粮食主产区规模经营农户的民间借贷考察

彭　迈

（中共河南省委党校 经济学教研部，河南 郑州 451000）

粮食主产区规模经营农户的民间借贷考察

彭迈

（中共河南省委党校 经济学教研部，河南 郑州 451000）

规模经营农户的资金需求与普通农户有着明显的不同。在我国农村目前的金融环境下，规模经营农户对民间金融的依赖程度高于普通农户。对粮食主产区规模经营农户民间借贷状况进行抽样调查，分析规模经营农户民间借贷的特征，可以促进农村民间金融的发展与改革。

规模经营；农户；民间借贷

规模化经营是转变农业发展方式的重要途径之一，规模经营农户的资金需求量明显高于普通农户［1］。农村金融供给情况在很大程度上影响着规模经营农户的发展。由于目前农村金融服务不完善，大部分规模经营农户的资金需求通过民间借贷来解决。在粮食主产区，我们随机抽取了200家规模经营农户，对其民间借贷状况进行了考察，共收回有效问卷166份，现结合问卷调查资料对规模经营农户的民间借贷情况做简要分析。

为了便于考察规模经营农户的发展与资金借贷之间的关系，我们对166家规模经营农户按照其耕种土地规模分为四个组。鉴于农户规模经营起步时间不长，还是一个渐进的发展过程，因而本文并没有划定规模经营的耕地界限，也没有刻意选取样本农户，而是只要农户有了耕地的流入，比原来的耕种规模有所扩大，并有意朝着规模经营的方向发展，我们都将其视为规模经营农户。由于户均耕地面积差别较大，有些农户有耕地流入，也确实扩大了耕种规模，但耕种面积不足以反映其资金需求特征，因此，对10亩以下组设定了下限即6～10亩，100亩以上组不设上限，均视为同一类型。规模经营10亩以下组为46户，10～30亩组为55户，30～100亩组为35户，100亩以上组为30户。

一、规模经营农户的资金来源

毫无疑问，规模经营农户将会逐渐突破传统的自给自足的模式，规模经营农户的发展离不开金融业的介入。规模经营农户的资金来源与小微企业有很多类似之处，主要依靠民间借贷［2］，但正规金融机构借款也占有一定的份额。从总体上看，资金来源中“亲朋邻里”借款选中率高达67%，“农村信用社”选中率为45%，“银行贷款”选中率为17%，“私人钱庄、典当行等”选中率为5.8%。规模经营农户的“亲朋邻里”借款选中率比“银行贷款”“农村信用社”分别高出50和22个百分点。“私人钱庄、典当行”借款也属于民间借贷，但其占比较小，对规模经营农户的影响不大。

不同规模经营农户的资金来源有着明显的区别。10亩以下小规模经营农户银行贷款发生率达21%，比其他规模经营农户高出4～6个百分点。100亩以上规模经营农户在“农村信用社”借贷方面发生率达53%，占比高出其他各组约10个百分点。其他各组在“农村信用社”借贷发生率都在43%～44%。在资金来源为“亲朋邻里”方面，100亩以上规模经营农户借款发生率为53%，虽然与其他资金来源如银行贷款、农村信用社、私人钱庄、典当行等相比仍然较高，但与其他的农户相比，100亩以上规模经营农户“亲朋邻里”借款发生率最低，如10亩以下、10～30亩、30～100亩农户组“亲朋邻里”借款发生率分别为67%、76%、66%。农户经营规模越大，资金来源越依靠正规金融机构，而经营规模偏小的农户更多地依赖亲朋邻里间的借款。原因是经营规模较大的农户对资金需求量也较大，亲朋邻里间借款难以满足较大资金量的需求。同时经营规模较大农户的信用度较高，贷款抵押物也更加可靠，因而规模经营农户就更容易获得正规金融机构的资金借贷。

二、规模经营农户的资金用途

农户的生产经营活动是以家庭为单位进行的，其借入资金的使用不像法人组织那样有明确的规定。农户借入资金，既可以用在生产经营方面，又可以用在日常生活方面。从总体上看，规模经营农户把借入资金用在“生产经营”方面的选中率高达57%，其他依次为“建造房屋”31%、“疾病治疗”27%、“子女教育”25%、“日常生活”17%、“婚丧嫁娶”16%。“生产经营”选中率比“建造房屋”高出26个百分点，比最末位的“婚丧嫁娶”高出41个百分点。排在第二位的“建造房屋”往往也与生产经营相关联，这充分说明规模经营农户普遍重视生产经营活动，这样的借贷资金用途安排与其他学者类似调研结论基本一致［3］。

