中小企业融资过程中面临的问题以及对策

张金鑫

摘 要：在我国的经济体制结构中，中小企业是其中非常重要的一个组成部分。在我国经济发展的过程中，中小企业在我国的经济发展过程中增添了不少的活力，在很大程度上推动了我国经济的发展，促进了我国的经济繁荣。但是在我国的中小企业发展的过程中还是会出现很多的发展问题，其中较为重要的一个问题就是中小企业发展过程中的经济问题。在中小企业发展的过程中融资问题一直是一项制约中小企业发展的重要因素。本文主要针对中小企业在融资过程中面临的主要问题进行阐述，同时通过阐述给出相应的改善措施。

关键词：中小企业；融资途径；融资困境；现状分析；对策

在我国的经济结构中，中小企业占有非常大的比重，从我国的注册企业总量可以看出，有99%左右的企业都是由中小企业构成。从另一个角度来讲我国的大部分终端产品以及创造的价值是由我国的中小企业所创造出来的。中小企业创造的生产值能够达到我国经济生产总值的一半以上，这是一个非常大的比例。通过我国的税收资料也可以反应出我国的中小企业对于我国经济发展的贡献。我国中小企业的税收占比达到了我国总税收的一般以上，同时我国中小企业对于我国的就业也有非常大的帮助，为我国创造了大量的劳动岗位，缓解了我国劳动力过剩问题。因此在我国的经济体制改革的过程中，中小企业的发展以及创新对于我国的经济整体发展有着非常大的战略意义，同时对于我国面对经济风险也有着非常大的帮助。我国的中小企业经济体制转变是我国经济形式转变的重要内容之一。目前我国政府鼓励创业，鼓励创新，这样就为我国中小企业的发展带来了更大的助力。我国中小企业的存在对于我国的经济发展有非常大的推动力，对于我国的社会稳定以及经济发展有着不可替代的作用。因此在我國的中小企业发展的过程中，我国的相关部门要大力扶植，推动其发展。

一、目前我国中小企业在发展过程中融资方面的状态。

1.我国中小企业在发展的过程中都会存在资金紧缺的问题

在我国中小企业的资金调查的过程中，我们发现我国大约一半以上的中小企业都存在一定的资金缺口。同时随着时间的推移，越来越多的中小企业存在资金缺口问题，这一问题可以从银行贷款数量的提升来体现。由于目前我国中小企业在发展的过程中面临发展状态的问题，因此资金的紧张问题也会逐渐的增多和加重。目前我国中小企业在发展资金，规模扩大以及设备更换过程中需要的资金缺口非常严重，这样就导致了我国中小企业没有资金支持企业的发展创新，让企业在创新的过程中面临挫折。目前我国中小企业在发展的过程中资金问题对于企业的发展和创新有非常大的阻力，妨碍了中小企业的健康快速发展。

2.我国中小企业在发展的过程之中面临着发展成本过高，融资渠道过少的问题。

目前我国中小企业在融资的过程中渠道多种多样，特别是随着我国经济体制的不断改革，我国市场化经济结构的不断调整，在企业融资的过程中渠道非常多元。但是这一情况对于我国的中小企业的持续发展还是有一定的阻碍。从融资总量上来讲还是存在严重的融资总量不足的问题。根据相关部门的统计，我国的中小企业在资金构成的过程中，有一半以上属于企业自有资金，这些资金是中小企业发展初期的启动资金。同时也是有效获得外界投资资金的一个最基本的要求。中小企业中的银行贷款比例能够占到三分之一左右，随着企业的持续发展，银行资金显得越来越关键和重要。很多时候，银行的资金是决定企业未来发展走势的一个关键因素。处理自有资金和银行贷款，还有一部分的企业资金来自民间自筹资金，这些资金的来源较为灵活，同时渠道也相对简单多样。除了上述三种融资渠道之外，政府鼓励性的资金支持。但是这一部分资金的占比较小，通常占到不到2%。虽然民间资金在渠道上非常多元，但是其存在一定的不合法性，因此目前中小企业在融资的过程中，民间融资作为主要融资渠道的中小企业并不是很多。通过上述的分析，我们可以看出，虽然在融资渠道上非常多元和广泛，但是实际在融资的过程中还是存在非常大的制约和瓶颈。这样也就导致了我国的中小企业在融资过程中必须要依赖银行系统的资金，但是银行系统对于中小企业的融资还是存在一定的限制和规范，因此中小企业在银行系统融资的过程中存在问题。

