国外农村金融制度模式发展的启示

周汉君

摘 要：近年来，中央农村工作会议强调要推进农业供给侧结构性改革，其关键在于完善体制、创新机制，加快深化农村改革，理顺政府和市场关系，全面激活市场、激活要素、激活主体。金融是现代市场经济的核心，农村金融领域改革就成为了农村改革的核心。农村公共物品应由政府出资解决，而投入农村经济实体的资金由农民自行解决，但农民融资问题应由政府解决。由于各种原因，目前我国普遍存在农民融资难、融资贵的问题，因此解决农民的融资问题是新农村建设的重大瓶颈。而海外农村金融的成功模式对国内农村金融的创新具有重大的借鉴意义。

关键词：金融制度 农村金融 担保 风险

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）01（b）-064-02

近年来，我国农村金融发展与银行商业化之间矛盾愈演愈烈。主要表现为，国有银行在股改时，也借机大改其经营战略，尤其是大大缩减了他们认为利润低、风险高的农村网点。即使有些大型國有银行保留了部分农村网点，这些网点也只有吸储功能，没有放贷功能。不少知名经济学家以及政府部门出台了不少相关政策建议，却没有收获明显效果。商业银行以及农村信用社没有放贷积极性主要原因在于，他们都认为涉农贷款特别是农村小额扶贫性贷款具有风险大、规模小、质量差、成本高、收益低等不良特征。难道就没有解决困境之道了吗？

1 美国农村金融制度

1.1 美国农村金融的发展历程

美国的农村经济世界领先，其重要的原因在于有一整套比较规范、合理、有效的农村金融模式。20世纪初，美国市场经济在美国农村得到了较大发展，农业发展使得农村信贷需求增加。由于当时美国农民也存在融资难、融资贵等问题，联邦政府开始重视农村金融制度体系的建设。先后设立联邦土地银行和生产信贷协会，并在随后建立了多个合作社银行。1933年，成立商品信贷公司主要是为了稳定农产品价格和补贴农业生产。随后设立支持农村电力与通信建设农村电气化管理局，其主要目的是缩小城乡之间的差距。到了20世纪中叶，美国设立了农民家计局和小企业管理局。经过这些的改革创新，形成了美国今天的农村金融制度体系。

美国农村金融制度主要以商业金融机构和个人信贷为基础，主要以农场主间的合作金融以及政府农贷机构为金融模式。商业金融机构包括一般商业银行、保险公司以及经销商与客户之间的信用贷款。联邦中间信贷银行、合作社银行以及联邦土地银行属于农村合作性信贷。农民家计农村电气化管理局、小企业管理局以及商品信贷公司承担着政府涉农贷款职能。这三个方面的服务有机构成了美国的农村金融体系，满足了美国持续增长的农村信贷需求，大大促进了美国农村经济发展。

1.2 美国农村金融的特色

其一，拥有完善的法律体系。如相关信用法案、贷款法等，使得农村金融活动处于法律框架内。从法律上明确界定农村金融与商业金融的区别与联系。

其二，独立的农村金融体系。从表面上看，美国农村金融制度中包含了商业性金融机构，在联邦农业信贷管理局的领导下自成一体，其独立性是有保障的。

其三，政府的大力支持。农业生产具有投资大、见效慢，其高风险的特征，在美国也是如此。美国政府通过一系列的保障措施包括机构的设立、注资等，担保以及弥补其亏损，确保农村金融体系的稳定运行。

其四，组织机构健全，各个机构分工明确，专业化服务效率高。农业生产性贷款找相关商业银行，抵押贷款找土地银行，政府农贷机构支持农村基础设施发展，最后联邦中间信贷银行是相关农村金融机构的银行，可以为服务性金融机构提供资金。

