“保”驾护航？须知航意险投保的那些事*

王璐瑶 谢孝婕 吴玥陶 周泽群 周凌霄

中国民航大学法学院，天津 300300



“保”驾护航？须知航意险投保的那些事*

王璐瑶 谢孝婕 吴玥陶 周泽群 周凌霄

中国民航大学法学院，天津 300300

本文通过对航空意外保险进行分析，对购买航空意外保险旅客提出建设性意见，从而避免出现险情时引起不必要的纠纷。同时对现有的航空意外保险进行分析，汇总归纳出现险情时所应该准备的事项，为购买航意险的旅客提供了指导与建议。

航空意外保险；索赔意外保险

经济好了、日子红火了，越来越多的国民选择“想出去走走”，出境旅游无疑是走出国门的上好选择，加之各地机场遍地开花，航空服务水平不断提升，航空出行的便捷化也越来越得到人们的重视。相信不少朋友就曾遇到过这个纠结：买机票的时候要不要顺手点一张航意险呢，保单如何填写，万一出险了该如何索赔呢？根据以下时间顺序，可能遇见的问题有以下几个方面：

一、投保时所面临问题

航空人身意外伤害保险简称“航意险”，是人身意外伤害保险在航空领域的运用，具有几率小、成本低、保额高的特点，由航空旅客与保险公司在自愿协商的基础上，订立保险合同而实现的保险。是指被保险人在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中，因飞机发生意外事故而遭到人身伤害导致身故或残疾时，由保险公司按照保险条款所载明的保险金额给付保险金，或按身体残疾所对应的给付比例给付残疾保险金或医疗保险金。

(一)谁才是航意险的投保主体

在投保航空旅客意外伤害险(航意险)时，主要有三个方面需要注意：第一，投保主体有无特定要求。第二，受益人是否指定。第三，保险凭证的意义保单填写者是投保主体吗？还是购买保险单的人是否就被认为投保主体？被保险人对他人的代购是否同意？银行附赠的航意险的投保主体是银行吗？

通过查阅资料和实践调查我们得出，航空旅客意外伤害险的投保主体应该是保单上的填写人，无论其获得保单是从何途径，代购还是他人赠送都不影响投保主体的确定，一旦出现航空意外，保险公司只会按照保单上的填写人确定投保主体。航意险与其他意外伤害保险相比，其保险责任类型基本相同，不同的地方在于其对投保人和投保人所具有的的保险利益的要求要远小于其他人身意外险，再者，航意险的保额相对其他意外险保额高保费低廉，因此一定要坚持被保险人同意并认可保险金额的基本法律原则。

(二)航空意外保险的受益人

在指定受益人的情况下，是否经过被保险人同意？当投保人有意向指定受益人，而保单上受益人一栏直接显示为“法定受益人”的情况时，该如何处理？通过市场调研我们发现，在航意险销售实务中，常常忽略了指定受益人这一项，大多数受访旅客表示不知道自己有指定受益人的权利，其中大部分购买过航意险的旅客表示，在填写航意险保单时并没有相关人员告知有此权利，因此，绝大多数人都想当然地接受了法定受益人一栏。究其根源，不仅是因为公众对于保险知识的匮乏，投保人都不了解自己有指定受益人的权利，而更重要的是多数保险公司的业务系统不允许投保客户指定收益人。航空意外险一般采用电子保单进行投保，为了简化手续，受益人一栏通常都默认为“法定”，销售代理人认为航意险的保费低、出保几率小，不想也不会主动告知旅客可以指定受益人，而这一现象已成为业内的潜规则。一旦投保人不幸因航空事故身故后，因保单上的“法定受益人”并不能反映投保人的真实意图，与合同的基本原则相悖，如果保单上的“法定受益人”领取了保险金，那么投保人的利益就无法保障了。

(三)航空意外保险单和保险合同的关系

保险单并不等同于保险合同，旅客在投保时只能看到保险单，此为保险凭证，上面并无保险条款，那保险合同在哪？需要要求销售代理人提供吗？如果保单不能认作是保险合同，那么旅客在填写保单时有没有权利要求对方履行保险条款的说明义务和对免责条款的提示和明确说明义务？众所周知，航意险的保费相对较高，但是买了航意险并不意味着当空难发生时能获得那么高的理赔金。如何填写保单上投保人、被保险人以及受益人等栏，使的保单既能够发挥保障风险的最大功用，又能够使理赔金合乎投保人心意地分配给投保人意定的受益人，对此，需要提醒旅客朋友，了解相关保险知识和航意险知识，填好保单项目栏中每一项很重要。尽管航空旅客意外伤害险保单并不等同于保险合同，但其作为一种合同凭证，保单的每一项都意味着相应的法律责任，或许因为你一时的忽略，在获得保险公司理赔金的归属上，其结果便大相径庭。很多乘客不明白受益人一栏应如何填写，于是便让它填成自己或直接默认法定受益人，殊不知这样便产生了两种截然不同的后果：如果受益人是填成被保险人自己，当被保险人不幸发生空难身故时，保险公司给付给他的这笔赔偿金就自然地转化为其的遗产，由他的第一顺位继承人继承；当受益人一栏是默认的法定受益人，保险公司的理赔金也会直接给予投保人的法定继承人。无论是哪种情况，一定程度上都剥脱了投保人指定受益人的权利。当然，空难中有幸生还却身体受伤的旅客，不管其受益人填还是没填、填的是谁，保险公司的赔偿金都会按应付款额交给旅客本人，不受受益人填写内容的限制。

