人口老龄化背景下医疗保险基金的作用机制研究

蒋钰涵 阚爽

摘 要：目前，我国的老龄化程度越来越严重，而人口的变化趋势逐年递增，老龄化在一定程度上也引发了很多医疗问题，迫使我们不得不正视这些严峻的问题。本文旨在探究老年人规模不断增大，社会养老服务体系和医疗三方给医疗保险基金带来的负担过高的情况。这从一定程度上也增加了医疗资源方面的供给，而且给整体的医疗体系建设带来了沉重压力。基于此，就需要我们以更积极、乐观、科学的方法来面对并克服这一难题。

关键词：人口老龄化;医疗保险基金;结构方程模型;作用机制

人口老龄化社会概述

首先，《2030健康中国规划纲要》指出，2013年我国老年人口数量达到2.01亿，老龄化水平达到14.7%，预计2030年人均预期寿命达到79.0岁，老龄化问题十分突出。在健康服务与保障领域，截至2015年，个人卫生支出占卫生总费用的比重达到29.3%;截至2020年，预计达到2.5%;截至2030年，达到3.0%。其次，据《养老服务十三五规划》统计，预计到2020年，全国60岁以上老年人口将增加到2.55亿人左右，占总人口比重提升到17.8%左右;高龄老年人将增加到2900万人左右;独居和空巢老年人将增加到1.18亿人左右，老年抚养比将提高到28%左右;用于老年人的社会保障支出将持续增长。这些数据都表明，我国的老龄化已呈现了快速并不可逆转的发展趋势。

当前我国医疗市场的现状分析

随着人口老龄化程度的加深，老龄化社会伴随的疾病出现概率逐渐加大，因此疾病对应的医疗保险基金支出概率也随之增大。而这种不均衡的收支状况就可以视为人口老龄化对医疗保险基金运行造成的直接影响;另一方面，人口老龄化也可能通过其对社会经济产出、劳动力市场等因素的综合影响，对医疗保险基金运行产生间接影响。

人口老龄化社会对医疗保险基金的影响

老龄化影响医疗资金供给

我国现行政策是统账结合的模式，而个人和社会这两部分都在这其中占有一定比例，个人本身所持有的医疗账户的基金其实是按照个人的平均工资来定的，其是差异化存在的。而城镇化进程的加快、城乡居民养老的合并更是加重了社会部分的压力，使得本身的社会统筹缴费和发放在有些省份完全不成比例。随着我国老年化速度的提升，老年人增多，越来越多的老年人需要更多的养老服务，一定程度上扩大了养老服务产业的产业容纳度，进而增加了居民的养老成本。需求多了，对资源的利用率要求也就高了，医疗本身也就成了问题。基于此，对医疗保险，不论是服务、资源、使用率还是资金，都会形成一定的波动，而此时，供需矛盾就是当下最需要解决的问题。

老龄化加剧医疗费用的增加

随着老年人年龄的增长，不论是自身的生理还是心理，或多或少都会产生一些消极反应，而我国现行的分级诊疗政策并不能完全满足他们的需求，“小病大看”才是普遍行为。基于此，就会增加医院的住院率，此时需求方的药品获得率也就会上升。另外，由于预期寿命的持续上涨，也使得老年人的护理需求、医疗保健需求等持续上涨，这些都给我国的养老、医疗体系带来了巨大挑战。

医保资金与医疗费用相矛盾

我国医保资金与医疗费用的使用在很大程度上是矛盾体。有的省份的个人医保资金结余非常多、医疗水平相当高，这使得医疗保险并没有普遍性地发挥作用。而反观医疗资源使用率不高的省份，他们的基金会出现空账运行，进而拉低了整体的消费水平。难以避免的是，医疗市场上会出现道德风险，但这种不稳定、不确定、不可控因素的增加会从一定程度上弱化医疗本身的实质要求和目的。而报销得越多，医疗过程的模糊性就更不为人知，合谋的风险就越强，甚至会产生腐败的行为和消极影响。

人口老龄化社会对医疗保险基金的作用机制

积极作用——社区卫生服务中心

近年来，社区卫生服务中心和医院的分级诊疗确实在实行，这从一定程度上也丰富了大众对社会保障体系的认知，而家庭医生签约服务本应该落实到社区，但实际推行的过程中，太多全科医生的数量难以从根本上得到保证。医保资金的问题有两个：一是老年人的数量在增长，二是老年人数量在增長的同时，全民的健康水平在下降。而此时，加强他们对社区基层医疗的宣传就是重中之重，这种积极的影响力应该发扬光大。基于此，当下社区卫生服务中心才是真正对老年大众生理和心理进行健康管理的纽带和平台。

消极作用——风险管控

目前，我国未富先老的现象极其严重。在老龄化社会背景下，不仅是养老保险基金存在资金缺口，甚至由于老年人口占比的上升，导致医疗市场也进入了紧缩状态。而此时医疗保险基金的管理及投资运营也面临新的挑战，由于大多数老年人对医疗知识的了解甚少，就会导致因医疗信息不对称而产生医生“诱导就医，过度医疗”等问题;另外，因为老年人的思维意识的局限性，还会被引导和医生产生“医患合谋、骗保诈保”等行为。基于此，风险管控问题的加强迫在眉睫，应该适时发挥其在应对老龄化社会方面的重要作用。

对策建议

加强医疗保险信息化建设

加强医疗保险的信息化建设是当前的首要任务。第一，需要建立大数据平台，将所有医疗资源和医疗信息数据管理化，便于监督和管控;第二，建立信息化的评价反馈机制，不论是从上至下还是从下至上，都要有监督意识和自我评价的意识;第三，将资源录入核算信息化。不论是药品目录、看病病人、治疗信息都进行信息化的录入，强化核查的质量，避免因信息不对称而导致滞后效应的发生。

完善老年医疗护理机制

我国老年人口数量的不断上升从一定程度上加剧了养老资金的压力，而健康水平的降低也在促使医疗市场改革的路径不断完善。从一开始的家庭养儿防老到现在的社区卫生服务中心定点诊疗，再到医养结合的养老院建设，最后是现在如火如荼发展的养老服务产业，这些一步步改革和完善的过程都是为了应对老龄化所带来的风险。基于此，长期护理保险就为众多的老年人口提供了一个新的养老思路，当他们护理需求得到满足的时候，生理健康需求就相应地得到了改善，也就为医疗保险的资金压力形成了缓冲。

建立中央调剂金制度

目前，我国养老基金已经建立了中央调剂金制度，这一政策的实施很大程度上会缩减地区差异，减少群众心理负担。医改的本真是回归公益性，基于此，就要重视基金的调剂过程。当下我国很多省市的医保统筹层次都具有差异性，普遍层次较低，可实施调剂的范围也比较窄，“医院、医疗、医保”难以进行大范围的调控，这时，在有限资源的可容纳范围下有效且合理地进行医疗资金的整合投资是很有必要的。

结语

我国医疗保险基金面临着严峻的挑战，要以积极的心态去看待问题，采取有效的措施去维持资金的平衡运作，从根本上去完善资金的收缴、提升保值增值的可能性，这样才会有更多的社会力量和资金参与进来，促进更完善的医疗基金体系的形成，进而为我国居民提供更高水平、更高效率的医疗保障。