基于以电商平台为核心的互联网金融研究

钟蕾蕾 刘婷

摘 要：在互联网时代之下，电商获得了快速的发展，作为一种全新的经济运作模式，电商对实现我国综合实力的提升、促进网络资源的优化配置有着关键的作用及价值。在这样的大背景之下，作为互联网时代之中的重要产物，互联网金融也受到了电商平台的重要影响，本文结合我国互联网金融发展的实质情况，具体分析以电商平台为核心的互联网金融发展模式。

关键词：电商平台；互联网金融

一、互联网金融

作为一种全新的金融模式，互联网金融诞生于互联网时代之中，这种现代化的经营模式主要以互联网平台为立足点和核心，通过各种网络资源以及网络平台的优化利用和配置来积极地实现资金利用率的提升。不可否认，在推动国家金融体系建立以及促进金融水平提升的过程之中，互联网金融扮演着重要的角色。作为时代的产物，互联网金融服务和互联网时代发展的实质要求，不管是运作模式还是运作理念都能够实现与时俱进。学术界以及理论界在对互联网金融进行分析以及研究时还没有提出一致的界定及认识。通过对我国学者现有的研究结论分析可以看出，大部分的学者认为互联网金融以各种现代信息科技为立足点和核心，在实践运作的过程之中，这种金融模式涉及社交网络、云计算、移动支付、搜索引擎等各种网络平台的运用。由此可以看出，互联网金融将会对人类传统的金融模式产生根本的影响，另外与现有的资本市场直接融资相比，互联网金融的自身运作模式以及理念差异较大。

随着我国综合实力的不断提升以及互联网产业自身的快速发展，互联网以及各种网络平台开始在金融行业之中发挥着关键的作用，各种全新的互联网金融方式不断产生。与其他的金融模式相比，互联网金融对人类社会发展以及生产实践的影响更为深远且持久，社会各界对互联网金融的关注度越来越高。

二、以电商平台为核心的互联网金融的参与要素

作为一种现代化的金融模式，互联网金融在实际运作的过程之中主要包括四个重要的参与要素，具体为资金需求方、资金提供方、电商平台以及大数据，这四个要素缺一不可，其中电商平台为资金需求方以及资金供求方之间的合作提供了有效的依据，同时，电商平台也是互联网金融得以正常运作的基础和前提。

首先资金提供方是整个互联网金融资金的重要来源，从目前来看，随着电商金融的快速发展，实际的资金供求方的来源渠道越来越多元，电商平台可以自己提供相应的资金，这种模式主要以专业的财务部门以及小额贷款公司为主。其次，电商平台还可以通过大数据的应用来积极地加强与银行之间的联系，银行可以为其提供担保，以此来更好地解决整个平台运作的资金难题，保障金融服务模式的科学性及合理性。另外电商平台还可以直接获得银行的牌照，以此来利用不同的融资渠道来获得更多的资金，从而为平台的正常运作提供坚实的资金基础。最后电商平台可以直接在整个信贷平台市场之中进行运作，为实际的用户提供相应的信用评级以及贷款服务，保障不同类型的投资者都可以在整个信贷平台之中进行交易，更好地满足资金需求方以及投资者之间的联系。另外通过本人的实践调查以及资料分析可以看出，平台在进行运作的过程之中既可以通过个人也可以通过金融机构来获得外部资金，电商平台可以为这两者提供相应的担保。对于来源于整个平台之外的相关资金来说，可以采取获得牌照的形式来实现资金的优化利用及配置，其中电商平台属于一个资金交易集聚地，其可以发挥内部担保的作用以及价值。

其次是资金需求方，资金需求方可以积极地参与整个电商金融活动之中，主要包括产品供应商、第三方网店以及消费者，这几者都可以产生相应的资金需求，电子商务可以结合整个商业产业链具体运作的要求，通过加强与中小微企业之间的联系来为其提供相应的咨询服务，促进我国金融市场的稳定发展。其次，对于不同的生产以及加工环节来说，较为传统的经营模式难以实现有效的覆盖，相比之下，以电商平台为核心的互联网金融则能够更好地解决这一不足，满足不同类型以及不同层次资金需求方的实际要求。

