中小企业信贷中的风险问题与控制方法

王琪

【摘要】中小企业作为地方政府大力扶持的企业，中小企业的发展不仅提高了社会就业率，还促进了地方经济的快速发展。但是，中小企业在发展的过程中融资困难，是影响中小企业快速发展的重要因素。我国通过对于中小银行信贷政策的开放，促进了中小企业的迅速发展，同时，在中小企业外部市场环境恶化情况下，也加大了中小企业不良信贷行为的出现，影响着银行的信贷市场。本文就通过对于中小企业信贷中的风险问题分析，提供一些风险防控策略。

【关键词】中小企业 信贷风险 控制方法

中小企业信贷是指银行对于中小企业法人或者控股股东进行的贷款，银行通过对于中小企业进行放贷，可以为中小企业提供一定的资金，用于企业的生产和经营，一般银行放贷的周期为1个月到5年，但是由于中小企业外部市场环境恶劣，以及中小企业内部经营管理不当，常常会造成中小企业不按时还贷的现象发生，加大了中小企业信贷风险。因此，银行要积极的对于中小企业信贷风险问题进行分析研究，通过科学、有效的措施来规避中小企业信贷风险。

一、中小企业信贷中的风险问题分析

（一）银行风险管理观念和意识落后

中小企业信贷资金主要来源于商业银行，也是商业银行近年来主要的信贷方向。商业银行在风险管理观念和意识落后，主要是指商业银行一直以来，没有将中小企业作为潜在的客户，对于中小企业的信贷管理机制不健全，不重视对于中小企业的信贷风险评估和管理。首先，商业银行长期以来，主要的信贷客户为大型国有企业、控股企业，在制定信贷风险防控管理机制时候，一直是以大企业为主，风险管理、风险评估、组织构架[1]等都是与大企业信贷相吻合，在中小企业信贷风险管理上，商业银行从战略上就不重视，对于中小企业的信贷产品设计不够合理，风险评估不准确，从而在管理上存在很大的风险。

（二）缺乏科学的信用风险评价体系

银行建立一套中小企业信用风险评价体系，可以很好的规避中小企业信贷风险。目前，在银行信用评价体系中对于中小企业的信用评价方法存在不完善的地方，比如对于中小企业信用评价方法采用的是定性分析方法为主，在财务分析技术上存在不合理，过度重视中小企业历史财务数据，而忽略了中小企业的偿债能力、市场竞争能力和还债意愿的分析。由于这些问题的存在，使得银行对中小企业信贷评价体系存在漏洞，不能将中小企业信贷风险中的潜在风险纳入风险防控机制中，造成了中小企业在及时还款上存在较大的风险。

（三）贷后管理不到位

银行在中小企业信贷风险管理机制上没有做好贷后管理控制，也是中小企业出现信贷风险的主要因素之一。这主要表现在：第一，贷后资金的使用管理不到位，即银行对中小企业进行放贷后就中断了对中小企业信贷风险的管理，一些中小企业出现贷款资金的不合理使用、转借、假借现象；第二，缺乏贷后信息的采集以及存在贷后管理松懈，中小企业贷款到还款是一个过程，银行在放贷后，单一的认为只要能够还息就是好贷款，放松了对于放贷后的管理，长期以来形成了“重贷轻管”的现象。

二、银行对于中小企业信贷风险防范控制策略

（一）加强法制观念，强化中小企业信贷风险管理

首先，在银行内部要提高信贷人员的法制观念，提升信贷人员遵纪守法、规范操作的意识，利用定期开展信贷相关的法律法规知识培训活动，来保证信贷工作人员的遵纪守法、规范操作的行为。比如，可以从银行的管理层进行出发，从上至下的进行信贷相关的知识學习，在银行内部形成一个正确的信贷风险管理认识。其次，要结合相关的法律法规，制定出科学、合理的中小企业信贷风险管理机制，与大型国有企业、控股企业的信贷管理机制分离出来，编制规范的中小企业风险管理机制。通过提高银行内部工作人员的信贷风险意识，加强信贷管理机制来避免中小企业信贷风险。

（二）建立完善科学的信用评价体系

中小企业的信贷信用评价方法，决定着银行能够准确的分析中小企业及时还贷的能力。要建立完善对于中小企业信贷信用评价体系，可以从以下几个方面进行建设：第一，银行和中小企业财务管理部门进行有机的结合，通过对于中小企业财务状况的分析，来评估中小企业信贷信用等级，并建立完整的中小企业信用档案。第二，利用StarMine定量分析方法来评估中小企业的信贷能力，并且关注中小企业生产经营状况。第三，通过深入中小企业内部，进行调查分析中小企业的市场核心竞争力，以及生产经营的产品类型，来做好信用的等级划分，并建立中小企业不良信贷黑名单，定期的对于中小企业不良贷款进行社会公开曝光。

（三）做好贷款全过程管理

从中小企业申请贷款到贷后管理，银行要建立一套系统的管理机制，对于贷后资金使用不正当的行为，银行要及时的进行制止，并收回贷款资金。例如，广东佛山市某商业银行在对中小企业进行贷款时候，采用资金与技术共同扶持的原则，鼓励中小企业向环保低碳行业发展。在贷款资金投入到中小企业后，银行可以邀请企业管理顾问来帮助企业进行贷款资金的合理使用，以及在银行内部成立一支专门的贷后资金监督管理团队，来监督中小企业正确、规范的使用贷款资金。并且，要建立信息化监督管理机制，通过对于企业资金的使用情况监督，来分析评估企业偿还贷款的能力。

三、结束语

通过以上的分析和探讨，中小企业普遍存在生产运行资金匮乏、企业经营管理层次低的情况，这就加大了中小企业信贷风险，本文就银行方面对于中小企业信贷风险管理的问题进行分析，从风险意识、管理机制、评价体系方面的分析，并提供了几点中小企业风险控制措施，希望可以给相关人员提供一些参考。