淮南市小额贷款公司对中小企业融资影响的调研报告

殷亚红等

摘要：在经济与社会稳定发展中占有极端重要地位的中小企业被称为“最活跃的经济细胞”。然而中小企业的发展道路上充满了各种障碍，其中融资难问题最突出。小额贷款公司（2008年于淮南市试点）的出现成为解决中小企业融资难问题的及时雨。本文针对淮南市中小企业融资问题和小额贷款公司的发展进行实地调查和比较分析，最后就小额贷款公司更好的解决中小企业融资难这一问题提出实证性的对策。

关键词：淮南市 中小企业 小额贷款 融资

自2000年至今政府工作报告，国家经济年会以及企业政策文件都在论证中小企业发展问题。资料显示，中小企业完成了75%的技术创新，65%的专利，80%以上的新产品开发，创造了超过75%的城市就业机会，对GDP的贡献率迅速上升至43%。可见，中小企业是经济发展的动力源泉，是解决就业问题的关键所在，是促进社会发展的有力后盾。

淮南市作为一个煤电资源型城市，中小企业的发展与壮大对淮南市社会经济的发展和转型有着不可比拟的作用。不论从创造社会财富方面，还是提高就业率、增加政府财政收入方面都带来了重大的经济社会效益。但不容忽视的是，中小企业的发展仍然存在很多问题，其中最为突出的是融资难问题，即存在麦克米伦缺口也即融资缺口问题。

1 淮南市中小企业的发展现状及融资过程中的问题

1.1 淮南市中小企业的发展现状

截止到2010年底，全市中小企业已达到7622家，实现增加值210亿元，比上年期增长21%，占全市总量32%，实现利税39.27亿元，从业人数已达23万余人。截至目前，全市规模以上工业企业、限额以上商贸流通企业数有600余家，地区90%以上企业是承载着地区经济转型发展和创造就业重任的、处于“线”下的中小微企业。

目前，淮南市及国家很重视中小企业的发展。2011年8月11日上午，淮南市政府召开7月份工业经济运行调度暨中小企业座谈会，在座谈会中王有军指出我们要落实扶持政策，强化扶持措施，全力支持中小企业发展。在具体支持中小企业发展的举措上淮南市从五个方面进行转变，在信贷资源配置方面，由“紧”变“松”；在信贷流程方面，由“繁”变“简”；在贷款抵质押物方面，由“窄”变“宽”；在银企沟通对接方面，由“被动”变“主动”；在监督引导手段方面，由“软”变“硬”。

1.2 淮南市中小企业融资过程中的问题

虽然淮南市及国家重视和支持中小企业的发展，其融资难的困境也得到了一定程度上的缓解，但其在融资过程中仍然面临着诸多问题。

1.2.1 银行对中小企业贷款门槛过高

目前，淮南市已有融资性担保机构15家，合计注册资本8.8亿元，其中6家有政府独资、参股。但“银担”合作门槛较高制约着民营性资本金5000万元以下规模的担保公司的发展，导致部分中小企业的融资需求无法及时得到满足。现行金融体制仍赶不上发展的步伐，对民企的抵押和担保条件比较苛刻，存在明显的“惜贷”现象。同时，一些银行中存在差别性利率标准，中小企业贷款的利息相当于经济回报的10倍，中小企业只能望“贷”止步。

1.2.2 中小企业自身问题

首先，作为融资主体的中小企业，其内部运作存在着很多不理性、不道德、不透明行为。我国中小企业中的大多数都缺乏长远规则与发展方向，为追求一些眼前的利益制定出企业不合理的经营决策。同时，由于缺乏信用意识和理念，为了利益不惜生产假冒伪劣产品、对消费者进行价格欺诈、拖欠货款和税款等，一系列的不道德行为造成了中小企业信用资源不足的现状。另外，中小企业内部运作透明度很低，部分中小企业财务制度不健全，无权威机构的信用评级使银行无法洞悉中小企业真实的财务和信用状况，这增加了银行的融资成本，也扩大了中小企业的融资难度。

其次，中小企业的抵押和担保能力不足。银行为了规避中小企业“不偿还”的风险，确保自己的利益，会审查和控制中小企业的抵押品价值，而相当一部分中小企业有形资产规模较小，因此，加大了中小企业抵押贷款的难度。同时，很多中小企业无法承受抵押和担保的高费用，长时耗，多程序等问题。

