网络金融新形势下的银行投资理财业务的探讨

吴伟花

【摘 要】网络金融是由网络支付结算、网络理财、网络融资等金融服务组成，目前，提供这一服务的主要是电子商务企业。电子商务企业的这一创新型金融业务的开发，促进其快速的发展。同时，对传统银行业的投资理财业务造成冲击。本文主要阐述了网络金融新形式下，银行投资理财业务的发展问题和对应策略。

【关键词】网络金融；银行投资理财业务；发展问题；对应策略

网络金融是网络技术与电子商务共同发展的产物，又不仅是网络化的金融服务，相较于传统金融模式，它的革新点包括了网络交易、市场参与者、网络技术环境等许多反面。现在国内的网络金融主要有第三方支付和网络融资两大部分。第三方支付指与银行合作的非经融机构，提供支付、结算等功能服务，作为信用中介，链接起个人、银行和企业。网络融资是指在互联网的平台上，非金融机构提供的融资服务，既可以类似阿里小额贷款，直接审批并向企业头功贷款，也可以类似网盛生意宝，作为中介，联系企业和银行，促进资金的流动。

作为传统的商业银行，在金融市场面对着不同的市场结构和竞争环境。银行为客户提供专业的财务分析，为其投资提供建议，并且协助管理客户的资产，这一系列的服务活动就是大家所熟知的投资理财业务。传统的投资理财业务在其发展和运行管理的过程中存在诸多问题，再加上网络金融的激烈竞争，银行业需要直面问题，并寻求其改进的方案。

一、银行投资理财业务存在问题

1.项目推进缓慢

投资理财业务不管是产品还是流程问题上都出现了较大的改变，造成投行客户需要追加专项理财额度来解决授信覆盖的问题，这样就造成了时间的浪费，很多项目的推进速度也受到影响。由于改变监管和内部审批制度，使投行业务推进越发困难，对中间业务也没有明显的拉动作用。

2.各支行发展的不均衡性

由于各地区经济发展的不均衡，导致银行投资理财业务上也出现了分地区的不均衡性。投资产品在设计中缺乏对这些实际情况的考虑是造成这一问题的重要原因。另外，一些地区职员和领导的不重视，缺乏对产品和客户的相应把握，也导致了这一区域性的不均衡。

3.理财业务缺乏创新性

理财业务产品很大程度上都还依赖着其收益率，通过收益率定价的方式来争夺顾客，形成行业里的恶性竞争。在向顾客介绍理财产品时，还停留在对期限和收益率的介绍，很难吸引不同需求的客户。另外，鼓吹收益率，弱化风险信息等错误的手段常引起许多的理财纠纷。并且对于员工的培训过于统一化，导致传递给客户不专业的印象，让投资者望而却步。

二、提升银行投资理财业务的方法

网络金融用更加先进的方式来处理金融信息和业务，为顾客提供更加系统化和自动化的服务，可以随时随地为顾客提供服务。从运营成本、工作效率等等一些方面来看，网络金融的优势更加明显。如何来改善传统银行业来抵御网络金融地袭击，下面将简述几点：

1.改善理财产品本身

与银行储蓄存款不同，理财产品应该更加个性化，有针对性。应该从基础资产选择、市场时机和结构选择三个反面来改善现有的理财产品，借鉴外资银行的成功经验的同时思考自身的发展，不要盲从模仿，尽量避免委托外资银行来设计产品，把握住自身创新机会。从理念层面来讲，银行应该放下由于银行管理政策带来的垄断利益，着眼于网络金融带来的行业革新，感受到紧迫感。从设计层面来讲，现有的理财产品同质化严重，改变原有以客户在银行拥有的资产数量来划分的方式，从社会背景、年龄、性别、地域差别的方面差异化着手，开发更加专业的产品。同时，在拥有大量理财资金时，银行可以考虑选择一些开放性的项目，表明风险的同时展示收益率的优势。

2.改善营销模式

建立以客户为中心的理念，切实地考虑客户需求。在推销理财产品时，考虑客户的风险偏好，对应理财产品的风险和收益特征，再做介绍。一定不能忽视产品销售之后的服务事项，这样会给银行的声誉造成恶性影响。另外，很多银行在推出产品时会打广告、做宣传、举办各种主题活动，却忽视了针对相应产品对员工的培训。优秀的理财师需要全方位地了解各种理财产品，还要储备相关的金融、法律、税收等各方面的专业知识。银行在关注交际能力和协调组织能力的同时，更应该刻意培训理财业务员的专业性。因为，相对于网络金融来说，银行的理财业务最大竞争力莫过于优秀的理财团队。

除了营销方式，营销渠道也是银行需要重点关注的部分。目前我国银行投资理财业务的开展局限在柜台或者较少数的理财室和理财中心，没有很好地利用电话银行、网上银行、服务网点等营销渠道。

3.改善业务流程

我国银行业务流程结构呈金字塔式，在逐级地传递过程中，很多重要的信息没有能够及时、有效地传递下来。按照行政区来划分机构网点，并没有根据流程的需要来设计相关业务部门，导致信息传递缓慢、决策延滞、业务效率低等诸多问题。我们需要设置一定的流程结构，拥有理财业务相应的人员、部门，使理财业务灵活运行。同时，还要避免部门、员工间的功能重叠和职能交叉的情况，协调各部门的管理，提高自身办事效率，提供便利的服务给顾客。还可以根据市场调研结果，细化客户需求的同时采用相应的业务流程，改变僵化单一的模式，让办理不同业务、不同业务风险的顾客享受相应办理流程的高效服务。在这点上，更能展现出相交于网络金融的优越性。

三、总结

银行的投资理财业务在其传统的运营模式中就出现了类似项目发展缓慢、产品种类单一等一系列问题，再加上网络金融地蓬勃发展，传統银行业危机四伏。改善理财产品性能、营销方式、业务流程可以在一定程度上帮助理财业改善现有的一些问题，如果想要稳步、全面地发展，银行还需要更多的尝试和努力。

参考文献：

[1]杨兴凯，张笑楠.电子商务中的第三方支付比较分析[J].商业研究，2009（1）

[2]陈静.影响银行理财产品设计及收益的因素分析[J].经验管理者，2010（8）