金融互联网和互联网金融的异同及发展趋势研究

李晨阳

摘 要：文章以推动金融行业发展为前提，针对金融互联网和互联网金融现状进行分析，发现其业务性质、经营动力和传播媒介等相同点，及主体、功能和创新模式等不同之处，并对其今后的发展趋势做出了相关预测和分析，目的在于充分发挥互联网优势，加快金融业与互联网的结合。

关键词：金融互联网；互联网金融；发展趋势

近年来，我国金融业以及互联网技术发展十分迅速，金融业已经和互联网紧紧联系在一起，通常互联网企业内部展开的金融业务，便被叫做互联网金融，金融企业使用互联网技术组织金融服务，则被称作金融互联网。在社会经济领域，互联网与金融二者发挥非常重要的作用，并且相互促进推动我国经济的发展。互联网金融相关人员借助信息媒介的优势，在市面上推出了一系列现代化互联网金融产品，例如余额宝。以往的银行业在互联网强劲的发展势头下，对业务领域进行了拓展，逐渐在互联网中渗透，从而实现业务创新。

一、金融互联网和互联网金融相同之处分析

1.業务性质相同

互联网本身是技术操作平台，以往的金融服务主要是利用互联网升级其技术手段，所以依据其实质来说，属于金融领域的技术革命，然而以往的金融服务并未改变其本质。金融互联网、互联网金融二者是商品经济化时代下延伸出来的新产物，都在金融业务领域内，并且以实体经济为根基，传统的金融企业主要是依靠互联网操作平台，以直接或者间接的形式进行业务融资，重点在于全面突出货币为第一推动力的优势。

2.经营动力相同

互联网与金融行业的结合，也代表了信息产业化时代的到来，这一变化也直接改变了我国经济发展模式，同时，电子商务的出现，催生了全新的商品流通途径，将以往消费形式与习惯改变。互联网环境下延伸出了网上消费这一现代化消费形式，网上支付也随之发展起来，网上支付的兴起，使网上信贷成为人们消费首要选择模式，以此也为金融企业创造了全新的盈利点。互联网金融与金融互联网在业务方面的经营利润，来源渠道如下：第一，消费者群体收取中间费用；第二，在服务平台中获得资本利得；第三，通过产品推广获得收益；第四，对接普通电子商务企业，从而获取服务费。

3.传播媒介相同

在互联网技术越发先进的现在，对经济社会发展也起到了一定的推动作用，并且使全世界各个国家逐渐转变为信息化经济时代。金融互联网、互联网金融都是以互联网技术为媒介，开展金融业务，通过共享互联网的方式在效率、公平等多个方面体现优势。通过互联网信息技术使金融机构与客户建立直接的联系。同时金融机构也可以节省一些不必要的经费支出。

二、金融互联网和互联网金融不同之处分析

1.主体不同

金融互联网和互联网金融二者虽然在很多方面都存在相同点，当时其中依然有一些不同。前者的主体为传统金融部门，传统金融机构利用互联网平台，推出一系列传统业务，比如是自主转账以及网上银行等传统的金融服务。互联网金融则是充分发挥互联网的优势，对金融业务进行创新，使其能够在激烈的市场竞争环境下提高对金融业的需求。通过对市场发展趋势的分析可知，互联网金融的问，在一定程度上影响了金融互联网的发展，推动金融产业发展速度的提升，使其逐渐实现了网络化升级。

2.功能不同

金融互联网的形成，主要是银行一类金融机构的业务拓展，比如手机银行以及网络银行等，这些都是在传统业务的基础上延伸而来。在这其中，互联网只是作为一个媒介，将网络与金融业连接起来，使传统金融业务向互联网渠道延伸。但是互联网金融不同，这是一种新型的金融业务，是互联网企业对于电子商务的延伸，这一业务形式的出现，也意味着互联网企业利用搭建平台的方式正式进入到金融行业。互联网金融一方面为互联网企业创造利益，将传统金融业在服务方面的空白填充，对其在金融服务市场中的定位进行了细化，另一方面也充分发挥社会闲散资金的作用，展开专业化投资，将中小微型企业融资渠道进行了拓展。

3.创新模式不同

金融互联网主要是利用互联网技术手段实现业务延伸，在金融业实现互联网转型的过程中，金融机构都是以金融创新为主体，一方面实现了服务手段以及方式的创新，另一方面也对金融产品进行了创新。互联网金融则是互联网企业为了涉及金融业推出的新业务，本质上属于一种跨界经营。因为我国金融监管带有复杂性特点，当前互联网金融还只是一种服务的基本手段，要想真正实现金融产品创新还需要一段时间。

