对当前我国互联网金融若干问题的探析

赵靓晶

摘 要：随着社会的发展，网络技术得到更新迭代的兴起。互联网与许多领域交叉形成了新兴行业：互联网金融，互联网金融是传统金融行业和高新技术行业的一种特殊结合，运用互联网技术和信息技术将金融行业和线下用户联系起来，运用电脑、手机等设备进行金融操作，让用户可可以随时和金融机构进行互动，并且提供出精准的信息，使金融交易更加便捷。因此，互联网金融业发展势头相当迅猛，但是互聯网金融也伴随着风险隐患。本文首先对互联网金融进行了概述，详细分析了互联网金融发展中存在的问题以对策，旨在促进互联网金融业快速发展，从而推动经济的发展。

关键词：互联网金融；问题；探析

随着社会的发展，互联网金融也得到了兴起。互联网金融行业不仅仅在改变中国，同时也在改变世界，人们都会选择更加便捷、智能的方式进行金融操作，并且把金融与互联网的优势联合运用。在线理财、众筹平台、P2P微借贷等新型的互联网金融形势不断地扩充、发展。虽然互联网金融体系在一定程度上存在着一些缺陷，还得需要进一步完善，但是，互联网金融在改造传统金融行业，促连经济社会发展中起着举足轻重的作用，成为经济发展的新常态。

一、互联网金融的概述

（一）互联网金融的概念

互联网金融顾名思义，由互联网和金融两个部门组成，是融合了传统金融和互联网技术的新领域，和传统金融相比较，互联网金融有着诸多优势，两者之间的差异不仅仅来源于媒介的不同，更多的是互联网金融的特殊性质。互联网金融通过互联网等移动工具来实现，拥有着透明度高、参与度高、协作性强的特点，同时依托于网络也大大降化了操作成本，信息也更加及时有效。通常情况下，我们所有的互联网应用都属于互联网金融的一部分。其模式也多种多样，我们常知道的就有第三方支付、在线理财、信用等级评价等。互联网金融不是单纯的互联网和金融的融合，是网络技术提高后消费者的一种生活习惯的变化，通过适应技术的发展而带来的巨大需求，从而自然的衍生出来新的模式。

（二）互联网金融的特征

1.成本低、效率高、覆盖广：互联网金融模式下大大节约了成本，双方通过互联网进行沟通交流，完成双方信息的互换、价格的确定甚至直接完成交易。相比较于传统的金融行业，互联网金融没有第三者介入，从而大大的降低了交易成本。表现为：第一，对商家来说，节省开设营业网点的成本；第二，对客户来说，通过互联网平台了解大量商家和商品信息，方便快捷的进行消费，节省了时间与精力。

2.高效率也是互联网金融的显著特点，互联网金融日常业务通过计算机进行操作完成，客户不需要预约时间，业务处理速度迅速。我们熟知的阿里巴巴小额贷款就依托电子商务平台的积累进行，通过对数据的开发挖掘来实现金融活动，只需要短短的几分钟客户就可以完成贷款业务。互联网金融依托于网络，有着较强的覆盖率，继承了网络不被时间和地点所局限这一优点。在互联网上筛选自己想要的信息，让金融服务的针对性更强，用户基础也在扩大。同时，互联网金融也填补了金融行业的空缺，小企业覆盖也促进了实体金融经济的发展。

二、我国的金融发展还存在着以下几个方面的问题

（一） 金融发展的市场化程度不高

这主要反映在国有银行的垄断局面、利率管制、行政性配置资金和金融机构非利润化经营的基本格局没有发生根本性变化。如果考虑到除民生银行、农村信用合作社和几个上市银行的部分个人股和少量民营企业股外，我国大多数股份制银行、证券公司、保险公司都直接或间接地是国有股份或国家控股，因此，可以说目前我国的金融业基本上还是以国家垄断为特征。另外，从我国金融发展的过程来看，政府主导的特征也十分明显。政府不仅主导金融准入和金融退出，并为金融风险“埋单”；而且主导金融资源配置，决定资源价格——利率。由于政府对金融的过度介入，金融资源直接和间接地被异化为财政资金，金融企业被异化为“第二财政”，利率被异化为财政补贴。

