关于对互联网金融模式下中小企业融资问题的概述

赵航

摘 要：中小企业在我国社会经济发展中扮演着极其重要的角色，但由于自身规模局限，以及金融市场的发展不平衡、经济资源错配等导致中小企业频频遭遇融资难的问题。互联网的突出优势是成本低和快捷高效，这很好的弥补了中小企业的短板，有利于解决融资问题。在此基础上，本文试图剖析中小企业融资难的原因结合当前互联网金融发展状况，对互联网金融帮助解决中小企业融资难题提出一些建议。

关键词：互联网金融；中小企业；融资窘境

中小企业一直以来都扮演着推动国民经济发展、促进资本市场改革、缓解就业压力的角色。据统计，占据我国注册企业总数的99%以上的中小企业年均为全国工业总量贡献了60%的总产值，其重要性可见一斑。但是阻碍中小企业发展的障碍一直是融资问题，这主要是由于我国传统金融机构信贷歧视和民间借贷利息高风险大。互联网技术的发展在推动移动支付、大数据、云计算等领域发展的同时也在改变着金融业的运作模式。一种被称为互联网金融的新型模式由此兴起。因为其特有的优势，一定能为中小企业融资助力。

一、中小企业融资窘境概述

1.价值时间收回周期长

目前我国中小企业中创业公司居多，而互联网创业公司更是占据了半壁江山，这类公司的共同点是：价值时间回收周期长，在资本积累的初期阶段，想要快速发展壮大，必须投入大量的资本并多次循环来实现。

2.融资渠道有限

大多数中小企业的资金近乎一般的资金都来源于非金融机构，例如民间资金，自筹资金等。中小企业更多倾向于亲戚朋友和民间借款，很少借助于商业银行。有关数据显示，存在融资难问题的中小企业高达90%，所以务必要引起重视。

3.融资成本较高

缺乏自有资金、经营规模小、竞争力弱等一直是阻碍中小企业发展壮大的绊脚石，不仅如此，中小企业还经常处于融资成本过高、融资渠道不足的困境，这无疑是雪上加霜。目前，能通过资本市场融到资金的中小企业只占13%左右，资金链断裂，资金成本高已成常态。

4.信贷歧视

我国金融领域经过多次改革，但是金融资源过度集中问题依然严峻。目前出现了这样的现象：中小企业需要资金却不得，而大型企业并不需要那么多却总有盈余。基于此，政府需要摸索出一条适合我国金融市场健康发展的路径，制定相关政策积极引导，让中小企业和大企业在金融市场上享有平等的筹资机会。

二、互联网金融模式发展现状

2013年是互联网金融的一个风口，互联网金融模式框架呈现井喷式激增。众多互联网金融模式中最具代表性的有第三方支付、P2P网络借贷、众筹、电商小贷等。互联网金融模式在潜移默化地改变着传统金融业的同时也为中小企业融资开辟出一条康庄大道。

1.P2P平台融资模式

P2P平台融资模式，是一种借助于网络平台的个人对个人的融资方式。它的优点是交易成本低，信息透明化。目前P2P平台监管不到位，跑路的比较多，这对中小企业构成一定风险。

2.众筹模式

众筹模式是指企业或个人通过互联网向公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，并获得所需要的资金的一种模式，它之所以受到中小企業的青睐，是因为其融资门槛相对较低，但是我国众筹平台目前仍处于起步阶段，认可度和成功率都较低。

3.电商金融

电商金融是电商在激烈市场竞争中为打造在线供应链体系、建立自己的生态圈而催生出来的，目前已经历了十多年的发展，以阿里巴巴为代表的电商平台开始涉足金融，从最初的支付宝到后来的余额宝、阿里小贷及娱乐宝，这种模式我们称之为电商金融。紧接着京东、苏宁等几大巨头纷纷加入，使得电商小贷快速发展。

三、互联网金融破解中小企业融资问题困境

1.互联网科技已经成熟

随着我国网络科技的成熟，以支付宝、微信支付、PayPal等产品为代表的第三方支付机构逐步得到了消费者的认可，使用频率不断提高。据了解，去年中国第三方支付总交易额为58万亿人民币，其中支付宝居首。央行发放的267张支付拍照中提供网络服务的机构有一半之多。

2.众筹模式优势明显

众筹，顾名思义，就是利用众人的力量，集中大家的资金、能力和渠道，为小微企业、艺术家或个人进行某项活动等提供必要的资金援助。由于这种模式门槛低、可操作性强、范围广，是中小企业进行融资的一种理想选择。我校今年暑假参加的“中美国际机器人创客营”的资金问题，即是用微信众筹方式解决的。仅仅20小时就筹集了了八千元资金，这充分体现了众筹模式的极大优势。

3.P2P信贷模式盛行

P2P信贷模式利用互联网平台的优势，又快又好达成供求双方资金交易。这一点是传统商业银行无法与之想比的。据统计截止去年底，P2P信贷行业成交量约1.9万亿元，今年预计更有望突破3万亿元。一系列相关政策的出台和监管力度的增加会使得未来P2P网贷更加规范化、透明化，这对降低融资风险、发展实体经济大有裨益。

4.互联网融资相较于传统信贷

互联网融资相较于传统信贷，具有如下优势：

（1）成本低

互联网融资借助网络平台，克服了时间、地域障碍，提高撮合量。这是传统融资方式所不能企及的，在免去繁琐贷款手续的同时节省了不必要的人力和物力。

（2）交易信息对称

互联网融资平台对客户的在线交易金额、交易活跃度、交易对手评价信息分析整理之后建立客户信用体系和数据库，形成企业信用网。交易双方通过互联网收集信息，全面分析企业的资信状况和财务经营情况，以减少信息不对称。

（3）融资平台开放

互联网平台能够把所有投资者和融资项目的信息展示在互联网上，增加了信息传播的速度和广度。由于地域限制，以前的企业很难找到合适的投资者，而投资者也不容易找到合适的投资项目，互联网搭建了投融资者之间很好的沟通交流的平台。

四、中小企业借助互联网融资的建议

1.中小企业--提升实力，完善体系

现在，金融市场提供给中小企业的机会也越来越多。所以，中小企业要抓住机会，完善自身信用体系，提升自身实力，虽说机会多多，但是只有企业自己变得强大，才能真正的壮大企业。投资方自然会选择企业实力强的来投资，这样就可以形成良性循环，企业越做越强。

2.互联网金融--积极规范自身发展

互联网金融在促进中小企业机会发展的同时，也充满了发展的机遇。树立良好的合作态度，亟待国家在法律法规、规章制度、行业标准等方面进行规范，逐步实现资源共享，实现与企业的双赢。

3.政府--给予支持

中小企业的发展壮大需要互联网金融的帮助，同样，互联网金融的健康发展离不开政府的支持和引导。政府应进一步细化和明确互联网金融监管方面的责任分工，规划好未来的发展路径，使得互联网金融的明天更加光明。

五、结语

综上，本文分析了中小企业融资困境和互联网金融背景下中小企业融资方式的转变，并给出了一定的建议。由此可以看出，由于历史原因，我国的银行并不喜欢贷款给中小企业，加之民间利率通常较高，导致中小企业深陷融资困境。互联网金融为中小企业融资提供了一个很好的渠道，若能高效规范运作，一定会实现双赢的结局。不过，想要彻底利用互联网金融模式解决中小企业融资困境，仍需我们共同努力！

参考文献：

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