我国互联网金融发展的现状、问题及其对策研究

雷蕙如

摘 要：作为一种新兴的金融模式，互联网金融的快速发展给中国的经济带来了新的活力。但是由于我国互联网金融处于起步阶段，在发展过程中由于监管不足不断地暴露出问题。本文主要分析我国互联网金融的发展现状、问题及其原因分析并对我国互联网金融提出相应的措施，从而促进我国互联网金融的健康有序的发展。

关键词：互联网金融；现状；问题；对策

随着信息时代的到来，互联网技术对我们的生活产生了翻天覆地的变化。近年来余额宝和微信等网上理财、P2P网贷和第三方支付交易平台的出现，一方面改变了消费者的消费方式使他们从中获得便利，另一方面却对传统银行产生了一定的冲击。互联网金融代表了当代金融未来的发展方向，这是一个世界化和多极化的趋势。但是相对于发达国家，我国互联网金融仍然处于初始阶段，在发展过程中由于政府的监管力度不够等原因从而产生出问题，风险也不断显现。本文通过对互联网金融的问题及其原因的分析，从企业和国家两个方面，对此提出一些针对性的建议，促进互联网金融的健康发展，构建一个良好的互联网金融发展环境。

一、我国互联网金融发展现状分析

1.互联网金融的概念界定

互联网金融是当代经济的流行产物，互联网可定义为：在信息时代，依托云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具为平台挖掘出大数据，主要以线上投资理财、第三支付以及金融电子商务等为主要模式的一种新兴金融。

2.我国互联网金融的发展历程

（1）互联网金融的兴起

20世纪互联网技术在美国诞生以来，给人们的生活带来的巨大的便利。我国的互联网技术稍微落后于发达国家，1995年以网上银行的方式进入了人们的视野。这时的互联网金融仅仅是将金融业务和互联网技术相互融合，但也体现了时代的进步。

（2）我国互联网金融的发展

到2013之前，如支付宝的第三方支付平台、P2P点对点的借贷和余额宝等网上理财产品的出现。互联网金融可谓是百花齐放，不仅是银行业务和互联网技术的融合还出现了大量的创新如网上交易、网上融资和网上理财等。图表体现出2011年至2015年P2P企业数量逐渐增加，增长率逐渐降低。

（3）我国互联网金融的成熟

自2015年开始，我国互联网金融进入黄金时期。互联网金融产品如雨后春笋般迅速涌现，网上交易平台的增加、银行、证券和保险建成新的服务平台和市场份额的加大和市场数据流通速度的变快，都促进了我國互联网金融的兴盛。

3.我国互联网金融的发展模式

（1）P2P网络借贷平台

P2P即点对点信贷，英国是它的起源地，给个人或企业可以通过互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，提供一个自由的借贷平台。P2P网络借贷可以帮助个人或中小企业“速效”融资，并让投资者的收益最大化，从而实现多方共赢。而网站平台则从中收取一些手续费，优点在于自由度高和信息丰富，弊处是风险较高。

（2）理财产品

说起网上理财，第一个就会想到余额宝。余额宝，由第三方支付平台支付宝为用户个人打造的一项余额增值项目。到目前为止余额宝资金规模已超过2500亿元，用户超过4900万户，天弘基金也因此成为国内最大的基金管理公司。

通过余额宝，用户不仅能够得到大大超出储蓄所获得的利息数，同时余额宝内的资金可以随意的支出、消费和投资。用户在支付宝平台上可以直接购买基金等理财产品。

（3）第三方支付

第三方支付指具备一定实力和信用保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与银行签约的形式，在用户与银行结算之间建立起关系的支付平台。第三方支付现在不在局限于最初的互联网线上支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用范围更加广阔的支付平台。近年来支付宝所占的市场交易规模不断增大，预计互联网金融会进一步推进第三方支付平台的数量扩增。

4.我国互联网金融的兴起原因分析

（1）我国互联网技术的到来促进了我国互联网金融的发展

互联网金融是离不开互联网技术的，互联网金融的所有功能的实现的前提就是互联网技术的发展。数据显示：截至2014年12月，我国网民规模达6.49亿人，手机网民规模达5.57亿人，互联网普及率达到47.9%。正是我国互联网技术的迅速发展在技术层面上促进了我国互联网金融的发展。

（2）电子商务的发展为我国互联网金融提供了广阔的市场

电子商务在我国近几年大量兴起，规模不断扩大。电子商务的一大特点是需要进行网上支付，现在越来越多的民众也都更加偏向于使用网上支付平台，对于网上支付平台的需求越来越大，这就促进了像支付宝和微信支付等第三方支付平台的出现，同时像余额宝这样的网上理财产品也是层出不穷。

二、我国互联网金融发展的问题及其原因分析

1.我国互联网金融问题分析

（1）我国监管中的法律制度不完善

由于互联网技术的虚拟性，依托于互联网为平台的金融产品也存在很高的风险性，这就需要我们在发展互联网金融的过程中，做到相关政府监管到位和相关法律制度做好完善。在现阶段，由于相关的我国互联网金融监管法律制度的不完善，这导致了一些问题的出现。比如我国的P2P网络借贷平台具有很大的筹集资金的能力，资金大量汇聚到个体户手中，如果相关监管政府的法律制度不完善，大量资金就很可能被挪用到其他地方。

