浅析商业银行如何做好小微企业信贷业务

许萍

[摘要]在我国经济社会发展中中小企业尤其是小微企业在其发展中占有重要位置，在产业升级、结构调整及规模扩张中小微企业对银行融资需求较高，商业银行在资本约束不断扩大的情况下发展小微企业是贷款收益最大化目标实现的重要手段。作为我国商业银行发展的共同目标，小微企业业务的发展基于其本身的一些特性加大了银行对其管理的难度。本文主要对商业银行发展小微企业信贷业务的现状及存在的问题进行了分析，并提出了相应的解决措施。

[关键词]商业银行；小微企业；信贷业务；现状；问题；措施

一、小微企业发展的现状

最佳金融结构就是实体经济和金融服务需求的相适应。长期以来，小微企业因国内外经济环境复杂化的严重影响，其发展过程中遇到了诸多困难，其中小微企业融资问题最为严重。据相关数据表明，我国小微企业具有较强发展潜力的比例仅为总量的30%，剩下70%的企业都不具有增长能力。在经济增长贡献率中国有部门仅为40%，其贷款比例就高达总贷款量的80%，在中国经济增长贡献率中，中小微企业总贡献率比国有部门高出20%，但贷款量却比国有部门低出了60%。以现有数据统计，每年小微企业融资需求要大于8000亿元，但能够从正规金融机构得到的资金支持只在1000亿元以下。以此来看，小微企业在发展中每年的融资缺口就在7000亿元左右。由此得出，现阶段我国小微企业的发展现状为融资渠道窄、内源性融资占比高，外源性融资则表现为小规模、短期限，在结构方面则表现为合理性较差、融资具有较高成本。

二、商业银行发展小微企业信贷业务存在的问题

1、信贷资源不足

2011以来，央行因国家稳健性货币政策的制约对商业银行信贷的规模和存贷比率增强了管控力度，因此一定程度上限制了商业银行整体的信贷规模，降低了小微企业信贷使用额度。同时，因法定存款准备金持续增长的影响，银行存款压力不断增加，在小微企业贷款中因其自身存在较大的风险性及资金流动较低等原因，进而降低了银行向小微企业进行信贷投放的可能性。

2、控制风险、成本难度较大

小微企业发展的特点为小金额、短期限、风险及成本控制难度大等，如小微企业与银行之间要进行信贷业务时，由于小微企业自身的特点，将增加银行信贷管理的风险性，在贷款前，银行必须对借款企业进行各方面的调查。随着经济水平的不断提升，小微企业在发展的同时，其资金问题也越来越突出。全国小企业在2011年末其贷款不良率就高达2.02%左右，这个比例远远高于其他类型的企业。

3、单一的融资渠道

小微企业金融需求较为单一，具有较少的存款，小微企业同时存在信息不对称、财务透明度较低及风险具有不确定等问题，在信贷业务提供中增加了商业银行操作的风险性。进而提高了商业银行对小微企业贷款提供中的要求，这也是银行向小微企业信贷资源提供比率降低的主要原因。

三、商业银行发展小微企业信贷业务的措施

1、货前风险控制

第一，建立小微企业资信评级制度，在信贷业务提供方面，银行必须对小微企业进行资信评级，这样做的主要目的是为了对借贷人信贷风险度的大小进行有效分析，进而对信贷风险起到防范作用。如风险在可以控制的范围内，银行可以将资信评级步骤在这些信用较好的企业中进行免除，直接发放贷款，这些可以降低资信评级对小微企业贷款申请的限制。第二，重视信息结合。要重视企业在银行账户中还款能力所反应的信息，并对其进行充分、详细地分析。利用考察实地的方式，对企业经营状态、财务情况等进行分析及了解，将信贷双方信息的不对称性进行最大限度地减少，在安全有效地环境中进行贷款的发放。第三，市场的准确定位。为最大程度地降低信贷风险，商业银行必须对小微企业的发展现状进行及时准确地分析与研究，对小微企业信贷需求进行详细地分析，根据我国信贷政策的规定，规划小微企业信贷业务，银行信贷工作者要对小微企业进行定期的内部调查，对小微企业的经营状况进行及时充分的掌握，并对项目备案工作进行完善。

2、货中风险控制

商业银行在小微企业信贷业务提供中，必须对其货中风险进行有效控制。首先要对贷款规模进行有效控制。从银行信贷风险角度来看，必须限制小微企业信贷业务提供的规模。在此基础上，银行必须具有科学性地向企业进行信贷业务的提供，企业评级中必须具有科学性及有效性，同时分析并确定其经营结构与总量。在小微企业信贷业务提供中商业银行必须做到具体问题具体分析，针对规模不同的企业其授信规模及总量也要有所不同。在对客户基本信息充分分析的基础上，如资产规模、收入增长情况等，商业银行还有对其他银行的市场竞争状况进行准确分析，在此前提下，进行小微企业信贷业务提供总量的确定。

