我国纯网络银行发展问题研究

(安徽大学，安徽 合肥 230601)

我国纯网络银行发展问题研究

王璞玉

(安徽大学，安徽 合肥 230601)

纯网络银行作为“互联网+银行”创新的产物，一直都备受关注。国内的纯网络银行由于发展刚刚起步，尚未形成一定的发展模式和发展经验。本文将在借鉴国外纯网络银行发展经验的基础上结合我国国情，讨论国内纯网络银行发展模式的选择，并结合其进一步发展所面临的机遇与挑战提出几点发展建议。

纯网络银行；传统银行；发展模式；机遇与挑战

一、纯网络银行的界定及发展模式

(一)纯网络银行的界定

当前国内外对于网络银行、网上银行、直销银行、纯网络银行这些概念的定义及划分十分纷杂。我们认为，可根据网络银行和传统银行的分离程度将其划分为两大类。一是依附传统银行而建立的网上银行(如四大行的网上银行)，或者是传统银行通过各种方式控制的一个部门(如加拿大皇家银行收购安全第一网络银行)。二是与传统银行完全分离，具有独立法人地位的纯网络银行(如美国的康普银行、加拿大的ING Direct、我国的微众银行)。这类银行不设或仅设极少的物理网点，依托互联网技术，在后台处理中心对所有的业务及交易进行审核、办理，打破了传统银行业务办理的时间和空间限制，为客户提供便捷的金融服务。本文所要研究的即是此类纯网络银行。

(二)纯网络银行的发展模式

国际上通常按发展模式的不同将纯网络银行分为全方位发展模式和特色发展模式两大类。全方位发展模式的支持者认为纯网络银行可成为传统银行的替代品。一方面纯网络银行可通过网签、人脸识别技术等随着科技的发展更为先进的手段进行客户身份识别，保证相关业务的顺利开展；另一方面其可通过不断开发新的电子金融服务，满足多样化的客户需求，以扩大客户来源、提升客户规模。由此，纯网络银行虽不设网点，但几乎能够办理传统银行的所有业务，且更具有低成本的优势，应当全方面发展并与传统银行展开正面竞争。特色发展模式的支持者认为纯网络银行只能作为传统银行的补充。这是因为纯网络银行完全线上运营，无法提供现金管理、保管箱等众多服务，本身就具有局限性，并且人们对纯网络银行信任度的建立需要历经长久的时期。采用此发展模式的纯网络银行，一般会选择特定的目标市场，与传统银行展开差异化竞争。

二、我国纯网络银行的发展模式选择

(一)我国国情决定传统银行的重要性

不同于西方资本主义国家，历史上我国的传统银行尤其是国有大银行发挥着重要的社会功能，在支持经济建设、引导产业发展、传导货币政策等各方面工作中扮演着首要角色。当前，我国经济、金融皆处于改革的关键期，供给侧改革的深化、利率市场化的推进、货币国际化的实现等都需要传统银行作为其坚实的后盾，在稳定经济的同时促发展。

纯网络银行的出现，虽给向来呆板的传统银行业带来了新的竞争危机，但当前这些银行还无法代替传统银行承担上述社会责任，为保证金融的稳定性，传统银行的重要性短时间内不会被取代。

(二)纯网络银行竞争力决定其补充性

基于波特五力模型，对我国纯网络银行的竞争力做如下分析：

1.行业内竞争

实际意义上的纯网络银行在我国目前仅有微众银行、网商银行、新网银行这三家。就目前而言，前两者体量较小，均处于探索发展阶段，新网银行刚刚面世，行业内竞争还不算激烈。

2.潜在进入者的威胁

腾讯、阿里、小米、苏宁、美团利用自身优势发起筹建纯网络银行，同样拥有电商背景的京东已按耐不住，将互联网银行纳入了下一步发展战略。建立纯网络银行似乎成为了众电商、网商争夺金融板块最后一块肥肉的方式，一旦自身条件成熟、监管当局放行，潜在进入者就会蜂拥而至。

3.替代品的威胁

纯网络银行是“互联网+银行”的一大创新，要面临的替代品的威胁也同样来自于这两个方面。以网商银行为例，在与余额宝的“存”和蚂蚁花呗的“贷”以及支付宝的“汇”竞争的同时，还要面临众多传统银行纷纷开展网上银行、直销银行从事线上金融服务的市场侵蚀，处境艰难。

4.供应商和购买者

对于银行来说供应商和购买者都是其客户，随着民众理财意识的增强，对银行的利率逐渐敏感，传统银行因信誉而创造的吸存能力在未来可能会有所减弱，从而给低成本运营的纯网络银行腾出一定发展空间。