此外，强有力的宏观调控。美国政府农业信贷管理局下设农业信贷委员会，其职能是制定具体的农村信贷体系的方针政策。

2 台湾农信保制度

2.1 台湾农信保制度发展历程

台湾农信保（台湾农业信用保证制度）又称为农业信用保证基金（下文简称农信保）。成立于1983年，由台湾当局、 农业行库和台湾各地农渔会共同捐助的一种政策性农业担保机制。设立的最初目的是帮助解决农户资金需求问题，促进农业发展。在2004年之前，台湾农业金融和一般金融虽然监管部门不同，但实质没有形成独立的金融体系。此时台湾农业金融的主体是由台湾土地银行、台湾省合作金库及中国农民银行三家农业行库设立的农渔会信用部。该机构主要为农渔民提供商业性的存贷款服务，同时也办理政策性农业贷款（即贷款需在农信保的担保下）。

系统性农业金融制度（农渔会信用部设立信贷机构）和政策性农业金融制度（农业发展基金以及农业信用保证制度）组成了今天的台湾农业金融体系。一般而言，农户可通过自有土地及其他抵押物向农渔会信用部申请获得农业抵押贷款，但当抵押物不足时，农业信用保证基金可提供第三方担保。因此，农渔会信用部是台湾农村金融市场的核心，农业信用保证制度是补充，大大促进了农村经济的发展。

2.2 台湾农信保制度的特色

其一，政策性常态化的为抵押品不足的农户提供担保服务，提高了农渔民的信用能力，大大便利了农渔户取得贷款，同时分担了金融机构的风险，提高了农村金融机构的放贷积极性。

其二，通过对担保服务政策的把控，促进了农业政策的推广，有利于农渔业的健康发展。

其三，台湾农信保的流程创新。签约的农业金融机构（农渔会信用部）负责信息收集和初审，农信保负责最终审核。同时，农信保还授权农渔会信用部在一定额度内可先放贷后再追认保证，使得农户可及时获得贷款满足生产。超过此额度的则需先经农信保审核后再放款。网络化审批方式提高了效率，降低了成本。由于50万元以下的贷款件数占91%，占整个贷款额度的49%，农业信用保证对部分小额农贷及300万元以下政策性项目农业贷款使用网络化审核模式。其创新模式在保证运营效率的同时又把控了风险。

3 孟加拉国乡村银行

3.1 发展历程

孟加拉国乡村银行是建立在一个拥有1.3亿人口且85%以上是农村人口的目前世界上最不发达的国家之一。穆罕默德？尤努斯（穆罕默德？尤努斯（Muhammad Yunus）1940年6月生，美国田纳西州的范德比大学经济学博士，1971年孟加拉国独立后，尤努斯回到母校吉大港大学担任经济学系主任。孟加拉乡村银行（Grameen Bank，也译作格莱珉银行，格莱珉银行的创始人，有“穷人的银行家”之称）和其于1974年创立创办的孟加拉国乡村银行获2006年度诺贝尔和平奖。他所创办的孟加拉国乡村银行帮助了数百万的贫困人口脱贫。20世纪80年代在政府支持下，孟加拉国乡村银行转化为一个独立银行，随后该模式被迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，并取得了成功。今天的孟加拉国乡村银行拥有近四百万借款客户（96%为妇女）、1200多家分行、12000多员工的乡村银行网络。该行的还款率更是高达98.89%，究竟是如何做到的呢？創始人尤努斯认为，穷人的信用并不比富人差，他们诚实努力地工作，银行不用担心乡村里的穷人会借了钱跑掉。

3.2 孟加拉国乡村银行的特点

其一，设置以小组为基础的农户组织加强了贷款的民间监督。该行要求同一社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿基础上组成贷款小组，成员之间相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担还贷责任。如果这个组织的一个成员借款不还，其他成员有连带责任，同时这个成员会被清除出该组织，且终身取消申请借款其贷款资格。此外，如某个成员不把贷款用于选好的项目，其他成员则会把情况汇报给银行，银行和贷款小组都会惩罚这个成员。

其二，孟加拉国乡村银行要求在放贷的同时客户开设储蓄账户，存款金额达到一定程度时必须购买孟加拉国乡村银行的股份，这样贷款人和银行成为了利益共同体，同时充实了银行的资本金。

