刍议如何立足“三农”促进农业保险快速发展

吴永红

摘 要：“三农”工作历来是我国政府的重中之重，党的十八大明确提出了加快发展现代农业、增加农民收入、推进“四化同步”等重大任务。中央经济工作会议特别提出要加快转变农业发展方式。保险工作者要主动适应新常态，进一步发挥“三农”保险在改善和服务农村民生、完善农业保障体系、促进农民增收致富中的作用。

关键词：农业保险 农民增收 多元化保险体系 建立

中图分类号：F840.66

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2015）01-057-02

国外农经专家认为，农业保险是现代农业可持续发展的关键因素，在农业发展中农业保险是不可缺少的保障。党的十八届三中全会明确提出：“要建立完善农业保险制度”，这是金融服务实体经济在支持“三农”、服务“三农”方面的重大举措，也是功在当代，利在永远的具体体现。进一步完善农业保险制度，对于加快我国农业发展方式，巩固农业发展基础，农业增产、农民增收、农村建设都有着非常重要的现实意义。

一、多元化的农业保险体系已初步形成

近年来，我国政府和保险机构都非常重视农业生产所面临的高风险，在中国人民财产保险股份有限公司党委和广大保险工作者的共同努力下，经过多年的努力，已经建立了多元化的农业保险体系，取得了很大的成绩。

1.财政部门不断加大了农业保险保费补贴力度。近年来，全国各地积极引导和支持农民参加农业保险，并为他们提供一定额度的保费补贴。截至目前为止，补贴品种已经覆盖了主要的大宗农产品，不但有种植业，同时还有养殖业、林业三大类15个品种。逐步提高了补贴比例，并根据各地不同的区域、险种情况，实施了一系列相关的倾斜政策，起到了“蝴蝶效应”。与此同时，保险机构与地方政府还积极开展特色农业保险，突出创新驱动，强化风险防控，持续加大了支持力度。

2.农业保险大灾风险分散机制逐步得到了建立。针对近年来全国各地水灾、风灾、泥石流等灾害连续不断的状况，为了减少因灾害给农业造成的损失，2013年财政部出台了《农业保险大险风险准备金管理办法》，制定了更加详细的准备金提取比例，从而为保证农业保险健康发展建立了更加坚实的基础。黑龙江、江西等省市通过实施大灾风险准备金与再保险制度，对受损农户进行了及时赔付与稳定经营。

3.形成了多元化的农业保险体系。首先，由于我国农业灾害多、基础设施差等原因，保险机构紧紧围绕“保成本、广覆盖”的理念，大力推动农业保险全面发展，促进市场规模迅速增长。2013年农业保费首次突破1万亿元、投保农户2亿户次，农作物承保面积达到11亿亩。其次，农业保险经营主体和涉及“三农”产品的供给增长迅速。经办农业保险的机构已达到20多家，这其中既有全国性的综合性保险公司，也有地方性专业保险公司，从服务理念、服务方式、服务范围、服务品种等各个方面都有了很大的变化。再次，农业保险实现了盈亏平衡，增强了多元化农业保险体系的可持续性。在政府优惠扶持政策的大力推动下，广大农户从参加保险中尝到了甜头，投保意识大幅提升。

二、挑战与机遇并存

众所周知，我国农业保险工作已经取得了不菲的成绩，但是与发达国家先进水平和“三农”对保险的需求相比，还有很大的差距。这对我们保险工作者来说，还有许多问题需要逐一解决。

1.进一步扩大保险覆盖面与提高保障水平。我国目前农业保险的实际保障水平比较低，以粮食作物为例，一亩粮食作物保险的保障费用在300元左右，但是生产成本就在400元以上。无法为农民完全起到保障作用，应按投入成本进一步提高理赔费用。同时，目前我国农作物的投保率还远远低于发达国家的投保率，还有上升的空间，有待于经过政府部门和保险工作者的广泛宣传、发动，进一步扩大农户投保意识与投保能力，从而大幅提高农作物的保障水平。

2.尚未建立全方位、多角度、全链条式的大风险分散机制。由于我国农业保险开展时间比较晚，保险机构对风险种类、发生概率、受灾频率以及损失程度等相关数据了解、掌握得还远远不够。因此，没有建立较全面的大灾分散机制，同时也不能够全面、准确地向有关方面提供充分的理赔依据。一些地方虽然在第一时间为受灾单位与农户进行了积极的理赔，但大都是临时救急性质的措施，无法形成完整、有效的大风险分散制度。

3.对农户日益增长的补贴诉求没有科学地进行引导。近年来，中央财政部门陆续对主要农作物进行了补贴，各地都希望中央提高对当地农作物的财政补贴。但是，由于全国地缘辽阔，发展不一，难以理清中央与地方的事权与支出责任。因此，在积极支持广大农户参加农业保险、争取中央财政补贴的同时，也要教育他们培养主动参与市场竞争的意识，用科学和现代化的生产管理战胜自然灾害，发挥市场的决定作用。另外，要积极引导农户对农作物的补贴诉求，尽可能地进行统筹考虑和大力支持。

