互联网金融环境下反洗钱防御策略研究

(浙江东阳农村商业银行，浙江 东阳 322121)

互联网金融环境下反洗钱防御策略研究

马晶晶胡鑫鑫

(浙江东阳农村商业银行，浙江 东阳 322121)

互联网的融合性和便捷性让金融创新大放异彩，互联网金融极大地提高了金融市场的活力，但同时也给金融监管带来很多困扰，包括投资风险、道德风险、刚性兑付风险以及乘数反映风险，更会社会稳定造成影响。除了宏观风险外，洗钱犯罪行为在互联网金融环境下也获得了更多通道和温床，互联网的匿名性和便捷性助推了洗钱的效率。不论是从维护金融市场稳定，还是打击腐败和维持社会安定方面，都要警惕并打击基于互联网金融环境的额洗钱犯罪活动。本文首先介绍了互联网金融的发展现状，并分析了互联网金融环境下洗钱犯罪活动主要类型和特点，最后探讨了加强互联网环境下反洗钱防御的策略。

互联网金融；反洗钱；防御；策略

一、序言

洗钱包括隐藏资金来源和隐藏资金去向两种。隐藏资金来源急将“黑钱”洗白，通过各种手段将非法资金包括贪污、诈骗、贩毒、逃税、抢劫偷盗等所得进行掩饰、隐瞒其性质和来源，使其实现形式上的合法化；而将“白钱”洗黑，就是通过隐藏资金流向，将正常资金用于非法目的，或者侵占他人或国有资产。洗钱往往与各种各样的犯罪活动密不可分，并且严重危害经济和社会的稳定，我国建立了专门的机构和法律来打击洗钱活动，如2007年出台的《中华人民共和国反洗钱法》，中国人民银行业成立有发洗钱局。但是目前反洗钱监管体系主要针对传统金融机构和业务，如商业银行、信用社、证券公司、保险公司、信托等，这些机构的大额交易和可疑交易多需想中国反洗钱监控中心报告。而洗钱活动随着金融市场发展也在不断创新和变形，洗钱手段和渠道变的复杂化和隐蔽化，互联网经济为洗钱活动提供了广阔的空间，例如利用网络游戏和网络影视等进行洗钱。尤其是近年来互联网金融的快速发展，虚拟货币、众筹、P2P等金融创新大大助长了洗钱活动的气焰，加强互联网金融环境下的反洗钱防御势在必行。

二、互联网金融发展现状

我国互联网金融已经进入互联网+阶段，不在是互联网原生金融的野蛮生长，许多互联网金融产品和服务也被传统金融机构采纳和应用。传统金融机构主要基于传统金融业务，利用互联网、电商和移动APP进行创新。而纯互联网金融机构则完全基于互联网技术构建在线金融业务，包括众筹平台、手机理财应用、第三方支付平台、网络借贷平台等。随着移动支付及网络消费信贷成为大众的习惯，互联网金融行业的规模保持高速增长趋势。据统计截止2016年底，我国互联网金融交易规模超过了12万亿元，互联网金融用户总人数超过5亿，位居世界第一。目前我国互联网金融发展具有以下几个特点：

一是从野蛮生长进入规范发展阶段。随着监管法规和行业规范的逐渐完善，互联网金融行业整体风险在下降，金融风险案例频发势头得到一定遏制。2010年至今，短短几年之内与互联网金融先关的法规和政策多大及时向，如2015年的《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》、《互联网保险业务监管暂行办法》，2016年发布的《国务院办公厅关于严厉打击非法发行股票和非法经营证券业务有关问题的通知》等；同时，行业竞争加剧整合，一些规模小或经营不规范的平台相继倒闭，率先完成合规整改，并进行生态化布局的大型平台占得先机。

二是业务模式众多，但开始呈现分化态势。在互联网金融野蛮生长阶段，互联网金融的产品、服务和模式创新相对自由，而在规范发展阶段，经过市场和政策的检验后出现了明显的分化发展。如互联网支付业务中传统金融机构开始占据主导地位，非银行支付则主要覆盖小额高频的支付业务；P2P网络信贷平台整合明显，平台数量大幅下降，但参与人数和成交量仍保持增长趋势；互联网消费金融发展迅速，参与主体数量和类型不断增加，以短期小额信贷业务为主。而互联网股权融资发展相对滞后，原因主要是股权众筹监管法规尚未发布。

互联网金融在技术、模式和理念方面的创新能力，激发了传统金融机构不管改变业务运营模式，为传统金融机构改革提供了助力，原生互联网金融业为金融市场带来了新的产品和服务。但同时在这个过程中经济金融环境复杂多变，互联网金融也给一些违法活动带来了新的契机，例如反洗钱在互联网金融环境下更加活跃。

三、互联网金融下洗钱的主要手段和风险来源

当前互联网金融环境监管力量相对薄弱，为洗钱提供了宽松的空间和丰富的渠道，常见的互联网金融洗钱手段有以下几种：

网络赌场洗钱。赌场洗钱是最传统的洗钱方式，犯罪嫌疑人通过将非法资金在合法赌博场所兑换筹码，并按照交易约定有意赢取或输掉赌局，然后再将筹码兑换成现金流入指定账户。合法赌场所得以及客户隐私一般收到当地法律保护，因此在有限的成本和时间约束下，司法机关难以获得充分的证据，跨国赌博洗钱的追踪和处置更是难上加难。与现实赌场相比，网络赌场开设成本低，交易便利，逃避监管和追踪更加容易，开始成为洗钱的天堂。在我国全面走出去时代下，国内外资金交流规模和频率都在不断提高，同时犯罪嫌疑人全球化活动也更加普遍，因此通过网络赌场洗钱受到外汇管制牵制力也有所降低。