当下，纯网络银行处于传统银行和互联网公司之间，竞争中受两面夹击。这些银行在金融服务上，不及传统银行成熟；在互联网服务上，又难以打破像支付宝、财付通等形成的客户粘性。

传统银行的重要性短时间内无法改变、纯网络银行自身竞争力不足，共同决定了纯网络银行只能在银行业起到弥补传统银行缺失的作用。由此，我国纯网络银行应该选择特色发展模式，采用差异化经营，促成自身与传统银行协调发展。

三、我国纯网络银行发展面临的机遇与挑战

(一)发展机遇

1.大数据和云计算成为大势所趋

随着支付等金融业务日益场景化、碎片化，承载着大量信息的数据不断积累。网商银行依此成立了国内第一家建立在“金融云”上的银行，依托大数据的分析给用户“画像”，在了解客户资金需求的同时，运用云计算建立的风险模型完成风控，在极短的时间内发放有效贷款，最大限度降低放贷成本。

大数据和云计算因其能带来低成本和高效率在银行业的运用已成为大势所趋，而纯网络银行在运用大数据和云计算方面较传统银行具有天然优势。一是，纯网络银行本身建立在互联网平台基础之上，在数据收集上渠道广、成本低；二是纯网络银行限于其发展的需要对大数据的处理意识和能力都优于传统银行。

2.深化金融改革的政策机遇

十八届五中全会指出，“十三五”时期是我国全面深化金融改革的突破期。纯网络银行的出现是金融业的一大创新，既打通了民间资本进入银行业的道路，改善银行业结构性失衡的问题；又提高了金融服务小微企业、低净值客户的能力，响应金融资源共享的发展理念；同时无物理网点、低能耗的运营特点也符合绿色经济的要求。纯网络银行在金融深化改革的政策背景下应运而生，又通过竞争激发传统银行活力、倒逼其改革的方式，推动金融深化改革的进程，在政策向好、自身向好的未来，发展机遇和空间无限。

3.开展普惠金融的固有优势

我国目前运营中的纯网络银行均将客户群锁定在“二八定律”中余下的百分之八十的群体，秉承“小利润大市场”的理念与传统银行展开差异化竞争，服务小微企业和个人消费者。网商银行更是把农村用户纳入到了目标客户群。在国家大力推行普惠金融的背景下，单从服务定位来看，纯网络银行就在“普”上胜过传统银行一筹。此外，由于纯网络银行建立在互联网平台上，无网点、无信贷经理，大大降低运营成本，可将这部分结余“补贴”给客户，真正做到“惠”。

因此，在普惠金融的开展上，纯网络银行有着传统银行无法比拟的固有优势。

(二)发展挑战

1.“平台化”定位亟待实现

当前处于运营中的微众银行、网商银行的注册资本分别为30和40亿元，按照传统银行的做法，杠杆放大10倍后放贷，三四百亿元的资金也难以维持多久，因此这两家银行均定位于“轻资产、平台化” 。

但目前来看，两家银行在这方面做的并不出色。微众银行放贷资金的20%由自身提供，另外80%由合作行提供，虽在一定程度上提高了该行的放款能力，但放款规模仍逃不过自有资金的约束。网商银行放贷资金的一半以上来自于保险机构和基金公司，用同业拆借补充短期资金需求，放贷的杠杆效应同微众银行差别不大。

受限于远程开户，无法很好地向个人吸储的前提下，纯网络银行“平台化”的定位如不实现，放贷规模受限的同时也提高了放贷成本，不利于其持续发展。

2.品牌信任度有待提高

线上运营给纯网络银行带来“低成本”的同时，也带来了“低信任度”。其一，没有物理网点，仅有后台技术支持的纯网络银行像是“虚构”出来的；其二，虽有“银行”二字傍身，但纯网络银行多是民营成分，民间资本的有限使得这些银行的经营和偿付能力受到怀疑；其三，本是用来保护存款人利益的存款保险制度的实施，反倒让民众看到了银行倒闭风险的存在，加剧了不信任。

民众对纯网络银行的低信任度会导致这些银行在未来的吸存能力降低，进一步限制其放贷活动，无法形成客户粘性，消弱其综合竞争力。

3.网络安全尚待加强

纯网络银行业务办理的所有手续和流程均在互联网上进行，也就意味着客户所有的个人信息和账户信息都会被保存在某个空间，一旦该空间的保密程序被破或是信息在上传过程中被劫取，后果将不堪设想。此外，若某一时刻多个金融交易同时进行且超过了系统的负荷，可能会造成系统瘫痪甚至错乱。