第三个参与要素是电商平臺，不可否认，电商平台是电商金融得以正常运作的核心节点。首先，电商平台需要积极利用不同的大数据了解资金需求方的实质需求，加强资金需求方与供求方之间的联系，为资金需求方提供担保。除此之外，该平台还需要积极监督整个资金流的实际运作状况，分析资金的具体使用以及未来的发展趋势，通过对不同渠道数据资料的有效收集以及及时的分析来保障平台的稳定运作以及正常发展。

对于最后一个参与要素大数据来说，该要素对实现电商金融运作有着重要的作用。首先，电商平台可以立足于大数据的实际需求积极地获取一些优势客户的相应数据，结合自身网络体系运作的现实情况开展不同的电子商务活动，获得与客户相关的口碑评价、物流数据、客户数据、认证信息、上下游交易信息以及近期的交易动态，从而更好地了解整个平台的运作状况，结合平台工具使用的实质情况进行数据的汇集。

另外对于资金需求方来说，如果提交了相应的贷款申请，那么整个平台的操作者可以利用大数据来了解资金需求方的各类信息，对其信用进行评级，从目前来看，平台可以通过大数据的运用了解资金需求方的学历、家庭、配偶、住房等相关信息。最后，为了对现有的数据进行有效的完善，保障数据的合理性，提高数据的维度，实现各类风险的有效控制，平台方也可以利用大数据来获取相应的外部以及内部数据，其中包括中央银行征信系统、水利、电力、税务、海关以及各类数据，管理工作人员需要结合电商平台的外部资源进行互联网信息的整合以及采集，比如公司在整个社交过程之中所获得的客户互动数据以及相应的搜索引擎数据。

三、以电商平台为核心的互联网金融的风险监管

尽管以电商平台为核心的互联网金融符合时代发展的要求，同时是一种创新型的金融产品，但是每一种金融产品在实际运作的过程之中都会面临着不同类型的风险，只有积极地加强对风险的分析及控制才能实现自身的稳定运作。电商金融具有流动性风险、市场风险、利率汇率风险以及各种法律业务技术风险，电商平台的管理者作为量化金融的监管方需要采取科学合理的监管模式，对特定风险进行类型的分析，从而采取相应的解决对策。

1.量化放贷风险

以电商平台为基础的互联网金融在实际运作的过程之中主要以大数据为基础和核心，因此在控制各类风险时，平台的管理方也可以建立自动化量化贷款发放模型，将放贷成本控制在最低的范围之内，保障放贷效率，积极解决自身在放贷过程之中所面临的各类难题，避免各种放贷风险，实现放贷风险的量化分析以及处理。

2.建立完善的风险管理机制

结合上文的相关分析可以看出，以电商平台为核心的互联网金融在实际运作的过程之中存在诸多的风险，其中业务风险在整体风险之中所占有的比重较大。业务风险主要源自于操作上的不足，互联网金融仍然存在许多的人工操作环节，另外还涉及诸多的大数据应用系统以及不同的操作板块，在实践的过程之中一旦出现各类事故就会导致各类操作风险的产生。对此，管理部门以及软件操作工作人员需要建立完善的风险管理机制，明确各部门在实践操作过程之中可能存在的各类风险，了解风险管理机制的实质内容以及要求，加强对风险的识别，采取科学合理的风险管控手段保障互联网金融的正常运作。

3.加强对金融产品的监管

作为一种信息产品，金融产品在互联网金融发展的过程之中发挥着关键的作用，其中金融产品属于一种信息产品，因此存在许多的虚拟性以及不确定性，在实践管理的过程之中相关的工作人员必须要加强对金融产品的监管，了解产品的运作模式以及发展方向，以维护金融消费者的信息为立足点和核心，保障信息披露的合理性及科学性，更好地避免信息不对称所带来的各类经济损失以及负面影响。

四、结语

以电商平台为核心的互联网金融运作模式以及内容更为复杂，能够为互联网金融模式营造良好的外部环境以及条件，互联网金融企业首先需要积极地加强内部管理体制的革新，立足于自身在运输过程之中所存在的各类风险进行有效的管理，以此来更好地实现自身的稳定运作。

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作者简介：钟蕾蕾（1990.08- ），女，汉族，江西人，硕士研究生，讲师，研究方向：电子商务