“校园贷”的风险与监管

吴庭旭

最近几年，随着互联网技术的兴起，P2P网贷这种新型金融应运而生，并且在世界范围内都有了一定的发展，各大高校中为方便学生贷款出现了校园贷。这种新型金融快速发展，顺应时代潮流，为大学生提供了贷款的契机和选择。它有明显的优势也存在相应的弊端，在发展中面临着诸多问题。这给行业发展带来了负面的影响。文章对校园贷的发展进行了分析，指出现期校园贷存在的问题、风险及其原因，并结合政府已经出台的有关校园贷金融监管政策为进一步促进“校园贷”的健康发展提出建议。

互联网快速发展，互联网金融日益成熟，这位给网贷迅速发展提供了平台，校园借贷是其中比较典型的代表。校园贷发展迅猛，不可避免地存在一些问题，究其原因，除了监管缺失外，大学生容易产生冲动消费和攀比心理，其消费资金来源多为父母支持以及自己打工等，这种收入和消费需求不匹配的现状也潜藏着巨大风险。因此，加强监管和正确引导势在必行。

一、校园贷的发展

（一）校园贷的发展过程

2009年，由于过高的坏账率，银监会下达了暂停了各大银行的信用卡发放的相关政策要求。但是后来外资消费金融公司随着互联网兴起而大力发展，给大学生网贷提供了更多的渠道。小微消费金融最早成立的典型代表是分期乐，之后一大批类似的模式纷纷上线，如蚂蚁花呗等，这些模式的出现刺激了大学生提前消费理念。分期乐自发展以来，推广效果显著，吸引了诸如P2P等很多互联网贷平台相继加入，深受广大学生的青睐。此后，校园贷逐步发展起来，成为大学生提前消费的渠道。近几年来，互联网金融借贷类型越来越多，各式各类的金融服务公司纷纷向大学生提供着金融借贷服务，如百度等。

（二）校园贷常见分类

1.银行机构同样也针对大学生的需求，特别设计了产品供大学生选择，其中最为典型的就是大学生闪电贷，而且这些产品的操作步骤也是非常简单的。

2.蚂蚁花呗借呗、京东校园白条等，以及一些电商平台的贷款产品，通常根据消费者的消费情况以及信用情况设置不同的最高借款额和利率。

3.消费金融公司的贷款一般都对还款的时间和方式进行分类，如月付、年付等，有的还支持提现（需要收取一定的手续费）。

4.P2P模式下的产品目前受到国家的严格管制，所有面向大学生的产品已全部下线，其在此之前主要为大学生开展创业敞开方便之门。

5.高利贷也是一种校园贷模式，这些机构和个人发放的贷款利率比普通金融借贷机构偏高，而且一些催款的做法也是违反了法律的相关规定。他们往往通过欺骗、诱导等形式，与借贷人进行不合理签约，给社会带来了很大的负面影响。

二、校园贷存在的问题、风险及其原因

（一）校园贷所存在的问题、风险

中国人民大学信用管理研究中心对大学生进行了调查分析整理得出：大学生自身的身份特点，使其很少愿意通过贷款渠道获得资金，而网络贷款是大学生获取资金的主要途径。校园贷的兴起，也仅仅是为了方便学生的一时所需，其金额是非常小的，发行出发点主要是促进大学生的创业，让他们拥有足够资金进行运转，在一定程度上也使得校园消费得到了众多大学生的认可，并帮助大学生实现自己的梦想，但不可否认，校园贷从出现就伴随各种问题。

2017年8月3日，北京某高校大三学生范泽一暑期返回吉林家中，在给家人留下遗书后失踪。家人发现他的异常之后，立刻报警。8月15日，范泽一被确认死亡。在范泽一的手机上，家人发现他向多家网贷机构借贷小金额的资金，而还款的方式就是通过和这家金融机构贷款来偿还另外一家，如此循环。而且这些贷款平台大多是非法经营，他的人身受到了极大的威胁，最后只能以结束生命来解决问题，走上了不归之路。对于学生而言，非法校园贷是学生自身经济能力无法承担的，在很大程度上也摧残学生心理。像范泽一这样的例子在校园里还有很多，其中一些以结束生命来解决。这些事件开始成为轰动校园及各大社会舆论话题之一，越来越多的非法校园贷机构把魔爪伸向了涉世未深的学生。