其三，抓住了孟加拉国的文化特征。一般来说，妇女比男人“要面子”。孟加拉国乡村银行的主要借款人是妇女，其比例达97%。由于地区文化特征，选择妇女进入小组能更好的保证贷款的安全。

其四，政府的大力支持。政府针对贫困妇女提供了许多便利，减免了相关项目的各种税费。这种政策性倾斜，减轻了妇女的还款压力，同时也为乡村银行的小额贷款降低了还款风险。

4 启示

本文选取了世界上最发达的农业国——美国，世界上最落后的农业国家之一孟加拉国，以及与我们血脉相连的台湾，这三个国家的农村金融发展各具特色，但有许多共同的成功之道。为我国在三农问题上，探索政府、农户、金融机构（包括保险和担保机构）共赢的道路有重要的借鉴意义。

第一，完善农村金融市场的立法，尽可能明确各项活动的相关法律责任，切实保障农村金融机构和农户的合法权益。有法可依同时执法必严，严格监管农村金融机构的活动。

第二，独立的农村金融机构，避免金融机构商业化取向导致资金外流到城市或非农行业。对于一般商业银行来说，在同等条件下大客户具有相对成本低、风险管理难度低且规模收益高的优点。同时，贷后管理成本方面大客户由于规模经济抗风险能力强而小客户确反之。同时政府应为农村金融保底，设立资金库全以资金来源不足以及流动性支付风险问题。

第三，健全涉农保险体制，给农村经济实体上保险。前面说过世界各国农业生产普遍存在投资大、见效慢以及高风险的特征，因此有效的防风险体系是非常重要的。同时，应针对农村经济建立国家重大灾害救助制度，当发生重大自然灾害时保证机构的持续经营。

第四，应先有项目再贷款，风险更低。许多中国的小额扶贫贷款都不要求农户先有项目。因此，贫农很可能拿着借来的钱用在看病、送孩子上学等非生产方面，这样还贷就没有了保障。导致很多人认为扶贫贷款就是政府给他们发的不需要偿还的钱，使农民产生了不要白不要的心理。这样的恶性循环，不仅解决不了问题，还耗费了财力。因此可以学习像孟加拉国乡村银行一样，农民在已选好项目的前提下申请贷款，监督保障专款专用，这样农民的还贷得到了保障，降低了双方风险。

第五，建立全国范围内的政策性担保机构或积极鼓励市场中的担保机构为无抵押物的农户提供担保。目前国内农业信用担保组织主要为政策性担保机构、一般的担保公司以及具有担保功能合作组织。但由于这些政策性信用担保公司先天不足，基金规模有限，为了避险只愿意为少量优质的企业提供贷款担保。一般的担保公司通常为商业化的担保企业，商业化取向决定无法为农民提供无抵押的信贷担保。 提供担保服务的合作组织提供担保对象是内部社员，相当于将信贷风险在社员内部分摊，风险没有外化也是长期存在的问题。

第六，充分利用民风、民俗、民间组织，降低信用风险和银行管理成本。中国是以男性为主的社会，农村更是如此。中国的小额扶贫贷款一般都贷给男性农民，而男人比女人一般更容易沾上恶习，这些得到小额扶贫贷款可能被挥霍一空。从民风民俗的角度来看增加了风险。孟加拉国利用文化特色设立民间贷款小组且有相互监督功能，给银行降低了风险。贷款小组模式能够实现在贷前、贷中、贷后对农户贷款项目实时监控，降低了银行的管理成本。

第七，给农村实体经济减税，支持经济发展。只有农村实体经济发展了，农户才能有源源不断的资金流还贷。

参考文献

[1] 刘婷婷，周艳海，周淑芬.美国农村金融发展模式对我国的启示[J].改革与战略，2016（8）.

[2] 朱乾宇，罗兴，马九杰.我国台湾地区农业信用保证的制度安排及启示[J].农业经济问题，2015（2）.

[3] 范桂汕.孟加拉国乡村银行获得诺贝尔和平奖对中国新农村建设的启示[J].农业经济问题，2007（2）.