论村镇银行发展有关问题探讨及浅析

林生

摘 要：随着各项改革工作的不断深入，村镇银行也得到了进一步的发展，最为当地的农村金融机构，为当地农户及相关企业提供了极大的融资帮助，对农村金融事业的发展起到了较好的填补作用，但是村镇银行在发展过程中也存在一定的问题。本文主要对村镇银行的发展现状进行分析，并针对相关发展问题，提出了相应的改进措施，促进我国农村金融事业的大力发展。

关键词：村镇银行；金融机构；发展问题；改进措施

现阶段，在农村的金融主体主要有三种，分别为中国农业的银行的分支机构、只存不贷的邮政储蓄、信用社，由此可以看出，我国农村金融市场的垄断现象比较严重，行业之间缺乏竞争力，在服务水平、农户及相关企业的贷款需求上存在一定的问题，因此，当务之急，农村银行应该积极引进新的金融机构，为农村金融事业的发展寻找新的出路，弥补当前的空白。对于村镇银行而言，面对的主要服务对象就是农民阶级，银行的职责就应该帮助广大农民阶级脱贫致富，为农村经济发展、当地农业发展、农民发展提供更好的金融服务，为广大农民阶级实打实的解决问题。

一、村镇银行发展现状

在村镇银行的发展过程中，将服务对象定位于三农，定位明确且具有较强的现实意义，意味着银行将会在广大农村地区立足，将自己的力量贡献给广大农村的现代化建设。村镇和县域是村镇银行的主要设立范围，以小额贷款为主要经营目标，为广大涉农企业、农村及农民服务，作为农民自主创业的鼓励。在过去农村的发展中，农村金融机构是一片空白，国家设立村镇银行的目的就是填补这一空白，为农村金融体系的发展注入新鲜血液，更好的服务于新农村的现代化建设。在村镇银行的成立初期，国家规定只能是银行结构作为主要发起人，对村镇银行的发展具有一定的限制作用，在数量上增长极为缓慢，使得运营管理障碍比较多，给多数大型银行的加入带来一定压力，虽然有外资银行不断加入，与同类型银行机构相比，比如农村信用社，发展还是比较缓慢的。从贷款政策方面来说，与多数大型农村银行和农村信用社相比，村镇银行在贷款政策上，更加便捷、灵活。有的银行在贷款过程中，使用五户联保制度，以农民生产周期为主要依据，可以自主选择贷款额度，必要时将贷款周期适当放宽，要求贷款农户都应该参加保险。村镇银行与当地村委会联合工作，在彼此熟悉、相互信任的基础下，组建5-10户的信用贷款小组，起到相互监督的作用，并且贷款风险彼此共同承担，这样做不仅是贷款风险得到降低，还是村镇银行的知名度得到提升。

二、村镇银行发展中存在的相关问题

1、缺乏资金来源

在村镇银行的发展中，资金来源比较短缺，是制约村镇银行快速发展的关键问题，主要表现为：（1）从村镇银行的服务对象来说，主要面对的是广大乡镇地区，限制因素比较多，比如自然条件、地理位置等，再加上居民的收入水平比较低，乡镇经济在发展过程中，闲置资金有限，农民也没有多余的闲置资金，限制了村镇银行储蓄存款的增加；（2）与多数大型银行相比，村镇银行的成立时间比较晚、注册资本少，居民对村镇银行的认可度普遍比较低，在扩大储蓄量、开拓农村市场方面难度比较大；（3）在农村金融市场上，农村信用社占得比例比较大，由于受到发展时间的影响，村镇银行开设的相应网点比较少，在存款上，对居民的吸引力比较低。村镇银行面对如此狭窄的资金来源，但是银行在小额贷款、储蓄存款的增长幅度上却增长的比较快。因此，村镇银行在发展过程中，不仅要明确自己的成立目的，还应该有效避免小额贷款发放受限、资金供需不平衡现象的发生。

2、发起人的资格限制

在村镇银行的成立之初，根据相关管理条例的规定，在村镇银行的发起过程中，引领人员必须是具有银行身份的发起人，而实际中很难找到这样的发起人，首先，在村镇银行成立之初，必须有一家行业的金融机构作为发起人，并且该银行金融机构必须是唯一股东或最大股东，该种发起人的相关规定，在一定程度上大大打击其他产业机构的加入热情，严重制约了民间资本的发展；其次，多数大型商业银行没有兴趣成为村镇银行的发起人，只是一些中小型银行比较有积极性，尤其是一些将要上市的大型银行，对于设立村镇银行来没有开始行动。根据银监会的相关统计数据显示，从村镇银行的规划目标来说，目前只完成了70%，在村镇银行的投资发起上，多数大型银行还存在较多顾虑，致使村镇银行建设规划的推进比较缓慢。

3、资金的流出量比较大

在村镇银行发展过程中，银行金融机构最为发起人，但是在金融市场上，银行是企业的独立法人之一，最大限度的追求利润是其本能，特点表现为自我约束、自负盈亏、自担风险、自主经营等。从产业的强度上来说，与产业和投资市场比较，农业占弱势地位，在农业上的投资不仅具有较高的风险，而且较长时间才有回报。银行为了规避风险，在本能的趋势下，多数村镇银行偏离当初的服务对象，背离了服务初衷。在盈利模式上，村镇银行极不合理，再加上多方面的限制，村镇银行严重缺乏开设动力，致使多数村镇银行具有较大的生存困境。根据相关资料显示，多数村镇银行没有按照当时的定位目标发展，在业务上，一直做中小企业贷款服务，超过80%村镇银行出于这样的状态，但是对于整个县域来说，中小企業资质较好的又有几家，有超过一半的村镇银行在生存上存在较大困难。在这样的情形下，多数农村资金不是帮助农村金融走出困境，而是借助于金融渠道不断流向其他非农产业或城市，严重制约村镇银行的发展与扩大。

