互联网金融对中国居民消费的影响研究

赵子远

摘 要：当今社会，互联网金融的迅猛发展趋势，给社会各行各业以及人们的生活带来了巨大影响，其中居民消费所受的影响更推动着国民经济的进步。先进的互联网金融产业的发展主要在四个方面对国民的消费情况起到促进作用，对人的消费与交易方式的改变是其中最重要的要素，消费与交易从此变得方便直接，然而事物皆有其两面性，互联网金融在给人们带来有利之处的同时也是存在消极的一面的，本文试着针对互联网金融带来的一些弊端提出相应的合理建议，以期促进该行业健康发展。

关键词：互联网金融；居民消费；风险

作为一种新兴产业，互联网首先在二十一世纪被发明和迅速推广，之后便融合進各行各业之中，当传统金融行业在发展中遇到互联网之后，两者迅速结合起来，形成互联网金融这一行业。互联网金融指的是凭借计算机网络技术与现代通信科技，实现支付结算、融通金融以及信息中介的作用的产业。互联网金融的推广使传统金融的不足得到有效弥补，当前其主要应用于众筹、三方支付以及网贷领域，应用范围极其广泛，互联网金融不仅为人们的生产生活、衣食住行带来了极大便利，而且使传统的消费市场和消费环境得到改善，使人们的消费观念与消费意识更加现代化，因此，互联网金融的运用现在已经成为一种趋势与潮流，其对现代消费格局正潜移默化的影响和改变着。

一、国内外互联网金融发展现状

（1）国外互联网金融的发展现状。一九七一年二月美国营建的Nasdaq成为美国互联网金融的基石与先驱性发明，其产生标志一种新型运营模式——互联网金融行业的产生。美国领导人在一九九九年又颁行法律，使互联网金融的发展具有了法律的保障，推动了互联网金融更快的前进。二十一世纪初，西欧国家的Uno-E 公司与First Group银行联合成立了Uno first group——第一家世界性的互联网金融服务公司，这一举动对互联网金融的全球化进程起到了促进作用，总之，进入二十一世纪之后，互联网金融在世界范围内几乎开始全面覆盖，获得迅猛提升，众筹、互联网借贷、互联网银行等一批新兴行业迅速崛起，网银支付与电子支付早已成为人们生活中离不开的要素，也逐渐推动着互联网金融的成熟化步伐。

（2）国内互联网金融发展现状。中国的互联网金融行业于二零零三年开始起步，二零零四年获得较快发展，从零五年至今，中国的互联网支付企业已基本在28个省市普及开来，共计拥有近3亿的用户，使用网银的客户高达2.44亿。二零一三年二月，中国“三马”联合打开全新互联网金融领域的大门，六月，支付宝同天弘基金合作推广新的余额增值项目，由于其产生的利息远远高于同期银行的利率，而且其可以随时支取、随时消费，因此，在很短的时间内余额宝迅速占领市场并吸引了大批群众的眼球。二零一三年，被称之为中国互联网发展鼎盛的一年，获得了前所未有的巨大进步，经营模式从分业经营转变为混业经营。互联网金融在党的十八届三中全会中被引进十三五计划，表明该行业进入了新阶段。当今，互联网金融行业迅速在各个领域中发挥着巨大效用，在互联网带来新的机遇的同时，中国互联网金融行业也将迎接全新挑战。

（3）互联网金融的规范发展。在近些年的政府工作报告中，互联网金融产业日益成为一个热门的话题，加强监督、监管互联网金融行业，使其在规范中健康发展逐渐变得重要。现如今，中国的互联网金融行业已经获得了空前的发展，为了在今后的发展中使其保持活跃、健康的态势，必须进行合理的规范性完善。当前规范互联网金融的关键工作是加强监督管控，打击虚假、低级的网络平台，增强对个人信息的维护以及资金的管理。以这些方式的落实，实现互联网金融在规范的领域内良好发展，使消费者权益更好获得保障，维护健康的互联网金融空间。由于互联网金融对中国居民消费已经渗透日深，因此进行合理的、科学的引导与监管是非常必要的。

