浅析支付机构银行卡线下收单业务监管

黄昕

摘要：自从《非金融机构支付服务管理办法》正式施行以来，支付机构的银行卡收单业务发展迅猛，但是在发展的背后也伴生着很多问题。监管部门应加强监管以促进银行卡线下收单业务的健康、有序发展。

关键词：支付机构 银行卡 收单 监管

2010年6月，中国人民银行出台了《非金融机构支付服务管理办法》，首次对非金融机构从事网络支付、预付卡发行与管理、银行卡收单等支付服务的市场准入、行政许可、监督管理等作出明确规定。自《非金融机构支付服务管理办法》实施以来，支付机构的银行卡线下收单业务发展迅猛，使其成为银行卡产业链中不可或缺的一部分，为持卡人带来了更加便利、快捷的支付体验。但同时伴生着业务的快速发展，部分支付机构违规开展业务的情形屡屡发生，扰乱了银行卡线下收单市场的正常秩序。

一、支付机构银行卡线下收单业务发展现状

2011 年5 月18 日，中国人民银行颁发首批业务许可证，支付宝、拉卡拉、快钱、汇付天下等27 家企业顺利获得支付牌照。截至2013年底，人民银行共发放七批第三方支付牌照，获得牌照的支付机构已达250 家，业务类型覆盖移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、互联网支付等，其中54家支付机构获得银行卡收单业务许可。

2013年7月，中国人民银行发布了《银行卡收单业务管理办法》，以规范银行卡收单业务管理，保障各参与方合法权益，防范支付风险，进一步促进了银行卡业务的健康有序发展。2013年，支付机构银行卡线下收单业务总量19.76亿笔，金额5.78亿元，笔数和金额分别占全年银行卡线下收单业务总量的42.36%和32.55%。支付机构银行卡线下收单业务已成为银行卡线下收单市场的重要补充。

二、支付机构银行卡线下收单业务存在的主要问题

（一）对外包服务机构管理不力

目前，支付机构普遍采用外包方式开展银行卡收单业务，虽然可以提供专业化服务，降低支付机构人力成本，但同时也存在管理不到位、风险控制不力等问题。部分外包服务机构在发展商户中存在重数量、忽质量的心态，风险防范意识不够，对商户的日常管理和维护工作不到位，没有按时开展业务辅导和培训、风险教育、巡检、回访等工作，商户档案和商户信息变化等资料保存不齐全、不及时，不能及时发现不法商户套现、移机、转让等违规行为。而部分支付机构又未对外包服务机构进行有效管理和监督，导致业务风险加大。

（二）未落实特约商户实名制规定

虽然各支付机构均建立了特约商户实名审核和现场调查制度，但部分支付机构却把关不严，未要求商户提供完整的“三证一表”等证明商户资质和经营情况的资料，没有认真执行现场调查制度，或者现场调查走过场、流于形式，导致部分虚假商户入网。同时部分支付机构片面追究发展商户数量，却以各种理由未对商户进行培训、开展现场检查和定期巡检，容易引发操作风险。

（三）未按规定执行结算手续费

大部分支付机构普遍存在为特约商户套用手续费率较低的商户类别或公益类商户类别，此外还存在后台篡改、拆分交易的情况。这些违规收单、低价竞争、欺瞒监管的行为，损害了银行卡线下收单市场各参与方的利益，扰乱了线下收单市场秩序。

三、加强支付机构银行卡线下收单业务监管

支付机构的监管部门应对支付机构的银行卡线下收单业务建立全过程监管体系，即实现事前监管、事中监管和事后监管。

（一）事前监管是银行卡线下收单业务合法合规的前提

一是严格支付机构银行卡收单准入管理。在审核支付机构开展银行卡收单业务资质时，监管部门应加强对支付机构风险意识、规范意识、责任意识的培训；对支付机构银行卡收单业务商户交易数据与业务风险防控系统、业务信息安全系统等必要的技术保障进行审查。二是出台相关外包服务管理细则。监管部门应在《银行卡收单业务管理办法》的基础上，进一步明确外包服务机构资质标准、外包服务种类、收单机构和外包服务机构的责任、外包服务机构备案流程、风险防控措施等，加强外包服务管理。三是督促支付机构落实特约商户实名制规定。建议监管部门允许支付机构作为特许参与者接入联网核查公民身份信息系统，以帮助其核实商户法定代表人或负责人、授权经办人的个人身份，严格落实实名审核制度。

（二）事中监管是银行卡线下收单业务合法合规的关键

目前，支付机构的银行卡收单业务信息可发送给中国银联，也可直接发送给发卡银行，监管部门则无法直接对交易信息进行实时监测。因此，中国人民银行或中国支付清算协会应建设零售支付清算系统，允许符合条件的支付机构直接接入该系统以处理银行卡收单业务，实现收单业务的非现场监测与分析。

（三）事后监管是银行卡线下收单业务合法合规的补充

监管部门应强化支付机构银行卡线下收单业务管理，通过现场和非现场手段，加大对支付机构银行卡线下收单业务的检查，并加大处罚力度。对于检查中发现的问题，要追究相关责任，并推动落实支付机构退出机制，严格督促支付机构合法合规办理业务，维护良好的银行卡线下收单市场秩序。

参考文献：

[1]中国人民银行.非金融机构支付服务管理办法

[2]中国人民银行.银行卡收单业务管理办法

[3]吴从法、赵宏伟.非金融支付机构银行卡收单业务乱象与治理.中国信用卡，2013.（6）

[4]王亭亭、李恒.浅谈第三方支付公司的银行卡收单业务[J].财政金融，2014.（1）

[5]刘英.银行卡收单外包服务市场存在的问题和政策建议——以河南省为例[J].时代金融，2014.（3）endprint