银行机构商户收单业务面临的主要风险简析

刘健　王丽萍

摘要：商户作为承接资金流、客户流和信息流的关键节点，近年来越来越被各家银行重视，随着业务量的快速发展，随之而来的风险管理问题日益突出，本文对银行收单机构商户管理所涉及的主要风险点及注意事项进行了分析总结，为银行商户收单业务合规发展提供了建议。

关键词：银行;收单;风险

中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1672-9129（2020）06-0143-01

Abstract：asthekeynodetoundertakethecapitalflow，customerflowandinformationflow，themerchanthasbeenpaidmoreandmoreattentionbyvariousbanksinrecentyears.Withtherapiddevelopmentofbusinessvolume，thefollowingriskmanagementproblemsbecomeincreasinglyprominent.Thispaperanalyzesandsummarizesthemainriskpointsandprecautionsinvolvedinthemerchantmanagementofbankacquiringinstitutions，soastoprovidereferenceforthecompliancedevelopmentofbankmerchant'sacquiringbusinessSuggestionsaregiven.

Keywords：Bank;collection;risk

1反洗钱风险（持续识别）

按照人民银行相关要求，银行要落实商户收单业务反洗钱管理，应遵循“了解你的客户”原则，确保拓展的商户是依法设立且从事合法经营活动，需要对商户及其法人进行风险核查，同时需承担商户后续管理责任。

商户反洗钱管理是一个持续识别和管理的过程，包括准入关节和持续经营环节的识别管理。一是准入环节。首先需收集商户申请资料，包括商户基本信息（29要素）、法定代表人证件、征信授权书、营业执照、收款结算账户证明材料、经营场所及其开展经营活动照片等。其次是对申请资料的审核，对法定代表人证件进行联网核查、查询商户及法人征信信息、核查营业执照工商系统信息及核查中支协和银联黑名单等，不得准入存在商户及其法人或负责人资信不良的商户。二是持续经营环节。银行需要在商户正常经营阶段持续开展反洗钱工作，包括商户基本信息（29要素）持续更新、商户营业执照状态持续监控、定期核对商户是否涉嫌风险及各类黑名单等。

2商户存续期风险

商户存续期即商户正常经营期，涉及商户定价、商户培训、商户巡检、商户风险处置方面。一是由于收单市场竞争激烈，各个商业银行及收单机构采用价格战的方式拓展市场，但根据人民银行相关文件要求（281号文），银行应维护支付服务市场公平竞争秩序，不得采用低价倾销、交叉补贴等不当手段拓展市场，价格战存在监管风险。二是做好商户培训并保存培训记录，应在业务开办前对商户财务、收银人员进行业务培训，并保存培训记录。培训内容应包括：1.卡片识别等银行卡受理知识、欺诈用卡行为的识别、相关法律知识及案例简介等;2.受理终端基本知识、交易流程、应急处理、常见问题解决及机具保养等;3.签购单、消费凭证等交易凭证保管;4.账务核对、差错争议等业务处理。三是严格落实商户巡检工作，要加强商户走访与巡检，商户至少每年走访1次，做好巡检记录留存。巡检内容应包括：1.商户的经营状况是否正常，商戶名称、商户地址、实际经营范围等是否变更;2.受理终端、支付码牌等是否被移至他处使用，是否被改造或加装了其他设备;3.商户是否存在套现、虚假交易等违规行为。四是商户风险处置。对各渠道反馈的疑似风险商户，及时开展风险排查，重点对商户财务经营情况、交易风险情况、分期投放及不良情况、商户资金用途及流向情况等详细调查;对确认存在风险的，要及时采取交易管控、限额调整、延迟清算、资金暂扣，直至关闭退出等措施，防范商户风险。

3收单终端风险

商户终端主要布放在经营网点以外的商户现场使用，具有分布面广、使用时间长、服务频率高等特点，应对收单机具全生命周期的风险做好管理，涉及账务登记、投放使用、回收报废等环节。一是账务登记。银行应建立和健全受理终端实物管理规章制度，规范管理要求与标准，对于终端购入、投放、回收全流程应做好账务登记工作，保证账实相符。二是投放使用。要按照商户协议约定安排终端布放。布放完成后，要进行终端应用功能测试，确认终端应用功能满足商户需求。商户收单终端作为银行布放到商户供其收款使用的设备，所属权仍归银行，防范商户或其它不法分子对设备进行改装、切机。三是报废回收。收单终端报废以功能丧失为界定原则，由终端供应商或者专业电子设备厂商实施终端报废处置。终端报废处置包括彻底清除机芯（含硬盘、存储模块等可读写设备）中的业务数据和业务软件，物理粉碎其他部件和外壳。

4服务外包风险

收单商户的日常维护地域分散、工作量大、操作重复，占用了大量的精力和人力，商户维护外包给第三方公司很好的解决了这一问题，但同时也要高度重视服务外包的风险，主要包括服务商选择、核心业务外包、信息保密等方面。一是服务商选择。在选择商户收单业务合作维护服务商时应评价其专业技术能力、风险内控水平、对收单业务的潜在竞争风险。主要包括以下事项：1.管理能力和市场地位;2.信用状况;3.财务稳健性;4.经营声誉和企业文化;5.从业经验、专业技术实力和服务能力;6.突发事件应对能力;7.对银行业的熟悉程度;8.收单业务的开展情况，如业务外包相关资质、经营状况、市场策略、业务合规以及为其他金融机构提供相关服务的情况。二是核心业务外包。商户收单业务中以下核心业务，不得由合作维护服务商承担，具体如下：1.特约商户资质审核、受理协议签订，商户合约信息维护;2.商户收单业务交易处理、资金结算;3.特约商户的关系走访、业务巡检;4.POS终端密钥生成和管理及下载;5.收单业务风险监测、后续检查和抽查、差错和争议处理等。三是信息保密。商户收单业务合作维护服务商对协议的内容以及在签订、履行协议过程中知悉或获得的所有有关商户的信息须予以保密。银行机构应定期检查服务商数据保密相关工作制度、系统功能，切实防范数据泄露风险。

参考文献：

[1]韩芳.支付机构洗钱风险与防范[J].海南金融，2017

[2]陈志阳.银行卡收单业务风险及对策[J].金融时报，2015

[3]边晓燕，宋立志.地市级城市银行卡收单市场发展现状分析及政策研究[J].中国信用卡，2017

作者简介：刘健、男、1987.8、河北邢台、硕士研究生、银行卡收单管理、经济师、建行河北省分行、河北省石家庄市桥西区自强路40号。

王丽萍，女，1970年11月，北京房山区，本科，银行卡收单管理，经济师，建行石家庄分行，石家庄市长安区广安大街26号。