关于福山区融资性担保行业发展情况的调查与思考

刘海霞

摘 要：近年来，融资性担保行业在支持“三农”和扶持中小微企业发展以及保障政府有关经济政策的顺利实现等方面发挥着重要作用。本文以福山区为例，着重讨论在当前经济转型调整关键期，融资性担保行业的现状，存在问题及发展方向。

关键词：融资性；担保；行业发展

近年来，融资性担保公司为中小企业提供融资服务、促进地方经济发展的作用日益增强，在缓解中小企业融资难等方面发挥了重要效用，取得了较好的经济效益和社会效益。为全面掌握福山区融资性担保机构发展情况，了解融资性担保行业存在的困难和问题，探索融资性担保行业健康持续发展的新路径，笔者对区内融资性担保行业发展情况进行了调查研究。

一、融资性担保行业运行情况

福山区融资性担保行业虽起步较晚，但发展较快，经历了从小到大，从粗放经营到规范管理的过程，已成为工业经济发展的强力推手。目前已获得《融资性担保机构经营许可证》的担保机构有润福担保、光大担保和创新担保3家。从具体运行情况来看，呈现以下特点：

1.发展稳健，实力不断增强。从机构数量上看，机构个数在全市范围内比较靠前；从注册资本看，全区3家担保机构总注册资本金3.53亿元，其中润福担保规模最大，注册资本金达到2亿元；从业务收入看，2015年全区融资性担保机构担保业务总额为8.2亿元，年末担保余额11.7亿元，在保总户数5517户；担保业务总收入1355万元，净利润206万元。机构规模不断扩大，实力不断增强，担保业服务能力明显增强。

2.管理有序，信用不断提升。各担保机构都按规定设立董事会、执行董事和监事会，实现所有权、经营权和监管权的“三权分立”，能够有序开展日常经营活动。在经营过程中能够始终坚持“信用先行”的理念，信用等级不断提升，其中润福担保在2013年被评为AA-级信用担保企业，2014年、2015年连续两年被评为AA级信用担保企业；光大担保2015年信用等级为A+。

3.资本充足，资金运用安全有效。充足的资本金和准备金能够保证担保业务的顺利开展，也能使资金在运用过程中始终保持安全、高效流转。2015年末全区担保机构资金账户余额为3.19亿元，其中润福担保和光大担保账户资金余额分别为2.04亿元、0.71亿元，分别占公司注册资本的比例为100%、70%；准备金分别是5721万元、3408万元；存出保证金余额8706万元、1906万元。与公司现业务水平相比，货币资金规模十分充足。

二、融资性担保行业发展中存在的主要问题和困难

1.软硬条件欠缺，经营难以为继。行业认可度不高。通过调研发现，企业对融资性担保行业存在片面认识。有的企业有资金需求时，宁愿以更高的利率向其他企业进行融资，也不愿同担保机构开展业务，这同担保行业缺少形象树立和业务宣传、企业对担保行业缺乏了解有很大关系，直接导致担保机构开展业务难度较大。人才供需不匹配。担保是一项专业性很强的新兴行业，需要专业的人才作为支撑，但是大专院校尚没有设立担保专业，缺少稳定的人才来源。全区担保行业从业人员共49人，其中本科以上学历的只有28人，大专及以下学历的从业人员比例达到43%，从业人员整体素质与行业发展不匹配。

2.银保关系失衡，银担合作难以持续。绝大部分银行都与担保机构建立了合作关系，对促进担保行业的发展起到了非常重要的作用。但担保机构与银行的合作仍然不够顺畅，主要存在以下问题：一是银行准入条件苛刻。银行在与担保机构合作时，有十分严格的要求，大部分银行只与注册资金1亿元以上且具备国有背景的担保公司合作，这种“门槛”让部分担保机构望而却步。二是保证金缴存过高，额度偏低。在银保合作的过程中，很多银行都需要担保机构在银行开户后，先存入一定数额的保证金，才予以授信，并且在发生业务时，需要另外存入一定比例的保证金。政策规定银行对担保公司授信倍数不得超过5倍，但多数银行在实际操作中授信倍数只有2-3倍，甚至低至1倍。这些都大大降低了担保机构的资金流动性，增加了经营成本。三是贷款利率上浮过多。按照相关规定，金融机构对担保机构承保项目可在银行的规定范围内对利率适当下调或执行基准利率。但在实际操作过程中，担保贷款和抵押贷款一样都存在利率上浮情况，幅度少则30-50%，多则70%。再加上银行中介费用，在客观上加大了中小企业融资成本，也压缩了担保机构的利润空间。

