为提升西北贫困地区农民金融素质架起金桥——对固原市辖彭阳泾源两县“金惠工程”项目实施情况的调查

(中国人民银行固原市中心支行，宁夏 固原 756000)

为提升西北贫困地区农民金融素质架起金桥
——对固原市辖彭阳泾源两县“金惠工程”项目实施情况的调查

王续凯

(中国人民银行固原市中心支行，宁夏 固原 756000)

“金惠工程”作为中国金融教育发展基金会(以下简称基金会)推广农村金融教育而设置的专项项目。自2008年实施以来，已在中西部15个省(直辖市、自治区)贫困农村地区82个国家级贫困县进行了项目试点的拓展。位于西北内陆典型的贫困地区——宁夏南部山区的彭阳、泾源两县，2014年也被基金会确定为“金惠工程”项目实施县。3年来，两县“金惠工程”项目实施具体情况如何？金融培训教育覆盖面达到了怎样一个水平？农村地区人口金融素质有无明显变化？项目实施对促进农村金融服务环境改善、助推当地农民增收的效果如何？在基金会组织验收之前，人民银行固原市中心支行组织开展了专题调查。

一、立足实际，确定项目实施县

银川中支和固原市中支两级人民银行选定彭阳县、泾源县为宁夏辖区金惠工程项目实施县，是基于宁夏全境经济社会发展实际决定的。银川中支在获知基金会要在宁夏开展“金惠工程”项目时，积极与基金会对接，根据项目实施要求，在征询固原市中支意见后，初步选定彭阳县与泾源县为项目在宁夏实施县。因为这两个县属宁南山区，又是少数民族地区、经济欠发达，居民金融素养普遍不高，新型金融支付工具应用不普及，特别是农村还存在金融服务空白乡镇，金融服务水平较低，完全符合项目开展要求。在确定两县为项目实施县后，在银川中支指导下，固原市中支积极协调两县人民银行按照基金会要求，从县域概况、农村金融教育工作概况、开展项目可行性分析等方面上报了项目实施申请报告和相关资料。经基金会审核，同意两县为宁夏首批“金惠工程”项目实施县。“金惠工程”这一惠民项目落户彭阳县与泾源县，让两县广大农村地区的群众有机会学习掌握基本的、比较系统的经济金融知识和技能，让农民朋友更多地投入改革开放和分享经济成长，为推进两县农村金融产品和服务不断创新，改善农村金融服务环境奠定了扎实的基础。

二、整章建制，为项目开展提供制度保障

为确保项目扎实有序开展，两个实施县从本县情实际出发，成立组织，建立制度，组建志愿者队伍，制定工作方案，积极向地方政府汇报取得支持，为“金惠工程”项目全面、有序、高效开展提供了有力的制度保障。

一是加强领导，成立组织。根据基金会相关制度规定，人行固原市中心支行及时成立了固原市农村金融教育协调领导小组，并协调指导彭阳、泾源两个实施县分别成立了县农村金融教育协调领导小组。其中彭阳县为人行县支行行长担任组长，县金融办主任担任副组长，成员由县内各金融机构分管金融宣传的负责人组成。泾源县由分管金融工作的副县长担任组长，人行县支行行长担任副组长，成员由县辖各金融构和县财政局、社保局等政府相关部门负责人组成。在领导小组的统一领导下，各成员单位齐抓共管、密切配合，定期召开联系会议，充分发挥职能作用，研究解决工作中存在的问题。形成了政府牵头，人行主抓，金融机构主办，其他部门全力配合的工作机制。

二是建立制度，有章可依。两县农村金融教育协调领导小组结合各自农村金融教育实际情，研究制定了《“金惠工程”农村金融教育实施方案》、《农村金融教育领导小组职责》、《金惠工程志愿者管理办法》等9项制度办法。同时要求及时编发工作简报，报道项目进展情况和好的做法、经验，使金惠工程项目实施有章可循、有责可问，为项目开展奠定了制度保障。

