浅析个人住房公积金贷款风险防控

王桂园

摘 要：国家推出了住房公积金制度，解决了人们的住房压力，但是在实际应用过程中，还存在着一定的风险。做好住房公积金贷款风险的分析与解决，提升住房公积金贷款风险防控的管理水平。

关键词：房公积金；防控措施

加强个人住房公积金贷款风险防范，是住房公积金制度持续健康发展的内在要求，也是维护职工合法权益，保证资金安全运作的客观需要，更是住房公积金管理中心当前和今后时期的重要工作和紧迫任务。针对现实中存在的骗贷风险、操作风险、逾期风险、廉政风险等诸多个贷风险，健全制度，增强防范个贷风险的针对性和有效性。

一、加強骗贷风险防范，构建全方位防范机制

（1）骗贷发生的原因分析。从目前全国个贷发放中暴露出的问题看，骗贷行为屡禁不绝，骗贷方式多样化。虽然，各地出台了贷款管理办法和实施细则及补充规定，但骗贷现行还是时有发生。究其原因，一是信息不能实现共享。部门之间没有建立信息共享机制，管理中心与当地房产、金融等部门网络沟通不畅，不能达到信息互通、资源共享；其次是诚信体系不够健全。二是管理中心监管缺位。一些人之所以能够用假资料骗取住房公积金贷款，主要原因是管理中心工作人员防骗意识不强，而管理中心又疏忽对工作人员有效的监管。三是防伪甄别手段落后。由于造假技术和手段不断创新，管理中心又没有建立防伪识别系统，工作人员对假合同、假发票、假收据很难辨别。四是打击骗贷的力度不够。管理中心与公安部门配合不够，即便发现伪造的假发票、假收据等假资料，也只是取消申请人贷款资格而已，违法分子和申请人没有受到应有的惩罚。

（2）防范骗贷行为，建立三项机制。要防止和杜绝骗贷行为发生，就要在建立健全制度的基础上，不断创新和完善对个贷风险的防范机制，通过全方位的防范，筑牢一道防骗风险的防火墙。具体实践中，要建立三项机制：一是建立信息共享机制。积极与房地产管理、人民银行、公安等部门协商，和房地产交易系统、人民银行征信系统、个人身份核查系统联网，实现信息共享。二是建立审贷分离机制。设立贷后管理部门，专门负责管理中心及管理部贷后管理逾期贷款的处置工作。明确划分贷款发放和贷后管理两个部门的职责和权限，实行工作人员分工负责制。三是建立责任追究机制。个人住房贷款实行分级负责制，对贷款责任追究实行终身制。贷款调查、审查、审批、发放等环节的经办人要对由于其个人原因造成的贷款风险或损失承担相应责任

二、加强操作风险防范、构建多层次防范机制

（1）个人操作风险的几种表现。现实工作中，由于操作的失误、人员的失职、管理的缺位，有的管理中心或多或少的暴露了一些潜在的或现实的操作风险。从发生的现实情况看，主要有几种表现：一是对个贷申请人提供的资料审核不认真；二是对申请人房源的真实性不作现场调查；三是对个别不完全符合条件的申请人审批把关不严；四是管理中心所使用的贷款程序不完备，无法有效控制个贷操作风险。

（2）要防止个贷操作风险，要重点强化三项举措。一是强化管理，健全制度，确保操作规范审批严密。建立完善内控制度和操作规程，严把审核、调查、审批和发放等重点环节。严格规定贷款最高额度、最长年限、月还款额以归集系统提供的月公积金缴存基数作为家庭月收入考量，避免借款申请人虚报收入，夸大收入来源。二是强化审计，授权审批，确保个贷发放高效安全。管理中心设立专门的内部审计科，定期或不定期对管理部放贷情况进行内部审计，发现问题及时下发整改通知书，并监督执行。三是强化基础，优化系统，确保网络畅通安全可靠。加强信息系统建设，完善操作识别程序。利用先进科技手段，调查留存借款人贷款资料，如利用高拍仪将借款人《商品房买卖合同》、身份证、结婚证等有效资料扫描到电脑中，进行系统内逐级审核审批，留存长期影像资料，杜绝提供假证件的风险。

三、加强逾期风险防范，构建多角度防范机制

（1）贷款逾期发生的几种原因。不能否认，绝大多数借款人是能够按照借款合同按时足额地偿还贷款本息的。但就全国个人住房公积金贷款回收形势不难发现，各地均有不同程度的个人住房贷款逾期发生，逾期贷款的期数、金额有多有少，逾期贷款的原因也各种各样，大致可分为几种：借款人由于工作变动收入下降，导致还款能力下降，造成无力还款而形成逾期；贷款利率调整，借款人月还款不足无法扣款而形成逾期；借款人遗忘、出差而不及时存款形成逾期；承办银行扣款帐号录错，没有及时通知借款人形成逾期；借款人法律意识淡薄无故拖欠、恶意不还形成逾期，逾期贷款现象的发生，说明管理中心在贷款管理上还有漏洞，在防范措施上还需要加强，在催收机制上仍需要完善。

（2）杜绝逾期的防范措施。防止和杜绝个贷逾期，就必须在贷后管理上下真功，在防范措施上做文章，在依法催收上求实效。目前，要重点落实好“两项机制”：一是落实好风险评估机制。管理中心要成立个贷风险评估小组，针对逾期形成的各种因素，每月定期对逾期情况按期数、金额进行汇总统计分析。制定逾期个贷情况统计表，将逾期个贷按照不同的使其原因进行分类，为下一步的催收打下良好基础。二是建立好逾期催收机制。对逾期户实行分级管理，跟踪催收。逾期一至三期打电话、发短信催收；四至六期到单位催收借款人及担保人；若仍不还款直接扣划担保人及借款人住房公积金账户中余额用于还贷，若贷款不能收回的进行法律诉讼。

总之，随着住房公积金资金规模越来越大，住房公积金贷款在支持职工住房消费方面的作用越来越重要，贷款风险也会日益加大，关注并合理防范贷款风险已不容忽视。各中心要以“互联网+”为契机，以完善制度、合理控制为基础，不断强化贷款风险管理，使住房公积金制度健康、安全、稳定、全面地发展壮大。