其次，在贷款投放期限确定中商业银行必须严格遵循周期性及结构进行准确确定。对于生命周期不同及行业不同的小微企业商业银行必须根据其行业特点及企业自身特点，由产品导向型转变为企业需求型，为对小微企业发展需求进行充分满足，商业银行可以进行部分金融产品的创新，如为小微企业进行信贷综合型、全方面的服务。针对处于发展阶段的小微企业，银行必须全面分析评估其经营增长空间及发展前景，在信贷风险可控制的情況下，对信贷发放总量进行确定，在全面分析调查后，进行一定额度的贷款发放。如发展状况良好的小微企业，应遵循企业资信等级进行较大额度的贷款发放，在贷款发放中也要严重按照企业发展状况及发展前景进行一定范围内贷款总量的增减，如经营效益好的小微企业，商业银行应加大扶持力度，增加一定额度的贷款发放量；经营效益一般的小微企业，为降低银行信贷风险，商业银行可以适量地将贷款总量进行一定程度地减少；同时坚守没有经济效益的企业不进行贷款的发放，或将其贷款总额控制在其授信额度以下。当小微企业即将面临破产或倒闭时，商业银行为避免自身受到信贷风险，必须不对其企业进行信贷业务的提供，这样可以避免贷款不能收回的风险。

最后，将担保责任进行有效落实。在对企业授信额度进行核定时，商业银行必须对企业承受能力及实际需求进行全面衡量，在担保措施设计时，应对信贷额度等方面进行充分考虑。在设计产品的过程中，要尽可能确保产品的科学性及合理性，在使用过程中则要重点选用自偿性产品。在小微企业信贷业务办理过程中，银行要尝试着进行与企业经济活动等能够进行直接捆绑的信贷产品的办理，不能只进行流动紫荆贷款的办理，只有增加信贷产品办理的种类及范围，才能为企业提供更好的服务。

3、贷后风险控制

（1）贷后资金动向监督及控制力度的加强。在贷款发放后期，为降低商业银行信贷业务的风险度，银行可以要求企业进行银行对账单及相关款项划拨的证明的提供，进而对资金的流向情况进行更深一步的跟踪调查，在贷款发放后银行还要重视企业资金回笼的速度等。同时银行必须对借贷企业进行定期的货后检查，对企业的经营状况进行准确分析。如一定时期内，企业长期处于大量货物积压等情况，则代表企业属于经营效益下滑阶段，此时为避免信贷风险对银行造成极大危害，银行应及时对该企业的信贷政策进行调整，必要时应退出该企业的信贷业务，以此降低信贷风险对商业银行的影响。

（2）风险应急方案的制定，及时进行信贷退出机制的建立。建立风险应急措施及方案的根本目的就是为了将信贷风险进行分化，并降到最低值。信贷退出机制的建立应遵循适度原则，对企业经营状况，可能产生的风险程度等进行充分考虑。每一笔信贷业务必须在公平效率的基础上进行，在对信贷退出成本及效益充分分析及研究的情况下，使成本达到最小化，效益达到最大化。

4、简化银行审批流程

现阶段我国商业银行信贷业务办理，小微企业业务审批流程相比传统信贷申办程序已经简化。为减短小微企业贷款审批的时间及加速房款速度，银行工作人员必须严格遵循送审时间的先后顺序，确保公平、公正的进行信贷业务地办理。当发现客户提供的材料不齐全时，应在规定的时间内及时向经办客户经理进行一次性通知。对于具有良好信用的客户，还可以加快其審批流程。有的行业信贷业务办理中金额数目较大、难以对其存在的风险进行良好的控制，这种情况下，审查人员要进行相关经验的积累并不断对其自身业务素质进行有效提升，必要时审批工作可以根据不同行业进行不同信贷业务品种的分工审批。为进一步降低信贷风险及简化审批流程，各商业银行总行可以依据区域特点对相关行业及担保模式进行分析和研究，同时加大审查人员的专业素质培养，形成专业化的审批流程，以此对银行信贷业务审批工作的效率进行有效提升。

四、结束语

综上所述，小微企业作为推动国民经济快速发展的重要组成部分，长期以来因国内外经济环境复杂化的严重影响，其发展过程中遇到了诸多困难，其中融资问题已经成为制约小微企业发展首要因素。为确保其顺利健康的发展，商业银行如何为其提供信贷业务显得尤为重要。为降低商业银行信贷业务的风险度，银行相关部门应根据小微企业具体的经营状况对其提供相应额度的贷款，只有这样才能确保银行信贷风险最小化，才能更好地帮助企业健康发展。

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