商业银行个人消费信贷的风险及控制

任媛媛

摘 要：本文立足于现如今互联网模式下消费信贷的发展现状，深度分析了我国商业银行在个人消费信贷业务中风险发生的原因，并综合发达国家的经验得出我国商业银行个人消费信贷的风险来自消费者的道德风险和信用风险，银行的操作风险和利率风险以及法律风险。提出以健全信用制度和信用评估体系、完善法律法规、健全银行自身的管理和服务制度、实行消费信贷证券化等方面的风险控制对策。

关键词：商业银行；消费信贷；风险

1 引言

随着经济的发展，人们消费观念的不断更新，超前消费已经成为人们所司空见惯的观念，消费信贷的出现就是为了弥补人们因资金不足而无法满足自己的购物需求而出现的一种信贷方式。消费可以刺激经济的增长，并且能够促使经济快速发展，但是我国的消费信贷还不够完善，相比发达国家而言还有很大的提升空间，且国内相关文献的研究大都借鉴国外的研究资料，并未针对我国国情作出相应的研究，缺乏一定的系统性和针对性。一方面，我国有关部门要针对我国的现状建立一套完善的消费者个人信用评估体系，让信用评估有更加严谨的理论支持，同时我国商业银行要主动建立新的评价方法，让信贷审批更加有客观性，从而有效缩短由于体系不完善而造成的时间和资源的浪费，提高银行的放贷效率，才能增加行业的竞争力。另一方面，消费信贷的最终目标还是要回归到消费者本身，要做到让消费者满意的地步。本文针对我国现状提出对策，完善我国消费信贷的不足，为消费者带来便利。

2 商业银行个人消费信贷产生的风险种类

信贷风险是贷款人或债权人所面临的债务人可能不能承担其金融义务的风险，主要包括信用风险、提前还款风险、抵押物风险。一是信用风险的定义是借款人到期无法偿还所欠债务而使银行遭受损失的风险，信用风险是商业银行面临的主要风险之一，风险来自消费者和银行之间的信息不对称。二是提前还款风险，是由于借款人有能力的情况下，在贷款到期之前部分或一次性清偿债务的行为。三是抵押物风险，商业银行个人消费信贷除信用贷款和担保贷款外，都需要提供抵押物，是银行为了防止在借款人无法偿还时，可以对抵押物进行变卖处置，可以缓解消费信贷存在的风险。

3 商业银行个人消费信贷产生风险的原因

3.1 消费者层面的原因

3.1.1 信用风险

信用风险产生的原因，第一种是借款人的偿债能力出现了问题。信贷偿还以收入为主要还款源，收入出现了问题，还款自然也会出现问题。所以評价一个消费者偿债能力的高低主要是看他的收入高低。第二种是借款人的偿债意愿出现了问题，是由消费者的品格所决定的，也就是常说的“老赖”，借款人在有能力偿还债务的同时，不愿意偿还就会造成这种情况下的风险。之所以产生以上两种原因首先是因为我国尚未完全建立起个人信用制度，对借款人的品格无法判断，只能依靠他以往的违约记录来衡量，太过于单一，应该联合多个行业备案，在消费的同时也由销售方对消费者评价，并且各行各业都共享数据，做成一个类似于区块链的评价系统，对借款人有一个全面的了解。其次是我国收入透明度不够，在我国除工资之外的奖金津贴都无法完全统计，对借款人的收入了解不够，导致对个人财产的监控难度加大。

3.1.2 提前还款风险

提前还款对于商业银行来说是存在风险的，因为商业银行是按照合同来规范交易的，提前偿还贷款会导致商业银行由于未计划这部分资金如何投资，导致资金没法最大化地运用造成的损失。在我国由于提前还款不会收取违约金，所以提前还款还是存在一定的风险，虽然商业银行也有做出一定的限制，但是借款人还是愿意提前还款。

3.1.3 抵押物风险

抵押物的价值是可能变动的，如果抵押时的价格高于处置时的价格，就会给银行带来一定程度上的损失，如果抵押物发生了严重的自然灾害，如火灾、地震、雷电等，都会使抵押物的价值下降。

3.2 银行层面的原因

3.2.1 自身管理、经营机制不够完善

从我国商业银行自身体制看来，内部风控、管理制度和审查制度都相对薄弱。从自身管理层面来看，内部组织结构不合理，导致管理层不能及时掌握消费者的信用状况；从商业银行的经营机制上看，决策机制不够完善，所以经营决策缺乏有效的执行力和约束力。

3.2.2 缺乏营销的积极性

银行的消费信贷都是等待信贷客户上门，很少进行主动营销，缺乏积极性。

3.2.3 创新性较差

目前来看，消费信贷的种类还比较少，个人住房消费贷款和汽车消费贷款是商业银行主要的消费贷款产品。产品创新能力差，不能形成竞争优势，缺乏深入市场调查，无法深入了解消费者的需求，导致商业银行提供的金融产品与消费者的实际需求不匹配，金融产品对消费者不具有吸引力。

3.2.4 风险管理机制不够完善

风险管理机制一般包括贷款前期的调查，后续的管理和对违约行为的追回。在贷前调查方面商业银行的审查较为严格，为了降低风险，会拒绝一些有偿债能力但无法提供相关资料的客户。在贷后管理方面，银行虽然也会进行定期的检查，但是对不良贷款的清理往往都要累积到一定量才会进行，往往错过最佳的追偿时间。

