广西医养结合的模式研究

黄冬梅 丘小媛

【摘要】我国已步入老龄化社会，广西更是先于全国步入老龄化阶段，经济发展水平有限，且尚未建立完善的养老体系，养老建设面临严峻挑战，但是商业医疗保险与养老联系不紧密，以广西为例进行分析，总结国内外医养结合的经验，借鉴国内外的先进技术，探讨一种将商业保险与养老相结合的新型养老模式，缓解养老压力，助推经济发展。

【关键词】广西；医养结合；养老模式；商业保险

一、研究的背景

随着经济社会的急剧转型、人口老龄化、疾病年轻化等问题的日益突出，人们对于保险的需求日益增大，面对现实的挑战以及对未来保险行业的发展，都迫切需要从多角度探索建立起一种将养老和医疗保险相结合的模式。但是我们在理论上，制度上，实践上都存在诸多不足：政策支持不足、医养发展滞后、专业医养人才匮乏等。因此，为了解决医养分离的问题，探索建立一种医养结合的模式势在必行。

二、文献综述

对于医养结合模式的探索，国内外的学者进行了大量相关的理论阐述及模式设想。

（一）国内研究现状

目前国内的研究主要有：原中国保监会副主席黄洪在对《关于加快发展商业养老保险的若干意见》进行解读时强调要创新产品和服务，完善养老保障体系；闫俊（2010）在新型农村社会养老保险制度的研究中提到养老要以制度创新为立足点，以强化政府责任为出发点，强调政府在养老服务中的作用；尚振坤（2008），对于养老服务机构管理方面认为老年人的医疗问题是普遍性的问题，一是看病拿药难报销，二是养老机构与醫院之间缺乏稳定机制，合作受阻，导难以老年人的医护需求；徐冬英（2011）在对广西养老机构现状调查中显示绝大多数的养老机构并未配备相应的护士及医生，老人们的医疗服务主要依靠护理人员提供，这揭示了养老服务与医护服务之间存在结构性失衡。

（二）国外研究现状

对于新型的养老模式国外学者有以下的研究成果：英国学者Henk N.&Philip; C.areB.对于“整合照料”（integrated care）的理解是“针对具有相似需求或问题的群体提供、多方位全面的一套计划详细、实施落实的服务和照料。对于老年人群体，则应考虑到医疗服务，养老居所，服务看护等因素；而美国学者关于医养结合的研究成果主要有包括参与PACE（Program of All Inclusive Carefor the Elderly）计划、支付制度的整合以及财务风险的控制等，美国在医养结合的探索上，注重建立实施长期照护的保险制度，解决失能老人的养老问题；艾克哈德.费德森（德），伊萨.吕德克（德），周博，范悦等则将视角着眼于老年人养老居所的设计上，从住所条件改善老人养老质量。

三、广西医疗保险与养老事业的问题及原因

（一）商业医疗保险与养老联系不紧密

1.传统养老观尚未完全转化

人们传统养老观念并未有较大转变，多数地区的人们较大程度上不能接受以保险养老代替“养儿防老”。以新型的医养结合模式代替传统的养老，需要一定的时间来做好理念的沟通。

2.可供选择的医养结合险种匮乏

由于国内保险精算技术以及保险公司经营等因素，保险公司尚未能够提供具体将商业医疗保险也与养老相结合的保险品种，人们缺乏购买渠道。

（二）商业医疗保险发展滞后

根据保监会数据，截至2017年，在广西落户的保险公司共有45家，其中，财险有29家，寿险有16家。在这些保险公司中，绝大数是中资公司，外资公司仅有2家，保险机构数量不够多，存在市场空白。能提供的养老险种相对匮乏，市面上现有的养老险种，多数保费昂贵，受众面较小。

（三）医养结合协调机制缺失

1.相关法律不配套

近年来，我国对保险发展日益重视，尤其是商业保险养老这一块，也出台了很多法律文件，加大了政策的扶持力度，但是并没有出台具体明确的商业医疗与养老结合的法律。一方面与我国目前的养老发展水平有关。我国已经基本建立起覆盖全国的社会医疗保障制度，但是所能提供的保障范围远远无法满足民众的保障需求。社保有国家作为后盾，以及相关明文法律作保障，可以很好地贯彻落实，反观商业医疗保险，则是由保险公司自负盈亏，风险自担，没有法律的强制要求，所以将商业医疗保险与养老相结合的积极性不高；另一方面则是与我国的立法水平有限相关。改革开放以来，我国立法水平与过去相比有了质的飞跃，但是与国际立法水平相比，还是存在差距的。没有医养结合的参照经验，立法队伍的水平不足，牵扯方面广泛，都是制定医养结合相关法律的阻力。

2.医药监管不合理

医药流通环节多，使得成本提高。患者发生疾病进行医治时，除了支付高昂的手术费用，还要支付后续的康复用药费用，这是一笔巨大的开支，并非普通工薪阶层可以承受，对于保险公司言会增加其经营风险和经营成本，这也是众多保险公司无法为商业医疗保险提供更广泛的保障的原因。目前国家的政策并不对这些多出来的费用进行补贴，所以保险公司也不愿提供保障更全面的商业医疗保险。

