论普惠金融背景下农村信用合作社的业务延伸

王斌

摘 要：普惠金融（inclusive finance）这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。近年来，“普惠金融”一词也开始在我国金融领域得到了越来越多的关注，鉴于我国特殊的国情，普惠金融有着一定的阶段性必要和广阔的发展前景。就农村信用合作社而言，如果能够聚焦普惠金融给农村信用合作社带来的要求和机遇，加快对业务的延伸，将能够有效促进农村信用合作社在当前普惠金融背景下谋求更好的发展。

关键词：普惠金融 农村信用合作社 业务延伸

近年来，“普惠金融”已经成为了金融领域一个热门词汇，从中央到地方，都对金融机构开展普惠金融提出了一系列导向和软性要求，金融机构也愈加明显的感觉到：普惠金融背景带来的影响已经越来明显。就农村信用合作社而言，如果能够聚焦普惠金融给农村信用合作社带来的要求和机遇，加快对业务的延伸，将能够有效促进农村信用合作社在当前普惠金融背景下谋求更好的发展。

一、普惠金融背景下农村信用合作社业务延伸的思路

普惠金融主要是以小微企业、农民、城镇低收入群体为主要金融服务对象的，而农村信用合作社长期以来的市场定位也是以帮扶三农成长为主，由此可以看出，农村信用合作社在开展普惠金融方面有着较为先天的优势，但是随着普惠金融概念的出现，普惠金融对于给弱势群体提供金融服务的相关要求更加细化、更加丰富，这也就要求农村信用合作社在顺应普惠金融背景进行业务延伸的同时，要围绕“服务延伸、功能强化”这一总的思路进行。具体而言，就是针对农村信用合作社原先在帮扶弱势群体中的不足，来不断的通过进一步延伸服务，并且使自身金融服务功能能够得到不断强化，使得包括三农、小微企业、低收入人群等在内的广大弱势群体在能够得到农村信用合作社更多的金融服务的同时，也能够得到更为优质的金融服务，服务体验不断提升。而长期以来，很多农村信用合作社在业务上往往只围绕传统的存、贷业务开展，并且在客户定位上也是集中在一些农产业经营者、农产业上下游客户等，对于其他一些农村居民的金融服务还是缺乏不断齐头并进的意识，此外，还有一些农村信用合作社囿于一些历史因素，在现代金融服务方面的几个必备要素上都还显得比较缺乏，影响了农村信用合作社的现代金融因子。这些都是目前农村信用合作社在对标普惠金融要求中所存在的不足，而这也是目前农村信用合作社在业务延伸中所要重点聚焦的几个方面。

二、农村信用合作社如何实现业务延伸

（一）大力拓展小微信贷业务

小微企业作为普惠金融中的重点服务对象之一，应当作为普惠金融背景下农村信用合作社自身业务延伸的重点方向，而为了能够做好对广大小微企业，尤其是乡镇地区的小微企业的服务，首选是要不断丰富现有贷款产品体系，并根据小微贷款“短、小、频、急”的特点，在审批流程、风控模式方面都进行相应的改进，使小微金融服务能够更加适应小微企业的需求。其次是根据小微企业“点多面广”的特点，可以全行大力推行“社区化经营”，进一步强化对小微企业的信贷支撑。具体做法是选取小微企业相对集中的实体市场或虚拟平台建立目标社区，组织客户经理深入开展“地毯式”营销，逐个建立和巩固小微企业服务的“根据地”。与此同时，为了满足批量营销对于专业营销人才的需要，还要不断加强对业务人员的引进和培养，有效充实营销队伍，并对小微企业贷款营销的考核机制以及服务提升都持续进行了优化，全面提升小微企业配套服务能力。

（二）进一步向下沉市场，拓展小面额票据业务

从长期服务基层市场的过程中不难发现，一些小商户、小作坊主等明显的“弱势群体”客户所持票据大多是由城商行、农商行、农信社、村镇银行等非主流商业银行签发的银行承兑汇票，且票面金额普遍较小，此类票据大中型银行一般不受理，相当一部分处于银行体制外运行，流动性相对较弱。因此，在普惠金融背景下，农村信用合作社应当切实做好对这些小商户、小作坊主融资的配套服务，帮助他们及时获得急需的资金。比如可以通过名单制经营的方式，对持有非主流商业银行所签银行承兑汇票，特别是单张票面金额100万元以下银行承兑汇票以及商业承兑汇票等流通不畅票据的小微客户加大贴现服务力度，致力解决小微客户贴现难问题。在具体实践中，为促进业务更好发展，一是可以通过大量调研，按行业、区域、产业链、供应链等对票据贴现客户群体进行细分，梳理出符合名单制要求的三类票据，以此建立实体客户营销名单；二是安排专职人员对照营销名单逐户上门对接，启发客户贴现需求，不断积累基础客户群体；三是对有贴现需求的客户认真核查其基本情况和经营状况，评估其是否为经营实体、是否合法经营以及所持票据是否具有真实贸易背景；四是由票据经营部门对符合名单制管理要求的客户办理贴现，并安排专岗对客户名单实行动态管理。

（三）不断提升对村镇居民的基础金融服务能力

从经济收入角度来看，乡镇居民的收入大多属于中下水平，也决定了乡镇居民无疑是普惠金融重点的服务对象之一。但是长期以来，对于乡镇居民的金融服务往往被大多数农村信用合作社所忽略，服务内容上比较单一，服务质量提升速度也不快。因此，在普惠金融背景下，农村信用合作社应当要不断提升对村镇居民的金融服务能力。一是可以在原有的存款服务为主的基础上，进一步拓展服务内容，比如为村民提供村集体经济股金分红的发放、为村民提供個性化的小额理财产品、为村民提供代扣水电费服务等，以此提高村镇居民对农村信用合作社的肯定和黏性。二是可以在村镇地区的自助网点积极开发远程银行系统，在各村庄建成一定数量的全功能自助银行，未来，自助银行内除了配备现有的存取款机和查询机外，还可以增设VTM（远程银行设备）和硬币兑换机，能够受理除银行本票、汇票及存单业务之外的其他所有业务，极大地方便村镇居民尤其是小商户的经营活动。

上述是笔者对于普惠金融背景下农村信用合作社业务延伸的一些思考，希望可以提供一些有价值的参考和借鉴。

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