互联网金融发展的意义及模式创新

◇郭素涵



互联网金融发展的意义及模式创新

◇郭素涵

摘要：互联网金融的快速发展，缩短了与传统金融的距离，为用户带来了更多的金融产品，具有非常丰富的融资服务功能。如何正确处理互联网金融服务与传统金融服务的关系，积极开展互联网金融服务模式的创新，充分发挥社会资本的社会功能，具有非常重要的积极意义。

关键词：互联网金融；企业；融资模式

10.13999/j.cnki.scyj.2016.05.009

一、发展互联网金融的意义

1．丰富了金融服务产品

互联网金融借助互联网技术的大数据分析优势，能提供快速、精准的金融服务，并通过积极的风控措施分散投资风险。互联网金融模式的创新，为经济社会发展带来了更多更好的金融服务产品，促进了金融创新与经济发展，是我国经济结构转型的重要支撑。与传统金融服务相比，互联网金融可利用大数据分析，围绕融资主体的实际需求与风险点，设计出更加安全、具有吸引力的金融服务模式，实现金融创新，为社会提供更多安全、便捷的金融服务产品服务。

2．有效缓解企业融资难

我国金融服务体系的资本提供者主要是银行、证券等传统金融机构，基本属于国有资本，对需要融资的企业其选择标准过高，其所拥有的金融资源大多向国企、大型上市企业倾斜，中小企业融资难、融资贵的问题一直很突出。企业要想可持续发展，必须依靠一定规模的负债以填补经营资金缺口，中小企业的融资需求尤其迫切。随着世界经济步入下行趋势，中国经济进入调整期，众多企业经营压力进一步增大，现金流吃紧，导致融资需求日益增长。与传统的商业银行融资服务不同，互联网金融能够为融资者提供较好的融资产品，其融资模式具有更大的普惠性、便捷性，能够依据中小企业的差异化需求设计不同的金融产品，且具有较强的融资产品创新能力，可以及时根据客户的需求和满意度调整融资策略和风险控制措施，为客户提供定制化的融资产品和服务，使融资企业、平台以及投资者都有了较大的自主决定权，尤其便于中小企业根据自己的融资需求和融资额度选择最匹配的融资服务品种。

二、互联网金融服务模式创新的重点

如今国家正积极推进“互联网+”的经济发展思路，金融体制改革步伐也在加快，这不仅使互联网金融获得了社会各界的广泛关注，也为其发展拓展了空间，对大力推进互联网金融服务模式创新，建立更加全面和健康的互联网金融支持企业发展体系，增加互联网金融对中小企业的有效供给，都有着十分重要的意义和作用。基于目前互联网金融发展的现实和中国国情，笔者认为应主要从以下方面着力进行互联网金融服务体系的完善：

1．发展基于大数据的小额贷款融资模式

大数据的采集和应用是互联网技术发展带来的红利，大数据的挖掘、分析基础上建立起来的小额贷款融资模式，改变了传统银行业的金融服务理念。资金提供方借助对一定量的大数据进行分析，能够快速预测和了解融资者的信用状况和风险偏好，以便采取有效的风险控制措施。京东金融、蚂蚁金融等网商平台的金融服务模式，就是网商银行及小贷公司为了满足平台内网店的融资需求而进行的金融服务。电商企业的资金需求主要以短期、小额、无抵押担保为主，传统商业银行通常不愿与其合作，而网商平台则可利用自己所掌握的平台网店日常经营数据、服务评价等要素对其进行授信，并经内部审核提供资金融通服务。这种基于大数据分析的小额贷款模式，使全部的贷款审批流程都能够在线上完成，贷款的发放标准和风控方式也较为灵活，具有显著的融资门槛低、资金周转快的特点，应当是互联网金融在今后的重点发展方向之一。

2．建立灵活的大众筹资融资模式

所谓众筹，主要是指由融资发起人、跟投人、融资平台三方依托互联网平台连接而成的筹融资模式。众筹具有低门槛、多样性、依靠大众力量、注重创意等诸多特征，是新时期互联网金融的创新发展方向之一。我国目前的大众筹资融资模式，主要是融资者通过互联网平台和社会化的网络服务平台，以合资、资助或预购等形式向公众募集资金，已有不少成功的例子。在中国目前金融体系银行独大的局面下，众筹模式可以有力支持小微企业的直接融资，提高社会直接融资比例，从而改善中国资本市场的负债融资结构，提高融资市场活跃度。

3．创新电子金融机构门户融资模式

传统商业银行要成功实现向互联网金融服务的转型，既要利用互联网金融的创新优势，也要利用自己的资源优势及健全的服务体系。传统商业银行可利用互联网的端口优势，建立便捷的流程式电子金融服务平台，即所谓的门户融资模式。门户融资模式是指金融机构通过自己建立的金融门户平台，对外开放信贷审批流程及授信资源，客户可利用互联网平台直接关注自己的融资情况，并能够利用搜索比价的方式垂直比对各家金融机构的信贷产品，再通过各家商业银行的电子银行向其提出融资要求，建立起立体的融资供需服务模式。该模式的特点在于形成了企业与银行金融产品的直接对接，实现金融服务的公开化和批量化，从而提高金融服务水平，满足客户的融资需求。

参考文献：

［1］陈航.后危机时代金融创新与风险管理的协调发展［J］.金融论坛，2011（12）.

［2］刘海.手机银行、技术推动与金融形态［D］.成都：西南财经大学，2013.

（作者单位：江西财经大学国际学院）