P2P网络信贷平台的主要模式、风险及政策建议

贾竟祎

摘 要：在互联网时代，网络已经融入到了各个领域，P2P作为一种新型的借贷模式，其现状及今后的发展趋势备受关注。本文首先简单介绍了几种常见的P2P模式，然后对其风险加以分析，并提出了相应的解决对策。

关键词：P2P网贷 拍拍贷 网络安全 信用体系

P2P网络信贷是基于互联网思维的一种金融形式的创新，借助网络平台，与传统银行借贷相比，网络借贷交易效率更高，随着互联网技术的发展更新，P2P网贷被越来越多的人认识并使用。此形式最早在英国诞生，我国于2007年引进，在将近十年的时间里，已出现大大小小1500多家平台，但同时也存在着诸多问题，有着各种风险。所以，为了发挥P2P的积极作用，维护行业健康发展，应采取有效的对策降低风险。

一、P2P网贷平台常见的几种模式

1.单纯中介型。该模式具有强大的交互功能，属于人气高型的平台，访问量较多，平台风险低，但贷款人的风险较高。具有代表性的平台是2007年成立于上海的拍拍贷，这是国内首家P2P网贷平台，目前已有超过500万注册用户，年交易额已超过10亿元，营业收入也迅速增长，比如2009年营业收入仅为7.5万元，2013年则达到3100万。它属于线上交易平台，采取的是与第三方支付平台相互合作的运营模式。平台只负责信息宣传，以及借款人信用和资料的审核整理等工作，并不负责资金管理，主要是靠收取服务费、逾期费来盈利。

2.复合中介型。第一种是网下到网上模式，比如安心贷，优势在于它对投资人的每一笔借款都提供连带保证，充分保证了贷款者的资金安全，降低了平台自身的风险。缺点是对借款人要求苛刻，目前其借出的范围限于北京商户，地域限制性较强。与用户交互较少，容易降低用户访问量和使用黏度。第二种是网上到网下模式，比如红岭创投，没有各种借贷产品，本身不为借款人提供担保，但有职业担保人的制度，资金超过一定数量的用户可以申请成为担保人，参与担保借款获利。

3.单纯网下型。此平台因为是网下运营模式，审核非常严格，降低了贷款者的风险，但是中介往往会收取较高的费用。宜信是这一模式的代表，总部在北京，最初成立时，该公司主要做教育贷款，如今经过十年发展，公司规模壮大，业务增多，贷款额也越来越大，服务群体更广。宜信大部分业务走的依然是“线上宣传、线下发展”的路子，但随着业务量的扩增，也出现了少数的线上业务，比如宜人贷。为了更好地处理借贷资金流的问题，宜信根据自身特点，采用债权转让模式，取得良好效果。目前，其贷款额度可达到100万，经过对用户各方面的审核评价，最终决定放款数额。

4.公益型。除了以上几种模式，P2P网贷还有一种公益型平台，相对而言，这种模式风险较低，公益性强，而且资金充足，用于扶农扶贫具有良好的效果。比如宜农贷，在新农村建设如火如荼的当前，不少农民都会有投资活动，或者发展新型农业，急需大量资金。宜农贷和农村地区的MFI有合作，可解决农民的贷款难题。缺点在于，因为贷款者和网贷平台收取的利率和服务费用低，所以其收益较少。

二、P2P网贷的风险及解决对策分析

1.管理风险，加强资金管理。资金的流转和监管在P2P网贷交易中非常关键，当双方达成协定后，贷款人将资金充入第三方平台，借款人从第三方平台获取。此过程中会出现资金沉淀，如果监管不力，贷款方或者第三方平台随意动用，则损害了借款人的利益，从而出现信用危机。就目前而言，不管是法律规定，还是公司监督，都做的不到位。这就要求，必须加强资金管理，保证资金的正常流动和安全。首先，网贷平台应从自身做起，优化内部结构，制定相应的管理制度，并严格执行，按照规定的流程完成每一步，以免出现个人的非法操作。其次，网贷平台要敢于接受监督，提高透明度，令借款人时时了解其运营情况。在各方面监督下，资金被私自挪用的几率会大大降低。

