农业保险精准扶贫路径探索

李鸿敏+杨雪美+冯文丽+李建英+黄华

【摘要】河北省“阜平模式”是农业保险扶贫的重要突破。笔者结合“阜平模式”的一些具体措施，论述了农业保险是精准扶贫的有效风险管理工具，并提出农业保险精准扶贫需要政府精准扶持，保险公司精准开发新险种，加强贫困地区保险的精准宣传和完善精准的支持保障措施。

【关键词】农业保险  精准扶贫  阜平模式

为贯彻落实习近平总书记关于精准扶贫的新思想新要求，河北省阜平县于2014年7月开始“金融扶贫示范县”建设。阜平县把“农业保险全覆盖”作为金融扶贫工作的突破口，最先启动农业保险机制，取得了扶贫的显著成效。据统计，自阜平县创建金融扶贫示范县以来，县贫困人口从2013年的10.81万人减少到2016年5月底的5.78万人。为了进一步巩固扶贫的成果，2016年6月28日，人保集团与河北省阜平县政府签约，启动全国首个保险资金直接支农融资试点，即“政融保”金融扶贫项目，实行“政府政策支持+保险资金融资+保险风险保障”的运行模式，按照“政府政策支持，保险保障增信，保险融资支农，精准扶贫覆盖”的原则，实现“政融保联动”。阜平县政府提供保费补贴、担保增信等政策支持，人保集团为县内从事生产经营活动且参加农业保险的涉农企业和农户提供期限灵活，额度在10万元以上1000万元以下的贷款。“政融保”既为农业企业和农户提供农业保险，又直接对农业企业和农户进行融资支持，降低了融资成本，充分发挥了保险经济补偿和资金融通的功能，形成了比较完整的金融扶贫服务链，是农业保险精准扶贫的又一大创举，“阜平模式”有很大的复制和推广价值。

一、农业保险是精准扶贫的有效工具

精准扶贫是指针对不同贫困区域环境、不同贫困农户状况，运用科学有效程序对扶贫对象实施精确识别、精确帮扶、精确管理的治贫方式，可以提高扶贫的针对性和实效性。精准扶贫重在要有“精准度”，要求政策、资金、项目等扶贫资源的使用越来越精准化，用在正确的方向上。精准扶贫要做雪中送炭的事，但不是简单地“扶”，而是要“扶起来”，还要“站住、站稳”，精准扶贫的目的要确保稳定脱贫，彻底脱贫，重要的是激发脱贫的内生动力，建立能够让贫困人口自己劳动致富的长效机制，最终是要让他们自己站立起来。而保险行业的宗旨是“扶危济困，雪中送炭”，它的本质就是互帮互助，通过经济补偿来体现它的保障价值。农业保险专门为农业生产服务，针对在农业生产过程中因自然灾害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的财产损失承担赔偿责任，这里的农业包括种植业、林业、畜牧业和渔业等产业。我国贫困人口大多生活在农村，以农业生产为主要生活来源，农业生产的特点决定了其容易受到自然风险和市场风险的双重影响。农业保险可以防范农业风险和补偿农业灾害损失，使贫困农户受灾后得到及时赔付，有助于灾后恢复生产、提高再生产能力，保障农民的收入，有效降低农民因灾致贫、因灾返贫的风险，这与精准扶贫的目标是一致的。

农业保险精准扶贫能够充分发挥政府和市场两方面的作用，有助于提高财政扶贫资金的精准率和使用效率，更精准的配置扶贫资源。一方面，有了农业保险做后盾，可以带动贫困家庭开展种植或养殖，有效保护农村贫困地区生产力，为农民脱贫增收提供了保障。尤其是新型农业保险产品，在规避风险的基础上实现产出的增加和产品价格的稳定。另一方面，农业保险还可以针对农民在精准脱贫过程中资金短缺的难题，发挥自身直接融资和信用增信功能，有效解决贫困农民资金需求问题。在精准扶贫工作中，农业保险发挥着重要的“稳定器”、“安全网”的作用，是精准扶贫的重要工具。

二、农业保险精准扶贫的路径要求

（一）政府精准扶持

政府财政补贴层面，由于农业保险精准扶贫具有较强的正外部性，必须由政府主导。从保费的补贴到巨灾风险基金的建立，都离不开政府的资金支持和保障，也只有政府做后盾，才能确保国家扶贫开发政策落到实处。尤其是贫困县本身的财政就有困难，在农业保险保费补贴方面能力较弱，财政补贴不能及时到位会制约农业保险的顺利开展，进而影响精准扶贫的效果。首先要提高各级地方政府对农业保险精准扶贫作用的正确认识和重视，完善财政支持政策，为农业保险发展创造良好的外部环境，引导农业保险业务有序开展。在此可以创新扶贫资金管理方式，通过保险功能与扶贫开发相结合的方式，引导和鼓励从扶贫基金中划出一定比例作为保费补贴，充分发挥扶贫基金的放大效应。在保险品种的支持上，可根据贫困地区的实际情况，找到可以帮之脱贫的种植养殖业作为致富产业，将其农业保险纳入中央财政保费补贴范畴，促进相关扶贫险种发展，把致富产业做大。