三是组建队伍，人员到位。两县领导小组以“本土化”为原则，以农村金融机构和人民银行的业务骨干为主，分别组建了志愿者队伍。两县共选拔一级志愿者8人，二级自愿者40人。为有效推动项目的开展，领导小组积极组织一级志愿者参加基金会举办的志愿者培训，培训结束后，一级志愿者主动组织开展二级志愿者再培训，使其能承担各项培训任务，同时银川中支相关处室领导及业务骨干也对二级志愿者进行了系统的金融知识培训。3年来共有20多人次志愿者参加了基金会组织的培训，100多人次参加一级志愿者和上级行领导及业务骨干组织的再培训。有6名志愿者受到了两县农村金融教育协调领导小组的表彰，有3名志愿者被中国金融教育基金会表彰。志愿者在比较艰苦的条件下，坚持活跃在乡镇和农村，通过传授金融知识、培育诚信观念、改善信用环境、创新金融产品和服务，帮助支持农户逐步走上脱贫致富道路，不断传递和释放金惠工程的生命力的正能量。除了已经注册和备案的志愿者，还有许多自愿奉献时间和辛劳的村组干部、金融机构员工、大学生村官等，为项目做了许多志愿服务工作。同时根据各单位人员变动情况，及时调整志愿者队伍，截止2016年12月末，两县共有一级志愿者7人，二级志愿者39人。

四是制定规划，分解任务。为确保项目扎实有序开展，圆满完成“金惠工程”在两县各项培训教育任务。根据基金会相关制度规定和两县农村金融教育实际，两县分别制定“金惠工程”三年规划。明确了总体目标和每年的具体目标及方式方法、保障措施，确保活动扎实有序推进。

三、形式多样，扎实开展宣传教育培训

两县结合少数民族地区特点，采取了形式多样的教育培训，推动“金惠工程”项目的深入开展。

一是突出普及性，抓好日常宣传。两县志愿者按照每年的宣讲计划，以农民应知应会的基本金融知识为重点，开展好日常宣传。如结合金融知识“七进”活动，两县多次组织志愿者深入各乡镇、村庄、集市、广场、清真寺、学校等场所广泛开展金融知识宣传宣讲。

二是突出针对性，抓好节点宣传。利用征信宣传周、反假宣传月、金融知识宣传月、法制宣传日、回族穆斯林“主麻日”等节点，每次确定一个宣传主题，开展信贷政策、反洗钱、反假人民币、征信、消费者权益保护等宣传。

三是突出实用性，抓好专项培训。充分利用县委、政府各部门在全县组织的大学生村官、驻村第一书记、新上岗教师、农民工实用技能、再就业人员、贫困妇女创业等培训，组织志愿者进行了大规模的专项宣讲培训活动。如彭阳县利用县财政支农政策培训，对彭阳县156个行政村的村支书、主任和会计共450多人开展了移动支付终端应用知识培训。

四是突出辐射性，充分利用各种平台组织宣传教育。如两县通过借助农村信用青年培训等平台对农村创业青年开展金融知识集中培训，主动联合团委前往各社区、村庄开展金融知识大讲堂。这些培训都具有典型示范带动效应，达到了以点代面、培训一个、影响一片的预期目的。如泾源县发挥政府部门成员单位的职能作用，同当地新闻媒体、微信、彩信平台联合向普通群众传播金融常识。通过系列宣传将“金惠工程”的概念潜移默化的渗入广大群众的脑海中。

五是突出普惠性，配合金融扶贫工作开展宣讲。两县把项目开展与金融扶贫工作有机结合，实现金融普惠，助力扶贫工作。如彭阳县在2015年与县扶贫办、供销社、发改局、各金融机构等近10家机构合作，以各金融机构领导带队，以志愿者为主组成宣讲团，分成4个小分队，积极开展金融知识宣讲，志愿者主要从金融扶贫概念、利率政策、贷款流程、征信的重要性、银行卡知识、电子银行业务、保险理财等方面向全县12个乡镇村组干部、大学生村官、驻村第一书记、种养大户等进行宣讲，取得了良好的效果，为扶贫贷款的有序发放和顺利清收奠定了扎实的基础，全力助推了精准扶贫工作。