二、出现险情时所面临问题

(一)航意险出险时如何索赔

根据上文分析，航空意外保险是一种小型的特殊“人身保险”，并不能做到正真的规范。在调研过程中，小组也发现保险公司在对于航空意外保险的态度更是宽松，尽管我国《保险法》对于保险合同的签订有许多条款规定限制保险人权利以及附加的保险人义务，通过这种方式从而来保障投保人的利益。但是在实践过程中，出于成本考虑保险公司并不会完成相应的义务。比如我国《保险法》规定在签订保险合同时，保险人对于免责条款有相应的解释义务以及提醒义务，否则条款不生效，但是在现实的投保过程中保险公司不可能会安排工作人员为投保人讲解保险合同相应的条款，保险公司宁愿承担条款无效带来的风险也不愿意花费更多成本去履行相应法定义务。保险公司所追求的往往是航空意外保险投保的便捷性、快速性，从而达到利益的最大化，也是追求的价值不同，导致的航空意外保险投保过程必然存在大量疏漏，当发生险情时争议在所难免。以下即是在发生险情的情况下，对于投保人应该准备哪些相应文件、历经哪些索赔流程的归纳。

(二)索赔应准备的文件

根据我国各大保险公司在航意险的条款中的规定，在出现险情时应该根据具体情况申请相应种类的保险金。申请不同保险金所需要的证明以及材料均有差别，根据保险合同条款，所分别需要的索赔材料可归纳为：

1.申请身故保险金时

保险单、申请人的法定身份证明、公安部门或二级以上(含二级)、医院出具的被保险人死亡证明书(如被保险人为宣告死亡)、法院出具的宣告死亡判决书、承运人出具的意外伤害证明、被保险人户籍注销证明以及其他能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的证明和资料。一旦理赔金作为被保险人遗产时还必须提供可证明合法继承权的相关权利文件。

2.申请残疾保险金时

保险单、申请人的法定身份证明、二级以上(含二级)医院或双方认可的其他医疗机构或鉴定机构出具的被保险人残疾程度的资料或身体残疾程度鉴定书、承运人出具的意外伤害证明、申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他证明和资料。如果由代理人代为申请保险金则还应提供授权委托书、代理人身份证明等文件。

3.申请医疗保险金时

保险单、申请人的法定身份证明、二级以上(含二级)医院或本公司认可的其他医疗机构出具的诊断证明和医疗费用原始收据。申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。若由代理人代为申请保险金，则还应提供授权委托书、代理人身份证明等文件。

(三)索赔应历经的流程

通常情况下出现险情时都是全国性事件，小组在去中国人寿保险天津分公司进行调研时，保险公司的负责人员也承认，即使投险时手续不全存在瑕疵，但是在这种举国关注的事件中，为了安抚群众同时树立商业形象，保险公司赔偿程序一般都会十分顺利，并且保险公司也会积极赔偿，存在纠纷的情况十分稀少。通常情况下，发生险情后保险公司会通过签订合同时留下的联系方式主动联系投保人或者受益人，按照出险的种类通知投保人或者受益人应该准备的相应文件。并且由于航空意外保险是人身保险，保险金额事先就已经约定好，一般不存在争议。如果被保险人没有身故而只是受伤，则保险公司会根据合同约定按照一定比例对于医疗费用在最高保险额度内进行赔付，此时还应该提供相应的医疗费用证明。

航空意外保险为旅客的航空出行增添一份保障，不管是自费购买还是活动赠送所得，了解航空意外保险投保和出险的那些事儿，轻松应对风险，让旅客的出行更添风采。

[1]郝秀辉，刘海安，杨万柳.航空保险法[M].北京：法律出版社，2012.

[2]<中国太平洋财产保险股份有限公司航空旅客意外伤害保险条款>、<中华联合财产保险股份有限公司航空旅客人身意外伤害保险条款>、<中国人寿航空旅客意外伤害保险条款>.

[3]鲁晓倩.市民在空姐指挥下跳机受伤，航空意外保险不一定赔付[N].合肥晚报，2015-7-10.

*中国民航大学大学生创新创业项目专项资助，项目名称：航空意外保险旅客索赔法律问题研究(项目编号：201610059080)；指导老师：牛军，中国民航大学法学院。

D922.284；D

A

2095-4379-(2017)09-0063-02

王璐瑶(1993-)，女，汉族，河南新乡人，中国民航大学法学院，本科在读，研究方向：法学。