中国P2P网贷行业的现状及研究

陶静雯+苏赛尔

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摘要：P2P网贷突破民间借贷传统形式，给金融业带来了创新之风。经过这几年的发展，P2P网贷充分证明它是互联网金融业的重要工具。本文从P2P网贷的现状、PEST分析，总结概括出P2P网贷存在的风险，并在此基础上就法律监管、审查和人员素质三个方面给出建议。

关键词：P2P网贷；PEST分析；现状

中图分类号：F713.36 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）019-000-02

一、P2P网贷的概述

P2P网络借贷，是基于互联网技术和金融创新融合而形成的一种利用网上信用来完成资金借贷的个人对个人（Peer-to-Peer lending）互联网借贷形式。

相对于传统商业银行的贷款来说，P2P网络信贷有着其独特的优势。

第一，P2P网络借贷在一定程度上解决了在借贷交易过程中的需求和供给的信息不对成问题，它通过在互联网平台上披露借贷供需信息，使得交易双方能够更加迅速地了解到大量的信息，从而解决了以往所存在信息不对称问题。

第二，P2P网贷扩大了资金贷款范围。利用互联网的跨区域性，P2P网络信贷突破了原有银行贷款的区域性限制，资金出借人群体变得十分庞大，从而它的整体的可贷款金额范围大了。

第三，P2P网贷简便了贷款手续。通过平台进行贷款，贷款者不用进行实物或者产权的抵押，就可以凭借互联网在网上进行一系列简便的操作后，等待相关系统完成信用评级便可以进行贷款，省去了银行贷款的复杂手续和繁琐的贷款资格考察。

第四，P2P网贷收益高。对于资金出借人来说，把钱用于P2P网络借贷所获得的收益要高于银行存款和一般理财产品。

二、P2P网贷行业的PEST分析

1.从政治和法律环境看。P2P网贷作为一种民间借贷形式，之前唯一可以遵循的法律依据则是：1991年的《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》 规定。2011年，银监会发布了《人人贷有关风险提示通知》，首次对P2P网络借贷平台作出风险提示，之后各地方监管机构和行业自律组织协会也对该行业的规范作出了不少新的尝试。而如今在政府的十三五规划中，已经把互联网金融纳入五年规划中，加上在十二届全国人大四次会议开幕会上，李克强总理把互联网金融作为2016年重点工作来报告，而P2P网络借贷作为互联网金融的主要模式之一，在未来有着巨大的发展空间。2015年12月底，银监会领头，其他有关部门参与起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》正式发布，这对P2P网络借贷行业的发展管理进行了细致规定，进一步保障了该行业的健康发展。随着中国政府“大众创业，万众创新”的理念推出，通过简政放权、商事登记制度的改革为市场主体营造了适宜的创新创业环境。据统计，2015年中国平均约有30万个新企业诞生，而新企业的蓬勃发展也为P2P网络借贷提供更多的机遇以及更好地发展空间。

2.从经济环境来看。2015年国内生产总值为676708亿元，比上年增长6.9%。从国际经济环境来看，世界多极化、经济全球化、社会信息化深入发展，国际贸易局势时有变动，金融风险也在不断增加。全球治理体系深刻变革，发展中国家力量不断壮大。我们妥善应对国际金融危机接连影响等一系列重大风险挑战，适应经济发展的新事态，不断创新宏观调控方式。而在2016年中国经济仍将面临多变复杂的国际经济形势，特别是2016年中国进一步加快推进供给侧结构性改革，其中改革中提到的“去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板”五大任务，可以全面化解现在转型调整当中面对的一些关键矛盾，从而使企业的成长和政府的财税收入趋于良性发展。另一方面，在十三五规划的开局之年，很大一部分新兴产业，新的商业模式，新的业态也都在蓬勃向上地发展，综合这些因素2016年中国整体经济环境也将平稳地发展。中国经济的平稳发展为P2P网络借贷提供了更好的发展环境与空间。一般来说，研究宏观经济普遍认为，拉动经济增长的是：出口、消费和投资。金融服务行业所在的第三产业增加值占国内生产总值比重超过第二产业，发展势头良好，基础设施水平全面提升，人民生活水平和质量也加快提升。

3.从社会和文化环境来看。“大众创业，万众创新”理念的提出，鼓励了很大一部分人去创业去开创新的事业，人们传统的就业模式理念也慢慢地向创业转变。而且中国作为一个拥有近14亿人口的大国，在传统思想的影响下，大多数居民都拥有一定的存款，即社会的闲散资金较多，为P2P网络借贷提供了资金基础。随着社会的发展，居民的消费心理和价值观念也在发生变化，现在多数居民在进行传统的储蓄时，通常会考虑进行一定的理财来增加自己的资金拥有量，这为P2P网络借贷提供了一定的发展条件。