四、 成效显著 达到了项目开展目的

一是培训覆盖面广，超额完成项目任务。彭阳县目前共有12个乡镇，156个行政村，农村人口22万人。泾源县共有7个乡镇，108个行政村，总人口12.6万人。项目开展3年多来，两县各级志愿者深入农村地区开展金融知识培训教育已基本达到村镇全覆盖，取得了预期效果。在项目实施期，彭阳县共举办各种培训班近30多期，各种专题宣讲60多场次，志愿者平均服务时间25以上小时。发放自编农村金融知识读本近2万册，散发折页、宣传画、宣传单、光盘等各种金融知识宣传资料10万多份。使2.5万农村居民，1000多名乡(镇)村两级干部、大学生村官、驻村扶贫第一书记，4000多名农村中小学生接受了金融知识培训和宣讲。全县12个乡镇覆盖率为100%，156个行政村覆盖率为80%以上。泾源县在项目实施期间共开展宣传及培训活动50余次，发放各类宣传资料10万余份，其中自行编制教材1本，印发5000本，其他宣传资料9万余份，编发简报50期，宣传直接受益人数达10344人，间接受益人数达78000余人，约占我县同期总人口的65%。同时实现了培训与宣传两覆盖，一是乡镇全覆盖，二是行政村全覆盖。在受益人群结构中，农村居民0.6万人，占58%；农村中小学生0.39万人，占37%；基层乡镇村社农村干部0.05万人，占5%。均超额完成了项目期初既定的目标。

二是农村居民金融知识得到普及，农村金融服务水平得到提升。项目实施以来，扩大了金融服务受众面，普及了金融知识，两县农村地区人口金融素质明显提升，农民普遍表示知道如何获得金融服务，也表示主要从银行获得金融服务，同时也认识到非法集资、高利贷等非法金融活动的危害性。农村金融服务水平得到提升，农户对新型金融工具的应用能力进一步增强。如彭阳县2016年共有ATM机54台，POS机754台，网上银行34000多户，电话银行42500多户，惠农卡与富农卡21200多张。与2013年底相比，分别增长2倍，4.36倍，3.53倍，2.37倍，1.95倍。泾源县截止2016年，金融机累计发放各类银行卡2.65万张，同比增长82.44%，新增ATM机7台，累计达27台；新增POS机102台，累计达280台；电话POS累计达164台；新增网银2214户，累计达11298户；新增电话银行310户，累计达8909户；新增手机银行2085户，累计达13849户。目前，两个实施县所有农村地区农民不用村就能办理基本小额取现、日常转账、汇兑、查询等业务，实现了金融服务零距离。

三是农村信用环境进一步改善，农户贷款难有效缓解。项目的开展也有力助推了农村金融生态环境建设，通过深入的宣传宣讲，两县上下诚实守信意识蔚然成风，有借有还，再借不难的观念深入人心，涉农贷款逾期率明显下降。信用乡镇、信用村、信用户评定工作扎实有序推进，为推动两县社会经济实现全面、协调、可持续发展创建良好的金融发展环境奠定了扎实的基础。如彭阳县涉农金融机构顺应农村金融服务需求变化，围绕富民惠农目标，全面推进农村金融产品创新，推出了“政银保”贷款，蔬菜大棚抵押贷款，农村直补资金“一卡通”抵押贷款，“烟叶订单”贷款，小额绿色信用证贷款、宅基地低押贷款、土地承包经营权低押贷款等10几种贷款品种。实现了降费扩面，有效解决全县辣椒种植户、烤烟种植户、苗木种植户、养殖大户生产经营过程中资金不足问题。促进农民生活水平提高，助推了促进贫困农户通过信贷扶持发展生产脱贫致富。泾源县把小额担保贷款、扶贫资金、小额信用贷款和农户联保贷款等纳入金融支持泾源县特色养殖发展政策体系，主动探索建立建档立卡贫困户养殖贷款，由合作银行根据信用评级结果发放贷款，贷款额度1—5万元，贷款期限1—5年，贷款利率执行人民银行同期基准利率，对养殖大户、家庭农场、养殖合作社等农业经营主体实行担保贷款，由担保公司提供贷款担保，由合作银行根据信用状况和带动贫困户发展情况，给予提高授信额度，增加信贷规模，降低贷款利率等信贷支持。

