浅谈村镇银行如何助力小微企业融资

冯婧婧

摘要：村镇银行作为国家大力扶持农村地区金融发展的新生力量，秉承“立足县域、服务社区、支农支小”的市场定位，通过积极探索，已在农村金融体系中扮演越来越重要的角色。本文主要研究村镇银行如何突破自身缺陷，结合县域经济特色，通过多种渠道，支持小微企业融资。

关键词：村镇银行;小微企业;融资

本文主要以小微五业为研究重点，首先了解了农村地区小微企业“融资难”的原因，再阉于究了村镇银行在为其融资过程中遇到的问题，犀占合双方的共同弱点从风控、产品、获客三个方面提出一些解决方案，助力小微企业融资登t新台阶。

一、农村地区小微企业“融资难”的原因

农村地区小微企业数量多、分布广，是国民经济的重要组成部分。农村地区的小微企业虽然具有资源优势、市场优势、生产经营优势，但从其“融资难”的问题可以看出，有必要对其原因进行探究，才能研究出解决方式，主要集中在以下几点：

（1）农村地区小微企业信用意识淡薄，信用度低

农村小微企业规模小、经济实力有限，抵质押物缺乏，且很难建立自身信用信息的意识。在履约能力上，除了有被动违约情况，还有主动违约情况发生，其信用度很难获得银行的认可。

（2）企业经营管理落后，财务管理制度不规范

农村小微企业从业者，学历水平较低，很难吸引懂技术、素质要的人才。正是因为如此，很难建立规范合理的管理机制。企业的财务人员多由企业主兼任，其将个人财务与公司财务混淆，很少进行独立账本管理。财务管理制度的缺乏，使银行很准对其财务能力进行准确的测算。

（3）企业主营业务无明显优势，抗风险能力差

农村地区小微企业多以当地传统实体领域为主，生产经营多为附加值低的产品，企业资金不足，缺乏竞争力。当出现同业竞争或上游企业经营情况恶化、经济不景气时，很难维持企业正常发展。银行对企业的盈利无法进行客观的判断。

二、村镇银行在小微企业融资过程中遇到的问题

村镇银行在从无到有的十年发展过程中，除了存在社会认可度低、政府扶持力度不够、经营管理不完善、生存环境经济基础薄弱等现实问题外，目前最重要的是，面对蓬勃发展的小微企业融资领域，遇到了以下亟待解决的问题：

（1）小微企业的风控评价体系薄弱

由于农村地区信用体系正在完善，再加上小微企业抵质押物缺乏、财务管理不规范、担保体系不健全，使得银行很难找到强抵押、强担保、信用优良的小微客户，同时，农村地区小微客户的融资需求量大，银行面对有前景、成长性的企业常常束手无策。而目前大多数村行都在沿用传统的授信政策，未建立符合当地企业特色的风控体系，企业与村镇银行之间的信息不对称，使得小微企业融资难问题准以解决。

（2）村镇银行的经营成本高，融资产品模式单一

村镇银行受地理位置、地區经济、市场地位、业务限制等影响，其本身的盈利点主要在存贷款业务。而揽存成本高，贷款缺乏抵押物、风险大，使其在客户基础薄弱的基础上要承受更大的经营风险。因此，村镇银行必须加快担保方式、抵押物创新的步伐，研究出适合农村地区特点的融资模式。

（3）金融服务更加灵活，客户竞争更加激烈

近年来小微企业“融资难”“融资贵”问题一直是关注的焦点，国家对小微企业的扶持政策越来越多，金融机构纷纷抢占优质客户市场。互联网金融的发展带来更多的融资渠道，使本身在资金实力、网点数量、存贷款市场处于绝对劣势的村镇银行，面临巨大的生存压力。

三、村镇银行如何助力小微企业融资

村镇银行虽有其绝对劣势但更易取得改革成效，小微企业虽命途多夕钊旦前景广阔，所谓“船小好调头”，两个弱势群体要想共同发展首先要解决的是产品模式创新、风控、获客问题。

