互联网金融模式下小微企业的融资研究

聂建斌

摘 要 小微企业在市场中占有相当重要地位，尤其是当今互联网金融背景下，我们有必要把握小微企业融资的基本特征及实际情况，有针对性地给出如何提升小微企业融资水平的方法与思路，通过解决小微企业融资问题来充分发挥小微企业在市场中的关键作用，这显然是极其有意义且必要的。

关键词 互联网 金融模式 小微企业 融资

改革开放40年，我国的经济发展可以用日新月异来形容，经济的发展带动了互联网行业的发展，近些年互联网行业的发展与金融行业的发展进行有效的融合，使得小微企业慢慢适应了互联网行业的发展，并逐渐支撑起我国的经济增长。对于小微企业的发展，不仅可以有效地带动就业，还可以大幅度增加我国的税收。所以，如何加快小微企业的发展已经成为我国和全社会重点关注的问题。

一、互联网金融的概念

互联网金融是基于互联网信息技术的发展而提出来的一个新理念，它在互联网相关技术的基础上实现了办理传统的金融业务，并且打破了时间和空间的局限性。目前，社会各界对互联网金融的理解存在一定的差异性，有的专家和学者认为互联网金融的运行模式尚未成熟，并且市场信息的对称度没有达到相关的要求，因此互联网金融所提供的资金支持存在一定的风险。

還有一部分金融从业者表示互联网金融作为一个新事物、新理念，它具有一定的先进性，但在一些方面还需要不断的改进和创新，但不可否认互联网金融带来的经济增长和进一步缓解了小微企业融资难的问题。所以，对互联网的金融的态度应该坚持一分为二的、全面的、辩证的观点。从理论上看，互联网金融是基于时代发展的产物，传统意义上的金融，并且在互联网平台上发挥作用的都可以定义为互联网金融。

二、传统金融背景下小微企业的融资分析

在传统的小微企业融资过程中，小微企业的融资主要是依靠银行的借贷来完成的，对于小微企业的贷款银行有明确的要求，就是不得超过500万元，同时对于企业的生产和企业的经济效益也提出了明确的要求，这么高的门槛使得众多的小微企业陷入了发展的困境。

笔者调查比对相关文献和网联网查阅的数据发现，小微企业的银行贷款是基于小微企业的信用度而完成的，信用度对于小微企业的发展至关重要。信用度是基于企业与企业的活动而产生的，一个企业的信用度关乎一个小微企业的发展，信用度越高，小微企业的银行融资贷款就越高，银行认为小微企业的信用度越高，其发展的前景就越好，但是小微企业的还贷压力一直是非常大的，一旦其自身的发展遇到波折，对于小微企业的发展将是致命的，也会影响小微企业的信用度。

小微企业融资难的困境是一直存在的，很多小微企业往往会选择民间借贷的方式进行融资，民间借贷的高息会把小微企业陷入危险的境地。民间借表面看是可以暂时缓解小微企业的融资困境，但是民间借贷的随意性和风险性预示着民间借贷的后果也是极其严重的，一旦出现问题，将会产生一系列的民事纠纷，会严重的限制小微企业的发展。

三、互联网金融对小微企业的影响

（一）互联网金融的发展减少了小微企业的融资成本

小微企业在融资过程中通过互联网可以有效解决其存在的不确定性，也就是互联网金融可以利用互联网技术对政府的相关信息进行快速处理，提升工作效率，还可以利用大数据技术来分析小微企业的融资需求和成本。

（二）互联网金融的产生丰富了小微企业的融资渠道

在互联网金融的背景下，小微企业可以从民间借贷、自筹资金、银行贷款的泥潭中解脱出来，利用互联网进行融资。互联网金融也不会对小微企业进行歧视，互联网金融还会以小微企业的发展为出发点，帮助小微企业进行金融服务，最大限度地满足小微企业的需求。