2.技术风险，维护网络安全。网络的开放性和虚拟性，表明其本身就有风险。病毒、木马，以及不法分子的恶意攻击，都可能导致网贷平台系统被侵入，因为网贷需要实名认证，而系统被入侵后，极易造成用户私人信息的泄漏，给用户和平台造成不可挽回的损失。平台自身可能存在漏洞，或者因为管理不当等人为因素，注册账户被人利用，出现非法集资现象，对整个网贷行业都有着极大危害。所以，为保证P2P网贷的安全，必须不断改进技术，维护网络安全，保护平台不被恶意进攻。比如强化加密手段，及时对内部系统进行监控和维护，确保用户信息的完整性、保密性。为防止出现其他意外，引起数据丢失，还应对已有数据进行多重备份，如此即使数据被窃，也能够及时恢复。网贷平台应与银行联手，利用银行安全级别较高的监管系统，保护资金安全。

3.法律风险，优化政策环境。P2P网贷不仅仅是一个简单的借贷平台，在当前互联网和信贷交易高度融合的时代，它直接关系到个人财产安全，与整个市场和金融体系紧密相连，进而影响到国家经济发展。而P2P网贷的运营模式，以及收取利率的行为，都要受到法律约束。由于这种运营模式较新，而网络管理尤为复杂，国内目前在此方面的法律還不够完善，很多地方较为滞后，且政策制度的落实和执行也存在着诸多问题。因此，应重视P2P网贷，将其提升至法律高度，将其纳入国家金融监管体系，建立健全相关法律法规。比如对《贷款通则》、《放贷人条例》、《网络安全管理》的修订和完善，明确P2P网贷的性质。制定合理的监测指标，对各个网贷平台进行监控，以防出现较大的金融风险。

4.信用风险，健全征信体系。在P2P交易活动中，各种诈骗、盗窃行为并不罕见，而且随着互联网的发展，其技术越来越高明，手段越来越隐蔽。P2P网贷平台门槛低，成本相对较少，个人和公司均可创建，而很多创建者实力不够，甚至怀着欺诈骗钱的心理，严重破坏了行业信用体系，对市场危害极大。除了平台信用，个人信用往往也存在着风险，贷款人虚报信息，同时向多家平台贷款，而其偿还贷款的能力却远远不足。因此，有必要提高网贷门槛，对创建平台的个人和公司进行严格要求和检查，符合标准后方能进行交易。同时披露网贷平台的信息，令贷款人能够提前了解平台的信息和实力，只有如此，才能防范虚假平台的欺诈行为。而那些实力不足，妄想通过欺诈行为骗取钱财的平台，应予以严惩，注销其进入行业的资格。此外，还应提高个人信用。目前，国内部分银行建设有专门数据库，存储用户的个人信息，而且全国联网运行。这种做法极为有效，有利于建立良好的信用环境，贷款人不得不提高个人信用。

三、结语

在互联网的普及作用下，金融与网络相互渗透，P2P网贷就是这种背景下的产品，在国内发展非常迅速。虽然只有短短几年，但总数量却急速猛增，出现了多种不同运营模式的平台，各具优缺点，都存在着一定的风险，可根据所需合理选择，并尽可能地降低风险，维护双方资金安全。

参考文献：

[1]杨宇焰，陈倩，田忠成.P2P网络信贷平台的主要模式、风险及政策建议[J].西南金融， 2014，24（1）：29-31.

[2]何聪聪.P2P网络贷款模式的风险分析及发展前景[J].商情，2015，25（2）：113.

[3]俱思蕾.我国P2P网络借贷平台的风险管理与规范研究[D].山西财经大学，2015.

[4]梅蕾.P2P网络借贷平台运营模式研究[D].内蒙古大学，2014.

[5]高超.国内外P2P网络借贷平台运营模式比较研究[J].合作经济与科技，2015，22（7）：60-61.