浙江省中小企业民间借贷问题探讨

宋庆娣+姚鸟儿

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摘 要：浙江省是民营经济大省，具有中小企业多、民间资本雄厚、民间借贷相对活跃的鲜明区域经济特色。浙江近几年经济发展迅速，民间借贷也随之活跃起来，渐渐壮大。本文以浙江省中小企业民间借贷为研究对象，对浙江省民间借贷问题进行探讨和分析，并提出了相关的对策与建议。

关键词：中小企业；民间借贷；问题与对策

随着市场经济的逐渐发展，中小企业的发展需要资金的支持。然而，中小企业融资瓶颈一直存在，而有着灵活方便、融资速度快等特点的民间借贷，使得更多有融资问题的企业纷纷把目光转移到它身上。我国的民间借贷很早就已经起步，现如今的民间借贷日渐壮大，涉及资金更加庞大，融资范围更加广泛，对于缓解资金供需矛盾和弥补金融机构不足都起到了至关重要的作用。但民间借贷也是一把双刃剑，存在着不可预估的风险，同时滋生了许多违法犯罪行为，例如温州老板“跑路”事件、备受社会关注的“吴英案”等。那么如何引导浙江省中小企业民间借贷更健康、更好地为企业发展服务，对于浙江省社会经济发展有着重要意义。

一、浙江省中小企业民间借贷的现状

1.借贷形式多样，利息高低不一

一般来说，企业民间借贷形式可以分为三种，不同的借贷形式对应的利息也各不相同。第一种是向周围的亲戚朋友借款，企业一般用于解决短期资金的筹集与周转问题，利息一般是无利息或者利息比较低，但是能贷款的数额也比较少。第二种是企业为了日常经营与投资向关联企业或者其他企业进行的长期贷款，往往贷款利率高于市场利率，但对企业日后发展起到一定的辅助作用。第三种是通过私人的放贷机构进行资金的借贷，借贷门槛低，手续较简单，但是借贷利率高，资金使用成本较高，风险也比较大。

表 浙江省民间借贷的市场年利率情况

表根据互联网资料整理得出，通过其可以得知，民间借贷利率的高低与有无抵押物有直接关系，无抵押物的利率超过60%，中小企业作为民间借贷的主要融资对象，面对这么高的年利率，如果出现还不起贷款利率与本金的情况，随之而来的是借贷危机，企业可能面临倒闭与破产，甚至可能对社会产生不利的影响。

2.借贷潜在风险大

民间借贷是自发的，比较分散，缺乏正规管理机制的一种信用方式，它没有特定的组织结构，没有专门的立法，所以不容易管理与控制。一般而言，民间借贷通过借据的形式代替合同，内容自然没有合同那样详细，正是因为借据过于简单，很多时候不能受到法律的约束。在双方发生利益纠纷的时候，借据很难作为解决问题的依据，可能会发生一些对双方都不利的事情，高利贷伴随着的是高风险。

3.社会信任感下降，筹资愈发困难

民间借贷机构一般由私人或私人机构建立，收债的形式与银行肯定有区别，可能会有暴力收债的情况出现，从而导致许多违法犯罪的案件发生，例如浙江温州企业老板跑路案件频频发生，“吴英案”涉案资金巨大，涉案人数众多，这些例子都让许多百姓的利益受到侵害，影响了社会的健康发展。这对依靠个人信用为基础的民间借贷造成了极大冲击，社会信任感越来越差，中小企业融资更加困难。

4.民间借贷扰乱金融秩序

在我国，银行和证券等正规金融机构受国家司法的保护，但中小企业想要获得银行贷款是不易的。民间借贷凭借其门槛低、利率高，吸引了大批投资者，为了追求利益一些企业甚至放弃了主业，开担保公司，专门放高利贷，致使社会一部分资金都被高利贷所分流和利用，扰乱了社会金融秩序。

图 浙江省金融机构本外币贷款情况

上图通过近几年浙江省统计局资料整理得出，据上图可知：浙江省金融机构社会融资规模呈逐年上涨的趋势，表明社会对于资金的巨大需求，这样的环境为浙江民间借贷提供了发展空间。根据某研究院调查表明：我国受访企业中有42.7%表示使用过民间借贷，其中55.6%的企业来自浙江省。另外，半数以上的企业有过资金放贷行为，绝大多数企业家认为民间借贷不可小觑，少数人还认为纳入监管体制后，民间借贷对于解决融资难问题有促进作用，这都表明民间借贷对浙江的经济发展有着至关重要的作用。