网络集资洗钱。利用P2P或众筹平台，吸引投资理财或创业资金，声称用于创业项目和消费信贷。而在获得资金后用于个人消费、或携款潜逃，或宣称投资失败破产。网络集资洗钱受害者主要是散户，个体资金规模小但是参与人数众多，影响范围广。在全民创业和互联网+发展热潮下，大量基于涌现的同时也潜藏着危机和骗局。

利用网银或第三方支付进行低下钱庄洗钱。地下钱庄一般是通过境内和境外账户电子转账方式进行价格，不出现资金实物转移的洗钱活动。犯罪嫌疑人在国内将非法所得交给地下钱庄接口人，如受贿所得现金不存入国内银行，而是直接交给地下钱庄。而地下钱庄则从其海外账户通过亲友赠与、虚假交易等方式转账给犯罪嫌疑人而完成洗钱。由于网银和第三方支付不需要本人携带证件进行实地操作，只要拥有账户密码即可，洗钱活动完全可以以各种名义如账号密码丢失、诈骗或者黑客入侵等理由编造虚假资金来往路径。

此外，互联网金融洗钱手段还有网络炒汇炒金、网络非法股权融资、网络传销等。互联网金融洗钱由于其不受时间、地域和规模的限制，能够在短时间内累计和蔓延，加上其高度隐秘性，因此带来的破坏力也急剧爆炸性和广泛影响力。互联网金融洗钱的风险主要来源于三个方面，包括监管机制和手段的落后、互联网金融的庞大规模和复杂组成给洗钱行为带来的隐秘性，以及互联网金融参与者缺乏反洗钱的意识和专业知识。

四、互联网金融环境下反洗钱防御策略

加快互联网金融的监管法规和行业标准体系建设。互联网金融洗钱活动猖獗的根本原因在于互联网金融业务创新速度与监管力量的脱节，大量游走于法律边缘的互联网金融活动自然成为洗钱活动钻空挡的平台。通过加强市场准入制度，对不符合监管法规要求的参与者清理出去，并对留存的参与者进行严格的注册和审查，尤其是对所有者和管理者实行个人信息备案和定期抽查；加快建立行业标准，对互联网金融业务类型、参与者、模式以及变形进行梳理和定义，规范互联网金融机构和参与者的经营范围和操作规范。

强化互联网金融机构和参与者反洗钱义务。人民银行反洗钱局及相关监管机构应尽早出台互联网金融机构反洗钱义务的相关法规和指引。明确要求互联网金融相关机构履行客户身份核实、交易的审查、记录和保存、可以交易报告等反洗钱义务，减少互联网金融洗钱活动的空间。根据互联网金融业态和机构之间的差异，可以对反洗钱义务设定上进行差异化，以提高适配性和效率。

提高审计工作与反洗钱监管的配合度。互联网金融洗钱利用了网络的隐蔽性，大部分洗钱手段都是通过制造虚假的合理资金交易完成的，而互联网金融的资金流动与实际活动分离为虚假交易提供了绝佳的环境。审计工作通过对企业资质、经营活动的审查，能够发现企业经营是否存在异常，尤其是在互联网+下的企业经营，审计工作需要提高审计水平和效率，并与反洗钱工作动态配合。例如通过审计信息化平台建设，能够对各种经济主体进行更高频率甚至实时的审计监控，并能够通过计算机实现规模化，从而大大提高发现异常资金活动的概率，为反洗钱工作提供强有力的武器。

建立反洗钱社会化监管平台。互联网金融活动规模庞大，交易次数、交易主体、交易频给反洗钱监管机构带来极大压力，受到有限人力物力的约束，打击洗钱活动往往会滞后或遗漏。而强化互联网金融机构自身的反洗钱义务，只对规范经营的机构有效，对具有洗钱行为的企业没有实际约束力。因此必须发动社会力量，让广大的互联网金融普通参与者参与进来，一方面处于对自身资金安全的保护，通过官方提供的反洗钱渠道能够举报洗钱犯罪事实或者可疑活动；另一方面官方反洗钱监管机构可设置适当的激励，鼓励广大人民群众共同维护经济社会的稳定和安全。例如非法集资活动十分隐蔽，并且具有很强的蛊惑性和传染性，监管机构与非法集资犯罪分子的周旋十分吃力，而如果给非法集资受害人周边亲朋好友或群众提供举报途径，则可以大大提高侦查和出击的效率。

五、结语

互联网金融发展日新月异，不仅给金融行业带来了活力，并通过金融服务创新给更多行业带来新的动力。打击互联网金融洗钱活动，不能矫枉过正而影响互联网金融的正常发展。互联网金融反洗钱防御措施的设计还必须从金融活动的本质出发，抓住人和客观事实这两个根源，才能在错综复杂的互联网金融创新中，找到洗钱活动的蛛丝马迹。面对洗钱违法活动不断更新换代的压力，反洗钱监管部门必须加强自身队伍的锤炼，紧跟金融行业发展脚步，及时掌握互联网金融的最新动态。同时还应加快大数据和智能化监控技术的应用，提高规模化、动态化防御和打击互联网金融洗钱犯罪活动的能力。

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