校园贷所产生的风险也是两个方面的，对出借方来说，借款人的信用尤为重要，不同于传统的银行抵押借贷或者是民间的信用借贷，校园贷通常只是借款人通过填写个人信息进行借款，这使得出借方承担巨大的借款人的道德风险。对于借款人来说，也就是在校的学生，同样也面临许多风险，出借方运用互联网与计算机技术的平台掌握众多借款人的个人信息，被动地面临着信息泄露的网络风险；非法借贷、高利贷等打着校园贷的名义将黑手伸向校园，这些非法的贷款产品的特点主要是以无需抵押和房贷时间快为诱饵，一旦学生借款之后，就会利用不法手段对学生进行催债，收取学生高额的违约金，有的甚至还迫使学生从事色情服务，同时过度、虚假宣传，引诱大学生进行过度、不理性、奢侈消费的信用风险。

（二）校园贷产生问题、风险的原因

根据数据显示，2017年大学生消费市场规模超过6000亿元，大学生超前的消费观念和创业需求导致其借贷需求强劲，部分大学生消费安全和风险意识淡薄，这些金融借贷产品，没能很好的对借贷金额加以把控，更没有正确评估学生的经济能力和偿还能力。有需求的地方一定就有市场，各网贷平台始终不愿放弃校园市场的主要原因还是借貸利息高，根据多家校园贷资料显示，其年化利率超过银监会规定的合法利率最高限额36%，高额利息驱动了一些网贷平台或是个人借贷“冒险获利”，之所以越来越多的贷款机构把对象延伸到大学生这个群体，主要的原因有以下几个：一是大学生涉世未深，缺乏自我约束的能力，容易受到外界的诱惑；二是缺乏法律意识和自我保护意识；三是由于大学生活动范围的固定性，容易收款。

三、政府出台的相关政策

银监会在新闻发布会上，也颁布了相关的管理办法——《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，其中对校园贷就做出了明确的规定，网贷需要对贷款者进行偿还能力进行调查，如发现其没有足够的偿还能力是不允许发放贷款的。另外还有一些针对行业乱象治理的规定。管理办法的出台减少了校园借贷不良事件的发生，也规范了校园贷行业的发展。直至2017年9月，教育部出台规定，禁止相关金融机构贷款给大学生。同年，互委会也出台了相关的规定，任何机构不得向任何无偿还能力的人发放贷款。

近年來，国家颁布了一系列政策，对不良校园贷款进行了严厉的整治，但是，校园贷并没有因为政府的整治而消失，而是出现种种逃避监管的现象。此外，以欺骗的手段诱骗大学生被动地成为借贷人的骗局也层出不穷。甚至有些平台公然违规开展校园贷业务，2017年11月，校园贷款监督的机构也明确提出，投投贷、蓝鲸校园贷、好学贷、学信易贷等平台涉嫌开展校园贷业务，对这些平台逐一整治管理使这些平台遵守国家各项借贷政策，加强监督更加规范这个行业的发展，减少校园因借贷引发的不良事件发生，同时也对学生的健康成长有着巨大的帮助。

四、建议或对策

大学生自身消费、金钱观不成熟，容易发生非理性消费，加之基础的金融知识和风险意识不足，在平台有意或无意的引导下，就可以容忍畸高的年化利率，这也是各平台不愿意轻易放弃校园贷市场的原因。从这个方面，家庭、学校、社会要通过教育，让大学生树立科学消费观，强化其金融风险防范意识，不仅要进行典型案例通报警示教育学生对网贷业务甄别、抵制能力以及学会保护自身合法权益，时刻提醒自己，切不可有攀比心理，引导学生做好自己的理财规划，还要对毕业生进行职业生涯规划教育和引导，同时学校相关部门应定期排查学生中的“借贷情况”并严格监控学生中的借贷情况，严厉打击校园中存在的不良借贷。

另一方面，要通过金融“正规军”来服务大学生的借贷需求，鼓励商业银行积极探索校园贷可持续经营模式，因势利导地向大学生提供定制化、规范化金融服务，让传统银行重回校园市场，进而“挤占”不良校园贷的生存空间。2017年以来，已经有多家银行涉足校园贷业务： 中国银行推出“中银E贷·校园贷”，建设银行推出金蜜蜂校园快贷，远远低于信用卡或网贷公司利率，邮储银行、华安财险也相继试点商业助学贷款。

对与校园相关的金融服务，法律也应从严规范，设定更为合理的年化上限，同时完善征信系统，实现信息共享，可以更科学的设定信贷额度，从从技术上防止多头借贷。对于校园贷越发严格的监管不是意在消灭它，“校园贷”有利于刺激消费，国家层面对消费金融持积极支持态度，但是这个行业必须时刻接受相关部门的监督。实践证明，只有加强监督才能使金融借贷行业迈上正规的轨道，从而得到长足的发展。在防范不良校园贷风险的过程中，在源头上对学生借贷合理需求进行“疏导”，在过程监管中对制度的漏洞和借贷投机行为进行“围堵”，采取“疏堵结合”的模式，消除变异校园贷才有可能，规范的校园金融市场的形成才指日可待。（作者单位为安徽财经大学金融学院）