保险公司的合规风险及其管理

邢帅

摘 要：针对保险风险管理中的问题进行深入的探讨，其中不足的方面包括了制度的不完善、合规管理组织不健全、合规文化设施比较落后等情况，所以需要加强建立合理的内控合规制度、完善合规风险管理组织体系、加强合规考核和合规追责、进行相应的合规风险管理人才的培养，建立企业合规文化并健全和业务发展相符合的合规管理信息体系等方面的工作。

关键词：保险公司；合规风险；现状；解决措施

虽然保险公司在相关合规管理方面做了不少工作，但目前所取得的效果仍与外部监管与保险业发展的要求存在较大的差距。近些年来，在外部监管部门的大力推动以及沉重的教训事件中，我国保险公司管理层的合规经营意识已经得到了前所未有的提高，但如何理解和执行经营中的合规问题，需要管理层进行更多的思考，以便于我国保险公司更加快速、健康的发展。

有效的风险管理能够对风险进行防控和建立防火墙，其中的原因就是因为建立有效的合规风险管理制度是公司发展的关键。保监会在《保险公司合规管理指引》中表明，要不断的强化保险业的合规风险管理，已经渐渐的成为市场发展的共同趋势。

1 合规风险管理的重要性

所谓的合规风险就是指保险公司和企业员工的行为没有按照相应的法律法规、行业准则、监管要求、公司内部管理制度和诚实守信的道德要求等方面的规定进行操作，从而受到法律管制或是监管处罚、重要的财务损失或是名誉损失等方面的风险问题。保险业务中的合规风险主要有：广告宣传、销售、保险产品的开发、核保、反洗钱、理赔、客户服务、客户投诉处理中的风险；还有企业的建立、更换、合体、撤销、收购和战略合作过程中的风险；企业内部管理决定、规章制度执行方面的风险问题；经济犯罪方面的风险和其他类型的合规风险。合规风险管理就是要建立健全相应的合规风险管理体系，从而避免受到法律的制裁或是监管的责罚、重要财务的丢失或是名誉的损害，从而影响企业的健康发展。所以，要不断的强化保险公司的合规风险管理，也是保险公司自身发展的实际要求，也是促进保险公司可持续发展的关键因素，也是市场中的核心竞争力。也能够促进保险公司的健康发展，从而促使整个保险市场安全稳定的运行，建立和谐健康的保险市场秩序。

2 合规管理的作用

1.能够促使外部监管转化成为企业自身合规要求的短期经营业绩，有些保险公司的业务部门在保险监管政策上面表现出的是抵抗和逃避的状态，在建立合规管理机构之后，为了更好的发展自身的工作，一定会对类似的违规行为保持一种抵抗的心理状态。而且，在企业内部进行大量的合规观念的宣传，只要保险公司中形成了一种强烈的合规管理观念，就一定会推进保监会监管政策的全面实施和执行。

2.能够强化公司管理层的合规责任观念。虽然合规部门对于公司的经营决定没有权利进行干涉，但是却有权利把实际操作中的违规情况反映给公司领导，并且公司领导人员也会以不明白为理由来减少自己需要承受的责任管理。有的国家像是英国，就会特地给予公司合规职位相应的权利，从而在一些特别的情况下直接向监管机构汇报情况，通过这种方式，就能够更加快速有效的掌握公司中的合規风行，从而采取积极有效的措施进行处理。

3.能够加强公司职员的合规自觉性，从而建立健全的合规机制，也帮助了公司员工及时全面的了解监管规定和内控的要求，从而培养员工的自觉合规观念，以便形成员工合规责任和合规自觉性，从而减少违规事件的发生，从而更好的保证保险公司人员的专业素质得到稳步的提升，建立起一批具有高水准的专业职工团队。

4.促进监管政策和相关信息的传播。合规部门是给保险公司和保险监管机构进行交流的中间部门，其中的任务就是向领导人员报告现在实行的新监管策略，并且提出相应的合规建议。而且，还要安排和组织有关部门进行培训。还有，还牵连到汇总方面的问题，要及时的向监管机构进行咨询和反映，以便对监管要求进行及时全面的掌握，并且提供有效的信息，从而促进监管政策的有效实施。

3 合规风险管理中出现的不足

1.合规制度不完善。因为合规的观念不强，很多保险公司因为没有健全、完善的合规管理制度和业务流程，对于规章制度的实施没有进行有效的监管，对于合规风险的事情监管不到位，合规部门和别的风险管理部门之间没有建立有效的协作机制，也没有形成良好的经营管理环境。

