商业银行小微企业信贷研究

邱建熙

【摘要】小微企业一直是我国经济发展的重要部分，它在推动经济增长，增加就业维护市场稳定方面有着不可缺失的重要地位。但是融资难问题却成为小微企业发展的拦路虎，众多小微企业因融资问题难以扩大发展，而商业银行作为企业融资的重要角色，却因为小微企业风险高、成本大等问题，一直不愿意开发小微业务领域。在另一方面，商业银行遭受利率市场化，市场体制改革等因素影响，非金融机构进入金融领域加剧竞争，传统业务利润下滑，商业银行不得不进行转型改革。

【关键词】小微企业 融资难 业务模式

随着我国经济的发展和体制的升级完善，中小企业逐渐在我国经济发展的舞台发出耀目光彩，在促进经济发展、推动创新、解决就业等领域发挥了不可替代的作用。但是由于中小企业本身存在的问题以及商业银行更青睐大中型企业的信贷政策，导致小微企业在发展的过程中存在融资难的问题，限制了小微企业的发展。尤其是在近几年宏观经济的大形势影响下，原材料价格上涨，劳动力成本上升等因素使小微企业的处境更加窘迫，融资难问题更加凸显。即使是国家发布大量政策来帮助小微企业缓解信贷困境，但是仍然不能从根源上解决小微企业融资难问题，融资缺口依然巨大。而小微信贷市场在中国这几年才逐渐开发起来，具有广宽是市场前景，而商业银行对此仍处于摸索阶段，缺乏经验和指导，这也导致商业银行小微业务的缓慢发展。

一、小微企业的特点

小微企业这个定义最早是有郎咸平提出的，主要是对小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是我国经济发展的重要组成部分，在推动经济发展，就业等方面有着巨大的影响。原民生银行董事长也定义了小微企业：银行贷款500万元以下属于“小企业”，贷款100万元以下属于小微企业。

小微企业作为我国市场经济的生力军，主要具有以下特点：第一、投资主体和所有制结构多元，私营小微企业是小微企业的主体，规模小，数量众多；第二、技术水平低，多以服务业和科技创新型为主，抗风险能力弱，容易受到外部环境的影响；第三、同质化严重，具有高度的区域集中性，难以做大做强；第四、提供众多就业岗位，解决了许多社会就业问题，而且每年缴纳大量的税收。第五、适应能力强，灵活应变，是社会经济升级转型的先行力量。

中国拥有个体工商户数超6000万户，小微企业总数6600万户，累积吸收1.5亿元就业人口新增再就业和再就业的70%以上也集中在小微企业，在解决就业方面功不可没。据2017年CHFS数据，2016年我国小微企业创造的最终产品和服务价值占2016年国内生产总值的24.3%，总量达126231亿元，可谓是我国经济增长的生力军。多年来小微企业对国家经济社会方面的贡献是有目共睹的，它对于促进社会就业，满足社会各方面发展有着越来越重要的作用，已成为我国经济可持续发展的基石。但是，小微企业融资问题也成为小微企业发展的必经障碍，阻挡着小微企业的前行。

二、小微信贷供需不平衡原因分析

（一）社会的外部经济环境因素

小微企业在我国经济增长比不可少的一部分，但是在现今的经济环境下，小微企业的发展举步维艰。在宏观环境下，国内外经济形势严峻，融资不断成本升高，导致企业成本增加，物价也相继上涨，使得小微企业付出更多的代价，却面临更少了利润空间，而且还背负着沉重的税赋。还有许多大型企业相继的迁移到外国，国内经济不景气，对于国内的小微产业也造成巨大冲击。微观环境下，人力成本也不断上升，限于小微企业的经济实力微弱，工作环境不及大中型企业，给予人才的福利也过于微薄，福利待遇不健全等，造成人员流失严重，核心人才难以留住。即使企业面对大量相应的订单，也不敢放手去接，被迫减产。如此循环下小微企业最终还是难以扩大生产，提升竞争力。虽然民间兴起许多小额贷款公司，但是随着利率市场化的发展，其放贷利息亦随着经济环境高昂起来，加重了企业的财务成本。即使小微企业能从小额贷款公司融资，但是毕竟资金有限，融资缺口巨大，相当一部分企业难以得到帮助。