（1）产品模式创新方面：

为了增加小微企业的信用缓释能力，在贷款担保方式创新方面建议从以下几点人手：

1.“政银担”模式：此模式引入政府、银行、担保公司三方机构，由政府推荐客户给银行，担保公司与银行共同识别与承担风险，银行对三方都认可的客户提供融资需求。

2.“政银保”模式：由保险公司对小微企业进行担保，政府对保费、贷款利息进行补贴，形成政府、保险公司、银行的三方合作模式。

3.创新风险缓释种类：根据不同地区小微企业经营特点，在风险可控前提下，可以适当选择知识产权、合同能源等新型风险缓释措施。

（2）风险控制方面：

村镇银行立足于县域经济，风控是其主要难点。风控的难点主要在两个方面，一是风控效果很难提升，二是风控的效果和成本难以兼顾。主要原因在于处于县域经济中的小微企业，因管理不完善、报表不规范，村镇银行很难依靠其提供的企业信息评估其信用水平，而要更好的评估其信用水平，需要村行在获取信息的广度、信息的丰富度、授信算法等方面投入更多的成本，村行本身资金有限，这使得风控的成本与效果更难以兼顾。所以我们村行要建立的风控模式的关键应使其风控成本与效果达到最优平衡。目前，市场上主要的风控模式主要有以下几种;

1.传统信息模式

此模式依靠对需要融资企业信息的深入挖掘获取信息，将该信息作为风控的输入信息。而获取信息方式主要有两种：一种是由银行信贷员到企业进行信息采集，并通过信用评分卡打分确定风控水平，目前村行获取信用评价的主要方式;另一种是银行通过信贷员获取信息，再将信息录入数据分析系统，取得风控评估打分。

2.供应链金融模式

此模式除企业信息外，将企业在供应链中的资金流、物流、信息流等信息纳入客户的信用评价体系。主要有两种形式：一种是人工采集供应链上下游数据，通过数据系统进行分析，获取评价结果;另一种是完全依靠系统进行信息收集，评价风控水平，目前的电商平台多采用此方式。此模式适合有核心厂商分布的村行进行实施。

3.税务信息模式

此模式主要利用国家税务平台积累的企业税务信息进行授信前风控水平的评判。主要有两种方式;一种由税务局自建平台与银行合作推出针对地方小微企业的信贷产品;另一种是第三方科技平台连接税务局与银行，由第三方基于税务信息输出风控模型处理后的企业征信报告，或者由第三方与银行合作推出信贷产品、为银行提供风控技术。典型的第三方平台包括微众税银、东方税银。目前国家税务电子化改革逐步覆盖，小微企业的扶持政策越来越丰富，对村行来说，与第三方机构合作建立以税务信息为基础的风控平台是大势所趋。

4.支付信息贷款模式

此模式是指用小微企业向上游支付资金的信息、向下游收取资金的信息作为小微企业风控输入信息的贷款模式，包括基于POS刷卡信息的贷款、基于第三方支伺信息的贷款。目前小微企业贷款业务的支付信息主要有两种机构掌握，一是银行卡刷卡产业链中的银行卡收单机构，另一种是第三方支付机构，如支付宝、财付通。这种利用小微企业线上州寸信息识别企业经营情况的模式，使得风控评价的广度与丰富度都更有说服力，但由于目前支付信息被第三方机构垄断，村镇银行若想介入需要付出较大成本，因此村行可酌情介入。

（3）客户拓展方面

1.围绕农村地区小微企业生产特点和差异化融资需求，通过不同的合作渠道批量导入小微客户，如通过对核心农业合作社授信的形式，对其下游农产品供应商进行融资支持。

2.通过与保险公司、担保公司等机构合作，借助非银金融机构的客户营销平台和信用担保能力，批量拓展小微企业履约保证保险或者强担保类小微业务。

3.在与当地政府合作，精准扶贫过程中，搭建‘她方龙头企业+小微客户+农户”的融资平台，吸引小微客户。

4.村镇银行要通过金融科技的力量，将贷款搬到“网上”和“手机”里，运用便捷的贷款服务吸引更多的小微客户。

四、总结

我国农村地区广阔、发展水平不一，对金融服务的需求可能不尽相同，村镇银行在探索阶段可能适应性较差。但是，村镇银行作为连接农村弱势群体与振兴农村经济的桥梁，应该推陈出新，不断丰富金融服务的内涵与外延，在授農以鱼的同时授农以“渔，”深度挖掘客户的商业价值，赋予贷款资金更强的经济活力，才能在日益激烈的农村金融体系内实现良性循环。

参考文献

[1]中国村镇银行发展报告（2017）—建设智慧型社区微银行——杜晓山

[2]中国中小银行发展报告（2017）——中国中小银行发展论坛中国直销银行联盟