4.从技术环境来看。P2P网络借贷处于互联网金融这个大环境中，而互联网金融的核心资源是大数据，核心技术是云计算，因此P2P之所以在今天赖以生存与发展离不开数据挖掘技术以及信息整合技术的重大推力。互联网金融元年是大数据市场的启动期，商业模式开始在大数据市场萌芽，市场被不断细分。2014年至今是大数据高速发展时期，多种创新型商业模式得到市场的认可，新产品和服务开始逐步形成稳定的刚性需求，市场的细分也开始走向差异化竞争。我国《大数据产业“十三五”发展规划》也在制定过程中，“十三五”期间，大数据产业也必将迎来建设的高峰期和投资良机。企业可以通过大数据反映客观资讯提前预测企业未来以及发展趋势，通过大数据的归类来进行企业风险控制，尽量规避风险。而P2P信用评级就运用大数据的统计与分析，对信用进行较为准确评估，为P2P网贷交易奠定技术基础。全球云计算市场快速增长，2015年我国公有云市场规模达到102.5亿元。云计算的存在让大数据信息储存更为精准与便捷，更多数据挖掘项目可以得到更大的施展空间。对于P2P网贷来说，云计算可以更精准得到个人数据以及需求分析，将适合的理财方案推荐给个人和企业，同时也将个人和企业的信息精准匹配给相应的机构部门，这将是个事半功倍，双赢的局面。

（二）提高O2O电子商务服务水平

传统企业转型O2O电子商务的步伐已经开始，但在转型过程中，服务同质化的问题比较突出，为了避免这一问题，可采用以下三项措施，一是O2O平台实际调查商家，对商家承诺的虚实情况进行确定；二是通过本地消协，以合作的方式有效的处理出现的问题；三是面对面的与消费者进行沟通，对消费者满意O2O服务的程度准确了解。所提供的服务在拓展深度过程中，除了中间联系人的定位外，相应的服务也应一并提供，比如行业发展咨询、软件服务提供等。

（三）线下物流能力增强

产品由生产端送至消费端的实现方式即为物流，而物流能力的强弱、速度的快慢直接影响消费者对商家服务的体验度，因此，传统企业在发展O2O电子商务时，线下物流能力的增强是必须要采取的措施[3]。传统企业在发展O2O电子商务初期，可对现有的快递业进行整合重构、深度改造，提升快递业的服务速度，同时，充分的利用闲置资源，提升快速服务能力。

（四）平台使用难度适当降低

传统企业在初接触O2O电子商务时，平台操作也是一项需要解决的问题，来发电子商务平台时，除了与企业及产品的相关因素外，还应充分考虑使用者的操作问题。尽管传统企业生产的产品所面向的消费群体类型比较固定，但在同一类型的操作者中，所具备的操作能力也不相同，为了实现所有操作者顺利平台，就需要适当的降低难度，既满足消费者的操作需求，同时又保证企业自身平台创建的特色。

（五）培养专业性的人才

在传统企业中，O2O人才数量直接决定了其O2O电子商务的发展水平，因此，在发展的过程中，还需要注重专业性人才的培养。企业可以现有的员工为基础，从其中选择能力比较强的员工，派其接受进修，提升自身的电子商务专业水平，同时，企业也可以面向社会公开招聘，引进专业性的O2O人才，建立一支专业性强、综合素质高的人才队伍，提高O2O电子商务的发展水平。

四、结论

在“互联网+”背景下，O2O电子商务的发展给传统企业的营销带来严重的影响，传统企业为了应对此冲击，转型自身的营销模式，发展O2O电子商务，在发展过程中，由于服务同质化、线下物流能力低等问题的影响，导致其O2O电子商务发展比较差，但在改进O2O电子商务发展水平、培养专业性人才等措施的实施下，促使传统企业逐渐实现转型。

参考文献：

[1]林荷，郑秋锦，陈佑成.“互联网+”背景下传统企业转型O2O电子商务现状与对策[J].宏观经济研究，2015，12：79-85.

[2]张鳃元.“互联网+”背景下电子商务物流的发展研究[J].电子制作，2016，08：49.

[3]赵建伟.“互联网+”背景下企业电子商务系统建设平台研究[J].科技经济导刊，2016，05：9-10.

作者简介：魏文姬（1988-），女，河南商丘人，硕士研究生，助教，研究方向：电子商务、网络营销。