贫困大学生校园网贷的认知情况调查与研究

董迅石 沈琳

[摘 要]校园网贷犹如一把“双刃剑”，在带给大学生便捷的同时，也导致了各类负面事件频发，甚至有一些大学生陷入“不良网贷”的漩涡而最终走上歧途。项目组基于南京某高校大学生校园网贷的现状，对贫困大学生校园网贷的需求和认知进行调查研究，探讨了贫困大学生校园网贷的特点和成因，认为应该加大对网贷平台的监管力度，强化校园网贷安全教育，引导贫困大学生进行理性消费，以保障他们的合法权益，防范网贷风险。

[关键词]贫困大学生；校园网贷；认知情况

[中图分类号] G645 [文献标识码] A [文章编号] 2095-3437（2018）10-0230-03

随着互联网行业的高速发展，网络贷款以其办理门槛低、方便快捷、覆盖面广等优势，深受大学生的喜爱。与此同时，大学生校园网络贷款引发的债务问题和安全隐患受到了社会的广泛关注，各种负面事件把“校园网贷”一次次推向风口浪尖。而贫困大学生，作为大学生群体中的一个特殊群体，他们因为家庭经济困难而手头拮据，面对校园网贷这一新兴事物，和普通大学生相比又有着怎样的思想特点？本研究旨在通过对南京市某高校大学生校园网贷的现状进行调研，比较贫困大学生和普通大学生面对校园网贷的态度差异、认知差异，为做好贫困大学生的教育工作探寻现实依据。

一、调查数据总结及分析

本次调查以南京市某高校在校大学生为对象，采用调查问卷的形式，共有500名大学生参与了调查，其中有效问卷是461份。本研究以“在校期间是否申请过助学贷款或助学金”为划分贫困生的标准，有105名大学生选择了“是”，即有105名贫困大学生参与了此次调查。

從表1可以看出，大学生月生活费大多在1500元以下，其中普通大学生的比例是70.28%，而贫困大学生占了93.24%，说明贫困大学生在日常生活中消费水平较低，和实际情况相符。

根据表2，有15.48%的普通大学生曾经或者正在办理网络贷款，而贫困大学生的比例只有9.46%，除了观念上的差异，这也跟贫困大学生较低的消费水平有关。

目前，与互联网金融相关的产品和业务已经全面渗透到大学校园。从表3可以看出，无论是普通大学生还是贫困大学生，差不多有三成的大学生通过“学校宣传”来了解校园网贷。在校园网贷中，学校应扮演怎样的角色，值得探究和反思。

从表4可以看出，在办理校园网贷的消费用途上，大学生们用于日常开销的居多，贫困大学生的比例更高一点。此外，有29.1%的普通大学生用于休闲娱乐，而贫困大学生的比例只有17.57%。

对于个别大学生而言，校园网贷这一新兴事物带给他们最大的噩梦，是身份信息被冒用而产生的一系列经济纠纷，从表5可以看出，曾经被冒用身份信息产生不良贷款的比例，贫困大学生比普通大学生高出4.3个百分点。

从表6可以看出，当自己的信息被冒用产生网络贷款后，超过八成的大学生会选择报警，普通大学生和贫困大学生的比例相当，这说明当代大学生已具备一定的法律常识，懂得用法律武器来保护自己。

从表7的调查结果看，超过一半的大学生把办理网络贷款的使用期限控制在1个月之内，这说明当代大学生具有一定的风险防范意识。

从表8可以看出，无论是普通大学生，还是贫困大学生，超过一半的人会把贷款额度控制在1000元以下。很显然，大学生没有固定收入，还款能力低，所以1000元以下的小额贷款成了他们最能接受的选择。

从表9可以看出，大学生的还款来源，要么是自己兼职收入，要么从原本的生活费中扣除。跟普通大学生相比，贫困大学生自己兼职赚钱还贷的比例更高。特别值得注意的是，贫困大学生“以贷还贷”的比例高出普通大学生。

