互联网金融对我国商业银行业务的影响及对策研究

苗凯

摘 要：本文主要分析互联网金融对商业银行业务的影响，从回顾国内外学者对互联网金融发展的看法和对商业银行业务影响的文献出发，简要介绍互联网、金融、互联网金融及其各产业的特点、各产业与互联网的融合度，进而对互联网金融应运而生的原因进行分析，为互联网对金融业的冲击影响奠定基础，对中国、美国互联网金融现状的分析与对比，介绍不同国家产生的不同业务模式。

关键词：互联网 商业银行业务 影响及对策

一.互联网金融概述

（一） 我国互联网金融发展的现状

1.互联网金融发展的背景和特点。第一，互联网金融发展的背景。随着互联网技术的飞速发展和金融业的迅速崛起，不少互联网公司渐渐从非金融领域向金融领域靠近。人们的社会生活领域在逐渐扩大的同时，互联网作为新兴的信息技术渐渐改变着人们的生活方式，传统的银行经营方式在日新月异的信息时代越来越难满足客户的发展需求，而互联网金融正是这个时代和背景发展下的产物。第二，互联网金融发展的特点。互联网金融的主要特点表现在支付方式、信息处理和资源配置等三方面。新兴互联网技术的渗透和运用以及大数据技术的显性化使得交易成本和信息的不对称性逐渐降低，对于金融资源配置方式的优化十分有利，因而在一定程度上对传统商业银行业务的盈利模式冲击很大。

2.互联网金融的三种形态。当今互联网金融发展的蓝图中，呈现出“三国鼎立”的全胜发展模式，第一是出现诸如支付宝等模式的第三方支付及移动支付替代传统支付模式的情况;第二种趋势是出现如阿里小贷、P2P等模式的新型人人贷业务取代了传统存贷款业务的模式;第三是出现如余额宝等模式的渠道创新互联网理财销售模式。中国互联网金融的飞速发展，使得我国传统银行业面临的竞争更为残酷。

（二）互联网金融发展的主要模式。其一，第三方支付。第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。我国目前发展稳定、地位领先的第三方支付平台包括支付宝、财付通和银联，第三方支付在整个互联网金融的运营中占据76.3%的比例，毋庸置疑成为互联网金融的核心及其领导地位。当前我国央行批准的第三方支付企业共计197家，其中包括阿里巴巴、腾讯、盛大、百度等颇具影响的互联网公司。其二，P2P 小额信贷。P2P 小额信贷是一种将互联网、小额信贷等紧密联系的个人对个人的直接信贷模式。出现在我国的第一家人人贷公司是2006年成立的宜信，紧接着浙江阿里巴巴小额信贷股份有限公司于2010年正式成立，到了2012年甚至出现了平安集团、阿里巴巴、腾讯共同成立的合资企业等等。据相关部门统计，2012年国内包括线下提供贷款的网络交易平台一年的交易总额已经超过百亿，到了2014年网贷平台的发展更趋于迅猛飞速发展。

二、互联网金融给商业银行业务的冲击

（一）互联网金融对商业银行业务金融地位的冲击。我国目前传统商业银行业务主要通过利用其自身专业的金融知识、完备的理财技术及其科学有效的操作方式为客户提供给其所需要的专业金融服务，利率差为银行的主要收入来源。我国金融行业的垄断性导致市场价格的不透明，国家政策上对商业银行业务的支持和保护使得其盈利方式和发展十分粗放。互联网金融的飞速发展迫使金融服务的目标群体发生变化，不少客户主动加入互联网金融，在互联网金融的影响下，人们的消费习惯和价值标准渐渐改变，进而直接影响着金融领域的分工和专业化。

（二）互联网金融对商业银行业务经营理念的冲击--“鲶鱼效应”。互联网金融的飞速发展如“鲶鱼”般直逼传统金融转变经营方式。互联网以其独一无二的核心竞争力冲击着传统商业银行业务的经营理念及其行为，充分发挥其在银行业成长中的“鲶鱼效应”，迫使商业银行业务进行改革，从全局出发，在经营理念、盈利模式、业务结构、服务水平、客户群体等多方面大力改革创新。传统商业银行业务的价值创造和实现方式均被互联网金融影响着。