二、浙江省中小企业民间借贷问题的原因分析

1.政府方面的原因

（1）紧缩性货币政策

国家实行紧缩性的货币政策时，资本市场开始不稳定，通货膨胀加剧了中小企业融资成本的提高，也使得企业融资难度的上升，不利于企业的长远发展。为了保证企业正常的生产运作和投资活动，企业不可能坐以待毙，所以急需资金活跃企业生产，融通企业内部操作，但是受外部资金环境的影响，信贷供给和需求结构严重失衡，使得中小企业对民间借贷需求变大。

（2）缺乏有效的信用担保体系

债权人、债务人和担保机构共同促成了借贷行为的产生，担保机构扮演者第三方的角色，保障债权债务关系的实现，也有利于资金的融通，有着不可或缺的地位。有效的信用担保体系是借贷活动健康发展的关键因素，现如今我国信用担保体系还不够完善，缺乏有效的风险管理机制，专业的担保人才也比较匮乏，不能够保障民间借贷活动正常的运作。

2.银行方面的原因

（1）贷款条件多，花费时间长

商业银行有专门的组织结构，权利集中于中国人民银行，所以中小企业在进行贷款的过程中手续比较复杂，申请一笔贷款需要提供很多相关资料和证件，并且需经过层层环节的调查和审核。那么这个过程是很漫长的，对于一些急需短期资金来周转的中小企业来说是不乐观的。再加上银行的贷款条件比较高，很多中小企业由于资信程度和抵押担保等方面的不足，很难从银行贷到需要的款项。

（2）贷款额度的成本不对称

浙江省企业以中小企业为主，中小企业的注册资本以及营运资本都比较少，日常生产运作过程中所需的资金额度比较小，所以小额贷款是比较普遍的贷款方式，是这些企业生存所必需的。对于它们来说，大额度的贷款所要承受的财务费用比较高，不适合中小企业生产经营模式，相对来说是比较浪费的。对银行来说，小额贷款和大额贷款的成本相差不大，银行为了追求更高的利益，当成本和利润不对称时，会选择获利更大的一方。那么，中小企业贷款额度对银行而言是利益偏少的，外加贷款的过程比较繁琐，因此银行更愿意贷款给大额度的客户。所以中小企业不得不另辟蹊径，通过民间借贷来满足它们的需求。

摘 要：农村金融是农村经济的发展命脉，因而农村金融一直备受瞩目，本文以嘉兴农村金融为蓝本从农村金融现状展开叙述，从现状中引出农村金融需求及供给方面的存在的问题，再从问题中深入剖析这些问题的成因，接下来给出解决方案，虽不能彻底解决这些问题但也会起到辅助效果，最后就农村金融创新提出建议。

关键词：嘉兴农村；金融；问题

一、嘉兴农村金融现状

农村金融发展水平是影响农民收入的一个重要因素，特别是对农民的家庭经营收入和财产性收入的影响比较大，因此可以通过加大农村金融支持力度，促使增加农民收入，来改善农村经济状况。

1.总产值

（1）全市总产值

2015年，嘉兴经济运行平稳，全市生产总值3517.06亿元，增长7.0%，观察嘉兴近五年来的总产值，不难发现，生产总值在进一步下降，说明经济发展已经进入饱和期，经济趋于平稳运行，进入稳中求发展的阶段。

（2）第一产业总值

2010年到2105年，嘉兴市第一产业总值稳步增长，农业发展前景良好。具体数据如下所示。（如表1）

表1 嘉兴第一产业生产总值 单位：亿元

本表为嘉兴地区2010年至2015年第一产业生产总值的数据，政府和有关银行可根据总值数据的变化制定相对应的农业发展政策及金融扶持政策，以推动嘉兴农村地区金融的发展。