4 商业银行个人消费信贷的风险控制

4.1 消费者风险控制

4.1.1 完善自身信用，树立良好的消费观念

加强媒体宣传和教育，提高公民的道德意识，努力营造人人守信的良好氛围，失信人员要进行媒体曝光，树立失信可耻的观念，减少甚至杜绝违约现象，建立良好的社会信用环境。同时还要告知消费者，如有适当理性的超前消费是可以接受的，在预期收入稳定的前提下，消费信贷可以提高当前的生活质量，但是超前消费是需要有个尺度的，不可超出自己的承受范围过度消费，导致无法偿还的现象

发生。

4.1.2 提高收入水平，增加消费能力

消费能力是由收入水平决定的，随着经济的发展国民收入也在不断提高，但是十九大提出的“三大攻坚战”中的精准扶贫政策就是针对一些落后的地域。同样，他们也是消费信贷的目标人群，例如我们的爷爷奶奶辈由于经历过贫困，他们的消费观则过于节俭，省吃俭用不敢消费。提高劳动者的收入就是提高他们的消费能力和承贷能力，改变了消费观念，消费信贷才有更广阔的市场。

4.2 商业银行风险控制

4.2.1 增加不良资产的处置方式

受我国政策的影响，商业银行在处置坏账上的手续非常繁琐。应尽量减少处置的程序，设立呆坏账科目，将无法收回的不良贷款划入科目核销，然后由银行的利润相抵消。

4.2.2 提高内部管理水平

银行业务要和相关法律法规相结合，严格杜绝违规现象发生。营造良好的风险防范氛围，从管理层至员工层都需要培养风险意识。一个良好的风险文化意识，是银行消费信贷风险管理秩序的必要条件，是保证各项程序有序推进和政策有效落实的必要保证。风险意识要时刻警醒，每一位员工都要将防范风险放在第一的位置，对待每一项业务都要坚守自己的职责。制定相应的奖惩机制，对于优秀的员工进行表彰，对于违规的员工要做出惩罚并积极督导其改正，从内部激励来促进消费信贷業务发展。

4.2.3 转移风险措施

银行在发放一笔贷款时，为了防范风险可以和保险公司合作，推出相应的保险产品，不仅可以转移风险还可以促进保险业的发展。商业银行可以将个人消费贷款和保险产品相结合，借款人在取得贷款后需要去保险公司购买一份相同期限的保险，只需要在相应的时间内同时支付利息和少量的保险金。当借款人无力还款时，需要出具相应的证明，再由保险公司替其支付剩余的利息。

4.3 国家风险控制

4.3.1 完善法律法规

我国的法律体系还有待于完善，而且没有专门的消费信贷法规。一是关于个人信用方面的法律制度。确定客户的哪些信息是需要记录在案的，哪些是不必要的，必须保护消费者的隐私，保证信息资料的公开与完整。确定客户资料的更新周期，避免延迟更新造成有关风险，对客户提供虚假信息要有相应的惩罚制度，除罚款外还需要媒体公示。二是确立个人破产法。当消费者无力偿还贷款时，可以提出破产申请，在消费信贷市场不断发展过程中，消费群体逐渐会从高收入人群向中低收入人群过渡，在经济发展政策变化中可能会有人无法偿还债务，此时允许其破产。三是司法机关严格执法。完善市场监督举报机制，消费者是借款人同时也是监督者，对于银行违规操作，消费者可以向相关部门举报，政府部门应高度重视，杜绝类似事情再次发生。

4.3.2 完善征信体系

完善征信体系，实行各行业信用记录公开。信用记录是影响一个人消费信贷的指标，完整的个人信用记录可以大大降低银行获取消费者资料的成本，还能提高银行的工作效率。同时，也会进一步减少银行资源的浪费，促使银行将更多的时间花在为消费者提供更好的服务上。政府需要在其中统筹全局，将工商、保险、证券、银行、公安、电信和其他互联网公司如淘宝、京东等相互联系起来，实现信息公开，方便银行更好地了解消费者。

4.3.3 居民收入透明化

由于我国国情的缘故，很多企业的奖金津贴是在年会上以现金的形式发放，不体现在工资条中，这样一来收入证明难以真实反应信贷客户的真实收入情况，所以收入透明化也是未来政府需要关注的

地方。

5 结束语

综上所述，随着居民消费水平的提高，超前消费是未来消费的一大趋势，对于消费信贷来说无疑是有利的，我国消费信贷市场还存在很大的空间，而完善消费信贷市场必须要多方参与，努力营造一个良好的氛围。这是商业银行消费信贷所面临的机遇，同时也存在挑战。现如今的互联网金融公司对小额信贷的放款速度非常，这就要求商业银行也能够快速地审核消费者的信用等级并放款，提高审批效率。同时，只有建立完备的风险控制和信用评估体系才能促进商业银行个人消费信贷又好又快地发展。

参考文献

[1]辜嘉琪.浅谈商业银行消费信贷业务的风险管理与措施分析[J].财经界，2018（05）：43.

[2]程笑迎.我国商业银行个人消费信贷风险评价研究[D].广州：华南理工大学，2010.