因为依靠先进的网络技术和计算机技术，使得互联网金融企业拥有传统银行没有的大数据、云计算和微贷等优势。这些数据不仅可以全面了解小企业甚至是个人的经营行为和信誉度，而且可以借此建立数据资源库和网络信用体系。例如，互联网金融公司开展的信贷审核主要是依据投资者的网络交易和信用指标，用此作为参考评定和分析。

（三）互联网金融对商业银行业务服务模式的冲击。在现今金融业务往来中，传统商业银行业务主要是发挥中介作用。互联网金融的冲击下，商业银行业务的资金中介功能将日渐衰落。互联网企业为资金的供需双方提供了有利的搜索平台，为资金信息充当中介，加速金融脱媒。以融资角度看，资金供需双方只在寻找对象时才利用搜索平台，之后的交易过程都由双方自己完成。融资方对资金信息的了解为其提供了更多可能的选择，使得融资方挑选资金给对方时更便捷有效。

三、商业银行业务应对互联网金融对策

（一）商业银行业务应转变经营理念。为应对互联网金融公司的爆发式崛起，传统商业银行业务等金融机构必须通过转变经营方式，适应高科技发展态势下互联网金融的发展模式。对互联网金融的发展，商业银行业务应结合自身优劣，选择合适自己的发展路线，在互联网金融的影响下形成自己的独特、创新、高效模式。

而商业银行业务的高官，则要从另一个高度进行系统整改，包括经营哲学、战略导向、管理理念、银行网点建设、业务操作方式等等，改变对互联网金融的传统认识，将互联网业务当作核心业务来开拓新用户。树立以客户为核心，市场为导向的发展理念，增强与客户的接触，提高客户体验满意度，通过减少业务流程提高执行力，为客户提供满意便捷的一站式金融服务。

（二）掘金大数据，进军互联网金融。随着电子商务交易额的逐渐递增，传统银行曾经的重要主导地位渐渐削弱，以快捷支付为首的互联网高新技术不断推出，迫使传统商业银行业务的结算功能弱化，客户的相关信息获取困难。无法掌握数据意味着淘汰，这是大数据时代的发展趋势。由此看出，商业银行业务若想充分利用大数据时代的优势，必须把握信息流、数据源，创新组建电商平台，才能在互联网金融大军中生存下来。电子商务之所以成为不可或缺的营销渠道，主要是凭借无空间边界、无时间限制、低运营成本等优势。银行在电子商务发展过程中的贡献和优势是显而易见的，其完善、便捷的支付平台为交易的顺利提供了支持。

結 论

互联网金融在互联网的引领和影响下，迅速崛起和发展，逐渐创造出更多快捷、简单、实惠的个性化产品，满足了不同客户多样化特殊化需求。在当今发展前景下，因为各项法律法规及其技术的不完备使得互联网金融存在一定的风险。为应对当前互联网金融的各种风险和冲击，第一，商业银行业务尤其是银行的高管应该转变经营理念，对互联网金融的认识及其应对方式需加强;第二，商业银行业务应该在调整经营战略的基础上，定制适合的战略方针，及其战略联盟的具体部署;第三，秉承“一切以客户为中心”的原则，开拓新业务、创新业务流程;第四，加强对互联网金融过程中风险的控制。互联网金融的健康蓬勃发展，不仅需要良好的市场环境，更需要监管部门科学高效的监管规范。希望我国的互联网金融在日益完善和成长中发挥更大的价值，更好的为大众服务，为经济发展做出巨大贡献。

参考文献

[1] 丁金超. 我国商业银行发展困境及其转型路径研究[D].浙江大学，2017.

[2] 王瑞杰. 互联网金融发展背景下商业银行业务转型研究[D].山东大学，2017.

[3] 刘海二. 手机银行、技术推动与金融形态[D].西南财经大学，2013.