2.农村居民收入现状

2010年，全市农民人均纯收入14365元，比上年增长13.2%；2011年，全市农民人均纯收入16707元，名义增幅16.1%；2012年农村居民人均收入18636元，比上年增长11.5%；2013年全市农村居民人均纯收入为20556元，比上年增长10.3%；2014年农村居民人均可支配收入24676元，同比增长10.2%；2015年全年嘉兴全市农村居民人均可支配收入26838元，比上年增长8.8%。

从农村居民收入情况中可以发现，每年的农村居民人均收入均有大幅增长，增幅虽稍有回落，但总体处于上升趋势。农村金融有好的发展的前提是居民收入有一定的提高和保障，只有农村居民收入增长，农村金融才能更好的发展。

3.嘉兴市存贷款现状

下表详尽了列出了2010年-2014年的嘉兴市金融指标这五年的发展状况，分别从金融机构存款余额、城乡居民储蓄存款、金融机构贷款余额这三个指标对全市和市区进行对比分析，并从中来衍生出嘉兴农村金融现状（如表2）。

表2 嘉兴市金融指标分析 单位：万元

（数据来源：嘉兴信息统计局）

从这些数据中可以看出嘉兴全市的存贷款余额每年都处于上升趋势，这为金融业务的开展提供了良好的经济运行环境，由全市金融机构存贷款余额逐年上涨可以了解到金融在全市整体发展态势良好，并逐渐成为主流发展趋势，并且屡年城乡居民存贷款余额也在不断增加，说明金融正在融入农村生活，为农村生活提供便利。

二、嘉兴农村金融存在问题及分析

1.人才缺失严重

由于农业产业的特殊性，目前，许多高端人才不愿从事有关农业的科研活动。导致研究农村金融方面的人才缺失严重，这是制约着农村金融发展的重要因素。政府应加强高端人才的引进，成立专门研究农村金融的科研小组，并拨出一定量的经费用于科研研究。

2.农村金融需求大

通过对上面存贷款余额的分析可知，农村存在着巨大的金融需求，贷款量的增加意味着农业农村农民对资金的需求不断增加，也意味着金融对农村发展的渗透程度，反映了农村金融服务开展的深度和广度。随着农村经济的不断发展，农户去农村信用社或者是银行，已经不仅仅局限于办理个人存贷款业务，更多的是争取融资或者是其他金融服务，需求已经从单一化向多元化过渡。

3.农村金融供给不足

由于农村产业、农业利润回报率低，导致融资难，一些商业银行机构对此兴趣不大，导致商业银行在农村投资方面业务并没有完全开发。目前，农村银行机构对开展农民个人消费贷款非常慎重，普遍存在慎贷、惜贷、恐贷心理。由于农业收益周期比较长，然而农民又需要成本低的流动资金，因此农民更加需要贷款周期长、利率低的金融产品，但是目前大多数金融产品利率普遍较高、贷款期限又比较短。

4.农村本身存在的问题

（1）农民对农村金融认识不足

农民可能由于本身文化水平有限以及对未来发展状况的没考虑导致农民对农村金融的认识不足；其次，农村金融机构在信息传递、内容宣传等方面的工作没有做到位，其中可能是工作人员本身忽略了对农户传递信息的重要性，再有就是宣传方式单一、简略，并没有引起农户注意。

（2）农村经济状况

发展金融要根据各个农村状况配置相应的农村资源，目前嘉兴各个农村的发展的状况也不同，总体而言，嘉兴农村资源配置不合理，没有达到最优，从而导致部分地区出现资源浪费或紧缺的情况。应结合农村实际状况，合理配置金融资源。

三、嘉兴农村金融问题的解决措施

1.引入资金供给

随着农村经济的发展，农村金融的需求已大于供给，为了让农村金融体系能够维持并发挥其作用，最有效的方法就是引入资金。提升农村合作银行的支农力度，农村合作银行是农村金融的经济主体，其可以在供应农村资金方面加大力度；此外还可以引导正规金融机构回流农村地区。可以通过以下两种方法引入农村资金供给。

（1）引导正规金融机构回流

吸引更多金融机构回流是改变“一农”难支“三农”局面、改善农村金融服务的关键。正规金融机构收缩农村金融市场是其商业化经营策略的市场选择，政府必须在倡导社会责任的同时加大风险补偿、加强考核引导、改善农村金融环境等方面作更大力度的突破，提升农村金融的综合回报水平，进而在根本上增强农村市场的吸引力。