三、金融互联网和互联网金融发展趋势分析

近年来，我国金融市场不断发展，并且已经全面实现了和互联网技术的融合，这也推动了金融互联网、互联网金融的发展。基于目前发展情况，预测今后两个行业的发展趋势如下：

1.以互联网平台融合相关业务

金融业专业人士曾经指出，互联网金融究其本质而言，即金融领域内信息技术的应用。在这一背景下，互联网正式进入了自金融时代，也正式因为如此推动了我国金融改革的实现。

金融互联网、互联网金融二者在业务方面，必然会在今后实现融合。除此之外，“超级网银”现象也被提出，所谓“超级网银”即个人或者机构在央行内设置账户，可以直接透过央行实现清算和结算，巩固社会财富基础。在我国，金融行业主要是以分业经营、分业监管为管理制度，迄今为止，个别互联网企业依然以互联网金融思维研发新的金融产品。以往金融行业在传统业务的基础上对领域进行了拓展，在一定程度上实现了金融互联网、互联网金融两者在产品方面的融合。在这一环境下，交易中介的需求率下降，一系列金融产品的发行已经可以摆脱传统的渠道，在网络中进行，使资金供需双方直接交易，一方面对资源配置进行了优化，另一方面则降低了交易成本。当前，市场中互联网创新企业数量越来越多，并且在网络中开始渗透，延伸出了移动支付以及信贷理财等互联网金融产品，这些产品的出现也推动了互联网企业与传统金融机构的融合。

2.逐渐实现利率市场化

互联网金融通过一些技术手段实现了市场交易成本的下降，并且推动了金融企业创新，提高了市场竞争力。现阶段，直接融资、间接融资在市场中呈现出非常高的交易成本，比如顾客信用等级评价。以互联网技术为媒介的互联网金融，都是以互联网、移动通信网络为主要的资金来源，并且在这两方的帮助下实现有效交流。客户信用等级评价工作因为涉及到较大的数据，所以需要利用互联网进行数据分析，如此一来极大的提高了数据分析效率，节省了管理成本，为企业减轻了负担。最早在20世纪末期，中央便已经提出关于金融体制改革的要求，并且确立了改革的目标，即在市场资金供求的基础上，依据中央银行基准利率，以市场资金供求确定利率水平，并且完善市场利率管理机制。通过对互联网技术的应用，使金融市场竞争更加激烈，不同形式的互联网金融产品按照市场要根据实际情况确定存贷款利率，从而推动利率市场化的实现。

3.金融业务链条逐渐发展愈发扁平化

信息技术以及互联网技术的发展，使金融互联网、互联网金融有了技术方面的支撑，尤其是在新常态的背景下，实体经济得到广泛发展，也为金融互联网、互联网金融二者的发展奠定了扎实的经济基础，使人们的消费习惯逐渐改变。互联网金融的兴起，逐渐衍生出了一些全新的金融业务形式，例如第三方支付、微信支付等。这些新形势的金融服务模式，也为金融互联网、互联网金融的發展开辟了新渠道。

当前在互联网金融业的发展过程中，逐渐呈现出的问题是信息不对称，将这一问题予以解决，有利于实现加快实现业务竞争的多元化。以互联网金融为前提，交易双方涉及到的信息非常全面，并且在互联网环境下，信息也更加透明，逐渐实现了定价市场化以及风险管理信息化。鉴于此，为了推动金融互联网、互联网金融二者的发展，这两者需要充分发挥互联网优势，实现自身业务的创新，使机构和客户能够密切联系，真正建立一条以客户、存贷款、市场占有率和中间业务市场为主体的竞争链，为金融市场竞争赋予多元化的特点。

在互联网技术的帮助下，金融互联网实现了飞速发展，在现代化社会中，金融机构也会延伸出更多的新业务，替代传统线下业务，并且作为金融机构核心业务平台展开运营。互联网金融的迅猛发展，也使得金融行业逐渐摆脱原来模式，在发展过程中，金融业务链逐渐呈现出扁平化的特点。在第三方支付广泛应用的现在，也相应的推动了其他行业的发展。现代信息社会主要是以互联网为核心，尤其是移动支付、社交自媒体等现代化技术的下出现，更是对金融模式造成了冲击。在未来的一段时间内，可能会形成一个全新的金融运行机制，且该机制与商业银行主导的间接融资以及资本市场主导的直接融资模式均不相同。互联网金融与监管机制逐渐实现了融合，这也会对业务创新、业务拓展进行规范，从而提高服务质量，满足客户提出了多样化要求。由此可知，以传统金融为前提的互联网金融，在今后的发展过程中会越来越完善，实现业务范围的拓展，在原来的基础上拓展营销途径，为客户提供全面化的服务。

四、结论

综上所述，目前互联网在人们的生活中逐渐实现了普及，这也衍生出了互联网金融与金融互联网两种业务形式。虽然这两种业务在本质上并不相同，但是均属于互联网基础上的新型金融业务模式。金融行业与互联网的结合，一方面能够使我国正式进入到数字化交易时代，另一方面则可以推动金融行业发展。

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