河北省村镇银行发展存在的问题及对策研究

李瑶 陈莹 杨莎

【摘要】为贯彻落实党中央关于乡村振兴战略、建设普惠金融体系和健全适应农业农村特点的农村金融体系，村镇银行在发展普惠金融及推进“三农”建设的过程中都发挥了巨大的作用。本文选取河北省为例，探究河北省村镇银行发展现状，并以任丘村镇银行作为典型案例进行分析，探究目前河北省村镇银行推进的程度，整合出目前河北省村鎮银行存在发展定位不明，产品创新力度不够，人员专业化程度不高等问题并提出相关政策建议以促进村镇银行持续健康发展。

【关键词】乡村振兴战略  村镇银行  农村金融体系

一、引言

为贯彻落实党中央关于乡村振兴战略、建设普惠金融体系和健全适应农业农村特点的农村金融体系、服务精准脱贫攻坚战，农村新型金融体系的建立提上议程。而村镇银行作为其中不可或缺的一个环节，在发展普惠金融及推进"三农"建设的过程中都发挥了巨大的作用。无论是城市还是乡村，金融系统的铺设都是同等重要的，只有普惠金融遍地开花，城镇化才可以拥有持续强劲动力。本文选取河北省为例，旨在研究河北省村镇银行的发展现状，探究目前河北省村镇银行推进的程度，整合目前存在的问题并提出相关政策建议以促进村镇银行持续健康发展。

二、村镇银行的含义和特征

村镇银行是由中国银监会批准，由境内外金融机构及企业法人等出资设立的金融机构，目的是为了促进农村地区金融经济的发展。根据"村镇银行管理暂行规定"，村镇银行具有以下特点：

（1）地区和准入。农村银行的一个重要特点是这些机构设在县和乡镇。根据相关规定，在乡镇设立的村镇银行，其注册资本不能少于100万元，在县设立的村镇银行，注册资本不能少于300万元;在地级市设立的村镇银行，注册资本不能少于5000万元，对注册资本的要求主要是为了保证银行的风险抵御能力。

（2）市场定位。农村银行的市场定位主要体现在以下两个方面：一、自然人方面：为农民提供小额贷款服务。二、企业方面：为当地中小企业提供信贷支持及财务咨询服务。相关政策规定，村镇银行吸收的存款资金不得发放异地贷款，在缴清存款准备金后应该将全部资金用于促进支持当地经济的发展，有余力时，才可以投资其他业务。

（3）管理架构。村镇银行作为独立的企业法人，是按照现代企业的组织及管理制度设置管理架构的，考虑到我国农村金融市场尚处于起步阶段，因此我国村镇银行的管理架构基本均为扁平化结构，较为简单，中间环节少，上下级机构之间沟通较为明朗迅速，这样的结构可以节省人力物力，同时也能满足农村金融市场的要求。

（4）产权结构制度创新。村镇银行在产权结构方面的创新是"发起人制度"。这个制度是指在设立村镇银行时。要有一家经营效益好、符合监管规定的商业银行来牵头发起建立村镇银行机构，金融机构的持股比例不得低于20%，非金融机构持股比例不得抵御10%，后银监会为了促进民间资本进入农村金融市场，将主发起行的持股比例降为15%，使村镇银行产权多元化发展有了更大的空间。

三、河北省村镇银行发展概况

河北省村镇银行从无到有，如今已成为服务"三农"和小微企业的新生力量。河北省首家村镇银行是2008年成立的张北信达村镇银行。截至2017年12月，河北省已开业村镇银行69家，覆盖10个设区市、69个县（区），其中包含20个省级及以上贫困县，缓解了县域尤其是贫困地区金融服务不足的问题;村镇银行共设立分支机构118家。

近年来，河北省村镇银行秉持"小额、分散"原则，扩大服务范围，驻足脚下，延伸服务半径，努力为村民提供多层次的金融服务，同时与扶贫部门积极合作，精准定点扩大扶贫供给，建档立卡，研发精准扶贫产品，为攻坚精准扶贫添柴加火。

四、河北省典型村镇银行案例分析

任丘村镇银行在2012年成立。刚建行的时候只有十几名员工，但经过六年多的不懈努力和发展，现在已经有一百多名在职员工。营业网点从小到大，从弱到强，从没有人知道到渐渐被大家接受，从各个方面来讲都是不小的进步。现在营业网点已经有8家，以后会越来越多。

任丘村镇银行有了管理层的正确领导和地方政府的大力支持，各项存贷业务都得到了较好的发展。任丘村镇银行的主要服务对象是"三农"和小微企业，要加强管理层的管理，努力规避各种金融风险，保障各项业务的正常开展和稳健经营。任丘村镇银行与任丘当地的优质产业互惠互利，优质产业有石化产业和摩托车制造业等。它积极服务于任丘市的私营企业主、农民、小微企业以及个体工商户。任丘村镇银行通过自己的努力，有了许多创新贷款品种。例如个人消费和小微企业的"一抵通"贷款、个体工商户联抵联保贷款、小微企业"一宝通"贷款等，这在很大程度上解决了农民和小微企业的融资难问题。