二、互联网金融对居民消费交易方式的影响研究

居民消费的进步离不开互联网金融带来的支付方式与交易行为的变化，在没有出现微信支付与支付宝支付之时，人们消费时总离不开现金，刷卡支付也只限于一些较大型的商场，这种支付的不便捷对人们消费产生了相当大的约束。我们引用支付宝的案例解释网络支付方式的进步对中国居民产生的消费上的巨大影响。作为阿里巴巴集团的一个分支，支付宝作为全国领先的互联网支付交易公司，现在更成为全球影响力最大的移动支付企业，支付宝的设置对卖家和买家都起着较强的制约作用，极大推动了中国电子商业的迅猛推广。当前，支付宝已经获得了高达4.5亿的客户，据统计，在二零一六年，中国电子商务交易规模达到全球榜首，预估交易额已超出20亿人民币，其占社会消费零售额的百分之十左右。

三、互联网金融对居民消费风险预期方面的影响研究

Tobin（托宾）和Flavin（弗莱明）曾提出流动性的约束假说，他们认为，生命周期的持久收入假说包含的个人在同等利率水平线上有关借债人与存款的假设是不符合现实逻辑的，流动性约束在生活中是真实存在的。并且，流动性约束同人们的消费水平呈现反比例关系，这正可以用来解释我国现存的“高储蓄、低消费”这一现象。由于之前人们向银行借贷十分困难，当遇到紧急状况需要用钱时，很难在短时间内筹集资金，因而居民通常采取降低消费的办法，将钱存起来以应急。当互联网金融兴起之后，中国互联网三巨鳄纷纷推出接待服务，例如阿里旗下的支付宝小型贷款服务，腾讯旗下的微粒贷服务以及百度旗下的百度金融服务，都日益成为便民利民的贷款渠道。此外，伴随一些互联网理财产品，如“现金宝”、“余额宝”、“活期宝”等的出现，中国居民的理财意识与理财能力越来越强，越来越多人应用这些理财产品，取代了之前的储蓄存款，并且获得了比储蓄更高的利息。

四、互联网金融对居民收入方面的影响研究

西方经济学家弗朗科提出的生命周期的消费观念指出，以较长的时间范畴来对日常生活开支进行计划与分配是人们普遍采用的消费行为，并期望获得生命周期内最优质的配备。鉴于这种情况，人们普遍认为银行利息越高，最终的收入额度也就越高。银行提高利率可以增加人们储蓄的观念是难以否认的，因此，人们倾向于降低消费，获取高额利息收入也就有据可循了。互联网金融的众筹及其他的一些理财品牌因此吸引了大批人们进行收入的投资，特别是一些货币性质的基金。由于在一段时间内，人们收入是固定的，因此，进行大额的投资有可能会导致近期收入降低，这并不是表明互联网金融导致了人们较低的消费水平，毕竟理财产品的买进意味着人们希望获得较高的回馈，以及更多的未来收入。因此，互联网金融推广的新型理财产品，使人们现代借贷不再困难，也提高了人整个生命周期内的收入总额，一定程度

上对居民消费起到了推动作用。

五、互联网金融居对民存取特点的影响研究

微信支付以及支付宝支付具备的随时存取的优势，使得人们对新型支付工具更加推崇，降低了到银行存取款的时间耗费，因此，作为第三方支付渠道，互联网金融由于其不受空间、时间限制以及方便快捷的特点，越来越推动着人们的消费水平的提升。此外，随着互联网金融的日益普及，人们对自己的资金、存款渐渐只有数字的概念了，消费的时候不见资金流出与变少，可能有些东西不舍得花费现金去购买，现在利用互联网支付在消费时便不那么犹豫不决。因此，互联网金融的发展在一定程度上促进中国居民的消费，而居民的消费又会拉动中国经济的发展，因此，面对中国的居民消费以及经济发展状况，我们有必要促进互联网金融更健康地发展。

本文首先阐释了互联网金融的发展现状，然后对互联网金融对中国居民消费产生的影响开展了实证分析，最后对研究结论以及相关政策进行了解析。加快互联网金融的步伐可以有效的增加居民消费支出，希望通过本文，有关机构可以加强对于互联网金融的监督管控，防止在交易过程中出现买方资金被挪用以及诈骗的情况。促进我国居民消费增长，保持国民经济稳定高速发展。

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