技术支持中心处理高并发金融交易的能力有待检验和提升、信息泄漏等网络安全隐患是纯网络银行进一步发展所必须克服的问题。

四、对我国纯网络银行的发展建议

(一)顺应金融改革趋势，力拓农村金融市场

我国的纯网络银行作为金融深化改革背景下银行业创新的产物，还未落地时就已广受外界关注，定位服务于小微企业和个人消费者的它们，身兼促进传统银行转型和推动普惠金融的双重任务。

除了小微企业和个人消费者外，传统银行覆盖不足却涵盖了8亿人口的巨大农村金融市场也应当成为纯网络银行的重点目标市场，这一点网商银行筹建之初就已经意识到了。农村金融市场的拓展相对而言前期投入大、成效慢、受地域限制较大，是推广普惠金融最难攻克的一关。但纯网络银行若顺势而为，依靠自身开展普惠金融的固有优势与有关部门的优惠政策，定能在农村金融服务上取得突破性的成果，为自身的发展赢得更广阔的空间。

(二)加强数据挖掘分析，促进银行竞合关系

海量的数据信息不仅可以用在分析信用风险、帮助银行放贷上，也可用于了解客户的资金匹配需求，为其量身定制理财方案，亦可用于分析小微企业的运营状况，帮其找寻合适的投资人等。这些尚未实现的用途都需要纯网络银行加大对数据挖掘的强度，将各类数据转化为金融数据，提高对数据的分析使用能力。

现阶段，纯网络银行由于自有资金有限，无法独自大规模放贷；由于只能开立Ⅱ类账户，无法为客户提供齐全的金融服务等一系列原因，其创新与发展必须与传统银行加强合作。纯网络银行在自营业务之外，应立足于“平台服务”利用自身在数据挖掘分析上的优势，搭建客户与银行之间的平台，与传统银行在竞争中合作，做一家有银行牌照的互联网平台，而不是用互联网模式发展的银行。

(三)强化风险控制，提升品牌形象

纯网络银行若想长远地发展下去一方面必须要不断升级其运营系统，做好对网络安全风险的把控，保证信息的安全有效；另一方面也要做好自身信贷业务的风险识别，维持低不良率，保证稳健经营，从而提升在大众心中的认可度，打造品牌信任度。

除了强化风控之外，提升品牌形象也可借鉴ING Direct USA的模式，在客户群聚集的地方，设立特色的咖啡馆或茶馆等合适的店面，将店员培训为可以解决简单金融业务问题的顾问。这种实体“网点”的设置在提高已有客户安全感的同时，又可以通过新鲜的体验让更多的人认识、了解纯网络银行，发展潜在客户。

(四)精拓市场，冷静入行

纯网络银行的目标市场并非只是要做小微企业市场、个人消费者市场以及农村用户市场中的一个或几个，也可以是某一市场中的细分市场，通过深拓市场获得发展机会。例如就个人消费者市场而言，可以通过年龄细分做20至40岁这部分消费能力强的人群市场，也可通过职业细分做固定职业工作者这部分还款能力和还款意愿都较强的市场。此外，具有电商、网商背景的纯网络银行也不必局限于做自己平台内的客户，例如网商银行不仅可以做淘宝、天猫上的客户，也可以通过与聚美、唯品会等合作拓宽自身的客户群。通过对市场的拓宽和拓深可以帮助纯网络银行更好地定位和树立品牌特色，助力其长远发展。

自监管部门放开民间资本进入银行业以来，各电商、网商蜂拥而至，试图抢占先机。值得提醒的是，在未来纯网络银行虽然会有较好的政策环境，但其发展仍面临着诸多不确定因素，民间资本如何顺利搭乘“互联网+银行”这趟顺风车，需要谨慎考虑，冷静入行。

[1] 陈一稀. 美国纯网络银行的兴衰对中国的借鉴[J]. 新金融，2014，(01)：58-62.

[2] 徐昕，赵震翔. 西方网络银行的发展模式及启示[J].国际金融研究，2000，(05)：70-73.

[3] 张凯，李天一，刘杨. 当前互联网银行发展的思路及建议——以前海微众银行与浙江网商银行为例[J]. 三峡大学学报(人文社会科学版)，2016，(02)：51-55.

[4] 邱峰. 新兴金融业态——纯互联网银行模式研究[J]. 吉林金融研究，2015，(04)：34-39.

[5] 孙杰，贺晨. 大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J]. 财经科学，2015，(01)：11-16.