保险业新引擎在轰鸣

宋奕青

互联网金融改变保险业的时刻，我们应该本着务实的态度从新技术、新模式之中寻找中国保险业的“新动能”。

保险业是中国监管最严格的行业之一，但对于一路在质疑与非议中前行的中国保险业来说，“互联网+”的席卷为保险业提供了巨大的新动能，正如保监会主席项俊波曾说：“什么时候改革都不晚，但一定要改革。”

站上“互联网+”风口

2015年保险业逆袭了银行业，中国已成全球第三大保险市场，仅次于美国和日本。与此同时，以互联网、移动、大数据为代表的数字化技术，正在加速影响着保险行业的发展。

中国保险协会近期发布的《2015年保险市场运行情况分析报告》显示，去年，互联网保险保费收入达2223亿元，比2011年增长近69倍。有机构预测称，十年后中国的互联网保险规模有望达到6万亿元。

由此可见，互联网保险不再是“星星之火”，而是已成“燎原之势”。据艾瑞咨询预计，2016年中国保险电子商务市场在线保费收入规模将达到590.5亿元，而渗透率仅为2.6%。这意味着互联网保险露出的只是冰山一角，未来存在巨大的想象与发展空间。目前，一张保险牌照已成为资本大佬们最新的猎物，媒体上充斥各类“XX巨鳄布局保险业，宣布X年XXX亿元的保险战略”的消息。

过去十年，互联网对保险业的影响，主要集中在保险销售渠道线上化，如自建商城、与大型电商平台合作等；此外，还有网络兼业代理销售模式，比如中国东方航空网站、携程旅行网、芒果网、翼华科技、工商银行官网等具有保险兼业代理牌照，其主营业务对保险有需求。

现在，有一批垂直销售的网站正在兴起。它们为保险公司做导流，把保险公司的产品打包起来，再集体嵌入某个平台。保险公司只要与这类平台合作，就可借道把产品卖到多个商城，而无需自己去和商城逐一对接。

压力=动力

保险资产这块“香饽饽”正在受到越来越多资本的关注。目前有130多家机构在排队申请保险牌照，各方也在重新认识现代保险业，争相与之携手联姻。毕竟在目前的宏观经济形势下，确实很难找到连续几年保持20%以上增速的行业。

近日，中国保险大学的公众号上，京东集团连续三天发布保险专场招聘信息，涉及的职位分别是保险培训经理、家财险业务部负责人、理财险业务部负责人、非车核保经理、高级精算师等近30个职位，且在每个职位后边都标有“拟筹财险公司”字样。

与此同时，携程与去哪儿达成战略合作，双方将联合进军互联网保险市场。同时，双方将彻底打通两家公司的资源，共同打造一个全新的互联网保险平台。

此外，百度也在金融市场中出尽风头。继与中信合作成立“百信”银行后，百度、安联保险、高瓴资本宣布联合发起成立互联网保险公司，暂定名为“百安保险”。

事实上，不仅是互联网公司关注保险行业，房地产行业同样也看好保险市场未来发展。

就在2月初，保监会已经正式批复辽宁时代万恒将所持有百年人寿1亿股股份转让给大连万达集团。至此，大连万达集团累计持有9亿股股份，占百年人寿总股本的11.55%，晋升为第一大股东。在此之后，恒大集团召开新闻发布会，正式宣布进军保险行业，将其以39.39亿元竞得50%股权的中新大东方人寿保险公司更名为恒大人寿。

保险业的新玩家已经让行业领军者担忧。“我们现在每天真正睡不觉、想的最多就是互联网的影响，新技术带来的影响太大了。”华泰保险集团董事长兼CEO王梓木，虽然十年前就开始尝试保险与互联网的结合，但仍感压力巨大，对他来说，“这是生死存亡的问题。”

在2016年元旦致辞中，董事长马明哲把平安成立28年划分为三个发展阶段，并宣告全面开启平安3.0时代，宣称不再局限于平安内部的综合金融，而是将“互联网+金融”的发展模式向全行业开放。中国平安的命运并非是他们自己的命运，而是代表着中国传统保险行业的命运。

难解“老问题”

互联网保险固然炙手可热，但在理性者面前，它并非无懈可击。银监会原主席刘明康认为，互联网保险能走的是一条很窄的路，它最适宜的是小、散、简单的风险产品，如果有一天偏离了这一轨道，那么问题会随之而来。

刘明康认为，定价是种高端的保险服务，定价、风险的度量牵扯到市场风险、信用风险、流动性风险，在市场化不断推进的背景下，要有一批人才和经验积累才能胜任。在缺乏人才、技术的情况下，互联网企业很难给金融产品定价。

风控意识的“缺乏”，充分说明了互联网这种“新技术”，未必能够解决中国金融体系存在的那些“老问题”。相反，这些“老问题”反倒可能因互联网技术而被放大。

中国金融体系的“老问题”一度被认为是“风险过高”。截至2016年初，与险企开展合作的平台约有50家左右，但真正引入保证保险模式的仅有10家左右。

面对互联网保险的“高歌猛进”，业内人士却对表示，无论是占比83.2%的理财型业务，还是超九成的车险，都不是互联网保险引发的核心“质变”。

真正的突破点在哪里？

2015年天猫平台“双11”在线交易额达到912.17亿元，刷新全球单个电商24小时零售纪录。诸多品牌在当天都历史性地刷新了销售纪录。而当天也有不少保险公司通过网络渠道推出优惠活动吸引消费者，却收效甚微。

随着互联网和大数据的发展，大数据对淘宝客户的精准分类和商品推送也值得肯定。淘宝网已经不再是简单的通过互联网卖商品，而是利用互联网和大数据技术将客户需求覆盖到互联网场景之中。

对于保险企业来说，距离成熟的网络销售平台和电商运营模式，保险网络营销还有很长一段路要走。埃森哲的一份调查报告显示：行业内保险企业普遍平均每年与每名客户接触不足2次，提供给客户的产品少于1.5项；多数保险公司的分销平台都是一座“孤岛”；通过数字渠道提供给保险客户的服务仅占7%，互动类型过于陈旧。

显然，多数保险公司在应对互联网时代的来临以及数字化、多渠道、全天候的新一代在线消费者群体的成长还未做好准备。保险的售卖方式仍然停留在“您是否需要”的阶段，而没有延伸到“我知道您需要”的阶段。消费者的消费体验也停滞在“强买强卖”上，而没有升级到自由体验、自主选择上。

不足也就意味着发展机遇，数字化革命和新客户行为模式将是下一个影响保险企业竞争地位和战略规划的重要因素。保险企业应该发挥互联网“免费搭乘”的优势，借鉴成熟的电商企业销售策略和盈利模式，让互联网渠道成为重要的保险销售渠道。