二、 贫困大学生校园网贷的特点分析

（一）态度更为谨慎

调查数据显示，贫困大学生参与校园网贷的比例明显低于普通大学生，这与他们较低的消费水平有关。在平时的生活中，贫困大学生普遍比较节俭，超过9成的学生每月生活费在1500元以下。由于家庭经济困难，贫困大学生对于物质消费的欲望并不那么强烈，他们深知家庭的经济支持已然是沉重的负担，所以对金钱的使用尽量维持在自己的可控范围内。有的学生明确表示，一旦产生网络贷款，后续的还款还是只能靠自己，他们不可能也不愿意向父母开口。正是由于以上这些经济因素和现实因素，贫困大学生对校园网贷主要持观望态度，不到迫不得已，不会参与。

（二）用于休闲娱乐的明显偏低

通过比较我们发现，有70.27%的贫困大学生把校园网贷的收入用于日常开销，比普通大学生高出近4个百分点，与此同时，有17.57%的贫困大学生把校园网贷的借款用于休闲娱乐，而普通大学生的比例高达29.1%。由于经济拮据，一些贫困大学生的日常开销捉襟见肘，特别是在一些经济发达地区，物价水平高，所以即使办理了网络贷款，贫困大学生首先考虑的还是购买生活必需品，或者作为创业启动资金，把贷款借来的钱用于休闲娱乐，对他们来说过于奢侈。

（三）参与方式更倾向于网购的分期还款

通过调查发现，贫困大学生如果有网络贷款的需求，一般首先会考虑天猫分期、蚂蚁花呗、京东白条等有着较高信誉的网络产品。至于校园张贴的高额度的贷款广告，被调查的贫困大学生们普遍表示，一般不太敢去找这些公司借钱。一位学生说，身边一些同学因为看了小广告去办理网络借款，最后利滚利，罚金和利息远远高于本金，幸亏家人出面还款，否则后果不堪设想，所以像他们这种家庭困难的学生，一般不敢去借。

（四）更容易被冒用身份产生网络贷款

调查显示，有6.76%的贫困大学生办理网络贷款并不是为了自己，而是“替朋友刷单”，这一比例高于普通大学生。这也可以从侧面看出，贫困大学生比较注重朋友之情，也正是由于这个原因，被冒用身份信息办理网络贷款的比例，贫困大学生比普通大学生高出4.3个百分点。贫困大学生出身贫寒，他们安全防范意识薄弱，思想更为单纯，更容易相信别人，一旦被冒用身份信息办理了网络贷款，产生了一系列经济纠纷，无疑是雪上加霜，对他们的学习和生活造成的困扰更大。

（五）“以贷还贷”的还款方式更为突出

当产生了网络贷款而暂时无力偿还时，有6.76%的贫困大学生选择继续借贷，而普通大学生的比例只有3.1%。虽然总体来说比例都不高，但是贫困大学生更倾向于“以贷还贷”的方式，这是一个危险信号。就笔者所在的学院而言，产生不良贷款的学生中，贫困生占30%左右，他们都来自农村地区，家庭收入低。当无力偿还贷款时，这些贫困大学生很少会向父母求助，迫不得已，只能继续在其他平台借贷，这样的“拆东墙补西墙”，很容易导致不良贷款的产生，最终雪球越滚越大，引发负面极端事件。

三、 防范贫困大学生校园网贷风险的对策和建议

面对花样繁多的网络产品，我们不能简单地将大学生校园网贷视为“洪水猛兽”，应当有堵有疏，既要呼吁有关部门健全法制法规，防范一些非法机构的乘虚而入，又要根据贫困大学生的实际情况，培养他们的理性消费意识。

（一）加强监管，解决现实生活中的突出问题

目前，我国互联网的金融立法、监管和执法还处于起步阶段，政府部门的监管相对滞后。据《新京报》报道，网贷公司的利润来自服务费和逾期费，这些费用都由网贷公司自行定标准，较随意，一般服务费是贷款总额的5%，有的平台甚至收10%。而逾期费才是大头，一旦逾期，学生要额外偿还贷款总额的10%，甚至更多[1]。面对这种乱象，2016年4月，国务院办公厅发布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，随后，教育部和中国银监会共同发布了《关于加强校园不良网絡借贷风险防范和教育引导工作的通知》，同年8月，银监会等四部委发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，“校园网贷”一词也首次出现在官方文件中。这些办法和通知的出台，对当前网络贷款的混乱局面起到了一定的整治作用，但是从政策出台到真正发挥作用，既需要时间的检验，也需要理论和实践的磨合。