3.政策支持较弱，监管难以发挥实效。抵押登记难。国土等部门不认可担保公司作为抵押登记的主体资格，不予登记，而且土地抵押手续需要一年认证一次，认证费用较高。免税落实难。国家规定担保公司经批准三年内免征营业税，但在执行过程中变成了先征后返，返税过程层层报批，手续繁杂，周期过长，增加了企业负担。存在交叉管理。目前，担保机构的监管主体是地方金融监管部门，而担保机构的资金来源要通过经信系统和财政部门，经信系统和财政部门也对担保机构进行监管，这样导致了重复管理、交叉管理的问题。

三、对加快福山区担保体系建设的建议

融资性担保行业是一个地区金融服务业的重要组成部分，发展的优劣能够直接影响企业发展和经济提升。针对该区实际，为促进担保业持续稳定健康发展，提出如下建议：

1.完善担保体系，促进担保行业持续发展。做大做强政府参股担保公司，以润福担保为龙头，利用雄厚资本和政策优势，进一步增加资本放大倍数、提高业务收入，迅速做大做强，为中小企业提供优质、快捷的服务，并引导其积极参与市场竞争，从而打造担保行业的一面旗帜。鼓励和引导光大担保、创新担保等民营担保机构，通过兼并、合作的形式实现规模和质量的扩张，优化组合担保资源，多渠道壮大担保机构的资金实力，提高资信度，为做大做强奠定基础。

2.改善合作机制，加强银行与担保机构对接。协调简化贷款审批程序，把担保机构对客户的评级授信接入合作银行评级授信体系，提高担保贷款审批效率。建议银行授信应在国家规定范围内根据担保机构的风险控制能力和信用等级来确定放大倍数，提高担保机构竞争力。力争使银行能够在加强担保机构对资金控制的前提下，逐步降低或者取消保证金，以实收资本承担担保责任，加大担保机构资金量和资金流动，实现风险共担。促成银行对信誉良好的担保机构贷款实行优惠利率，降低企业融资成本，使越来越多需要融资的优质企业通过担保机构进行融资，增加银行业务量，做到良性循环。

3.优化外部环境，进一步树立行业形象。加强舆论引导和宣传力度，通过电视、网络、报刊等媒体，将担保行业的业务范围向企业和群众进行宣传，树立行业良好公众形象。完善配套措施，建议由地方金融监管部门牵头，出台担保抵押物登记实施办法，明确担保公司抵押登记的主体资格，简化登记手续，降低收费标准；协调国土等部门，将担保土地抵押手续有效期延长，减少或者取消重复审批手续；将申请担保的企业信息纳入征信体系，尤其是将担保失信客户列入银行黑名单，由银行和担保机构联合惩治失信行为；建议尽快制定信息查询的实施办法，并对公众开放查询方式，做到信用信息公开透明。

4.加强服务监管，规范担保机构经营行为。实行多种手段监管，充分发挥业务信息交流作用，全面监测和规范担保机构的经营行为，维护担保行业的良好形象；逐步建立分类监管机制，重点关注制度不全、管理混乱、风险隐患大、特别是长期无法开展业务的担保公司，在适当的时候，启动退出机制。组建行业协会，借鉴外地成功做法，结合本区担保业实际，牵头组建担保小贷协会，对担保小贷行业进行规范；利用协会搞好行业自律和服务，采取更加灵活的手段，通过行业指导、行业自律等手段实现动态监管。

5.加强队伍建设，为行业发展提供人才保障。结合 “聚福英才计划”，通过优厚的条件主动吸纳专业强、能力高的人才，充实到地方金融监管部门和各担保机构，迅速提高行业整体素质。制定多层次、多方位培训计划，加大对担保机构高管及从业人员培训力度，鼓励担保机构建立学习型组织，尽快提升从业人员业务水平和专业技能。加强与教育部门和有关院校协调联系，通过定向招生等形式招揽专业人才，从根本上解决担保业务人才的来源问题。