不同经营规模的农户组在借入资金用途上非常集中，都把生产经营排在了第一位，但各农户组认同度大不相同，10亩以下、10～30亩农户组对“生产经营”的选中率分别为51%、43%，而30～100亩组、100亩以上农户组对“生产经营”的选中率分别为71%、70%。耕种规模较大的农户更加重视对生产经营的投入，在其他选项方面还有一些区别。在耕种规模较小的10亩以下农户组，“疾病治疗”与“婚丧嫁娶”的压力可能更大一些，其选中率分别为30%、26%，而10～30亩农户组“疾病治疗”与“婚丧嫁娶”这两项选中率分别为27%、18%，30～100亩农户组为17%、9%，100亩以上农户组均为3%，这说明刚刚步入规模经营的农户还没有摆脱“疾病治疗”与“婚丧嫁娶”的困扰。100亩以上规模经营农户在“疾病治疗”与“婚丧嫁娶”方面选中率只有3%，这说明大规模经营农户有了殷实的家底，有能力应对日常生活需求，无须依靠借入资金来解决此类问题。规模较大农户借入资金用于“生产经营”70%的选中率也印证了这一点。因此，规模经营是广大农户摆脱贫困、实现经营良性循环、走向富裕的必由之路。

三、规模经营农户民间借贷现状

1.民间借贷规模（单笔）。虽然一个地区的民间借贷规模难以考量，但并不影响我们对单笔民间借贷的考察，透过单笔民间借贷的变化，也可以探究民间借贷的整体发展。总体上看，对于规模经营农户的单笔借贷数额，近半数农户选择1万～5万元，其选中率达47%，5万～10万元的选中率为28%，1万元以下的选中率为15%，10万元以上的选中率为8%。总之，过多（如10万元以上）或过少（如1万元以下）的单笔贷款数额选中率都较低，1万～10万元的单笔贷款数额选中率达75%，这在某种程度上反映了目前我国粮食主产区农户规模经营的资金需求水平。不同规模农户组在单笔借贷需求方面有着明显的差异。10亩以下农户组集中于1万元以下的单笔借款，选中率为30%，而10亩以上各农户组对1万元以下借款的选中率分别为11%、9%、7%，与10亩以下农户组相比明显偏低，1万～5万元的单笔借贷最受规模经营农户的喜爱，选中率在各农户组最高，100亩以下农户组选中率都在42%以上，100亩以上农户组选中率达37%。5万～10万元的单笔借贷额，100亩以下各农户组选中率都在30%左右，相差不超过3个百分点，100亩以上农户组对该借贷额度选中率最低，而且与前面三个农户组相差10个百分点，仅为20%。10万元以上的单笔借贷规模最受100亩以上农户组的欢迎，其选中率虽为20%，但在各农户组中是最高的。调研发现，农户经营规模大小与农户民间借贷单笔数额密切相关，经营规模越大，单笔借贷数额也越大，反之亦然。经营规模越大越倾向于通过正规金融机构来解决资金供给，这也给解决农村民间借贷中诸多问题提供了思路。

2.民间借贷的利息负担。民间借贷利息水平要高于正规金融机构，但在广大农村这一现象也复杂化了。从样本资料来看，农村规模经营农户的借贷利率水平比较分散，虽然众数都落在月息1分～2分之间，但也只有34%的选中率，其他借贷利率水平从高到低依次为：月息1分以下的选中率为23%，无息借贷的选中率为22%，月息2分～3分的选中率为12%，月息3分以上的选中率为8%。月息1分以下的微利息或无利息选中率达到了45%，2分以上的高息借贷选中率只有20%，农村熟人社会的“人情借贷”比较普遍。不同规模农户组的借贷利息负担也明显不同，10亩以下农户组无息借贷发生率高达35%，10～30亩农户组为27%，30～100亩农户组为11%，100亩以上农户组为3%。耕种规模越小，因其单笔借款数额小，就越容易依靠亲朋之间的无息借贷；耕种规模越大，因其单笔借款数额大，就不能依赖无息借贷，只有通过市场化渠道解决资金需求，这在微利息以及月息1分～2分之间的借贷中体现最充分。如微利息借贷中100亩以上的农户组选中率为37%，高出10亩以下农户组11个百分点、30～100亩农户组14个百分点、10～30亩农户组22个百分点。在月息1分～2分借贷中100亩以上农户组借贷选中率高达43%，其他耕种规模组从高到低依次为30～100亩农户组40%、10～30亩农户组36%、10亩以下农户组20%，此借贷中耕种规模较大农户组明显高于耕种规模较小农户组。