2 淮南市小额贷款公司对中小企业融资的作用

2.1 淮南市小額贷款公司的发展现状

自2008年10月小额贷款公司试点开始以来，至今淮南市有小额贷款公司18家、注册资本5.7亿元。今年1-8份累计投放贷款616笔、金额5.69亿元，8月末贷款余额5.71亿元，比年初增加0.55亿元。由以上数据可知，该市小额贷款公司业绩突出，其中，市区内前十位贷款客户主要集中在煤炭经营、建材和商贸领域，表明该市小额贷款公司信贷资金投放具有明显的行业相关性。小额贷款公司贷款手续简便快捷，方式灵活多样，以信用贷款和保证贷款为主。

2.2 小额贷款公司对淮南市中小企业融资问题的作用

促进中小企业稳健发展对建设幸福淮南具有重要作用。然而融资难一直是中国中小企业发展的瓶颈，安徽省淮南市也不例外。

2008年淮南市小额贷款公司的出现对于解决中小企业融资难问题发挥了一定的作用，使该市中小企业一直以来的融资难问题有了新的解决方向。有人说，小额贷款公司是中小企业融资的桥梁；也有人说，小额贷款公司是中小企业融资的及时雨；还有人说，小额贷款公司工作成为破解融资难题、为中小企业提供融资服务的一支新生力量。

小额贷款公司解决的是一些短期、分散、小额的资金需求，更加符合中小企业融资特点，因此其对中小企业的资金支持具有不可替代的影响。近几年来，小额贷款公司在一系列政策的支持下，经营实力显著增强，在缓解中小企业融资难方面，发挥了越来越明显的作用。小额贷款公司具有数额小、周期短、审批快的显著特点，贷款无需第三方机构评估，贷款期限、还款方式灵活。这些优势有效的缓解了中小企业在生产经营过程中遇到的融资难问题，成为银行开展中小企业金融服务的有益补充。

3 淮南市小额贷款公司在解决中小企业融资过程中存在的问题及相应的决策

3.1 小额贷款公司在中小企业融资过程中面临的主要问题

小额贷款公司的出现，解决了很多中小企业融资难的问题，在一定程度上改善了中小企业的融资现状。但和普通商业银行一样，小额贷款公司在解决中小企业融资问题的过程中也存在众多的问题。

小额贷款公司不明确的法律地位致使其不能顺利的发展。迄今为止，小额贷款公司的发展只是依据地方政府、人民银行和国家银监会制定的一些文件。因此，小额贷款公司很难有效保护自身利益。

相关政策不完善、监管不够力度。各地出台的政策，大部分是对小额贷款公司限制和监管，鼓励和扶持政策少，繁琐的审批程序和过高的进入壁垒等不利因素严重阻碍了该市小额贷款公司的发展。

小额贷款公司的管理水平低，运作不规范，治理机构有待完善。首先，工作人员专业素质参差不齐，工作技能专业性不够，多数工作人员缺乏经验且无岗前培训。其次，制度不完善，运作不规范。小额贷款公司因为没有明确的法律地位，工作程序比较随意，不遵循国家规定，时常发生违规操作。最后，预防和控制风险的能力有待提升。作为金融机构衍生物的小额贷款公司，也属于高风险产业。另外，利率的波动也会影响小额贷款公司的运作。

3.2 解决小额贷款公司在中小企业融资过程中面临的主要问题的对策

针对小额贷款公司在为中小企业提供贷款服务过程中存在的问题，笔者提出以下对策：

首先，除了建立完整的中小企业融资体系外，中小企业要想持续长久的发展，必须规范自身发展和提升市场竞争能力。为此，中小企业要不斷加强自身经营管理，提升企业财务报表的可信度、透明度；要加强信用意识，注重积累与维护信用；要加快产品创新与技术的进步。

其次，强化利率风险意识，准确预测利率波动。在市场经济下，物价的变动、国际经济环境、央行的货币政策等都会影响利率的变动，因此，小额贷款公司应培养专业人才对影响利率的因素进行分析，预测相应的变化范围，以减少利率变动对公司运行的影响。

最后，构造规避信用风险的反应机制，避免不良贷款。对于可以规避的信用风险，小额贷款公司应事前采取一定的制度措施加以控制。

参考文献：

[1]梁红.小额贷款情况下中小企业融资难研究[J].会计之友，2009.6.

[2]夏宇，韩洪.小额贷款对中小企业融资影响的调研分析[J].商场现代化，2011.4.

[3]杨速炎.小额贷款公司：中小企业融资的及时雨[J].

[4]王琳.淮南市金融支持中小微企业的实践与思考[J].2014.5.

基金项目：2013年“支持百名优秀学生课外科技实践创新活动基金”项目编号：2013XS016。省级大学生创新创业训练计划项目，项目编号：AH201310381058。

作者简介：殷亚红（1991-），女，安徽桐城人，淮南师范学院在校大学生，本科，研究方向：中小企业融资。