（三）互联网金融的产生可以满足小微企业的个性化需求

小微企业之所以称之为“小”，即是因为其具有多元化的特点，资金的需求不会很大。互联网金融正可以针对小微企业的个性化需求，定制各种不同形式和内容的信贷产品，以此来满足小微企业的发展。

四、互联网金融与小微企业融资模式创新研究

（一）互联网金融与小微企业融资模式的创新具有紧密的联系

小微企业作为市场经济活动的主体，在促进经济发展，为社会提供更多就业岗位的同时也伴随着融资难的问题。小微企业要实现长足的发展目标，只有进一步解决融资难的问题，让更多金融机构认识到促进小微企业发展的重要性，才能拓宽小微企业的融资渠道。由于小微企业的体量小、规模小、经济效益增长缓慢，导致很多金融机构不看好小微企业的发展，并且认为小微企业存在信用体系缺失等问题。这些问题的存在也使得小微企业的融资更加雪上加霜，而互联网金融的出现，给小微企业的融资带来了新的希望，因为互联网金融具有便捷性、针对性、普惠性等特点。在互联网金融的扶持下，小微企业的融资途径越来越多，并且小微企业可以在融资的过程中找到新的合作伙伴和投资人，进一步降低了融资风险和难度。另外，小微企业要找准人民群众的需求和痛点，只有秉承提高人民群众的物质生活质量，才能更好地满足人民群众的需求。

（二）P2P融资模式

P2P融资模式是指利用互联网技术搭建网络信息共享平台，借款人与贷款人无须通过中介的方式进行资金融通。这是一种“个人对个人”的直接信贷方式，借款人通过P2P平台公布的信息寻找适合自身特征的贷款人。同样，贷款人利用平台的信息寻找可接受的融资成本的借款人，双方无须中介，省去中间环节以期节省成本，借款人提高了收益，贷款人节省了融资成本。同时，又省去传统金融服务烦琐的信贷手续，节省了时间成本。

（三）小微企业可以通过众筹平台进行融资

众筹平台主要是依托互联网向社会展示小微企业的创意和产品，进而进行资金筹措。众筹平台具有开放的特点，群众通过互联网投资，小微企业就可以通过平台获得资金。同时众筹平台对小微企业的资金筹集、资金获取等都进行了明确规定，又有非常大的优势，为小微企业的发展提供了无限的可能。

（四）金融机构应主动提升融资服务水平

作为小微企业融资链条中核心所在，金融机构应当主动提升融资服务水平，去破解互联网金融背景下小微企业融资过程中存在的问题。具体来说，首先应当充分分析小微企业的特点，有针对性地创造出适用于小微企业的融资平台，实实在在的使小微企业的融资需求落地。另外，还应当优化自身的融资审批制度，过去小微企业融资层层设卡，审批时间过长，很可能还没来得及贷款放下来，企业已错过商机，甚至直接倒闭，针对这种情况，金融机构应当适当开放绿色通道，确保融资及时性。

（五）小微企业加强自身生产经营管理

小微企业自身的生产经营管理水平直接决定着小微企业的整体竞争力，关乎小微企业的长远发展，因此加大小微企业的自身管理和经营水平，加大企业内部财务管理和投资管理。在选择互联网金融贷款时，根据企业自身情况，选择合适的融资产品。

五、结语

小微企业已经成为我国社会主义市场经济体系的重要组成部分，并且对促进大学生就业和增强我国经济发展动力起着至关重要的作用。虽然小微企业如雨后春笋般成长起来，但大部分小微企业仍然面临融资难的问题。互联网金融不仅为小微企业提供相应的资金支持，还为小微企业提供技术上的支持，通过资金的支持和技术的辅助使得小微企业在今天这个互联网时代对促进经济发展、社会进步发挥着重要的作用。

（作者单位为潍坊市重大项目服务中心）

参考文献

[1] 黄燕，周艳明.互联网金融支持科技型小微企业融资模式创新研究[J].物流科技，2016，39（9）.

[2] 朱子云，杜佳轩.基于互联网金融快速发展下的小微企业融资模式创新研究[J].商场现代化，2018（5）.