商业保险参与健康维护市场前景利弊分析

【摘要】结合国务院提出的保险业新国十条，适应了时代背景。从商业保险在健康维护方面历史和现状出发，展开分析，再结合我国国情，研究对民生的意义以及对商业保险体系的完善和建设。以国外相对完善的商业保险体系作为模板，做对比和学习。

【关键词】商业保险；健康维护；管理服务

健康维护在商业保险上的体现主要为养老保险，现有的养老保险全称为社会基本养老保险金，即由社会统筹基金支付的基础养老金和个人账户养老金组成，养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。现将商业保险结合健康维护推出新型的医养结合模式，开发新型健康维护商业保险险种。

从各国保险发展的经验来看，医疗保险对于寿险公司扩大并稳定客户群体、推销主险产品的带动作用是十分明显的，况且当前医疗改革热潮中凸现的如此巨大的保险需求正是寿险公司打破业务僵局、扩大市场份额的有利时机，所以说各家保险公司面临的问题不是该不该大力发展医疗保险业务，而是如何调整产品战略，在将风险控制在可以承受的条件下，配合医疗保险改革开发适应性产品，以迅速打开局面。故此商业保险进入此三方面应把人群定在社会团体（如公司集体为员工上险等）和高端个体（有一定经济实力的高端客户）当中。

市场对商业保险补充社会保险的需求量大而且趋势在不断扩大。市场对于商业保险险种的质量要求不断提高。从市场供需来看，在健康维护方面，我国未来庞大的老年人口数量需要大量新型养老机构的建立与发展同时需要大量新险种的补充和完善。在疾病预防方面，国家大力推举新政，鼓励商业保险进入并为其提供了如“国十条”样的诸多政策绿灯，市场前景广阔。

一、商业保险介入健康维护发展方向

由低端险种向高端险种升级。医养结合模式的市场试水需要商业保险的结合和支持：①开发医养结合模式下适用的商业保险新险种。②补充完善社区养老保险。③建立医养结合商保社区，投保、出险诊断、费用报销一体式管理。

商业保险为了进一步发展，亟需寻找新的投资方向。相比较不规范的融资前景，投资服务业更能保障收益和促进未来长远发展。而商业保险介入健康维护，不仅具有广阔的市场需求，而且还有政府大量的政策支持，不失为商业保险公司资本新的资金出口，成为一大新的投资方向。

（一）从基本收益来看：从投资的角度来看，期初资金投入量会比较大，但是收益时间长而且收益比较稳定，能够保证其长期基本的资金收回，对于投资者来说吸引力较大。

（二）从政府保证收益角度分析：政府倡导商业保险进军进入健康险的相关领域，想借用商业保险高效率的运营模式来促进双赢。对于增进社会文明程度、推动社会进步、促进社会和谐具有重大意义。

（三）从社会总体来看：在满足其基本的投资收益需求的同时，为社会提供了大量的就业岗位，缓解了就业压力。有利于社会解决就业与再就业问题，可谓是一举多得。而且随着社会的进步和时代的发展，推出健康维护相关的高端险种有助于提高人们的生活质量，推动社会文明的进步。

二、健康维护商保存在的不足及原因分析

（一）经营中的风险不好控制。健康保险价格主要取决于健康风险概率分布，涉及某类疾病罹病率的高低以及治疗此类疾病的费用高低。罹病率数据是比较客观的，但是治疗费用却容易受各种囚素的干扰，极不确定。由于医疗保险风险控制难度较大，各家保险公司采取比较谨慎的发展策略，主要以附加险的形式办理医疗险业务，其主要目的是为了提高公司声誉、促进业务发展和积累寿险客户。尽管如此，商业医疗保险仍然取得了长足的进步。目前，国内已有12家人寿保险公司开展了各种商业医疗保险业务。

（二）企业政策衔接存在问题。国十条鼓励保险公司创新养老健康产品和服务，并逐步完善健康保险有关税收政策，适时开展个税递延养老保险试点。从国际经验来看，当保险业发展一定程度之后，養老险、健康险是业务发展的重要增长点，从我国的具体实践来看，目前养老险、健康险发展仍处在起步阶段，未来社会老龄化趋势的加剧将促进养老、健康险需求的爆发，税收优惠将成为需求释放的重要推动力。

（三）人才资源储备相对不足。加大对商业医疗保险综合性专业人才的培养力度，鼓励相关专业人才积极投入新的产业中医疗保险的经营要求从业人员必须对医学、精算、风险管理、市场推动等方面有较深的了解，而目前各保险公司的医疗保险业务管理者却并未具备这些多方面的知识。

（四）回报期较长。简政放权，加快财政资金运作效率。另类投资将进一步扩容，保险投资收益率中枢稳步提升。

国十条鼓励保险资金利用债权投资计划、股权投资计划等方式支持基建、棚户区改造和城镇化建设，近两年以债权投资计划为代表的另类投资发展迅速，以其相对稳定的高收益成为保险资管的宠儿，资金运用比例限制的放开也打开了其发展空间，未来另类投资占比将进一步提高，并拉升保险投资收益率中枢。

参考文献：

[1] 石春英.商业医疗保险的发展现状与问题[J].医疗装备，2004

[2] 苏素琼.我国台湾地区全民健康保险制度的现状及启示[J].长春工业大学学报：社会科学版，2010

[3] 龙卫洋.论当前商业健康保险产品的发展与创新战略[J].保险职业学院学报，2006

作者简介：

张诗媛（1994-），女，汉族，天津人，本科，河北大学经济学院，研究方向：经济学。