关于大学生使用花呗情况的研究

毛婷新 向璐 徐吟川

[摘 要] “校园贷”是当前社会普遍关注的问题，而蚂蚁花呗与“校园贷”在本质上都同属于借贷，大学生是一个备受关注的特殊的消费群体，帮助大学生树立正确的消费观念，保护个人信用具有重要的意义。文章基于对133名大学生问卷调查数据，运用SPSS对数据样本进行分析，通过对使用“蚂蚁花呗”的大学生的消费行为进行分析，得出“蚂蚁花呗”与大学生消费观念与消费结构等消费行为上的关系。 最后基于分析结果得出结论，对网络消费信贷类产品未来更能适应大学生这一新兴市场给出行业发展及改良建议，以及大学生该如何合理地使用网络消费信贷产品，保护好个人信用提出建议。

[关键词]“蚂蚁花呗”;大学生;SPSS;消费观念

[中图分类号]F831.2

1 引言

互联网时代的到来，使得人们的消费方式慢慢地发生改变，尤其是近些年来尤为明显，作为“互联网+金融”产物之一的“蚂蚁花呗”（下简称花呗），于2014年12月27日在蚂蚁金服上线，其是根据芝麻信用分值的不同对用户的消费额度进行界定。这在没有收入但又需要消费的大学生群体中备受欢迎。对于网络消费信贷这类产品给大学生的生活所带来的影响是社会普遍关注的，因此对于大学生使用花呗情况的研究是非常有必要的。

2 国内外研究现状

互联网金融在近些年来迅猛发展，作为当代的快速发展领域，吸引了国内外众多学者的关注，他们从各个方面研究了有关于互联网金融这一领域的诸多影响因素以及它对人们的生活、发展所带来的影响。2014年类属互联网金融产物之一的蚂蚁花呗于中国诞生，它是由中国研发并发展起来的，其主要使用群体分布在中国而国际上甚少，因此国外学者对于花呗的研究很少，其主要是国内学者在研究。沈思佳和何磊（2017）在对大学生使用花呗类第三方支付平台信用工具进行超前消费这一现象进行有关调查分析的基础上提出了第三方信用消费模式正在逐渐取代信用卡。彭志浩等（2017）在对武汉市7所高校大学生进行花呗对大学生消费行为影响的实证研究的基础上提出了花呗主要从消费态度和消费结构对大学生消费行为产生影响。网络信贷消费方式给人们的生活带来了很大的改变，学者们对于网络信贷产品的研究也在增多，而国内对于互联网信贷的研究则比较偏向于网络信贷消费对于大学生消费行为的影响。

3 调查研究与数据分析

3.1 调查样本的基本特征

3.2 数据分析

3.2.1 对数据的可靠性进行分析

此次数据分析首先采用SPSS对“关于大学生使用花呗情况的研究”的调查问卷进行可靠性分析。通过表2数据可以看出，α=0.897，说明此次数据的可靠性相对较好。

3.2.2 对数据进行全面分析

表1调查数据显示，在调研的131名大学生中，有91.6%的同学赞成理性消费的观念，而有8.4%的同学倾向于超前消费。在调查的同学中，超过半数的同学的生活费在801～1500这个范围内，而关于大学生使用花呗的人数则占比96.18%，这在一定程度上说明了，当前大学生使用花呗的情况是相对普遍的。

关于同学们使用花呗的用途，调查结果显示，同学们的花呗支出大致在日常生活、服饰类、饮食类支出，其次是在学习类支出。同学们使用花呗主要是因为：生活费不够用或者临时需要使用大额支付、便捷，其次是因为使用花呗可以在一定程度上提高生活质量，再者是因为花呗的各种优惠活动使用花呗是为了使用花呗红包。

针对同学们使用花呗后的相关行动以及他们的还款方式也进行了研究，通过研究显示，有76.19%的同学在使用花呗后有明确的还款计划，而23.81%的同学没有明确的还款计划，在还款方面，有86.51%的同学没有逾期还款记录，但是有23.02%的同学有过逾期还款记录。

最后是关于同学们对使用花呗的态度，有76.98%的同学认为使用花呗会对个人信用产生影响，而有23.02%的同学认为使用花呗不会对个人信用产生影响，在使用花呗的过程中，有65.08%的同学想过降低或者停止使用花呗的想法。关于花呗对大学生的影响，有56.49的同学认为使用花呗的利弊是均等的，而有20.61的同学认为利大于弊，有22.9%的同学认为弊大于利。由此可以看出，不同的同学对于使用花呗的态度还是存在一定程度的差别的。

