浅析投保方心理风险和道德风险成因及对策

葛慧敏 崔丹凤

摘要：改革开放以来，保险业发展迅速。心理风险道德风险日益显现，这主要是由于保险业之间的利益主体不一致、信息不对称、保险业市场竞争激烈等原因所致，所以保险公司应采取措施使保险的各方主体利益趋于一致，并加强核保等。

关键词：投保人；心理风险；道德风险

保险作为一种分散风险、消化损失的经济补偿制度，对于促进社会发展、经济稳定具有重要的作用。近年来，随着保险业的迅速发展，保险业所面临的风险问题也日益凸显。此类风险的存在使得保险无法发挥其正常的功能，尤其是道德风险的存在，严重阻碍了保险业的健康发展，扰乱了整个社会的诚信体系和正常的社会公共秩序。

一、定义

投保人指与保险人订立保险合同，约定负有支付保费义务的人。投保人是保险合同的主体之一，是保险合同中不可缺少的当事人。投保人既可以是法人也可以是自然人。但是投保人必须具备相应的权利能力和行为能力，对保险标的具有保险利益，并承担保费的情况下，才能算合格的投保人。

心理风险指人们行为粗心大意、对事情漠不关心，所导致的风险事故和损失发生的概率扩大的情况。在保险中表现为投保人购买保险后抱着侥幸心理和依赖心理，疏于对保险标的的管理，从而增加财产损失或人身伤亡的风险。

道德风险指经济人在从事经济活动时，为最大程度的增进自身的效用，所作出的不利于他人的行为。道德风险经常应用于保险业中，指签约的一方不完全承担风险后果时所采取的的自身效用最大化的自私行为。一般表现在保险的主体中，投保人比保险人对自身的了解情况更详细，但却在签订保险合同时隐瞒这种事实，使得保险人不能合理的了解保险标的的情况，而做出错误的判断。

二、投保人心理风险和道德風险的存在原因

保险具有以小博大的特点，即缴纳小额的保费，在损失发生时，可以得到大额的赔偿金。这就使得人们心理上产生安全感，从而放松警惕，增加了被保险的财产损失或被保险人伤亡的可能性，这就产生了心理风险；不仅如此，保险业的这一特点也给人们提供了获取不正当收益的途径，出现超额投保、重复投保、隐情投保等行为，这就产生了道德风险。

1.心理风险的存在原因

心理风险存在的主要原因，就是利益主体不一致。针对财产险来看，在投保人未投保时，一旦发生意外，所有的损失都要由投保人自身承担。由于这类风险基本都具备发生概率小、损失巨大的特征。所以投保人为最大程度的减少损失，一般都竭力去降低损失发生的概率。但是一旦购买保险，投保人的利益就有了保障。基于这种原因，投保人很容易放松对于投保财产的维护，从而加大了损失发生的可能性。

针对人身险来看，由于被保险人与受益人通常不是一个人，所以有可能会发生受益人为获得利益而伤害被保险人的事实。尤其是在投保人与受益人是同一个人时，这种可能性会更大。所以若投保人同时是受益人，被保险人伤亡的可能性会加大，产生心理风险。

2.道德风险的存在原因

道德风险存在的主要原因就是信息不对称。在保险业中，通常表现为投保人比保险人拥有更多的知情权。如投保人身险时，保险人可能无法得知被保险人曾经得过大病。这就给予投保人在投保时隐瞒事实的机会，从而产生道德风险。基于此，保险人在衡量投保人的情况时，会产生逆向选择。逆向选择应用在保险中是指，保险人在其认为情况相同的客户中更倾向于选择出价较高的投保人，而出价较高的投保人往往是更容易发生损失的人。这在一定程度上加大了保险公司赔偿的可能性，同时也“驱逐”了保险公司的优质客户，“选择”出了更容易发生道德风险的群体。

其次，保险公司之间激烈的竞争也是产生道德风险的一大原因。由于保险市场上竞争加剧，保险公司为增加客户，更容易迁就投保人的不合理要求，放宽投保人的限制条件。产生重业务轻风险、重发展轻质量的错误倾向。再加上我国目前的承保理赔制度不够健全，专业人才缺乏等因素，使得保险公司的风险防控能力不高，给投保人产生道德风险提供了空间。

再次，保险代理制度也会产生道德风险。保险公司雇佣保险代理人为其服务，由于保险代理人与保险公司之间存在委托代理关系，双方的利益并不完全一致。所以很容易发生代理人为多获取佣金而帮助投保人规避法律及合同约束的情况，更甚至代理人为了自身利益侵害保险人与投保人的利益。这也给道德风险的存在提供了生长的土壤。

最后，我国法制体制不健全也是产生道德风险的原因之一。由于我国正处于市场经济的初级阶段，民众的法制观念相对淡薄。民众出于逐利性，可能罔顾法律，更甚至不知道触犯了法律，这就产生了道德风险。道德风险不仅仅存在于法制体制不健全的国家，即使法制体制健全，也有可能会出现道德风险。

三、防控措施

针对保险业务中产生的心理风险和道德风险，保险公司应该采取措施来进行规避。具体可以从以下角度来看。

从投保人的角度来看，保险公司可以采取诸如规定共同保险、实行无赔款优待、规定免赔额、规定保证条款等措施。共同保险是指保险人与被保险人共同承担损失的一种方式，在损失发生时，保险公司按照事先约定的比例进行赔偿。由于被保险人也需要承担一部分损失，被保险人与保险人的利益就趋向于一致，从而减少心理风险和道德风险发生的可能性；实行无赔款优待，是针对没有参与理赔的客户，在续保时可以给予一定程度的优待。在车险中，如果第一年客户没有参与理赔，第二年就可以降低保费。这就使得客户在一些小型的损失中不实行理赔，甚至细心维护以避免发生损失；规定免赔额有规定绝对免赔额和相对免赔额两种，绝对免赔额指在保险人作出赔偿前，被保险人要自担一定的损失。相对免赔额指损失低于规定的比例或金额时保险人不承担赔偿责任，高于规定的比例或金额时保险人赔偿全部损失；保证条款指合同中规定投保人或被保险人在保险期内，对某些规定的事有所作为或不作为，保险公司才承担赔偿责任。保证条款不仅有利于保险公司限制自己承担的保险责任，而且有利于抑制被保险人产生心理风险。

从保险代理人的角度来看，保险公司应该对代理人实行严格的准入制度，保险人在与个人确立代理关系时应尽量增加可控性的力度，尤其是增加对代理合同终止后仍可以落实个人应承担责任的各种条件的掌握程度。不仅如此，还应改革现有激励制度，增强营销人员的认同感和归属感。最终实现保险人与代理人的利益趋于一致。减少道德风险的发生。

从保险公司自身的角度来看，保险公司应加强核保，这有助于减少心理风险的发生。核保的意义在于通过对风险的评估，剔除掉各种不可保风险。在可保风险的范围中，尽可能实现公平费率，从而防范道德风险心理风险的发生，促进保险业稳定发展。所以，保险公司应加强核保，减少风险的发生。（作者单位：河南财经政法大学）

参考文献：

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