新时期金融科技发展研究

赵红丽

[摘要]近些年，金融科技的发展十分迅速，并且已经覆盖到了全球。金融科技的核心内容指的是科技本身的技术性质以及它在整个金融系统中发挥的重要作用。本文主要对新时期金融科技的实时发展进行了研究，并分析了金融科技在未来可能遇到的挑战及发展机遇。

[关键词]金融科技;发展;挑战

[中图分类号]F323.3

[文献标识码]A

[文章编号]1671-0037（2017）11-66-3

随着时代的迅速发展，金融科技呈现出了相当良好的发展状态，在2015年的实际投资中得到了相当大的提升，而在整个金融科技所筹措的资金当中，有70%左右的资金最终流向了各种微型金融科技公司。在现如今的金融科技公司运营当中，微型金融企业客户得到的相关业务占据了46%，属于银行业必不可少的盈利点之一，而伴随着微型企业经济的实时发展，金融企业也开始注重实时应用在金融领域的突破。现阶段，我国的支付和借贷门槛相当低，政府的监管也十分宽松，科技在这个时候所能够形成的经济效益十分明显。但是，新时期的金融科技发展也存在一些本质性的问题，尤其是在发展过程中，缺乏一定的时代认知，很多科技创新与实际的金融产业出现了一定的偏差，这样的状况直接阻碍了整个金融科技产业的正常发展，亟待进行调整和完善。

1 金融科技发展的现状

在大数据时代到来以后，我国的金融科技企业呈现出了良好的发展态势，而基础的计算机使用方式也有很大的突破，许多以往无法想象的事情都在科技的推动下找到了突破口。

1.1 云技术的出现使计算机数据处理能力变得更加完善

通常而言，金融科技公司通过第三方购买相关的信息内容，并且能够通过网络大量地收集和获取信息。其本身拥有相当多的用户量，无论在线上线下都能够实时记录生活当中的各方面数据，进而为客户提供一定的服务内容。机器学习模式的出现，使得金融机构能够建立完善的模型意识，通过非线性数据的拟合实现对准确信息的收集和定位。传统金融机构在这个潮流的推动下，也加紧了对这些内容的研究，比如最为基础的区块链。相比较而言，传统的金融机构所需要的人员相当多，并且所完成的工作内容不仅仅包括审核和审批，还需要展开相应的跟进工作，金融科技能够依据自身的规模效应全面减少整个企业的人力成本，提高工作效率。比如：信用贷款是金融机构的基础功能之一，而通过对模型的使用可以直接进行自动化的模拟，审批流程也能够通过网络来完成，具有较高的严谨性和时效性。而只要这一模型能够实时地开发出来，相应的服务内容会变得相当完善。

1.2 金融科技的应用

在金融科技持续发展的过程中，科技创新属于第一生产力，而且也是整个金融科技取得巨大成功的主要原因。整体而言，金融科技的创新体系较为完善，自身有着良好的机构，但是同样少不了与传统金融机构相一致的内部消耗，并且金融科技往往不会受到过多的监管，因而可以尝试一些全新的领域。金融科技企业在新时期的发展过程中，对于自身的创新能力有着相当高的重视度，并且聚集了一些优秀的金融人才。金融科技在现阶段已然对人们获取金融服务的方式进行了全新的定义，比如我们常用的微信和支付宝。它们都能够通过创新衍生出全新的算法，进而使得业务内容得以拓展，相应的金融产品也能够与当前时代的发展呈现较高的一致性。比如蚂蚁金服本身有着几千人的创新团队，注重于对科技的实时研究和创新，并且敢于突破自我，尝试全新的创新实践方向，在持续的创新过程中，相应的业务也得到了拓展，推动了整个企业金融效益的提升。

对于大部分的金融科技企业而言，其商业的核心思想在于实时提供良好的互动平台，而在这个平台上，可以实现产品的联动，进而对客戶形成相当大的吸引力，最为直接的例子是蚂蚁金服与其他网络金融体系，而这些网络企业本身都在寻找一个完善的平台，并且为了打造这一平台创造了相当多的科技内涵，使得用户能够在平台上完成相关的金融服务。而这一状况也是当前金融科技估价相当高的主要原因。

2 金融科技发展存在的问题

2.1 规避监管

当今的金融企业当中，有90%左右的金融机构都在为自身的发展而努力，而在金融创新上，这些企业的本质日的在于规避各种监管行为，直到监管措施能够与创新持平，进而开展全新的创新。因而，在某种程度上，规避监管俨然成了创新的主要动力。金融科技企业之所以能够在现如今的发展过程中呈现出良好的发展状态，主要原 因在于其建立在过于严苛的监管之下，虽然金融科技本身没有银行的外形，但是其与银行业务有着直接的联系，在很大程度上能够规避各种资本和规定的实时要求。但如果监管力度在这个时候得到了持续的增加，金融科技相应的发展空间也会迅速地缩小，基础的成本消耗也会持续增加，相比于传统的金融机构，本身的优势会严重地下降。

金融科技公司在刚刚起步的时候，并没有被多少人看好，很大原因是金融科技公司属于全新的公司类型，其本身的实际操作能力并不是十分完善，有时候甚至容易出现欺诈行为。这样的状况使得金融科技的实际影响力严重受损，相应的发展也十分艰难。

