互联网金融对商业银行的影响与促进

李紫薇 柳飘

【摘 要】自以第三方支付、网络借贷平台等为主的互联网金融快速发展以来，我国商业银行遇到了有史以来最大的挑战。为了抵御住这种种不利冲击，重新夺回市场份额，重新获得角逐市场的能力。商业银行就必须从自身出发，改革相应的机制，加大自身的科技含量，拓展经营范畴。

【关键词】互联网金融；商业银行；影响；角逐；拓展

一、互联网金融

互联网金融是指通过网络形式，拓展金融范畴，实现筹资，交易，资金中转等等金融形式的新一代金融运作。这种新型运作的模式的好处在于比传统的金融体系，更加的透明，更加的让人容易接受，并且相应的操作更加的便利，能为客户减少不必要的操作麻烦。并且相应的操作支出更少，因此其比商业银行更加具有市场竞争力，并且一点点的逐渐抢夺了原属于商业银行的市场。

互联网金融一般有以下几种表现形式，他们分别是：第三方交易、众筹信息化金融机构、P2P平台、大数据金融、互联网金融门户。其中以第三方支付和P2P网贷最为人们所熟知，据不完全统计2015年度截至今年11月底，全国P2P行业累计交易规模已达12500亿元，第三方交易模式仅仅一个季度就获得了9万亿元的交易额度，从这些方面就可以看出互联网金融的发展态势是多么的让人吃惊。

二、互联网金融对商业银行的影响

我国商业银行的运营模式虽然在新的市场经济形势下有着很多的衍射，但也不外乎吸纳存款，放贷获取中间利益一途。而等同于商业银行支付与贷款业务的第三方支付与P2P网贷获得了如此大规模的成功，对传统的商业银行带来了出乎意料的冲击。

1.使商业银行信息中介的地位弱化

互联网环境下，例如阿里巴巴、百度等网络平台可以及时传送相关金融、经济信息，使得所有用户可以及时获取最新消息，成为买卖双方消息对等的有效市场，而非卖方市场。社交平台的兴起，减少了企业的客户资源开发难度，客户可以通过平台反映问题，公司可以及时作答获得相关的反馈。对于资金供求双方而言，可以通过互联网平台及时获得对方的信息，减少其中因为银行中介传递消息所形成的资金成本与时间成本。并且，网络平台在这个过程中，为资金的供求双方的信息匹配问题，作出了极大的职能作用。相应的，其对于银行的威胁也就越来越显著。银行无法通过中转功能获取相应的吸款放款功能，则后续的一系列职能作用也将会大大的受限。

2.使商业银行部分支付功能被取代

互联网环境下，时间、空间已不能再成为经济活动的限制因素，电子商务的快速发展提高了人们的生活旋律，网上银行的相关操作的繁复程度以及越来越不适应现在生活节奏加快对于相关金融操作的需要。而目前，例如支付宝、财付通这些第三方支付平台能够为客户提供各项结算和支付业务，如：随时随地的用支付宝进行交易买卖，汇款转账等，如灵活的将银行卡里的现金转入转出第三方品台。很多时候，这些相应的平台都能够直接或者间接的代替银行的相关职能作用。

3.使商业银行的资产、负债业务受影响

另外，当期的很多互联网平台还具备的增值功能，并且相应的回报率还要远远超过银行的相关利率，同时随时存入随时获取的便利，使得客户将大笔资金存入此类平台，使银行丧失一批客户。而P2P网贷提供客户更加简化的贷款手续，较低的贷款利率，使得企业更倾向于向此类平台借款，审核较松且时间较短，为急需资金的企业提供了帮助，减少了商业银行的贷款客户群。

三、互联网金融对商业银行的促进

在以上互联网金融的压力下，商业银行开始积极寻求措施来改变此种情况，由此促进了商业银行的一系列变化。

1.促进商业银行的产业创新

面对互联网金融的冲击，商业银行致力于产业创新来谋求市场份额，以原本的产品驱动销售的模式逐渐向着以客户为本，以客户的需求转变自身的操作模式的蜕变。从一般意义上的代销模式逐渐向着托管模式进行蜕变。互联网金融的统一特点都是以客户为本，怎样能迎合客户的需求，怎么能为客户提供便利怎么来，从为客户提供便利方面来说，商业银行的相关职能往往无法达到这一点需求。相对缺乏角逐市场的能力。从而商业银行在新产品的研发过程中，开始更加注重客户体验，将“客户为中心”真正意义上的实现。商业银行为了应对P2P网贷，商业银行开始发展网络信贷，发银行“网贷通”、建设银行“快贷”等应运而生；为了和第三方支付进行相应的竞争，商业银行也推出了一系列相应的服务体系，基本能起到和第三方支付相似的相关职能功能。

2.促进传统电子银行业务发展

商业银行的电子银行系统仍然和互联网金融相关系统有着很大的冲突和竞争。网上银行使用之初，由于其具有灵活、便捷等特点，收到了用户的欢迎并得到了迅速发展。但是，一般的网银只是起到了一些私底下的银行相关职能作用，但是却不像其他网络金融体系那样，具备招揽客户的作用。因此，各商业银行纷纷对网络银行进行升级改造，将网上银行发展成向外交流的重要渠道之一，从而起到竞争客户，吸纳客户，招揽客户的目的。同时能够随时随地进行的金融交易事宜的系统也是商业银行需要重点研发的项目之一，具体来说：就比如研发手机银行客户端，手机APP等系统，让相关的转账，支付交易事宜，能够通过手机快捷的完成。或者找一些互联网经营做的比较好的企业合作，建立一个通过手机银行进行支付交易的相关渠道。再比如和移动，电信，联通企业合作，通过移动交易方式进行话费充值的相关业务。再比如，加入一些新鲜的智能操作元素，如营销PAD等，尽可能的为客户提供鲜活的便捷性更强的相关职能服务。

3.促进商业银行网点智能化升级

随着快节奏生活的发展，网点面对面的柜台交易已经越来越不能满足人们的需要，而日益被自助交易和网上交易所替代。为了提高自身的行业竞争力，提升自身的角逐市场的能力，当前，商业银行也开发了更多的更人性化的实体设备，就比如VTM、ITM、自助发卡机等，以前要办这些相关业务，还需要去银行排队，还有一定的工作时间限制，这些方面都很大程度的掣肘了商业银行本身的发展。而现在增设了这些人性化的智能设置，也从另一方面打破了这些方面的局限因素，为客户需求更多，更突出的便利作用。另外，为了角逐第三方支付的方式，商业银行还和很多的可以用第三方支付进行直接交易的实体营销群体进行合作，推出了相应的网点业态。

四、结语

从以上种种我们不难看出，互联网金融给商业银行的发展带来威胁的同时，也同样的对商业银行的发展有着很好的鞭策作用。它能使商业银行认识到自身在经营过程中的不足，从而促进了商业银行的一系列改革。商业银行将其自身与互联网金融相结合，产生了更适于自身发展的经营模式，带动自身产业升級。

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作者简介：

李紫薇（1995—），女，安徽省合肥市人，工作单位：安徽财经大学，职务：学生，研究方向：金融学（国际金融方向）。