（二）小微企业自身的原因

小微企业融资难的问题由来已久，自身原因也是限制了融资的关键。第一、根据小微企业的特性，小微企业发展多数由有少数几个人决策决定，有较大的主管随意性，科学决策比较低。第二、财务管理制度不健全，多数的经营情况没有记录，无法清晰判断企业的经营生产情况。第三、规模较少，利润低，容易受到外部经济环境的影响，抗风险能力差，有较大的不确定性。第四、资产规模低，难以提供有效的抵押物作担保。第五、融资“频”“急”“小”，主要渠道还是商业银行贷款和民间借贷。前者门槛较高，难以达到条件，而且审核程序复杂。后者供给资金杯水车薪，根本不能满足发展的需求，且需要较高利息，运营出错易导致企业难以翻身，无形增加了企业的发展压力。这些因素外加各种不确定性突发事件，最终导致企业举步维艰。多数的小微企业定位于简单的材料加工，抑或是简易服务产业，没有突出的经营特色，注定无法得到正常资金的扶持，也得不到风险投资的关注，融资之路困难重重。

（三）银行金融机构方面

先从银行方面说起，银行是一个盈利性机构，比较注重风险。而小微企业资产低，经营风险大，没有充足的担保物作为担保，难以达到银行借贷的硬性要求，而银行大多标准都是从大中型企业直接套在小企业的标准上，所以大多都是不予以批准。二是银行更偏向于大中型信誉比较好的企业，因为一间大中型企業和小型企业的借贷成本是一样的，手续程序都是一样。而大型企业的效益肯定是优于小企业的，银行为了节省成本降低风险，肯定是择优选择，这样导致很多小微企业得不到相应的服务。三是信息不对称。小微企业的财务方面不规范，管理混乱且有极大的随意性，资金流向不明晰，造成了客户经理难以了解其真正面目。而且有很多企业主为了得到贷款，往往在财务报表和其他方面作假，这样更加增加了银行辨别真实情况的难度。银行往往是在企业事发后才知道真实情况，给予银行巨大的损失，客户经理也对小微企业讳莫如深。另外还有政府扶持的企业还不起的坏账，政府要求银行消掉，对此也造成银行“惜贷”。

（四）政府方面的引导不足

从政府方面说起，在前几年，小微企业的发展还没有得到很多重视。虽然政府出台了几项扶持中小企业的规定，但是效果并不明显，帮扶企业的界定并不科学，设置的门槛高，设置的标准可以说是已经达到中型企业，大多小型企业并没有因此受惠。其次是政策的针对性不强，只针对某一领域的企业，大部分的公司被忽略。还有就是为小微企业配套服务的机构很少，小微企业往往是求助无门。政府作为一个带头者角色，起着非常重要的引导作用。如果政府不能正确带领，那就更不用依靠其他角色来改变小微企业融资难的现状。

三、商业银行开展小微信贷业务的对策

小微企业的发展地位和商业银行所面临的形式，必将让小微领域成为商业银行发展的重点对象。目前我国已经有许多商业银行意识到小微领域的重要性，纷纷加入战场抢夺高地。商业银行大力开发小微领域，对于小微企业是百利而无一害的。越多的银行加入，意味着对小微业务的发展更加有利。

（一）积极开拓业务

在业务开发方面，不仅要重视数量，更要重视质量。占领大量的市场份额固然是好事，但是更要提供好的质量。民生银行尽管提出很多措施来降低违约风险，但是架不住小微业务的纷繁复杂，遇到的企业情况更是不尽相同。所以在坚持规模化的情况下，民生银行需要动用更多的资源去分析成功的案例，科学地建立評审标准和业务流程，为企业提供更好的产品。

（二）注重人才队伍的建设

现有的商业银行小微从业人员专业化程度不高，纵使设置了专门的审核机构，但是基层人员的专业知识仍需要提高。而且随着小微业务的迅速发展，民生银行小微从业人员已经处于资源紧张状态，如何更好的解决的确是商业银行需要思考的问题。

（三）简化审核流程

小微企业融资的“急、快、频”是商业银行制定产品的一个重要因素，在风险与简化流程之间，需要有一个度量，做到既满足客户的需求又满足放贷的风险需求。所以制度标准有效快捷的流程是关键。

（四）加强风险管理

小微业务风险大，所以协调好贷前、贷中、贷后是贷款的重中之重。评价企业风险要标准规范，贷中贷后要适当跟踪、多渠道收集贷款企业的信息加以辨别情况，做好预警措施，尽可能减少不良贷款的发生。

只有做出适合的产品，才能满足客户的需求。只有做好风险把控和流程简化，才能为银行产出最大利润。只有注重人才队伍的建设，才能为小微业务可持续发展提供不竭动力。商业银行需要持之以恒，不断变革创新，才能保证小微业务长盛不衰。