任丘村镇银行创建了"任丘电商平台"，这个平台是一个日常支付结算平台，主要用于商户和消费者之间的日常支付结算工作。搭建这样一个平台，有利于任丘地区商户与消费者之间交流活动的加强，从而进一步提高了任丘村镇银行对客户的服务水平，方便了他们的日常生活。此外，任丘村镇银行积极地进行创新与筹划，定期与有关部门进行有效沟通，努力拓宽业务服务范围。比如任丘村镇银行经过长时间的努力和筹划，提高了自己开展业务的能力，被获准允许它办理票据贴现业务，这样有效地弥补了结算手段不足的缺点。这就进一步提高对客户的服务水平和开展业务的能力。

五、河北省村镇银行发展中存在的问题

（一）市场定位不准

村镇银行设立最初目标是为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务与金融支持，其服务对象应重点应关注东北、西部以及其他省区较为贫困的县及县以下的地区。但从河北村镇银行的运营情况来看，大部分村镇银行集中于经济较发达的县域，这使得村镇银行市场定位偏离，导致本该提供给"三农"的资金外流。同时，由于利益驱使，一些村镇银行会更关注能带来盈利的优质项目，而并未满足农民和农户的实际资金需求。这些行为背离了村镇银行最初的办行理念。

（二）股权治理结构不合理

国家规定村镇银行设立的最大股东必须为银行业金融机构，且有最低持股规定的限制，这些举措为了避免村镇银行发生因操作经验不足带来的风险，同时，也鼓励民间资本合理注入村镇银行。然而，在实践中，发起人制度会造成发起行一家独大的局面，这一定程度上挤压了民间资本的持股份额，最终会影响村镇银行服务"三农"发展的深度与广度。传统银行类金融机构贷款呈现周期长、审批严格等特点，无法适应并满足农村地区分散、灵活、急切的资金需求，降低了村镇银行提供金融服务的效率。

（三）资金来源渠道少，吸储能力弱

与城市商业银行相比，农村地区的金融环境不佳。一方面，受到农村自然条件和开放程度的限制，居民收入水平不高，储蓄较少。另一方面，农民及村镇企业对村镇银行了解较少，认可度较低，他们当中的大部分人更愿意把钱存在国有商业银行，这就使得村镇银行的资金来源受限。

（四）产品创新不足，业务品种单一

现阶段，村镇银行大多只开展存贷款业务，业务品种比较单一，因此，很难满足客户对于融资业务的多元化需求。随着农村经济的不断发展，村镇企业及农户的金融需求呈现多样化的态势。例如：票据贴现和托收、投资咨询、理财、保险、抵押担保等业务需求。因此，村镇银行必须不断对金融产品进行创新，推动产品健康有序发展。

（五）风险管控体系不健全

一方面，村镇银行的金融服务对象主要是农民和农村中小企业，农民收入普遍较低，且缺乏有价值的抵押品，加上农民对相关金融知识了解匮乏，信用意识不强，这在一定程度上加大了村镇银行的经营风险。另一方面，村镇银行在风险评估和风险预警方面技术薄弱，大多依靠经验来判断农户的信用情况，这增加了信贷人员的操作风险，合规性远远不够。同时，村镇银行征信管理体系不够完善，目前只有一部分村镇银行纳入央行征信系统，并且大部分农户在征信上的反映为"白户"，也会影响村镇银行对于风险的判断。

（六）专业人才匮乏，员工素质不尽理想

首先，由于村镇银行位于社会基层，高素质人才尤其是经济、金融、财会等专业的大学生更希望在城市工作而很少会选择农村，而当前村镇银行招聘的员工大多来自本地，他们欠缺专业知识储备。其次，村镇银行员工培养机制不够完善，不仅知识储备不够，还缺乏专业化培训。这些对银行经营管理水平和创新产品的开发造成一定的影响，在很大程度上限制了村镇银行对于金融产品的创新能力以及盈利能力。

（七）政府扶持力度不够，政策落实不到位

自村镇银行从设立到发展以来，相关部门出台了一系列扶持政策，例如：税收优惠政策、补贴政策、利率政策等，但是在政策执行的过程，这些政策往往难以落实。同时，这些政策也并未全覆盖，村镇银行应该享受的优惠政策因种种实际原因没有得到执行。若政策不落实，执行不到位，不利于村镇银行的可持续发展。

六、河北省村镇银行健康持续发展的建议

（一）明确市场定位，致力服务"三农"