此外，网贷平台应认真审核大学生是否具备按期还款付息的能力，特别是对于贫困大学生，一定要确保监护人对大学生借贷行为的知情权[2]。而一些网络平台不但不严格审核学生的贷款资质，就算发生了逾期，也不主动告知，等着收取违约金赚钱，直接导致了不良贷款的产生。

（二）强化校园网贷安全教育

在调查中发现，有三成的贫困大学生表示，他们是通过学校宣传来了解网络贷款的。事实上，高校并不会主动向大学生宣传网络贷款，一些网贷中介机构巧妙地“打擦边球”，让大学生误以为中介进行的校园网贷宣传是学校的官方宣传。这些机构有的在学校巧立名目宣传他们的产品；有的通过“赞助”的形式，免费给学生活动提供资金或物品，要求在活动中植入广告；也有的直接联系高年级的学生干部，让他们利用学生干部的身份对身边的同学或学弟学妹进行宣传，给学生干部一定的回报。在贫困大学生看来，由于这些行为在校园内进行，等同于“学校宣传”，而放松了警惕。因此，高校应建立校园不良网贷的日常监测机制，高度重视校园网贷业务在校园内的拓展情况，特别要排查贫困大学生进行校园网贷的情况，把可能出现的风险及时告知，帮助他们擦亮眼睛，明辨是非，做好校园网贷的帮扶工作。

（三）加强贫困大学生的理性消费教育

要防范贫困大学生陷入不良网贷，对学生进行理性消费教育同样重要。大学生正处于心理发展的关键时期，自控能力弱，一旦受到他人、网络的影响，就容易冲动，购买一些高出自己实际消费能力而且并不真正需要的商品。因此，要注重帮助贫困大学生提高自己的自控能力，加强贫困大学生责任意识的培养，教育他们明确自己的责任。

同时，高校应积极地引导贫困大学生根据自身实际，客观选择网络消费的种类和价格，增强学生的理性消费意识和理财意识。此外，要加强学生的诚信教育，让他们明白自己已经是社会人，每一次金融活动和贷款记录都将被社会征信体系记录在册[3]，虽然“今天花明天的钱”听起来很美好，但是如果因为一时冲动消费而不顾自己的还款能力，影响了个人信用级别，那就可能因小失大，将来后悔莫及。

（四）提高贫困大学生的成长竞争力

成长竞争力是时代对贫困大学生提出的新课题。贫困大学生本身资源有限，他们的家庭无法给他们在人脉、金钱等方面提供足够的支持，这就对他们自身提出了更高的要求，他们不仅要具有学习知识的能力，还应在实践能力、思辨能力、创新能力等方面有自己的竞争力。高校可以通过大学生文化沙龙、高雅艺术欣赏会、传统文化课堂等，为贫困大学生提供良好的成长环境，提升他们的竞争力。贫困大学生只有不断提高自身的成长竞争力，才能正确识别生活中的各种“金融陷阱”，擦亮眼睛，才不会“被”就业，“被”选择，从而提高自信心，避免陷入不良网贷。

最后，高校应正视当前大学生对于校园网贷的正常需求，引入正规的金融机构，从更实用更专业的角度为大学生提供理财和金融知识。特别是对于贫困大学生，他们本身金融知识比较薄弱，更要为他们提供对口的金融知识的服务，为他们对自身消费的合理认知和金融产品的选择提供更专业的帮助。

[ 参 考 文 献 ]

[1] 曹晓波.失控的校园网贷：校园代理“宰”一个是一个[EB/OL].http：//epaper.bjnews.com.cn/html/2016-03/28/content_628387.htm？div=-1.

[2] 张杰，穆舒.大学生网贷认知及其风险防范分析——基于天津高校的调查数据[J].征信，2017（4）.

[3] 逄索，程毅.大学生网贷成因分析及其风险规避路径[J].思想理论教育，2017（2）.

[责任编辑：钟 岚]