3.相关部门交叉管理，阻碍医养结合发展

医疗和养老产业属于不同的行业，但其公共资源在很大程度上相互交叠。主要表现在：第一，养老机构与医疗机构各自隶属不同部门管辖，但在涉及医养费用报销上均由各地人力资源部管理。第二，老龄化趋势加强，医疗及养老结合机构需要不断更新及建立老年慢性病健康管理档案，但双方各自涉及的业务主管部门不同，造成管理困难，限制了医养结合产业的发展。

四、广西医养结合模式的探索

通过对广西医养结合所存在的问题进行了分析，并尝试提出了三种医养结合的相关模式假设。

（一）纯政府医养模式

纯政府模式是指从商业医疗保险的提供，到疾病意外的救助，再到养老服务的完善，全权由政府包办，纯政府模式的最高程度是根据个性化需求，按需特供。参保形式可以是个人或团体形式参与。团体形式又可以分为家庭参与模式、社区参与模式以及企业参与模式。

（二）纯商业医养模式

纯商业模式则是与纯政府模式不同，它主要依靠保险公司提供商业医疗保险，把政府排除在外。

（三）综合运作医养模式

综合运作是指政府主导，市场参与，个人补缺这三者的有机结合。这种模式是指由政府牵头，政府仅是提供养老设施服务和医疗救助，市场运作则是指由保险公司相互竞争，以其提供的优质医养结合保险产品获得政府所提供各种优惠条件及政策。个人补缺则是在购买了医养结合的相关产品后，根据个人需要，自行购买所需的保险服务。这种模式的能最大限度的发挥政府稳定保险市场的作用，又能激发各保险公司的竞争力。而且消费者根据个人需求购买产品，灵活方便。

综合考虑广西的具体情况，我认为广西适合发展综合运作的医养结合模式，并就该种模式提出几点对策。

五、完善广西医养结合模式的对策

（一）加大政策扶持力度

1.完善社会救助制度

政府加强对赡养老人的立法，强对老年人的“救急难”工作，按规定对流浪乞讨、遭受遗弃等生活无着老年人给予救助。

2.落实精准“扶老”政策

落实农村最低生活保障制度与扶贫开发政策有效衔接有关政策要求，确保现行扶贫标准下农村贫困老年人实现脱贫。

（二）通過寻找契合点为推行医养结合模式提供空间

医养结合的切入点可以从以下几个方面下手：

1.完善养老保险制度

制定实施完善和改革基本养老保险制度总体方案；完善社会统筹与个人账户相结合的基本养老保险制度；构建包括职业年金、企业年金，以及个人储蓄性养老保险和商业保险的多层次养老保险体系。

2.推进个人税收递延型商业养老保险试点

建立基本养老金合理调整机制，适当提高退休人员基本养老金标准。加快健全社会保障管理体制和经办服务体系。建立更加便捷的养老保险转移接续机制。

3.健全医疗保险制度

健全稳定可持续筹资和报销比例调整机制，完善缴费参保政策；推进基本医疗保险全国联网和异地就医结算，实现跨省异地安置退休人员住院费用直接结算；鼓励有条件的地方研究将基本治疗性康复辅助器具按规定逐步纳人基本医疗保险支付范围；巩固完善城乡居民大病保险。

4.探索建立长期护理保险制度

开展长期护理保险试点的地区要统筹施策，做好长期护理保险与重度残疾人护理补贴、经济困难失能老年人护理补贴等福利性护理补贴项目的整合衔接。鼓励商业保险公司开发适销对路的长期护理保险产品和服务，满足老年人多样化、多层次长期护理保障需求

（三）进行医养试点并逐步推进

广西各地区经济发展水平不均衡，因此分地区确定医养结合养老保障制度的优先发展领域，进行不同养老试点地区的建设。

1.长寿健康型养老基地建设

是在以长寿闻名的河池建立“长寿养老”试点区，河池未经过多开发，许多地区原生态保护完好，空气新鲜，更有巴马长寿之乡闻名于世，有一定的知名度，利于吸引入们养老，是养老地区的不错选择。

2.滨海阳光养老基地建设

是建立以钦州、北海、防城港为中心的“滨海养老”试点区，这些地区纬度低，冬季温和，适合老人过冬。

3.区域中心影响力养老基地建设

是建立以南宁、桂林等大城市为中心的“城市养老”，这些地区可以提供更强大的财力、物力，配套医养结合的各项基础设施。以上的试点地区，除了“城市养老”试点区，其他两个地区经济水平较低，基础设施落后，必须加强基础养老设施建立力度，以及交通建设的力度。

六、结束语

医养结合是医疗改革过程中新兴的课题，针对广西目前的保险水平以及养老事业的水平，推动广西医养结合的发展，要在政府和市场中找到结合点，有效发挥保险公司的作用，加大政府支持力度、有效整合养老资源、医疗资源都是关键的环节。

通过对广西医养结合所存在的问题进行了分析，并结合考虑广西的实际情况，认为广西适合综合运作医养模式，这种模式下利于发挥政府主导的主导作用，激发保险公司参与市场竞争的积极性，从而使个人有更多的保险养老选择。

（本文指导老师：陆峰）

参考文献：

[1]irstein Rununery.Healthy partnerships，healthy citizens？ An internationalreview of partnerships in health and social care and patientluser outcomes[J].Social Science and Midicine，2009

[2]徐冬英等，广西养老机构现状调查团广西中医学学报，2011，14（4）

[3]刘墨菲 疏解养老机构医疗服务之困[J].北京观察，2011（6）：2

[4]张维.国务院印发《“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划》[N].法制日报，2017-03-07（004）