3.2.3 相关性分析

从表3中可以看出消费观念和生活费的显著性p=0.341>0.05，生活费与性别的显著性p=0.727>0.05，生活费与是否使用花呗的显著性p=0.861>0.05，生活费与性别的显著性p=0.770>0.05，是否使用花呗与性别的显著性p=0.983>0.05拒绝原假设，因此消费观念和生活费、生活费与性别、生活费与是否使用花呗、生活费与性别、是否使用花呗与性别之间没有显著性关系。因为消费观念和是否使用花呗的p=0.009<0.05，接受原假设，因此，消费观念和是否使用花呗之间有显著性关系。

4 大学生使用花呗的影响因素

关于大学生使用花唄的影响因素，文章认为主要有以下几点：

第一，花呗的便捷性。大学生使用花呗在一定程度上既给大学生的生活带来了一定的便捷，又在一定程度上提高了生活质量。同时在面临一些突发情况需要使用钱来应急时，花呗也给同学们提供了一定程度上的帮助。

第二，花呗的低利率性。花呗的利率相对于其他的借贷来说，是比较低的，对于倾向于超前消费的同学来说，蚂蚁花呗是最佳的选择。

第三，花呗的各种红包活动。一部分同学使用花呗是因为花呗经常会有各种的红包活动，这在一定程度上吸引了同学们，有的同学有时候为了使用花呗红包便会使用花呗。

第四，生活费不够。通过使用花呗来满足自己的一些日常网购支出、服饰网购、电竞类网购等支出。

第五，大学生的消费观念以及对于使用花呗造成利弊的认知，大多数同学的消费赞同理性消费，但是依然有大部分同学倾向于超前消费，以及大多数同学认为使用花呗利大于弊。对花呗的不同的看法也是大学生使用花呗的因素之一。

5 对大学生使用花呗的建议

通过对问卷的分析以及对当前互联网金融的发展趋势的分析，关于应对大学生使用花呗的影响因素，分别对大学生和蚂蚁金服提出建议。

5.1 对大学生提出的建议

第一，大学生应树立正确的消费观念，从本质上来说，大学生树立正确的消费观念，要从自身的购物需求、导向以及购买能力出发，根据自身的实际情况对自己的消费进行规划。培养良好的消费习惯，理智消费。因为大学生所处的阶段比较特殊，没有工作，主要经济来源是父母给的每个月的生活费，所以在进行消费时应考虑家庭经济状况，在选择购买物品时要做到多方面考虑，结合自身需求。其次，大学生应加强自己自制力，切勿陷入感性消费误区，造成不必要的消费，远离盲目消费、攀比消费。

第二，大学生应学会理财，理财对于每个人来说都是非常有必要的，它贯穿着人的一生。大学生学会理财，就可以将自己持有的资金进行管理，在应对突发情况时也可以有所准备。

第三，大学生应增强对个人信用保护的意识，多学习有关个人信用的知识。在使用花呗时，要有还款意识，避免不必要的逾期行为，减少不良信用记录的机会。切忌消耗个人信用，一旦个人信用出现裂缝，这对以后个人的发展就有很大的影响。

5.2 对“蚂蚁金服”提出的建议

第一，蚂蚁花呗是蚂蚁金服旗下的一款网络借贷，在关于对蚂蚁花呗的改进方面，首先蚂蚁金服可以從征信系统方面入手。将蚂蚁花呗的信用记录与中国人民银行的个人征信系统相连接，以实现蚂蚁花呗的健全的征信系统。

第二，在开通额度方面，蚂蚁金服的验证系统可以更加完善，考虑到大学生的实际情况以及家庭条件，蚂蚁金服开通验证系统可以增加父母验证这一环节，这样既可以给大学生提供使用花呗的机会，又可以对其使用花呗的情况根据其实际情况进行一定程度的约束。

第三，建立良好的保密系统和风险防控系统。在互联网时代，人们的信息极易泄露，而作为互联网发展的产物之一的花呗，也应建立良好的保密系统，保护用户的隐私安全。

第四，完善花呗使用的审核机制，避免造成大学生不良贷款，以及非法套现等现象。

参考文献：

[1]邓秀焕.大学生信贷消费市场前景分析[J].现代商业，2015（17）.

[2]沈思佳，何磊.基于蚂蚁花呗的大学生信用消费行为调查分析[J].时代金融，2017（18）：260，268.

[3] 彭志浩，杨珂，许子萌.“蚂蚁花呗”对大学生消费行为影响的实证研究——基于对武汉市 7 所高校大学生的问卷调查[D].武汉：湖北经济学院，2017 .

[4]叶文菊. 金融模式下互联网投资理财对当代大学生的影响[J].农村经济与科技，2019（4）.

[5]蔡佳岚.论消费贷款对当代大学生的影响——以“蚂蚁花呗”为例[D].长沙：中南林业科技大学，2018.

[6]胡雪路.蚂蚁花呗的发展及其前景分析[J].合肥：安徽财经大学，2017（10）.