欠发达地区农村电商支付的现状与发展前景探析

柳挺

【摘要】本文基于我国欠发达地区农村电商支付现状，站在人民银行的角度，积极探索推动欠发达地区农村电商支付的发展的有效对策，并以此作为农村电商支付发展的前景预测，希望能优化银行支付服务，助力农村电商发展。

【关键词】农村地区 电商 支付 银行

电商业务是当前各大金融机构开展互联网金融的重要形式，2017年中央一号文件专门提出推进农村电商发展，农村电商正迎来前所未有的发展机遇。本文基于我国欠发达地区农村电商支付现状，站在人民银行的角度，积极探索推动欠发达地区农村电商支付的发展的有效对策，并以此作为农村电商支付发展的前景预测，希望能优化银行支付服务，助力农村电商发展。

一、欠发达地区农村电商支付的现状

近年来，随着电子商务的快速崛起，电商业务逐渐从城市扩展到农村地区，成为县域经济发展的重要支撑主体。与此同时，各类互联网企业、金融机构、电商主体等纷纷进驻到农村地区，开设服务网点，以点带面，扩大辐射范围。但受限于农村地区的物质经济条件的落后，各项基础设施不健全、金融支付服务环境较差、文化条件相对落后等多种因素，使得欠发达地区农村电商支付服务的发展步履维艰。此外，我国发达地区农村电商存在产业不完善导致供应链不完整；电商规模小，缺乏龙头企业；电商人才紧缺等问题，严重制约了农村电商业务的发展速度，也使得农村电商支付呈现出与城市地区不一样的特点。农村地区使用电商支付的主体人群以年轻人为主，手机上网占比高达84.6%，普遍高于城镇地区，在一定程度上推动了农村电商支付的高增长。当下，大部分农村居民接受电子商务有难度，现行支付结算仍主要依靠农商银行、邮储银行等农村金融机构完成。一些农村居民认为网络结算不安全，对电子银行、手机支付等现代支付方式持怀疑态度，更愿意选择一手交钱、一手交货的传统交易模式。农村居民时间成本普遍偏低，有充分的时间在线下完成购买活动，短期内要求其进行网上购物，甚至将自家农产品放到网上销售难以实现。因此，农村电商支付普遍呈现基数小、支付金额小、支付笔数多、支付用途多样化等特点，对农村地区的电商支付环境和支付服务体系建设提出了较高的要求。如何发掘农村电商支付的市场，为民众提供更人性化和全方位的服务，值得我们思考和探索。

二、欠发达地区农村电商支付的发展前景探析

（一）农村电商业务发展空间大

纵观我国农村地区的电商支付现状，虽然电商支付业务的基数少，涉及金额小，业务笔数少，但小额支付业务和跨行跨地域支付业务数量则较多，并隐隐有持续上升的趋势。随着“全国电商扶贫试点”战略的实行，农村地区的电商支付必将呈现较大幅度增长，促使跨行支付、跨地域支付业务同步增长，从侧面证明了我国欠发达农村地区的电商支付前景，依然可观，发展空间巨大，不容忽视。

（二）持续推进农村支付能力建设，健全电商业务配套支持

第一，人民银行要积极引导银行业等相关金融机构逐渐向县域和乡镇地区进行服务延伸，加强网点的建设力度，优化农村支付环境，逐渐建立以“实体营业网点+便民金融服务网点”为特色的一体化模式，填补农村地区金融服务的空白和不足。银行等金融机构也要致力于打造农村地区电子商务金融服务平台，为农村地区从事电商行业的个体和小型企业提供包括储存、信贷、电子交易、支付等内容的相关金融服务，增强农村地区金融服务的针对性、便利性和时效性。第二，加大宣传，大力推行现代化支付系统。银行机构要在农村地区进行驻点宣传，引导民众和电商从业人群使用电子支付系统，并与其他银行机构之间互联共通，实现支付系统的跨行合作，扩大支付系统覆盖范围，避免资金孤岛和信息孤岛现象的存在，为跨行资金转汇提供便利，打通农村电商支付的“最后一公里”。第三，加大新兴电子支付工具的推广力度。随着电子商务的发展壮大，网络支付、电话支付、手机支付等多种新兴支付工具犹如雨后春笋般衍生而出，为电商主体和消费人群提供了多种多样的支付工具，使得因电子消费和购物而产生的支付需求更多，支付过程也更加便利。针对农村地区信息闭塞、农民对现代支付结算工具接受度低的实际，组织人员定期开展金融知识普及下乡活动，以百姓喜闻乐见的方式大力宣传网银、支付宝等支付结算渠道，提高农村用戶的认知水平。加大对信息接受能力强、传播速度快、在农村具有一定号召力的种养大户、合作组织成员的宣传培训力度，充分发挥其辐射带动作用，助推农村电子商务活动开展。适时辅导农户使用电子产品，提供“保姆式”代购或指导自助购物，为农村电商的发展创造良好的支付环境。转变农村地区民众的支付观念，为电商客户提供多样化的支付选择，也为电商发展搭建优良的支付环境。第四，拟定农村电子商务优惠支持政策。相关部门要积极出台以金融支持农村电商发展的政策性文件，采取对农村地区刷卡消费免收手续费用等措施，吸引民众积极采用非现金结算方式，推动银行非先进结算和支付业务的增长。第五，加强电商用户培训，提高电商支付风险意识。人民银行分支机构要全面掌握所在农村地区的电商数量、分布情况，对定期对电商用户进行第三方支付平台、重要支付工具应用、预防网络资金诈骗等相关内容的培训，并在农村地区张贴广告标语，提高民众的电商支付风险防范意识，避免因为非法电商支付造成资金安全隐患，加大民众电子支付风险。

（三）重视对支付数据的监测分析，确保决策的科学性和准确性

电商支付业务不仅包括多种支付工具的选择，也包括了不同的汇划渠道，这就对人民银行支付系统的数据监测和统计提出了更高的要求。为了更全面的反映我国欠发达农村地区电商业务开展和电子支付所产生的资金流动情况，我们就应该更加重视对日常支付数据的监测和分析。一方面，人民银行应在现存的支付系统业务数据基础上，定期将跨行的资金流动数据、跨地域的资金流动数据分别进行比较，从数据之中抽丝剥茧地找出电商交易与地区经济发展之间的关联性，另一方面，人民银行需要集合商业银行、第三方支付机构、电商平台相关机构对内部真实数据进行汇总，并通过科学的分析方法，对监测数据进行分析，理清数据之间的内在联系和逻辑，找出数据中反应出的客观问题，对欠发达农村地区的电商业务发展提出可行性建议，积极引导农村地区的电商业务健康发展。

参考文献：

[1]聂林海.我国电子商务发展的特点和趋势[J].中国流通经济，2014（6）：33-39.