2.2 风险性

现如今，对于大多数金融科技企业而言，他们在成长的过程中必然需要度过一个完善的经济周期，而正如我们所强调的风险控制能力一样，金融科技企业的风险控制能力较为薄弱，相比传统的银行差距很大。尤其是在借贷业务上，金融科技呈现出 相当大的风险性，许多人并不会及时地进行还款，反而出现了各种欺诈行为，直接给金融科技造成相当大的亏损。在经济周期处于上行的状态时，金融科技公司并不会有太大的风险，但是如果经济周期处于下行的状态，金融科技本身的风险性会相当大，尤其是各种违约状况的出现，将直接损害金融科技公司的现有利益。一些金融科技公司现阶段仍然处于起步阶段，缺乏较为成熟的金融产品，并且相应的用户群体也十分少，更难以得到实际的利润。而它们在经济下行的状态下，也将面临长时间的试水问题，进而在最后进行实时的整合。

3 金融科技公司发展思路

许多金融科技公司在本土获得良好的发展以后，都会持续地进行拓展和扩张，进而获得更大的市场覆盖率，但是市场覆盖率也会达到一定的极限，而市场扩张的实际效益总是呈现出以边际进行递减的状况。在经济全球一体化的过程中，金融科技公司的潜在客户将变得非常多，其中不乏相当多的市场资源。而这些资源对于金融科技公司而言，属于十分重要的资源类型，其能够带动当地的实际需求，进而创造更多的经济效益。全球一体化经济的发展目标在于实现交易的全方位覆盖。但是在金融科技进行全球化扩张的时候，发现其存在相当多的困难。首先需要巨大的资金投入，其次需要国家之间进行通力合作，能够拥有良好的金融科技保护意识。

3.1 金融科技公司与银行的趋同

在很长的时间里，人们对于银行的认知长期集中在仅仅为富人提供各种服务的基础上，穷人以及一些个人单位并不会受到银行的重视。但是，在金融科技出现以后，直接改变了这一状况，使得人们产生了不一样的认知。即使是一些收入低廉的穷人和没有收入的学生，都可以通过金融科技进行融资，其成本相当低，并且效率十分高。根据现阶段的统计，在发展中国家，银行的覆盖率达到了40%左右，而在发达国家则达到了90%。金融科技的出现，可以迅速帮助发展中国家去弥补剩下的60%，帮助那些薪资不高的群体去储存他们的资金。而在支付的过程中，也不需要携带大量的现金，十分便捷有效。但是，金融科技仅仅是增加了对人群的覆盖率但是并不代表所有被银行机构拒绝的人群，都可以直接通过金融科技公司进行借贷，这样很容易会直接加大相应的风险程度。金融科技企业在新时期的发展过程中，依旧需要对自身的业务进行合理的分类和针对化，并对人群进行实时的甄别，如果信用度相当低，则不应该给予过高的借贷。

3.2 金融科技公司与银行的合作发展

虽然金融科技在全球的覆盖速度相当快，并且覆盖率十分广泛，但是这样的状况也给整个银行领域造成了直接的影响，因而必然会受到传统银行业的调整和冲击，进而出现各种经济威胁和挑战，需要加以实时的应对。首先，在金融科技的持续压力下，许多公司和个人单位往往会进行直接兼并，以生成更大的经营效率，甚至有一部分企业会直接融入金融科技公司当中，进而形成更大的流量和影响力，以合理应对当前的发展困境。其次，在金融科技的巨大冲击下，技术和人才的交流和联动变得十分丰富，这样的状况能够直接促进企业之间持续成长。而在传统的金融企业当中，银行机构本身拥有最为丰厚的经验，并且有着相当多的风险控制人群能够实时应对市场上可能出现的各种风险状况。再次，金融科技公司的主要特征彰显在其对科技力量的运用上，因而其本身的科技创新能力也是相当完善，其能够实时运用自身的数据库和数据模型对市场上的经济环境变动进行实时的推测和判断，进而迅速做出合理的应对，很大程度上能够降低相应的风险性，并且有利于成本的有效降低。最后，传统的银行机构也可以在新时期的发展过程中，实时成立属于自身的科技创新机构，并与金融科技公司形成直接的联系与沟通，相互作息与借鉴，提高相应的业务能力，以产生更高的经济利润。

3.3 完善金融科技创新，降低金融风险

第一，现阶段的实践已经表明，在整个创新的过程当中，所具有的风险性相当大，首先是技术前景难以进行实时地确定，即技术的创新难以取得成功。

第二，金融科技属于全新的公司类型，其本身的市场前景不是十分稳定，而科技成果在转化为产业体系以后，还需要经受住市场的多重考验，而消费者是否能够直接接受金融科技的各项科技业务？在一开始的阶段是不确定的，需要对科技业务逐步地进行推广和宣传，只有在消费者认同这一科技业务时，其才能够称得上是创新成功的科技成果。

第三，金融科技所衍生出来的成果往往都是一些全新的内容，因而在产业化的过程中，定价和相应的质量便成为十分重要的内容，如果价格过高，而且与其他金融机构的产品过于相似，很容易被其他产品强行压下去，难以获得发展的活力。此外，在金融科技创新的过程中，还面临着政策风险和管理风险，而这些风险内容在很大程度上直接阻礙了科技的实时创新。凶而如何完善金融科技创新，必然成为金融科技公司在新时期发展的主要内容。大部分国家的成功经验在于实时发展金融科技，通过保险和信用形式的创新，直接使得金融科技各项创新活动得到强有力的保障，相应的风险也会降到最低，创新的可行性也会得到全面性的增加。

总而言之，金融科技在新时期的创新发展过程中，已然呈现出了相当良好的发展状态，但是其自身仍然面临着相当大的挑战，并且内部也存在着一定的创新问题，有待于获得实时的发展和完善。

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