2.合规管理组织不完善。有的保险公司还没有建立合规管理部门，有的保险公司虽然建立了一定的合规管理部门，但是没有发挥到实处，更不用说健全合规管理制度，没有有效的组织进行保护和合理的运行程序，合规管理和过去的法律事务所。内部控制等岗位划分不明晰，相互间的协调能力较差。

3.合规管理部门或是合规岗位人才缺乏。合规人员应该拥有相应的资质和经验，拥有法律、保险、金融和财会等方面的专业知识，尤其是要掌握法律法规、行业自律规、监管要求和公司内部管理制度等方面的能力。但是在实际中，很多保险公司合规人才不论是在数量上、质量上，都不能和公司合规风险管理的实际情况相匹配。

4.合规文化构建落后。现在对于合规的理解还仅仅是“合法合规”，从而把合规风险和操作风险归为一类，使得操作风险不断发生，并且十分明显，其中最主要的原因就是因为合规文化的缺失。

4 完善合规风险管理的解决措施

1.完善内控合规制度。要在保险公司的各个环节中都进行合规制度的建设，在风险管理的活动中，要把这个工作落到实处，甚至是每个员工的身上。第一，从公司战略的角度分析，对于合规管理组织和岗位、责任、职责保护和监管机制进行规定；第二、合规管理制度建设和业务的发展要进行相互的融合，突破内部，改变条块分割的传统风险管理模式，从而实现业务操作流程的优质化；第三，要把公司治理结构和内部合规制度进行融合。在具体的操作过程中，可以从以下几个方面入手：第一，规定和贯彻保险公司的职业道德标准和企业的价值要求，对员工的工作行为进行规定，其中还有保险公司禁止和鼓励的相关行为等等。第二，突破传统的规章制度模式，建立完善和严格的规章制度，进行规章制度的相关评价，还要根据组织结构和业务流程的改变，及时的改变和完善规章制度的操作过程。第三就是要实行问责制，其中有：制定明确的岗位责任制度、建立相应的问责制，并且把该项制度落实到实处。第四就是针对合规制度，建立完善的绩效考核制度，并且把绩效考核作为关键因素，也是合规文化的重要组成部分，也表现出了保险公司所提倡的合规和惩罚违规的价值理念。

2.完善合规风险管理组织机构。建立和保险公司管理战略发展相符合的组织构架，从而保证合规部门的重要地位。建立独立的合规部门是合规风险管理制度的重要成分。合规部门的任务有负责公司各个制度的制定和实施、监督和管理、风险防范以及监管部门和其他部门之间的沟通和交流。根据职能和责任的不同，为了更好的发挥合规部门的作用，合规部门要和业务部门、财务部门、审计部门进行分离，独立进行合规风险管理的各个工作。合规部门的实行要和工作目标相一致，进行独立预算管理、考核体系，有时还可以邀请外国专家进行合规风险的管理工作。

3.要不断的强化合规考核和合规问责。要建立和合规风险管理相符合的绩效考核制度、违规的内部责任追究制度和错误的改正，从而更好的落实合规责任。绩效考核还要体现出保险公司所提倡的合规和惩罚违规的观念。对于违规责任人的处理经过和结果，要进行及时的错误纠正，也要体现出保险公司的价值观念，从而加强保险公司人员的合规观念，从而建立良好的保险公司合规文化。

4.完善合规风险管理人才的培养。合规管理人员要具有相应的专业知识、经验和素养。要完善对合规风险管理人才的培养，充分使用公司现在的师资团队或是从外部聘请法律专家，对合规人员进行培训，从而更好的提升合规人员的专业素养。对于员工的培养要注重实际效果，进行定时的合规风险评价、业务环节流程等方面检查。

5.健全和业务发展相关的合规管理信息体系。主张“以流程为中心”，使用先进的IT合规管理信息系统，对合规风险管理的预警、认识、评价、监管和预防等方面进行有效的管理，从而发挥合规管理的实际作用。

6.培育企业合规文化理念。合规是保险业健康发展的内在因素，要把这个观念融合到保险公司每个员工的心里。内部的各种合规制度要不断的深入人心，并且融合到业务的整个环节之中，才能够实现最大的作用。并且这个过程的培养就需要合规制度的培养。第一，合规文化的培养要从高层着手；第二，要加强合规制度的观念；第三要建立和企业所提倡的合规文化相符合的激勵约束制度，从而减少不良工作观念的影响。

5 综合

通过上面的分析，随着社会经济的快速发展，对合规管理的重视程度也逐渐加深，合规管理已经成为现在保险业中最为主要的风险管理方式，对于保险公司的可持续发展有着重要的作用。因此，我们在实际操作的过程中，要把合规管理放在重要位置，积极主动的寻找解决保险公司合规管理问题的有效方法。

参考文献

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