金融科技助力分享经济

李佳+陈丹

【摘要】由于互联网的迅速普及及消费者共享意识的提高，分享经济理念已渗入社会经济的方方面面。但分享经济在迅速发展的同时，也面临着效率、安全等方面的制约和挑战。与此同时，金融科技以其广覆盖、低成本、高效率的优势成为推动分享经济发展的关键。本文概述了分享经济的发展现状，然后以共享单车为例介绍了此类分享经济形态，并在此基础上提出金融科技助力共享单车发展的建议，以期借此讨论实现分享经济的金融服务创新、金融风险防范等方面的可行性。

【关键词】金融科技；分享经济；共享单车

引言

分享经济带来一种新的消费模式，它转变了过去消费者购买商品所有权的消费观念，而是以租代买，只购买产品或服务的使用权。在互联网这个平台上，供方与需方建立信用关系，诚信交易。得益于互联网平台的整合和信息技术的推动，分享经济呈现爆发式增长，以共享单车为例，摩拜、ofo等单车的靓丽身影仿佛一夜之间就出现在了大街小巷，并在一、二线城市获得了飞速的发展。

一、共享单车面临的挑战

2017年6月，落地于山城重庆的悟空单车由于供应链资源不足、产品质量不过关、资本支持不够、运营能力较差率先退出共享单车市场。至此，共享单车一直面临的挑战终于初现端倪。

（一）后期成本高

《关于鼓励和规范互联网租赁自行车健康发展的若干意见》规定，共享单车的完好率不得低于95%，且运营者必须对每辆单车进行定期维护。据中国自行车协会统计数据显示，2016年，近20家品牌共投放了约200万辆共享单车，这意味着大批量的单车需要大量的维修人员。同时，由于共享单车实行按需匹配，而企业当前无法准确地预测共享单车的需求情况，故企业需配备大量的单车调度人员，其调度成本因此而升高。

（二）押金处置难

共享单车从诞生至今，押金形成的资金池已达60亿，但巨额押金成为企业亟待解决的问题。由于企业使用押金进行放贷或投资将涉嫌非法集资，故大笔押金只能闲置而不能予以盘活，不利于社会主义市场经济效率的提高。因此，大量共享單车的投放带来庞大押金款项的处置难题。

（三）信用风险大

分享经济指消费者通过以租代买的方式，获得商品的使用权实现社会资源的优化配置。由于消费者并无单车的所有权，只是分时购买其使用权，所以部分使用者并不爱惜单车，而单车分时段被不同消费者使用的特点，更是导致企业无法判断单车的损毁由谁引起。同时，由于共享单车是通过密码锁的方式来约束消费者的使用权，但部分使用者通过记录单车车牌与密码及暴力行为破坏车锁进行骑行使共享单车运营企业监管难。

二、金融科技助力共享单车发展的建议

（一）人工智能与成本控制

运用人工智能可及时收集单车受损信息，用于集中分析单车受损的原因，帮助企业选择合适的制造零件，以降低维修成本。其次，人工智能可用于破解共享单车的“潮汐现象”，实现特点时间、特定地点需求的有效预测，将极大地提高调度人员的工作效率，从而降低共享单车的配置成本。

（二）移动支付与押金免付

由于移动金融的“3A”优势，即Anytime（任何时间）、Anywhere（任何地点）、Anyway（任何方式），使得移动互联网支付成为分享经济的天然匹配工具。对于共享单车的消费者而言，高消费效率需要频繁的小额资金流转作为支撑。但是押金不能用作租赁车费的抵扣，且押金退费难，造成资金流转的滞缓，从而不利于消费效率的提高。因此，可通过与第三方支付平台合作的方式实现共享单车的免押金骑行从而解决巨额押金的处置难题。

当前，众多共享单车品牌已与蚂蚁金服达成合作，即用户可凭足量芝麻信用积分免押金直接使用各种单车。这意味着消费者不需要下载各种各样的APP，也无需支付押金，甚至还可享受支付宝的保险服务。通过与移动金融平台的合作，不仅解决了共享单车运营企业的押金处置难题，还扩大了小众共享单车的市场份额。

（三）大数据与信用监管

分享经济是一种资源共享、协同消费的商业模式。由于同一辆共享单车的使用者众多，其完好率的控制就变得十分必要，因此，信用体系的建立势在必行。

大数据的运用可有利推动征信体系建设，从而实现消费者信用信息的集中与价值化。企业可通过获得的数据对用户的违法违规和不文明行为进行记录，并建立相应的奖惩机制。由于信用体系的建立及信用信息的监管，个人信用在共享单车租赁服务使用过程中也将被重新评估，从而提高共享单车运营企业的风险管理能力。

三、结语

分享经济的发展以金融科技作为支撑，供需双方在共同的平台上优化资源配置，使消费者获得更加便利、实惠的产品，但目前金融科技的发展还受到技术本身的约束，因此分享经济还面临许多挑战。文章从分享经济的成本控制、信用监管等方面讨论了金融科技技术的运用，以期为分享经济带来更优质的金融服务，同时提高企业的风险管理能力。

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作者简介：

李佳（1993-），女，汉族，四川遂宁人，西南科技大学经济管理学院，研究方向：国际经济与贸易；

陈丹（1997-），女，汉族，四川成都人，本科在读，西南科技大学经济管理学院。endprint