二、导致我国中小企业融资困难的主要原因。

1.在我国中小企业融资的过程中，自身存在一定的问题，让银行系统对其存在一定的看法

中小企业在成立创建的过程中，初期的资金投入以及规模建设都存在一定的限制，这样也就造成了中小企业在创建之初规模较小，资金较少的问题，这样的情况就导致了在中小企业发展的过程中不容易获得外部的融资，造成发展受到影响。同时中小企业在发展壮大的过程中也存在财务制度和管理制度上的问题和缺陷，导致了企业的信誉度都到影响，在激烈的市场竞争中处在劣势的位置。在竞争中常常会遭受挫败，发展受阻。中小企业在发展初期存在两个主要特点，首先是企业的实际规模较小，再次是企业的风险较高，这样就大致了在企业进行银行贷款的过程中，银行会对企业存在偏见和看法，导致了融资受阻。

2.我国中小企业在融资的过程中，由于经营不善或者是业绩不佳等问题，导致企业的发展前景不被看好

从我国中小企业发展的状况可以将企业分为三种类型，首先是发展较好，经济效益较好的企业，这一类企业在融资的过程中，金融机构往往会主动伸出橄榄枝来支持企业的进一步发展，其次是发展程度一般的企业，这一类企业在发展的过程中可以根据自身的发展状况来进行企业的发展规划，这类企业具有一定的发展前景，金融机构在进行金融融资的过程中，虽然存在一定的限制，但是还是能够得到金融机构的融资帮助。最后一类是企业的管理不完善，不健全，导致了企业的发展前景不佳，这样的企业根本无法通过金融机构进行融资。上述的三种企业类型，第二种以及第三种在我国的中小企业数量上占到了80%以上，这样也就说明了我国中小企业融资受限的原因。存在发展黑点以及信誉度不佳问题的企业在很大程度上不会受到银行系统的资金支持。根据统计我们可以看出由于企业发展不顺，管理不佳因素的企业有80%以上的得不到银行的贷款。

3.我国中小企业在融资的过程中，企业信用等级较低也是一个非常重要的制约因素

企业的信用等级在进行融资的过程中有着决定性的作用，几乎全部金融机构在进行贷款的过程中都是根据信用等级来进行资金的发放，因此在这样的情况下，经营不善，管理不佳的中小企业很难得到银行的贷款支持。

4.我国中小企业在融资的过程中，针对中小企业的相关服务机构过少，造成了中小企业融资困难

现阶段缺少专门为它们融资服务的金融机构，在一些地区的城市商业银行出于对资金安全的考虑、对于中小企业的资信水平、中小企业的发展前景的顾虑等原因，就渐渐加大了贷款查核发放要求，这很大限度地阻碍了它们的融资。

除此之外，目前很多关于中小企业融资方面的条例以及规章并不完善，导致了中小企业的融资困难。还有目前我国的相关担保体系还没有完善和健全，也制约了中小企业的融资进程。

三、有效提升中小企业融资渠道拓宽的措施。

1.我国要在地方层面上针对中小企业的经济融资建立健全金融机构

目前县及县以下金融机构，主要为四大国有商业银行位于县城的分支机构、农村信用社和城市商业银行。近年来，四大商业银行在集约化的经营过程里，都不约而同缩减相关机构的贷款权。而农村信用社数量虽然多，但经营却较多出现亏损情况，无法为县域经济中数量众多的中小企业提供金融服务。

2.我国要逐渐推进并且构建中小企业经济发展过程中的金融体系

可以从以下两个方面入手：（1）根据已存在的相关政策性银行延伸出专门给其融资服务的部门，也要根据制定相关法规保障它们的融资需求得到满足。例如扩展农业发展银行的作用，使其支持农村地区经济发展的作用更加突出。（2）需求较强且有条件的省市，可由相关部门设立专门针对它们融资贷款的政策性银行。

除此之外，我國要针对中小企业在融资发展的困难推进相关制度的改革，不断的提升中小企业的市场竞争力。我国要针对中小企业的发展情况完善中小企业贷款融资方面的担保体系。

四、总结

在我国的经济发展过程中，中小企业带来了活力和动力，为我国的经济发展贡献了重大的力量。因此在我国的中小企业融资方面以及发展方面要有相关的政策和措施来保障其发展的顺畅性。不断的提升我国中小企业的发展实力，促进我国中小企业的发展。

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