（二）金融发展的质量不高

金融资产质量和经营效益没有随资产规模的扩张出现根本性改善。如果考虑到证券公司和保险公司的不良资产，我国金融业的资产质量问题是相当堪忧的。

另外一个值得关注的问题是，我国金融业的风险正在出现向政府和中央银行转移的趋势，这将严重制约中央银行的调控能力。

（三）金融发展的稳定性不足

改革开放以来，为了极大地动员资金这一经济发展初期最为稀缺的生产要素，中央和地方都将视线由财政转向金融，深深地介入金融机构的扩張之中。先是出现金融机构的地方化倾向，后出现了金融机构热和金融秩序混乱。融发展的稳定性不仅影响到金融自身的可持续发展，而且影响到经济的可持续发展。

（四）金融发展的安全稳定机制不健全

金融稳定与货币政策、汇率政策的矛盾日趋突出。金融安全和稳定是金融发展的基础，是经济和社会发展与稳定的基本保证。但金融的发展总会受到各种因素的影响，少数金融机构总会陷入失败的命运。为了保障单个金融机构的失败不会在整个金融系统中造成连锁反应，必须有一个金融安全和稳定机制。目前，我国还没有建立这样的机制。这种因地而异、因时而异、因机构而异的金融稳定方法显然适应不了制度化建设的要求。

三、金融发展存在问题的解决对策

（一） 与时俱进，解决思想不解放的问题

为了给金融发展创造条件，清除金融发展的障碍，必须按照“三个有利于”的判断标准，按照“三个代表”重要思想的要求，从那些不合时宜的观念、做法和体制中解放出来，以与时俱进、开拓创新的精神打破禁区，创新理论。要加深对金融产权在金融治理结构改善、金融竞争格局的形成、金融效率的改善中的重要作用的认识，把金融改革的重心放到产权上，确立国有资本、集体资本、民有资本共同发展的观念。采取适应经济市场化发展趋势的新的做法和体制，实现金融主体多元化，从根本上改变我国的金融主体结构。

（二） 准确定位央行职能，防止陷入流动性陷阱

这些年来，人民银行为化解金融风险、促进金融改革、支持粮食流通体制改革和农业的发展、维护汇率稳定作出了很大贡献，承担了很多财政性职能，但也使自己的最主要职能——稳定货币陷入被动，即中央银行陷入流动性陷阱。据初步估算，人民银行资产中约80%是固化资产，其中可能有相当部分甚至是不良资产。目前，人民银行的货币政策执行中存在的传导不畅、效果不理想等問题，相当程度上是由于人民银行投入流通中的基础货币过多，金融机构头寸过剩。人民银行一方面苦于票据不足，难于回收过多流动性，另一方面又基于自己承担的职责，而不得不继续向流通中投放货币。由此看来，除非真正实现中央银行的职能回归，去掉其在改革的特殊时期所肩负的特定职责，否则，人民银行的货币政策终会因流动性问题而陷入困境。

（三） 按市场化原则，加快对现有金融机构的改造

对现有金融机构的改造不能在行政性的改组、重组、合并、上市上打圈圈。必须按市场化原则，在产权主体、治理结构、市场约束、权责利统一上下功夫。对四家国有商业银行要通过吸收民间根据市场需要，鼓励发展民营金融。发展民营金融是我国经济多元化的客观要求，不仅有利于满足我国经济和社会发展的客观需要，而且有利于促进国有金融的改革，促进市场竞争，改善金融效率。

（四） 完善金融稳定机制

存款保险制度是实行市场退出、实现金融稳定的必备条件。应积极建立一个市场化的符合我国国情的存款保险制度，使我国的金融稳定机制走上制度化的軌道。另外，应回归金融企业本性，完善金融企业破产制度。我们往往把金融企业看得过于神圣，认为不能像对待一般企业一样对金融机构实施破产。其实，金融企业与一般工商企业一样，也是用自有资本去赚取利润，不同的在于金融企业提供的是服务，经营的对象是货币和信用这种特殊商品。如果我们能对金融企业的风险及时地识别和评估，把风险严格控制在资本可承受范围之内，是完全可以像对待一般企业一样对金融企业实施破产的。

四、结语

综上所述，随着社会经济的发展，互联网金融的健康、持续发展将成为社会关注的焦点问题。因此，我们要及时解决互联网金融发展过程中存在的问题，并且提出创新的对策来确保互联网金融发展。只有这样，才能促进互联网金融的快速稳定发展，从而推动中国经济的发展。

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