3.民间借贷期限。规模经营农户的资金需求以短期性借贷为主。农业生产经营的季节性特征明显，农忙时节资金需求量较大，而农闲时节资金需求量较小。随着现代农业科学技术的推广应用，传统意义上的“农忙”“农闲”概念也在改变，规模经营农户对资金的时间需求也相应发生了变化。从问卷资料来看，规模经营农户对资金的时间需求多数集中在半年以上到一年以内，选中率为45%；排第二位的是1～3年的借贷需求，选中率为36%；3年以上的借贷需求选中率为11%；半年以内的借贷需求选中率只有5%。可见，短期借贷需求最低，这在某种程度上说明了规模经营农户生产方式的转变，农户不是单一地从事粮食生产，而是兼有经济作物种植、反季节作物种植等，这就突破了单纯粮食生产对资金的短期需求。从不同规模组农户来看，种植大户的短期资金需求明显。如100亩以上农户组对半年以内的资金借贷选中率为17%，而其他几个农户组则只有2%～4%。相反，对于半年以上到1年以内的借贷需求，100亩以上农户组的选中率只有37%，而其他农户组则都在46%～47%之间。对于1～3年的借贷需求，规模较小农户组选中率高，10亩以下、10～30亩农户组分别为43%、40%，而30～100亩、100亩以上农户组选中率分别为26%、30%，明显低于耕种规模较小的两个农户组。3年以上的中长期借贷，规模最大农户组与规模最小农户组选中率都比较低，分别为4%、3%，而10～30亩、30～10亩农户组的借贷选中率明显高于前者，分别为16%、17%。中长期借贷应该与粮食种植关系不太密切，粮食种植的周期决定了农户不会倾向于中长期借款，因此，中长期借贷选中率低的农户组多倾向于粮食种植，中长期借贷选中率较高的农户组多倾向于非粮食作物种植，如经济作物、温室大棚作物等。

四、规模经营农户民间借贷问题评判

民间借贷一直以来游离于政府金融监管之外。民间借贷引发的各种纠纷从来就没有间断过，但民间借贷从来也没有失去它的市场地位，这说明民间借贷具有顽强的生命力［4］。对民间借贷的评判，社会各界的看法也存在分歧，有人视之为洪水猛兽，有人则认为可有可无。我们主要是想了解一下规模经营农户如何看待这一现象。总体上来看，在我们提供的备选问题中，农户选择“容易引起纠纷”的比率高达63%，其他问题选中率依次为：“利率太高”36%、“法规不完善”35%、“风险比较高”27%、“缺乏有效监管”25%、“扰乱金融秩序”17%。一方面，“容易引起纠纷”的选中率较高，另一方面，在如何对待农村民间借贷的问题上，“应该取消”“应该保护”“应该完善”这三个选向，规模经营农户的选择结果分别为14%、25%、62%。可见，多数规模经营农户对民间借贷比较依赖，希望民间借贷能够得以规范和完善。

不同规模组农户对民间借贷的评判有所不同。一是对利率的认识。30亩以上耕种规模农户组对“利率太高”的选中率均为43%，比规模较小农户组高出15个百分点，这可能是民间借贷频率与单笔借贷数额有关。二是对纠纷的认识。100亩以上农户组对“容易引起纠纷”的选中率达70%，比其他农户组高出约10个百分点。三是对法律规范的认识，100亩以上农户组对“法规不完善”的选中率也明显高于其他农户组，达到43%，比其他农户组高出约8个百分点。在如何对待农村民间借贷的问题上，不同规模组农户的认识也不同，100亩以上农户组认为“应该取消”的选中率为13%，认为“应该完善”的选中率为87%，与规模较小农户组形成了强烈反差。调研发现，随着规模经营的发展，农户对资金融通的要求增多，对民间借贷的依赖性增强。

［1］岳振飞，孔祥智.转变农业发展方式的四个导向与实现路径［J］.学习论坛，2015，（7）.

［2］刘变叶.互联网金融时代小微企业融资瓶颈的破解［J］.学习论坛，2015，（9）.

［3］刘亚丽.我国农村民间借贷的问题及对策研究——以河南省新野县为例［J］.市场周刊（理论研究），2015，（5）.

［4］吴玉珠.农村民间借贷问题与对策［J］.合作经济与科技，2016，（1）.

［责任编辑李孝敏］

F832.4

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1671-6701（2016）05-0046-04

2016-08-22

彭迈（1956—），女，河南开封人，本科，中共河南省委党校经济学教研部教授。