三、建立大灾风险分散机制——明确事权，创新理念

2014年12月召开的中央经济工作会议在对今后经济工作的总体要求中指出：要“加快转变农业发展方式”。保险机构与保险工作者要按照中央的要求，深刻认识新常态，适应新常态，引领新常态，继续坚持“政府引导，市场运作”的原则，紧紧围绕“三农”工作这一中心，加快转变发展方式，奋力开创农业保险新局面。

1.要进一步搞好政府与市场的关系，增强加快转变发展方式的自觉性。当前和今后一段时期，仍然要将政策支持的重点放在“保大宗、保生产、保成本”上，紧紧盯住保障粮食生产安全这一重中之重。全体保险工作者必须要有一个清醒的认识，只有将保障粮食安全与大宗农产品安全放在第一位，明确农业保险政策重心，才能做好其他各项工作，这是一切工作的前提。同时，要积极鼓励“突出重点，鼓励创新”，加大“绿箱”政策扶持力度，逐步规范市场，健全各项制度。另外，要根据各地总体财力情况、支农体系设计以及农业保险发展阶段等，发挥政策合力，正确处理好各项补贴之间的关系，坚持发展，主动作为，牢牢把握发展大势。

2.要进一步提高保障水平与覆盖面，科学、合理地划分事权和支出责任。首先，要提高对全国重点粮食生产大县农作物保险的政策扶持力度。进一步提高覆盖面，做到“愿保尽保”，不留死角。其次，要深入基层，搞好调研。根据各地的具体情况，特别是对“老少边穷”地区，要因地制宜，推出结合当地实情并行之有效的险种，提高保障水平，让广大农户“买得放心，用得舒心，干得开心”，满心欢喜地愿意成为农业保险的使用者、受益者和推广者。

3.要接好地气，夯实基础，将涉及广大农户利益的事情做好、做细、做实。保险机构要全面落实农业保险大灾风险保证金制度，备好、备足大灾风险准备金，从而使自己有足够的能力应对突发的各种大灾大难，做到有备无患，万无一失。同时，要提高风险识别、防范、定价、分散等各个环节、各个层面的能力，防患于未然，做好农业再保险安排，进一步完善农业再保险体系。另外，要利用大数据平台，将自然风险数据、保障水平、风险费率、分担比例等进行全面的测算，制定科学的制度框架，合理界定相关部门的责、权、利。

4.要狠抓改革攻坚，强化风险防控，确保农业保险健康发展。首先，保险机构要承担起市场主体作用，大力提升服务意识、能力与水平。做好市场调查研究，掌握基础数据，全面创新产品，争取更大的市场覆盖面。其次，保险工作者要发挥主体意识，主动适应新常态，将广大农户的利益与自己紧密地联系在一起，与他们同呼吸共命运，千方百计将农民的损失降到最低。设身处地地为农民考虑和选择适合他们的险种，帮助他们度过难关。第三，相关部门要加强对经营单位的监管力度，该做的一定要大力支持，不该做的一定要坚决制止，规范监管制度，强化服务意识，推动农业保险快速发展。第四，宣传部门与报纸、电视、广播、杂志、网络以及新媒体等都要有意识地广泛宣传农业保险的好处，让农业保险对农民个人的影响、农业保险对经济的影响、农业保险对整个国民经济的影响深入人心，家喻户晓。从而使广大农户、农民都深刻认识到参加农业保险的重要意义，认识到农业保险可以使自己的损失降到最低。

“不怕一万，就怕万一。”农业保险在农民收益和农业经济处在不确定的状态下，为农业生产者分散风险、降低损失应运而生。农业保险对农业的健康发展，国家发展的根本保障起到了深远的现实意义。作为一名保险工作者，一定要坚定信心，凝聚共识，把思想和行动都统一到中央的要求上来，一切为了农民，一切为了农村，一切为了农业。主动适应新常态，进一步发挥“三农”保险在改善和服务农村民生、完善农业保障体系、促进农民增收致富中的作用。

参考文献：

[1] 李广贵.论我国农业保险现状与发展对策.黑河学刊，2011（5）

[2] 财政部金融司.农业保险：一个体系的建立与发展.中国财经报，2014.8.3

[3] 谷政，褚保金，应瑶瑶.农业保险合作模式的博弈分析.农村经济，2007（6）

[4] 方双龙.农业保险中农户与保险公司之间的博弈分析.南方农村，2010（11）

（作者单位：中国人民财产保险股份有限公司山西省分公司 山西太原 030001）

（责编：若佳）