2014年，由阜平县政府和人保集团共同建立“联办共保”的农业保险经营模式，阜平县财政一次性注资3000万元设立保险保障基金，并在每年将应补贴保费列入财政预算，建立保险保障基金补充机制，保险赔款由人保集团和政府保险专户5：5分担。此外，建立了巨灾风险准备金制度，由县财政部门在当年农业保险保费收入政府部分的25%以内提取，专项用于巨大灾害的赔付，提高农业保险的赔付能力。阜平县根据当地的农业种养特色，在全国率先推出成本价格损失保险，专门保护肉牛、肉羊、核桃、大枣因市场价格波动造成的成本损失，县政府提供60%的保费补贴，参保农户自己承担40%。据统计，截至2015年，阜平县大枣、核桃种植规模比2012年分别增加2.5万亩、5.37万亩，肉牛、肉羊饲养量比2012年增加3600头、14.5万只，“两种两养”共计增收6700万元以上。

（二）保险公司精准开发

精准扶贫不是简单地给钱给物，最终还是要落实到发展生产上，我国多年的扶贫经验证明，产业扶贫是解决生存和发展的根本手段，也是精准扶贫的重要手段之一，是脱贫的必由之路，发展特色致富农业是很多地区摆脱贫困最可行的渠道。农业保险扶贫是产业扶贫的重要保障，保险公司要注重进行供给侧改革，在农业险种的开发上，保险公司要深入基层调研，因地制宜，根据贫困地区农村具体的经济状况，本着“实用、实惠”的原则，充分利用当地的优势资源，根据当地的农业种养特色，“量身订制”，创新特色农业保险产品，支持产业脱贫项目，使保险产品更加贴近贫困地区实际和农民的风险保障需求。产业扶贫往往面临较大的市场风险，如果没有市场风险的防范和应对机制，产业扶贫也存在很大的变数，这点应当给予足够的重视。保成本、保产量的险种已难以满足贫困地区的特殊要求，他们更需要的是能够分散市场风险的产品。阜平县根据农户需求设计的肉牛、肉羊、核桃、大枣成本价格损失保险，深受农民的欢迎。除了种养保险品种外，对贫困地区的农用车辆、农房、农机具等重要家庭财产保险也要向深度开发，尽量扩大贫困地区农业、农村保险覆盖面，增加投保率，让农业保险精准扶贫发挥更大作用。阜平县向全县推广农户平安综合保险，为农户提供人身意外险和家庭财产险的综合风险保障。此外，县政府还推行“一元民生保险”，防止农户因意外事故重新返贫。

（三）对贫困地区精准保险教育

在我国大多数贫困地区，受计划经济的影响，小农意识根深蒂固，普遍存在“等靠要”的思想，对待风险和损失，习惯了听天由命。同时，受地域和一些客观条件的限制，偏远贫困地区不了解甚至根本就不知道农业保险，也就无法认同保险。所以，农业保险精准扶贫的一个主要任务就是加大农业保险的宣传力度，要充分利用电视、网络等媒体，通过讲解身边发生的典型案例宣传农业保险的保障作用，让大家知晓农业保险的好处，帮助农民算好经济账，消除侥幸心理，提高农户的风险管理意识和保险意识，增加贫困人口对农业保险的认同感和参与意识，逐步培养他们的保险消费习惯，转变“等靠要”的思想观念，促进贫困人口的思想观念由“出事找政府”向“出事找保险”转变，引导群众主动要求致富，提高贫困地区自我发展的能力。阜平县金融服务中心与人保集团合作，共同做好农业保险的政策宣传，农民逐渐认同和接受了农业保险，为今后农业保险的顺利开展奠定了好的群众基础。实践证明，农民一旦认同和接受了农业保险，后续的工作就好开展了。

（四）完善精准保障措施

农业保险作用很大，但单枪匹马也无法实现精准扶贫的任务，必须要有配套的措施加以保障。主要一项就是加强县乡村三级保险服务网络的建设，尤其是加强乡镇保险机构建设，为农业保险进农村搭建平台。完善农村金融服务链条，将保险服务链向农业上下游延伸，通过建立政府、银行、农业保险、信用和村级服务“五位一体”的运行模式，疏通农户融资渠道，形成了农业保险和信贷的良性循环效应，让贫困户获得更多的发展资金。2014年10月，阜平县组建了县金融服务中心，具体负责开展金融扶贫的各项业务。2015年1月建成了覆盖全县各乡镇、村的金融服务网络，为全县13个乡镇配备了POS机、打印机和“农业保险流动服务车”，助农取款服务点行政村覆盖面达到100%，使理赔服务更加方便和快捷。此外，阜平县还注重农村诚信体系建设，通过承保理赔等环节采集农户信息，建立农户电子信用信息档案，通过“云平台”实现保险企业和政府间的信息共享，有效防止了骗保、骗贷及恶意违约行为的发生。

总之，“阜平模式”充分发挥了保险经济补偿、信用增信和直接投资的功能，使农业企业和农户生产经营有了保险，脱贫致富有了保障。但贫困概念的相对性和贫困标准的不断变化，决定了扶贫工作必然是一项长期的战略性任务。精准扶贫也是一个历史过程，贫困人口富起来以后，为了不返贫，更离不开农业保险的保障，而且会更加需要农业保险。因此，在助推农户脱贫目标实现的同时，要高度重视并扎实推动农业保险根本制度的建设，形成健康、稳定、可持续的农业保险长效机制。

参考文献

[1]冯文丽等.河北阜平农险全覆盖助推金融扶贫[EB/OL]，2016- 02-04，http：//xw.sinoins.com/2016-02/04/content_183894.htm.

[2]李彬.人保集团携手河北阜平金融扶贫[EB/OL].2016-06-30， http：//xw.sinoins.com/2016-06/30/content_200090.htm.

基金项目：本文系河北省高等学校科学研究计划项目研究成果，项目编号：SQ133008。

作者简介：李鸿敏（1975-），女，汉族，黑龙江富裕人，任职于河北经贸大学金融学院，研究方向：农业保险。