小微企业贷款应把好“三关”

农业银行淮安城北支行：陆成之

小微企业贷款应把好“三关”

农业银行淮安城北支行：陆成之

一是客户准入关。筛选实力较强、符合行业及信贷政策、具有较好发展前景的小微企业为目标客户。在贷前调查时，严把第一还款来源，做实贸易背景真实性审核，充分了解企业法人代表及股东的“人品”。在评级过程中，切不可人为虚高信用等级。申报授信额度，既要充分考虑企业债务的承受能力及综合还款能力，也要考虑企业的实际资金需求及用款进度。二是偿债能力关。要注重考察小微企业的现金流，在第一还款来源充足的情况下办理合法、有效、足额的抵押手续。要合理核定抵押物价值，在抵押物价值之内确定融资金额，押品要能够“看的见、摸的着、押的住”。要及时关注抵押物价格变化等情况，抵押物到期或发生重大变化时，要重新评估，防止出现缺口。三是监督管理关。将开立基本结算账户作为小微企业申报授信的重要条件之一，根据销售资金归集、资金流变动情况，加强第一还款来源监控。适时掌握小微企业用款计划，加大贷款受托支付比例，跟踪贷款流向、流量。一旦发现违规使用现象，应采取提前收回贷款、额度缩减等压降及退出方式。并在适时分析、处理押品风险信息基础上，依托信贷管理系统，提高风险预警处置能力。