在地域分布上，河北省不同地区的经济发展水平不尽相同，村镇银行分布是否合理与地理空间布局有很大关系。因此，在村镇银行设立之初，应向村镇银行的设立提供充分的空间布局指導，使得其在地理及位置分布上形成合理的结构。在经营理念方面，河北村镇银行必须坚定不移的明确自身定位，以服务"三农"为出发点，扶持村镇中小企业更快更好发展。在发展过程中，村镇银行应实现规模化发展，主要体现在集约化管理、批量化投资、专业化服务上面，同时，村镇银行应丰富贷款品种，创新担保方式，更方便快捷的为农户提供金融服务。

（二）完善内部控制制度建设

由于村镇银行成立的时间短，各种规章制度并不完善，他们之中的非银行股东大多不具备金融专业知识，专业性人才匮乏使得不易规范化管理。因此，有必要加强建设村镇银行内部控制制度。有如下几点建议：第一、加强财务管理，实施审慎的会计制度。尽快出台村镇银行基本业务会计准则，进一步规范信息披露。二是明确岗位责任制。建立岗位轮换制度，定期轮岗分散权利，各部门要明确自身工作任务和职责，并承担各自责任。三是完善人才选拔培养机制、建立有效的激励约束机制、绩效考核机制、工资管理机制和劳动保障机制等。

（三）创新融资渠道，扩宽资金来源

村镇银行主要依靠吸收存款、发放贷款来获取利差收益。因此，创新融资渠道，吸引农户更多的投资储蓄是盈利的前提。一方面，村镇银行可通过创新金融理财产品，以黄金、外汇等货币做为交易媒介，并实现存款利率浮动化，调高存款利率，以吸引更多的客户进行储蓄投资。另一方面，村镇银行应加强与当地国有商业银行、农村信用社及邮政储蓄银行等金融机构合作，通过合作获取一定的资金支持，这样一定程度上可以缓解资金短缺问题。

（四）创新金融产品，提供多样化金融服务

河北省村镇银行要想持续发展，必须不断创新金融产品，提供多样化的金融服务。第一，结合当地的经济发展现状，开发适合农村经济和社会事业的金融产品，加强与政府部门的联系与沟通，依据当地政策设计助农惠农型金融产品。第二，根据农户和农村中小企业自身不同的特点，设计差异化产品去满足他们的多元化需求。第三，随着金融工程技术以及信息技术的不断发展，村镇银行可以运用大数据，云计算等技术为农户及中小企业提供个性化金融服务。

（五）健全村镇银行风险防控制度

村镇银行的目标客户主要是农户及农村中小企业，这类人群经济实力有限，通常缺乏有价值的贷款抵押品。因此，村镇银行在给客户提供贷款时应审慎考虑和评价客户的信用风险。首先，贷款类型和构成进行详细的区分，制定相应的组织标准和实施细则，这样在开展贷款业务时就能够做到有规可依。其次，可以建立信用评分卡制度并完善信用数据库的建设，村镇银行可与专业化的社会评级机构合作，系统并完整的收集客户信息，并整理形成数据库，数据可覆盖客户的现金收入、房屋等固定资产、家禽家畜的数量、亲属关系等各方面的信息，通过计算机技术对农户的相关情况进行综合考量，计算综合信用分数，从而预测客户违约的可能性。以此建立健全的风险防控制度。

（六）培养金融创新人才，实现人力资源优化配置

村镇银行要想实现快速发展必须进行金融产品创新，而金融创新对于金融产品设计者的专业知识要求很高，它涉及经济和金融理论，数学模型，计算机科学等理论指导。因此，村镇银行要加强人才队伍建设，树立人才意识，打造一支具备信贷业务开拓创新能力、熟悉农村金融市场的高素质人才队伍。同时，在人才管理方面，村镇银行应以高新聘请金融优秀人才，进行产品设计、资金清算、风险控制等重要项目管理，帮助理顺银行经营思路，实现良好运营与发展。村镇银行也应重视人才培养，利用培训考核体系，外聘金融教师现场授课，提高银行内部人员的专业技能和水平，实现人力资源优化配置。

（七）加强并落实对村镇银行发展的政策支持

一方面，应加大政府资金支持力度。农业生产收入具有不确定性，环境以及天气的变化对农业发展影响较大，加上我国农业生产力水平和农业经济的市场化程度都较低，投入的资金不能很快获得收益。因此，政府的资金支持对于村镇银行来说非常重要，在村镇银行资金充裕的前提下，可以给农户们提供更多的资金支持。同时，政府部门应建立合理的农业补偿机制，在资金支持和税收优惠、融资优惠方面给予村镇银行特殊待遇，营造和保持良好的农村金融发展环境。另一方面，扶持政策下发之后，要严格执行。政府部门应该加强监督核查部门的执法力度，切实保障相关利益者的合法权益。

基金项目：河北金融学院省级研究生培养实践基地项目，课题编号：20181

2611，省级课题：河北省村镇银行发展调查报告。