4、缺乏同行业竞争力

（1）知名度低、业务单一、网点比较少。从目前的发展来看，村镇银行在广大农村地区的规模和数量都比较少，与农村信用社相比，开设网点的数量非常少，社会知名度也比较低，农村居民可能需要较长时间才能对村镇银行产生认可。在村镇银行的成立初期，由于社会知名度较低、银行业务比较单一、设立的网点较少，致使村镇银行面临存款不足的严重情况，对企业存款比较依赖，储蓄存款量较少；（2）村镇银行工作人员素质较低。乡镇基层和县域是村镇银行的主要坐落范围，由于地域环境及农村经济的影响，部分精通银行业务的工作人员，不愿意到农村来就业，致使村镇银行工作人员的素质普遍不高。另一方面，由于村镇银行刚刚起步，想要自己培养出具有高素质的业务精通人员是比较困难的；（3）贷款规模比较小。根据相关规定显示，在村镇银行贷款过程中，与资本净额比较，同一借款人的贷款金额不得超过5%，在贷款需求上，很难满足农村中小企业。

三、村镇银行发展的改进措施

1、加强政策和财政的支持力度

（1）强化政策支持。在村镇银行的发展过程中，相关部门应该制定相应的优惠政策，比如补贴定向费用、减免税收等，近年来，为促进村镇银行发展，国家也出台了相关的政策通知，对于农户的小额贷款的利息收入，可以减免相应的营业税，在对应纳税所得额进行计算时，在收入总额中计入90%。随着相关金融政策进一步出台，使村镇银行的困境得到了进一步的缓解，由于此金融政策的覆盖面比较大，在政策支持上，对村镇银行的扶持不是很明显，因此，为了村镇银行的良好发展，需要建立健全专门的优惠政策；（2）财政支持。首先应该发放支农再贷款，在实际工作中，应该不断扩大支农再贷款的服务对象，贷款前期，应该对发放对象给予相关调查，在贷款中期，对于发放对象的相关资料应该给予严格审查，在贷款后期，对于具体的款项用处应该给予跟踪调查，对支农再贷款的额度给予合理确定，有效保证资金的发放安全；（3）强化资本的监管约束力度。对于村镇银行利率要放松相应的约束力度，村镇银行可以根据实际情况确定相应的贷款利率。比如债务人的承受能力、资金供求状况、当地经济的实际发展水平等。

2、壮大村镇银行规模，不断提升宣传力度

由于村镇银行设立的网点比较少、居民的认可度比较低，严重影响村镇银行的业务拓展，与农村信用社相比，营业网点远远不能满足村镇的服务需求，由于地理环境的限制，农村居民才能到达村镇银行完成存款工作。因此，在村镇银行的发展过程中，不断扩大银行规模，有利于银行开展业务，全面增强村镇银行的综合竞争力，因此，对于当前村镇银行的发展情况应该改善，在农村居民中不断提升村镇银行的宣传力度，在营业储蓄网点上，不断扩大建设规模，为周边农村居民的存款提高便捷性。

3、法人建设

对于村镇银行的发起人，必须放宽约束条件，在某些贫困地区，村镇银行的发起人应该由政府机构和非银行业企業担任，这样在一定程度上，可以使村镇银行的缓慢发展现状及发起人不足的现象得到缓解；同时应该吸引更多的投资者到村镇银行进行注资，使村镇银行的发起人数不断增加。

4、提升业务的经营管理水平

（1）在村镇银行的实际贷款工作中，应该从基础上，满足农民及涉农企业的实际需求，使农村的小额信贷不断发展，使农村信贷融资服务不断扩大规模，开拓多层次服务模式；（2）在小额贷款流程上，建立相应的流程规范标准，在贷款前期，严格按照相应的审查制度办事，使信贷风险得到有效控制。对于相关的金融产品信息不断向农户进行全面介绍，尽量降低不必要的损失；（3）在实际工作中，不断建立健全相应的运营管理机制，使村镇银行的管理水平得到不断提升，不断拓展相应的业务，比如理财规划、证券代理、开展保险。

5、完善内部风险防控机制

（1）在村镇银行的运营过程中，应该强化风险防控意识，使银行的全体员工都能自觉增强风险防范的警惕意识，对于信贷人员的资格认定制度应该严格执行；（2）建立并完善相应的内部防控组织，成立相应的风险管理委员会，对风险进行有效控制，同时设立独立的风险防控办公室，严格按照监督管理机制实施日常风险防控操作。禁止任何审批越权现象的发生，对于相应的评价制度应该严格执行，比如信用评价、风险分类等；（3）村镇银行应该加强与有关部门之间的合作，比如监管部门、政府等，对于有关部门的监管情况、政府部门的相关政策导向应该及时了解；（4）当面临危机时，应该提高银行的应变能力及反应能力，建立相应的风险补偿机制。

结束语

综上所述，随着经济的快速发展，应该不断完善农村相关建设工作，尤其在村镇银行的建设方面，本文主要针对相应的发展问题，提出了相应的改进措施，不断促进农村经济的大力发展。（作者单位：舒兰市商务局）

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