（2）我国风险控制能力较弱

目前我国互联网金融发展存在风险控制能力较弱的问题。由于互联网和金融两者都具有较大的风险性，所以两者的结合必定会使存在的风险更大。传统银行等我国传统金融机构经过长时间的发展，在风险预计、识别、应对、监管等方面都非常完善。但是我国互联网金融由于虚拟性，无论是从问题预见、控制资金、人才储备等，都与传统金融机构无法媲美，我国风险控制体系还需要不断完善。endprint

（3）我国存在基本的用户信息安全问题

信息安全问题也是我国高度关注的互联网金融的问题之一。互联网金融的发展是以大数据库和云计算等为依托的，这是比传统信息传递更快速更精准的地方，我国互联网金融根据大量的数据分析，可以掌握很多用户的消费需求、收入状况、信用情况等一系列的信息，这样可以对用户产生准确的定位，可以因人而异，提供合适的商品，这些海量的信息构成一个庞大的数据库，由于互联网的漏洞，它们面临被非法窃取和篡改的风险，一旦出现这种情况将会对用户信息造成十分严重的威胁。

（4）与发达国家差距大

我国互联网金融与其他发达国家相比，我国的互联网金融终端信用体系还有很多不足。这一点不仅我国的传统银行等金融机构做的不好，现代的互联网金融更是做的远远不够。比如欧美等发达国家，资金供求双方在P2P网络借款平台注册账号时，门槛非常的高，用户必须提供相当高信用程度的证明。而我国目前的信用体系并不完整，用户违约情况也是总有发生。

2.我国互联网金融问题的原因分析

（1）互联网金融相关政府的监管不利

我国互联网金融监管业内人士大致持两种观点：第一种是认为我国互联网金融是市场的产物，其发展应该顺应市场的发展规律，不需要过多的政府监管；第二种观点则认为，我国互联网金融的发展存在较大的隐患，需要政府的监管。互联网金融是高风险的行业，由于我国相关法律的不完善和监管不到位，使得我国互联网金融发展的起步阶段出现了一系列的问题。

（2）我国量化风险能力不足

由于对于风险量化重要性的认识不够还受到市场等多种因素的影响，目前我国大多数的互联网金融企业发展的业务还仅仅是单纯的把自己的金融产品放到互联网平台上去销售，风险量化能力的提高有限，对于风险的控制显得颇为被动。在我国互联网金融起步阶段，对于量化风险所需理论和工具的缺失，使得风险量化成为阻碍我国互联网金融发展的一大难题。

（3）互联网技术存在风险

信息安全是互联网技术最为核心的基础，当然也是互联网金融最为核心的基础。互联网金融在为用户提供便捷服务的同时，背后也存在着用户信息安全和大量资金用途的隐患。现在我国互联网金融进入一个高速发展的阶段，但是配套的互联网安全保障技术发展速度远远落于其后。我国传统金融行业，各个方面做得都比較完善，我国互联网金融行业由于其网络化和虚拟性，更需要有完善的信息安全技术。而当前，我国互联网金融行业技术人员的缺失，导致互联网金融技术的创新落后，这会导致现有的互联网金融产品的竞争力下降；另一方面也会成为很多互联网金融企业发展的瓶颈，成为阻碍我国互联网金融发展的重要的原因。

三、我国互联网金融未来发展的建议分析

1.提高我国互联网金融法律制度的完善

当前我国互联网金融相关政府监管法律尚且还有欠缺，导致了我国的互联网金融发展中的用户违约情况，对于我国互联网金融的准入门槛等都没有一个很好的界定，对于我国互联网金融发展过程中出现的一系列信息泄露等问题没有完善的法律制度做保障。

根据我国互联网金融发展中存在的一系列问题应该尽快出台相关监管法律制度，针对我国的互联网金融发展现状制定适用于我国特殊的的监管制度和法律法规。

另一方面，要改变现在的我国互联网金融用户滥竽充数的现象，像欧美等发达国家提高用户借贷进入门槛，用户必须拥有良好的个人的信用保障。提高互联网信息安全技术来保护消费者的个人隐私，交易双方签订合同且要有法律效益。把我国的互联网金融打造的更加规范，做到有法可依、执法必严、违法必究。我国必须对现有的互联网金融企业进行检查，并对良好的互联网金融企业颁发营业许可证，不符合法律制度的企业则需清退。

2.加强我国互联网金融风险控制

加强我国互联网金融信用体系的建设，对互联网金融的大数据加强透明度并且要通过国家的检查，证明数据准确。对于我国互联网金融的用户信用信息要进行严格的审查；加大我国互联网金融安全知识对民众的科普工作，增强我国互联网金融对用户企业的审查力度。

3.营造我国良好的互联网金融的发展环境

一方面，政府应该加大对于我国互联网金融创新企业的支持力度，对于其业务和产品的创新也要给予资金等方面的优惠；另一方面，政府应该搭建互联网金融的综合服务平台，为互联网金融的用户和企业等提供支持。要通过各种途径加大对于我国互联网金融信息安全知识的宣传，使广大民众对于互联网金融的风险性有充分全面的了解。

4.吸取传统金融的优势

我国传统的金融机构如传统银行等有自己独特的发展优势。其优势在于经过几百年的发展，在风险预计、识别、应对、监管等方面都非常成熟，并且有政府支持如中国人民银行，人民的信任度高；新兴的我国互联网金融充满生机，依托当前的互联网技术为平台，使得传统的金融业务和产品变得更加便捷和快速。面对当前新的金融发展形势，政府应该顺应时代潮流，促进二者的结合，实现两者的优势互补。

参考文献：

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