互联网金融背景下银行移动支付的探讨

张文琨

【摘 要】近年来，互联网金融在全球范围内的迅速崛起，对金融市场的供需结构和供给方式均产生了深远的影响，对传统银行的业务和服务空间造成了冲击，成為传统银行业改革转型和创新发展的催化剂与核心引擎。在此背景下，江苏郑州市区联社将科技创新作为核心任务，于今年6月份正式推出了民丰“一码通”二维码收单业务，顺应了行业发展变革的外部趋势，也符合自身生存和发展的内在需求。

【关键词】互联网金融；改革转型；收单；需求

第一、审时度势，开展市场调研，把握发展脉络

纵观近年来二维码支付市场的发展历程，主要分三个阶段：一是第三方支付群雄并起。以支付宝、微信支付为代表的第三方支付平台如雨后春笋般涌现，各支付机构跑马圈地，贴身肉搏式的市场竞争日渐胶着。二是聚合支付应运而生。早期聚合支付产品主要由第三方公司提供，前端利用编码和图像技术将多码合一，后端根据消费者使用的支付APP，将交易信息路由至不同的二维码支付机构。三是商业银行顺势而为。在二维码支付浪潮的涤荡下，传统银行机构也纷纷通过直连第三方支付机构的方式拥抱二维码收单业务，新一轮角逐已经向更高层次、更大纵深跃进。

2018年初，郑州市区联社深入开展了市场调研，发现在蓬勃发展的背后，当地二维码支付市场同样存在一些问题：一是第三方支付机构独立构建标准，不同标准的二维码在系统接入上推高了商户的接入成本，且在账务处理、前台码牌摆放等方面也造成了诸多混乱，令商户和消费者不胜其烦。二是在利益的驱动下，很多第三方公司重利轻服务，大多存在收单费率高、售后服务差、资金风险大等问题。三是银行类二维码支付产品普遍存在支持渠道单一、商务政策僵化不亲民以及售后服务能力不足等问题。基于上述研判，二维码支付市场的下一轮发展势必从分散数据、分散应用、分散渠道向大平台、大流量、多场景转变，这给商业银行带来了前所未有的机遇，也是对其渠道建设和服务能力的一次挑战。

第二、强强联合，围绕智慧变革，打造智慧金融

随着移动互联网、大数据、人工智能（AI）、VR/AR等新技术和新领域的飞速发展，全社会已经进入了一个高度数字化的“互联网+”时代。数字化浪潮催生了金融圈新的竞争格局和生态环境，运用传统金融手段解决金融需求的场景越来越少，建立在新技术基础上的智能金融场景越来越多，“智慧金融”呼之欲出。

2018年初，市区联社明确提出了全面推进“金燕e贷”项目建设的年度目标，这是郑州市区联社对未来发展方向所做出的科学判断和重要决策，将“智慧金融”建设提高到战略高度，是如何适应这场“智慧变革”，抓住发展机遇的关键。在项目筹建期间，市区联社充分调度行内外资源，确保项目建设进度序时、高效。

一是主动对接政府部门，多源汇聚内外大数据资源。2018年初，为提高“智慧金融”建设所需大数据源的可得性，郑州市区联社主动参与宿迁市公共信息资源共享平台（该平台囊括了全市30余个行政及事业单位的124项数据，旨在打造覆盖全市的综合信用信息平台）建设的同时，还积极开展外部数据引入工作，主动对接了市政府政务办、京东办、人民银行、公积金管理处、社保等多个数据源单位。

二是及时拜访京东集团，全方位深化战略合作关系。年初，郑州市区联社拜访了京东集团有关高层，就二维码收单业务、大数据共建共享、智能城市等合作内容进行了深入洽谈。经协商，双方在二维码收单业务、智能城市、云业务、大数据、人工智能（AI）、信用体系建设等诸多领域确立了全方位的战略合作关系。在先期开展的二维码收单业务合作方面，京东同意在原有的2‰和6‰两种正常收单费率基础上，增加0‰和1‰两种公共事业收费费率。未来，双方还将进一步推动资源共享和优势互补，共同助力宿迁“智能城市”建设及金融科技创新。

三是重点攻关腾讯阿里，打通微信支付宝任督二脉。根据调研，在当地第三方移动支付领域，微信和支付宝两家因海量原始客户积累而独占鳌头，总市占比超过90%。因此，要打造一个真正意义上支持主流移动支付渠道的聚合支付平台，就必须同时打通上述两大渠道。年初，郑州市区联社重点攻关了腾讯和阿里巴巴，顺利打通了微信和支付宝两大通道，且在原有的2‰、6‰两种正常收单费率基础上，新增0‰、1‰两类公共事业收费费率。经过努力，还进一步为项目争取到了上述两家公司的费用支持，一是每新增一户收单商户，支持项目拓展营销费用50元。二是给予日常维护费10元/户/月。三是开展“随机立减”活动，平均优惠2元/单（持续3个月），为项目建设注入了新的动能。

四是积极协调省级联社，争取技术和政策双支撑。在民丰“一码通”产品的开发过程中，无论是技术研发还是商务政策，均离不开省联社的关心和帮助，特别是在与京东、银联的对接过程中，得到了省联社的大力支持。众所周知，2017年上半年银联发布了标准二维码支付体系，所有承认及符合其标准的支付机构都可加入。京东金融作为银联战略合作伙伴，首批加入了银联二维码支付体系，通过标准二维码实现与各大银行间的互联互通，不再与银行等其他金融机构进行直联。这就意味着，民丰“一码通”若要与京东支付联通，就必须借助银联标准二维码支付体系，而当时省联社主要通过接入“网联”而非接入“银联” 的模式实现与第三方支付渠道的对接。因此，为确保“一码通”产品如期上线运营，郑州市区联社第一时间向省联社寻求帮助并获得了大力支持，通过银联与京东支付实现了互联互通，及时解决了这一难题。

至此，民丰“一码通”二维码收单产品的基础架构已经确定，该产品集京东支付、微信支付、支付宝、银联闪付和民丰自有支付等五码于一体，基本涵盖了当地所有主流移动支付渠道。

参考文献：

[1]陈晓宝。国内移动支付业务发展的战略研究[D].扬州大学，2012

[2]杨秋迎。中国移动支付的商业模式研究p].北京邮电大学，2013

[3]杨显峰。我国第三方支付发展研究P].西南财经大学，2013

（作者单位：郑州市市区农村信用合作联社）