四是农村各项经济金融指标显著改善，农民生活水平提升。在项目实施期间两县各项经济金融指标均有显著改善和提升。如彭阳县2016年农林牧渔业总产值26亿元；农村消费品零售总额7.93亿元；金融机构存款余额59.18亿元，贷款余额27.44亿元，其中农户贷款余额13.57亿元；农民均纯收入达到7861元。比项目实施前的2013年分别增长1.15倍、1.32倍、1.52倍、1.65倍、1.70倍、1.39倍。泾源县2016年实现地区生产总值14.8亿元，同比增长9.2%；地方财政一般预算收入1.36亿元，同比增长8.1%；全社会固定资产投资48.8亿元，同比增长19.4%；全县城镇人均可支配收入21158元，同比增长7.2%；农民人均纯收入7032元，同比增长10.3%。

五、存在的问题及政策建议

在基金会的精心指导下，通过两县的共同努力，项目开展3年来取得了良好的效果。但在此次调查中我们发现，两县的项目实施还存以下问题：

一是地方政府对金惠工程认识不到位，重视、支持不够。虽然在“金惠工程”实施之初，经当地人民银行积极汇报、大力做工作，政府部门在成立领导小组、制定规划、印制宣传材料、推广乡镇一级培训等方面给予了一定的支持。但随着项目的持续开展，受传统思维影响，政府部门认为“金惠工程”并未完全契合其预期，认为金融部门没有实实在在同步配套扶贫贷款支持三农发展，对其政绩缺乏有力地帮助，因此缺乏持续跟进，参与组织培训不积极，协调配合机制不健全，配套措施不完善。

二是志愿者工、教矛盾较突出。绝大多数志愿者都是本单位机构网点的业务骨干，本职岗位工作任务较重，专门抽出时间统一参与农村金融教育志愿服务困难较大，因此出现部分志愿者参与培训不系统、不连续，缺乏较为全面的志愿服务相关知识，培训宣讲的方式方法较为单一，累计服务时间较少，影响了教育宣传的整体质量。

三是项目实施有关单位不注意有效保留工作痕迹，相关档案资料收集保管不完整，特别是缺少影像资料，给经验交流总结以及推广带来不便。

为期3年的项目已经结束，但普及农村金融教育是一项社会性、公益性、民生性工程，需要政府部门高度重视，相关成员合力推动，社会各届广泛参与。针对存在的问题，现就贫困落后地区常态化开展农村金融教育提以下政策建议：

一要进一步加强“金惠工程”推广宣传，使该项工作深入人心、家喻户晓。要积极争取地方政府部门的大力支持配合，多方努力，建立健全管理协调机制，增加资金、人员等资源投入，形成合力，共同推进“金惠工程”常态化深入开展。

二要进一步扩大志愿者招募范围，增强志愿者培训，建立必要的激励机制，充分调动志愿者积极性。优化志愿者结构，提升志愿者专业素质，大力弘扬志愿者精神。进一步丰富完善农村金融教育培训形式，适度加大教育经费投入，提高教育培训质量和效果，进一步扩大受益面。

三要树立积极保留工作痕迹意识，注意收集保管相关资料档案，及时把“金惠工程”项目开展中好的做法、经验总结出来，坚持下去，继续争取基金会的支持，让金惠工程其他项目落户宁夏。